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互联网金融对商业银行的影响及应对策略 【摘 要】 近年来，伴随着互联网金融的迅速发展，社会经济的各行各业都可看见互联网的身影，金融业受其影响更甚。目前看来，个人消费者普遍使用第三方支付软件就是互联网金融的成功案例。得益于互联网的创新发展，商业银行的经营模式正在打破传统进行改革创新，这对于商业银行来说，既是一个难得一遇的发展机遇，同时更是一个严峻的挑战。本文通过分析互联网金融着重探究其对商业银行的影响，进而分析互联网金融的亮点，提出适用的建议与意见，促使商业银行能够更适应当前的互联网环境。 【关键词】 互联网金融 商业银行 经营模式 一、互联网金融相关理论概述 在当前互联网技术迅速发展的形势下，互联网已经潜移默化的影响着社会经济的发展和人们的生活方式，互联网金融正是在这样的大环境中应运而生。互联网金融是传统的金融行业通过在互联网技术基础上进行优化改进产生的现代化的创新金融模式。对比传统的金融创新，互联网金融秉持着“平等、开放、协作、分享”的互联网精神，致力于依靠互联网技术，为大众提供多样化的金融服务，使用户体验到更优质的服务。与此同时，互联网金融更看重利用互联网工具弘扬平等开放的互联网金融精神，推进金融模式创新，使金融服务向更透明、更便捷、低成本、高参与的方向健康发展。互联网金融打破了?魍辰鹑谛幸涤肷缁峁?众之间的隔阂，更加贴近普通百姓，促使更多的国民可以亲身参与到金融运作中，更好的实现居民的财富积累和增值。 二、传统商业银行经营模式分析 （一）我国商业银行经营模式定位 存贷款型经营模式是商业银行最基本的经营模式，与其他的经营模式相比，存贷款型经营模式优势显著，例如其操作简单、可持续性强、稳定的盈利空间、开展业务风险较小等。但由于存贷款型经营模式具有诸多优点，我国商业银行普遍存在着服务差异小的同质化现象，因此互联网金融对此的冲击也是最为猛烈的。零售业务型经营模式是指商业银行对客户进行分类，面对不同的个人客户和家庭客户为其提供不同的金融服务产品的经营模式。这种经营模式主要是通过向个人投资者提供适合他们的理财业务来聚集资金的，进而实现自身的收益增长。零售型经营模式的优势在于广泛的客户、稳定的经营利润以及可实现的分散风险，同时该模式非常考验银行一线人员的专业能力及个人素质能力。 （二）我国商业银行利润结构现状 我国商业银行制定利润结构的基础就目前看可以分为利差收入和非利差收入。利差收入是指包括通过存贷业务的利差从而获得盈利的各种经营模式，非利差收益除此之外还包含其他收入，这些其他收入是需要采取中间业务的形式才能够实现的。由于中间业务具有稳定性强、风险性很低这样的特征优势，中间业务通常被用来当作评测商业银行利润质量是否稳健的一个重要指标。我们一般认为，商业银行利润结构中若中间业务所占的比重越大，其利润质量也就越高，同时就可以认为这样更能够促使商业银行的长期可持续性发展。代理类业务、银行卡业务、理财类业务构成了传统商业银行的中间业务。 三、互联网金融对商业银行的影响与冲击 （一）商业银行的金融中介职能被弱化 在金融业务中，由于商业银行具有支付清算和信用中介这两个十分重要的职能，商业银行也始终扮演着金融中介这一重要角色。但事互联网金融的横空问世，极大地限制了商业银行的信息获取成本和金融交易成本。民众获取金融信息的渠道随着互联网信息技术的迅速崛起比以前简便不少，这样虽然解决了交易过程中普遍存在的信息不对称现象，但却跳过了商业银行这个积聚环节，极大弱化了商业银行的金融中介职能。第三方支付软件在民众的生活中愈发活跃，虽然它给民众带来了巨大的便利，但就商业银行而言却是一个难以解决的不良问题，严重弱化了商业银行的支付作用。现代社会的支付方式正朝着电子化发展，出门不用带现金的情况已经十分普遍，而商业银行的传统支付在面临着生死存亡的同时，还在花费着巨大的运作成本维持现状。 （二）对商业银行的收益来源造成了巨大冲击 利差收入是商业银行的主要利润来源，而网络信贷却极大的限制了利差收入的来源。网络信贷搭着互联网金融的便车，依靠其快速发展与大数据的普及在诸多方面远远超过了商业银行。在信贷领域中，互联网金融依靠自身优势迅速占领了小微市场，而商业银行也在通过创新研发新型渠道予以全力还击，从而使信贷市场的竞争愈演愈烈。 四、商业银行的应对策略 （一）注重客户体验 商业银行的后续发展必须要用户为基本，注重的体验及感受，一切工作围绕用户进行。首先精简优化业务办理手续，降低银行业务办理的复杂性，竭力为用户提供方便的、高质量的服务；其次，依据不同的标准对用户进行细分，针对性应对各类用户的问题，保障用户的难题可以及时、有效的得到解决；最后则是充分融合社交网络，开展用户喜好的新型交易模式与途径，最大程度提升用户体验感，以此确保用户的实际以及服务方面的需求均能得到满足。 （二）加强人才队伍建设 人才已成为当今社会的重要资源，在国内外市场中，人才竞争已经逐渐转变成了人才资源的竞争。因此，加强人才队伍建设也是商业银行的重要对策之一。因此，商业银行应当注重对兼具经管学知识、信息技术知识以及市场营销技能等复合型人才的着重培养，打造出一支经济金融学理论扎实、业务管理熟练、精通网络应用与程序设计并且能够熟练运用互联网金融产品进行市场营销的人才队伍。 （三）积极推进与互联网金融企业合作共赢 合作共赢是现代社会所倡导的主旋律，在商业银行的改革创新中也应该注重从竞争中合作，从合作中共赢。采取积极的态度与互联网金融企业进