企财险培训课件.ppt

2019年5月24日,1,非车险主要产品及展业知识,财险保险部,2019年5月24日,2,思考,大家做过哪些财产险？ 财产险的险种范围包含哪些？,2019年5月24日,3,财产险,个人,团体,企财险,工程险,货运险,责任险,船舶险,基本险、综合险、一切险、机损险,公路、铁路、水路货运,公责、雇主、火责、校方、承运人,建工、安工,船舶险、船建险,信用险,房贷类,个人抵押贷款房屋保险 个人抵押商品住房综合保险,普通家财险类,家庭财产综合险,民用燃气综合险,2019年5月24日,4,企业财产保险承保概述,2019年5月24日,5,不保财产：如土地、矿藏；票证、文件、技术资料 ；违章建筑、非法占用的财产 ；危险建筑 ；运输过程中的物资 ；领取执照正常运行的机动车。,2019年5月24日,6,二、承保方式 -账面价值 -重置价值 -市场价值/评估价值 -其他,2019年5月24日,7,-按帐面价值承保分三种情况确定保险财产的保险金额： 1、帐面价值 2、帐面原值 3、帐面加成数,2019年5月24日,8,-按重置价值承保方式 何谓重置价值？重新换置或建造同样的全新固定资产所花的成本和费用。 这种承保方式仅适用于固定资产类财产。 -按估计价值承保：依据公估价或评估后的市价确定保险金额。,2019年5月24日,9,-其他承保方式： 按双方约定的保险价值承保，如字画、古玩、工艺； 按约定的赔偿限额来确定财产的保险金额 （第一危险赔偿方式）,2019年5月24日,10,保险金额和保险价值的确定方式,保险金额和保险价值的确定方式是财产险承保、理赔的重要依据，是价格在不同时点的表现。 固定资产保险金额是以投保时的市场价值、重置价值或评估价值来确定。 流动资产保险金额是以投保时的市场价值、任意12个月的账面余额来确定。 固定资产保险价值是以出险时点的市场价值、重置价值或评估价值来确定。 流动资产保险价值是以出险时点的市场价值、账面余额来确定。,2019年5月24日,11,企业财产保险保险责任, 保险责任,财产基本险,财产综合险,财产一切险,火灾，爆炸，雷击,火灾，爆炸，雷击,火灾，爆炸，雷击,自然灾害,自然灾害,意外事故,2019年5月24日,12,企财险主要责任,火灾,暴风 台风,雷击,暴雨 洪水,滑坡,爆炸,2019年5月24日,13,列明的意外事故责任,2019年5月24日,14,在财产保险基本险、综合险和财产保险、财产一切险条款中都列明了下列两项基本责任： 一是火灾、爆炸； 二是空中运行物体坠落。,2019年5月24日,15,（一）关于“火灾责任”的理解 火灾是指异常性燃烧所造成的经济损失。 异常性燃烧就是偶然、意外发生的燃烧，失去控制，有蔓延扩大的趋势。仅有燃烧现象并不等于是火灾。 火灾责任包括以下各种原因所致的损失或费用：（1）意外失火；（2）他人纵火；（3）因救火所致保险财产的损失；（4）邻处火灾波及保险财产损失；（5）火灾直接引起的保险财产的烘烤损失、烟熏损失；,2019年5月24日,16,火灾责任的几种除外情况： 一是保险标的自燃引起本身的损失； 二是被保险人及其代表的故意行为； 三是被保险人及其代表的重大过失； 四是被保险人不履行条款约定的义务，如违反如实告知义务，违反安全保护义务。,2019年5月24日,17,火灾案例,案例 “火灾”由谁说了算 案情某铜厂向某保险公司投保了财产综合保险，投保财产的范围包括：冶炼系统、电解车间、硫酸车间，承保期限为一年。该铜厂按照合同约定交付了保险费。 在保险期间内某日，铜厂硫酸车间的硫酸转换器倒塌，设计单位经分析，得出结论：铜冶炼过程中所产生的烟气中的一氧化碳气体含量偏高，转化器内气温剧增，超过最高限温摄氏600度，导致转化器和部分壳体被溶化、倒塌， 厂方以“火灾”为由提出索赔，保险公司根据事故原因和财产保险综合险条款，认为该案构不成火灾责任，予以拒赔。双方发生争议，于是诉至法院。,2019年5月24日,18,分析要点： 1、构成“火灾”的三个必要条件 2、转化器虽然超出正常限温的燃烧现象，但火势完全控制在转化器内部，没有失控并蔓延扩大危及其他财产。 3、消防部门鉴定认为：转化起因内部故障过热倒塌，但没有导致外部明火燃烧或者引起其他物件的燃烧，搞事故构不成火灾事故。,2019年5月24日,19,分析要点： 4、公安消防部门是火灾事故法定勘查和鉴定部门，为法律所赋予。法律不允许当事人单方求助于其他机构取代行政机关作为行政决定。原设计单位分析本身缺乏公正性。 综上所述，法院应采信公安消防部门的结论而非涉及单位的结论。,2019年5月24日,20,（二）关于“爆炸责任”的理解 爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。 因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”造成的损失不属于爆炸责任。,2019年5月24日,21,（三）关于“空中运行物体坠落”的理解： 1、陨石坠落、飞行物体落下； 2、吊车、行车在运行时发生的物体坠落； 3、因人工开凿或爆破而使土石方坍塌、石块飞射； 4、建筑物倒塌造成保险财产的损失。,2019年5月24日,22,（二）列明的自然灾害 财产保险基本险中只对雷击责任负责。 财产保险综合险中除雷击外，还负责暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷责任。 财产一切险还对其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象负责。