保险学第七章课件机动车辆保险.ppt

第七章 机动车辆保险,2016年10月19日东莞东城区一辆大众捷达小轿车与一辆停在路边的劳斯莱斯发生剐蹭事故。两位司机毫发无损，但劳斯莱斯车身被轻微剐蹭。交警判定驾驶大众捷达车的司机担全责。据保险公司的定损员表示，本次事故给劳斯莱斯造成的维修费接近30万元，好在只是劳斯莱斯左前方车身有些受损，车灯没撞上，不然，有可能会多赔20万元。据知情人爆料，捷达车主没有车险，甚至要卖房进行赔偿。但因记者未联系上车主，此卖房消息无法核实。,第一节 机动车辆保险概述,一、机动车辆保险概念及其特征 是以机动车辆为保险标的的保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。,机动车辆保险的特征 1、保险标的具有流动性，风险具有多样性 2、保险事故的复杂性 3、不定值保险 4、主要赔偿方式是修复 5、通常规定有免赔额（率） 6、续保有无赔款优惠的规定 7、第三者责任险可采用强制保险方式经营,二、机动车辆保险的种类,机动车辆保险保险的保险标的是机器为动力的陆上运输工具，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等 按保险标的划分 汽车保险 摩托车保险 拖拉机保险 按照保险责任划分 车辆损失险 第三者责任保险 车上人员责任险 全车盗抢险 附加险 机动车交通事故责任强制保险,1、车辆损失险,定义：承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成的损失。 保险责任 除外责任 保险金额 保险费率 保险赔偿,A、车辆损失险的保险责任,1、碰撞责任。指保险车辆与其他车辆或物体碰撞造成的损失。碰撞是机动车辆保险的主要责任，对于碰撞造成的车身损失，除故意者外，不论驾驶人有无过失，保险人均负责赔偿。但在承保时，往往要求被保险人自负一定的免赔额。包括碰撞、倾覆和坠落。 2、非碰撞责任。保险车辆在行驶或停放中，由于下列原因造成的损失，保险人可予赔偿： 其一、自然灾害。包括雷电、暴风、龙卷风、洪水、海啸、台风、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、泥石流、沙尘暴等。,其二、意外事故。包括失火、爆炸、隧道坍塌、空中运行物体坠落等。 其三、载运保险车辆过河的渡轮发生自然灾害或意外事故，但只限于有驾驶人员随车照料的车辆。 其四，受到被保险机动车车上货物、人员意外撞击 3、施救、保护费用。在发生上述保险责任范围内的灾害、事故时，被保险人对被保险车辆采取合理的保护、施救措施而支出的必要，合理费用，保险人也可在一个保额限度内，予以赔偿。至于因向第三者追偿而发生的费用和诉讼费等，也应由保险人负担。,A、车辆损失险的保险责任,B、除外责任,（二）不保损失和费用 1、因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失； 2、自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷； 3、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分； 4、投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外； 5、被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失； 6、车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失； 7、发动机进水后导致的发动机损坏。 。,（一）不保风险： 1、地震及其次生灾害； 2、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射； 3、人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾； 4、违反安全装载规定； 5、被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加； 6、被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。,B、除外责任,（三）不保情形： A、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据； B、驾驶人有下列情形之一者： 1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场； 2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品； 3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间； 4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车； 5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车； 6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书； 7、学习驾驶时无合法教练员随车指导； 8、非被保险人允许的驾驶人； C、被保险机动车有下列情形之一者： 、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格； 2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间； 3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间； 4、被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。,除外责任,保险责任,C、保额的确定 确定车辆损失险的保险金额，一般有以下几种方式： 按新车购置价确定。新车购置价是指保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车（包含新车购置附加费）的价格 按投保时的实际价值确定。指同类型车辆市场新车购置价减去该车已经使用年限折旧金额后的价格。 由投保人与保险人协商确定。但是保额不能超过新车购置价。 D、保险费率 车损险标准费=基本保险费+保险金额*费率 在车辆保险中，保险费的计算不仅要考虑保险金额和保险费率，还要考虑到基本保险费，这是车辆损失险的重要特征。,E、赔偿计算,保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。 全损保险车辆整体毁损，或受损严重，没有修复价值的“推定全损”。 保险金额实际价值以不超出出险当时的实际价值计算赔偿 保险金额实际价值按保险金额计算赔偿,部分损失,若保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值，即保险单上记载的新车购置价，则无论保险金额低于、等于或是高于出险时的保险价值，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。 赔款（实际修复费用一被保险人从第三方获得的赔偿）（l一免赔率） 若保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。 赔款（修复费用一被保险人从第三方获得的赔偿）保险金额/ 保险价值（1一免赔率） 在保险有效期内，赔款不累计，在保单有效期内，对于保险责任限额内的损失，保险公司都进行赔付。