探析存款保险制度对商业银行的影响及其应对策略.docx

探析存款保险制度对商业银行的影响及其应对策略 摘要：存款保险制度作为一种金融保障制度，对整个银行系统稳定，从而维护整个社会经济系统稳定运行来说意义深远；但同时也对商业银行体系带来了一定的挑战。研究存款保险制度相关影响对金融制度尚不完善的我国有着重要的意义。本文将从存款保险制度对商业银行的影响出发具体展开讨论，并提出几点应对策略。 下载 关键词：存款保险制度；商业银行；影响；应对策略回顾存款保险制度的起源与发展，1924年，捷克创立首个全国信用和存款保险制度，世界第一个比较完善的存款保险制度应运而生；而真正对世界经济造成影响，存续时间也较长的是美国大萧条中建立的存款保险制度，其于1933年通过格拉斯?斯蒂格尔法，创办了首个真正独立的存款保险机构即美国联邦存款保险公司（FDIC），标志着联邦存款保险制度建成。存款保险体系在处理金融危机上获得的成功，加之二十世纪80年代以来世界范围内银行危机和货币危机的频发，使得其它国家纷纷建立起各具特色的存款保险制度。根据国际存款保险协会IADI最新统计数据，截止到2014年10月31日，已有113个国家和地区建立了存款保险制度；一些尚未建立的国家也正在积极研究和筹划建立该制度。 作为我国金融业的中流砥柱，商业银行体系在国民经济中始终起着支配的作用。长期以来，我国一直由政府或监管机构负责出面进行隐形存款保险，但随着金融改革的深化和金融环境的日益复杂，隐性担保的弊端与问题也渐渐显露，在此情况下，存款保险制度便是一个必要的选择。 早在1993年，我国国务院就出台了相关的法律法规，提出了建立存款保险制度的构想；2015年3月31日，我国国务院正式发布存款保险条例，宣布于2015年5月1日起施行，这一举标志着存款保险制度在我国正式成立。存款保险制度作为金融安全网的主要内容之一，在有助于提升金融系统的稳定性和安全性，为银行创造更好的市场环境的同时，也对其经营带来了一定挑战。 一、存款保险制度对商业银行的积极意义： 第一，打破隐性担保，改革竞争格局。存款保险制度建立前，国家政府作为后盾保护我国储户的存款安全，即使破产倒闭，存款人也无后顾之忧。存款保险制度的建立后打破了原有的隐性担保和保护，意味着破产制度真正引入银行业。一方面，运营良好又渴望扩张机会的银行业会因此受益，通过合理的成本合并问题银行，从而迅速壮大成长；而一部分经营不善的机构退出行业已成事实，在这过程中，存款保险制度起到隔离风险、稳定预期，增强整个银行体系的稳定性的作用，有利于改善银行业的竞争格局。 第二，促进行业创新，开辟投资渠道。存款保险制度的构建实施，使得存款人高于风险限额的存款得不到保护，这便会带来所谓“分流效应”，超过一定限额的存款户将根据银行风险将存款分别存到不同银行，或者寻求其他方式转移风险，稳固投资。为了留住大额存款人，满足其多元化的理财需求，各银行必然会在理财产品上竞相推陈出新，由此增强行业创新能力，以满足客户多元化的需求；另外，存款保险制度保障了居民基本储蓄，提高了居民对盈余资金的使用意愿，市场资金供给增加，新型负债产品的催生速度将明显加快。 第三，加强运营能力，提高监控水平。存款保险制度“分流效应”直接引起的存款数量增多、规模加大等对商业银行资产负债结构的影响，很有可能会引发信贷市场失控，不利于商业银行发展。面对这种情况，商业银行将加强资金运营水平，使资金运作模式、投资组合的方式与渠道逐步呈现多样化；监管部门也将丰富监管手段和提高监管水平，加强对商业银行的监管。存款保险制度保障了存款人的存款安全，增强了存款人的信心，降低了危机发生时银行挤兑的几率，有利于保障金融体系安全，增强银行稳定性。 二、存款保险制度对商业银行的消极影响： 第一，经营成本上升，银行压力增大。存款保险制度，必然会对商业银行造成成本增加与资金压力，对商业银行的盈利能力产生一定的影响。存款保险制度下对商业银行征收的保险费用，增加了商业银行的资金成本，减少了其可用资金，银行经营利润和资本收益率将因此有所下降；此外，存款保险制度的建立对商业银行资本充足率有较高的要求，商业银行自身偿债能力的重要性也就愈加凸显，否则将面临资本不足状态下未耗尽资本即被接管的窘境。 第二，存款搬家，行业两极分化。采用存款保险制度引起的各类存款分流现象，将使经营状况不同的银行增长速度各异，可能导致银行业的两极分化。存款分流现象还表现在跨行业之间资金转移，客户将做出多元化的投资决策可能直接导致存款的市场份额产生相当的波动，不利于整个银行业的稳定发展。 第三，诱发道德风险，内外监管面临挑战。存款保险制度可能弱化存款人和金融机构“自担风险”的市场约束。对于存款人来说，存款保险制度的保障可能使其放松自我保护的警惕，而对于本身经营激进的银行，该项制度可能对其逆向激励，也可能诱使银行盲目扩张和冒险经营。存款保险制度使得监管当局容易放松对银行的监管，不易察觉或放纵银行过度投机或其它激进行为，延误解决危机的时机，影响银行体系的稳健运行。同时，由于存款保险制度的建立可能带来的种种不利因素，商业银行内部风险管控也将面临更为严峻的挑战。 第四，行业竞争加剧，传统经营模式受到冲击。存款保险制度的建立在为各类金融机构提供公平稳健的经营环境的同时，也给民营银行的设立提供了优良的环境。银行业金融机构的数量加速增长的直接后果便是各类商业银行面对的竞争压力将进一步加剧。同时，存款保险制度的建立标志着利率实现市场化为时不远，商业银行为争夺客户资源，将引发更加激烈的“价格战”，这必然导致商业银行传统经营模式下的利差收窄，盈利水平下降。 三、商业银行的应对策略 第一，创新金融产品，提升服务水平，增强竞争能力。面对存款“搬家”现象，商业银行应认识到资金价格在吸引客户上的单一性，同时意识到寻求提高客户忠诚度的方法的重要性。商业银行不能再简单沿袭过去的粗放式经营方式，必须结合科技应用创新，加快服务与产品创新的研发，调整业务策略，以此增强自身竞争能力，加快转型，从而实现转变。 第二，建立有效产品定价机制，有效应对行业竞争。存款保险制度建立后，围绕价格为核心展开的行业竞争将愈演愈烈。商业银行应明确市场定位，建立高效的反应机制，以精细化的成本核算体系为支撑，根据市场定位和自身特点制定清晰的定价策略，从而在竞争中制胜。 第三，加强同业沟通与协调，避免“价格战”恶果。商业银行通过加强同业之间的沟通和协调，可将价格稳定在一个合理的水平和限度内，防止围绕价格过度的无序竞争对银行业和国民经济稳定的破坏；同时还应与人民银行、银监会进一步协调配合。 参考文献： 时秀花；探析存款保险制度对商业银行的影响及建议；时代金融；2014（29） 王泽天；存款保险制度对商业银行的影响及应对策略；吉林金融研究；20