,2019年5月24日,23,暴风是指：风速每秒达17.2米以上（即台风8级） 暴雨是指：每小时降雨量16毫米或12小时降雨量30毫米以上或24小时降水量50毫米以上 注：条款释义是对保险条款中的专业术语进行了解释和定义，以更明确的界定保险责任的范围。,2019年5月24日,24,（三） “三停”责任的理解 “三停”责任须具备三个条件： 1、必须是被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备，包括本厂自有设备和使用权归企业的专用设备，以及与其他单位共用的设备。 2、仅限于因保险责任范围内的灾害、事故造成的三停损失。 3、仅限于被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品等保险财产的损坏或报废负责。例如印染厂因发生“三停”责任范围内的停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦；又如制药厂因发生“三停”责任范围内的停电，致使发酵液变质，影响产品收率的损失。 财产一切险还扩展了因自然灾害或意外事故引起公共供电、供水及其他公共能源中断所导致的保险标的直接损失责任。,2019年5月24日,25,（四）自然灾害或意外事故造成污染引起的损失责任 财产一切险条款保险责任范围中所列明自然灾害或意外事故造成非放射性污染引起的损失，保险人也承担赔偿责任。,2019年5月24日,26,财产基本险、财产综合险、财产一切险,三个险种的最大区别是保险责任的不同，我们开展业务也应根据标的的实际风险状况来选择不同的险种承保，一方面可以降低承保风险，一方面也可以降低投保人的保费支出。,2019年5月24日,27,如何确定企财险保费,投保人购买任何产品最关心的是产品的价格 费率的厘定通常有三种方式来确定：表定费率、市场费率和经验费率 厘定费率条件的核心是确定标的的承保风险,2019年5月24日,28,费率厘定根据以下情况确定,1、建筑物建筑结构或物资类别 2、标的物危险性大小 3、历年赔付记录 4、标的所处地理环境及水文 5、气象、地质情况 6、防灾设施及其保养情况 7、被保险人经营管理情况 8、免赔额高低 9、特别条款 10、市场竞争情况等,2019年5月24日,29,如何确定企财险的承保风险,要确定标的的承保风险，首先要了解标的的占用性质（普通商用、民用、制造业、非危险性仓储、危险性仓储）。 其次是了解标的区域的水文、地质风险状况。 第三是了解被保险人对风险的管控措施。,2019年5月24日,30,企业关注风险购买保险的理由,一、风险的不确定性 风险具有四个特征： 广泛性存在：在任何环境任何场合下，风险存在是绝对的、安全都是相对的； 随机性出现：风险的出现不以人们的意志为转移，除非你是风险的故意制造者，否则风险具有意外性； 规律性分布：风险往往遵循一定的分布规律， 侵害性后果：风险发生的后果就是会对人的身体、财产造成侵害。伴随着事故发生的往往不仅仅是一些直接的损失，还有更多连带的损失，我们称之为间接损失，直接损失很可怕，因为是带来对于人身和财产的直接的侵害，然而有时候间接损失更为可怕，它有可能形成损失的放大效应。,2019年5月24日,31,企业关注风险购买保险的理由,二、损失的后果 衡量一次事故损失幅度的大小，不仅仅要看直接损失，还要看间接损失，间接损失中有额外恢复的成本、预期利润的减少、盈利能力降低、营业费用增加、劳动效能降低、社会形象信誉降低、人力资源流失、市场分额下降、就业机会的丧失、企业倒闭。这些都可以归结为是间接损失。有时候，间接损失要比直接损失的杀伤力更大，甚至会带来灭顶之灾。有些国外的大企业是如何倒闭的，就是一些相对于企业来讲不那么大的事故，因为造成企业现金流的困难，而导致企业的破产。所以损失的后果，或者说叫做因为意外灾害事故造成企业的财务困境，对于企业的影响是非常大的。 保险是减轻损失后果的有效工具，当然保险主要功能是减少直接后果损失，但是保险可以通过减少直接损失，达到大大减少间接损失的作用。,2019年5月24日,32,企业关注风险购买保险的理由,三、保险形成了抵御风险的良好机制 一是成本控制，合理的保险安排可以减少经营的成本。 为什么说保险能够控制成本？因为，第一，保险的合理安排减少了风险控制成本，例如，在应对自然灾害的过程中，为了保证一个企业充分应对自然灾害和意外风险，从预期的角度上，会通过增加提高设计标准和防灾成本的方式抵御风险，这样会带来更高的风险成本，相对通过保险方式，可以更为经济；第二，保险的合理安排降低了企业管理层的焦虑成本。很多的大的灾害事故发生以后，人们往往会有一个比较，有保险和没有保险，带给企业的压力还是不同的；即使没有发生事故，由保险和没有保险，在应对意外和合理处理意外事故时的方式上也是不同的，在没有合理保险安排时，人们对于企业风险的防范措施，人们对于风险的恐惧很多情况下会拿出很多的钱和精力来进行防灾工作，通过参加保险的方式，企业可以把有些风险转嫁给保险公司，可以把防灾的成本更好的控制在合理范围之内，这是风险管理的内容后面还要说到。 二是补偿作用。 三是减少间接损失，因为保险是相当于是一种风险融资，发生事故后，及时的资金支持会大大减少间接损失的幅度。 四是稳定经营。这是保险的应对风险的最终目的。,2019年5月24日,33,投保注意事项,投保单和明细附表是保险合同的重要组成部分，也是保险人接受要约签发保险单的重要凭证，必须由投保人亲自填写，保险展业人员应予以协助，填写投保单应做到字迹清楚，书写工整，数据准确，主要以下几点 ：,2019年5月24日,34,1、投保人：投保人称谓全称应和签章一致，保险人不止一人的需分