,16,保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)费率调整系数,费率调整系数=无赔款优待系数交通违法系数自主核保系数自主渠道系数,F、免赔率与免赔额,保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔： 被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率； 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率； 违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率； 对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。,19,2、第三者责任保险,A、定义是指被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人负责赔偿的金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。,指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶以及其他直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间，或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。,包括驾驶和停放,保险责任,除外责任,保险金额,21,B、第三者责任保险的除外责任,被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或者代管的财产的损失 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或者代管的财产的损失 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。 与车损险共同的除外责任 被保险人不负责赔偿的损失和费用,车上人员责任险是保险公司对乘坐投保车辆的人员因保险车辆发生意外事故受伤情况进行赔偿的险种，其限额由被保险人自行选择，一般每个座位保额按1-5万元确定。 车上人员责任险由投保人和保险人在投保时协商确定投保的座位数和每座的保险责任限额。,早知道买车上 人员责任险了,不赔，你没 买车上人员 责任险,3、车上人员责任险,保险机动车车体内人员,保险机动车车体上人员,正在上下车的人员,车 上 人 员,发生 意外 事故 瞬间,车上人员责任险主要的除外责任,疾病、分娩、打架、自杀、无证驾驶或犯罪行为导致的伤害 酒后驾驶或服用国家管治的精神药品或麻醉药品导致的伤害 由于车辆行驶时车门未完全闭合导致的伤害 车上人员、被保险者及其它加害者的故意行为导致的伤害 车辆被盗窃、掠夺、强夺期间导致的伤害,车上人员责任险的赔偿额度,保险公司会根据投保人在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。,全车盗抢险是对被保险车辆（全车）在停放或行驶中被盗走、劫走、夺走导致下落不明，经县级以上公安机关立案后2个月未查明下落的全车损失，予以赔偿 保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用,4、全车盗抢险,全车被盗窃、 被抢劫、被抢夺,天 没找回,全车被盗窃、 被抢劫、被抢夺,全损,60天内找回或 赔付后找回,部分损失,全车被抢劫、 被抢夺过程中,没被抢走,部分损失,28,全车盗抢险主要的除外责任,车辆部件或附属设备被盗窃、強夺、掠夺等。 因盗抢车辆未遂引发的损失。 投保人、被保险者与他人发生民事经济上的纠纷导致的盗抢。 车辆和驾驶员同时失踪。 被保险者请求赔偿时，无法提供发生地县级以上公安部门出具的盗抢证明。,29,保险责任,除外责任,3000元买车险，轮胎丢了却不赔,06.10.13，家住武汉青山区的肖女士称，家里有一辆微型面包车，为防意外事故，她投了第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、不计免赔等5个险种，一共花了3000多元。上周一早晨，她出门时突然发现，车竟被砖头垫着，4个车轮全不翼而飞。肖女士立即向派出所报案，同时也向保险公司报了案。令她意想不到的是：保险公司在询问她所投保的几个险种后表示，肖女士所提的几个险种都不承担轮胎丢失的损失。肖女士称自己还买了盗抢险，保险工作人员解释，盗抢险不含配件，只理赔整车被盗的情况。“花这么多钱买保险，连轮胎丢了都不赔。”肖女士很委屈，只能自己掏1200多元配上四个轮胎。,人保财险武汉分公司客服理赔中心工作人员表示，由于轮胎属易耗零部件，保险公司一般都不会单独承保轮胎，而且在很多险种中，轮胎也属于责任免除的范围。肖女士虽然买了全车盗抢险，但该险种只有在全车被盗时才会赔，如仅仅是轮胎、车内音响设备、车标等零部件被盗，车主只能自认倒霉。保险条款中规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。,5、附加险,玻璃单独破损险是对于保险汽车在使用过程中挡风玻璃和车窗玻璃的单独破碎进行赔偿的保险。但是对于安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎，保险人不予赔偿。 此险为车损险的附加险，若只购买车损险没购买玻璃单独破险，玻璃单独破碎时是没有赔偿的。,玻璃单独破损险,玻璃单独破损险投保时自愿按照进口玻璃或国产玻璃选择投保,今年6月，杭州城北某小区的于先生把车停在路边过夜，早上发现，车子一边的前窗和后窗玻璃都被人砸碎，丢失了一台手提电脑和一套前一天新买的价值数千元的餐具。 于先生马上报了110。警察查案不知道什么时候能有结果，而车则是等着要开的。于先生记得自己是保过玻璃单独破损险的，于是打电话通知保险公司前来定损，准备去4S店修理车窗玻璃。 让他万万没有想到的是，接线员在详细询问了他出险的经过后，告诉他，“这样的情况公司不受理。” 杭州人保业务员张先生表示，玻璃单独破损险的理赔范围是指保险车辆在行驶过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失进行赔偿。,案例,自燃损失险对因保险车辆电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失，以及发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要、合理的施救费用按规定进行赔偿。 对于自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失和所载货物的损失不予赔偿。,自燃损失险,自燃险的保险责任,电器,所载货物自身原因,供气系统等,供油系统,线路,起火燃烧,自燃险的除外责任,自燃,电器,线路,供油系统,供气系统,仅 造 成,损 失,由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失,被保险人在使用过程中，因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆 安全操作规则造成的损失,专家点评 天气炎热会导致塑料元件老化加速，由此可能导致汽车自燃情况发生，因此车主要特别注意自燃风险的防范。一方面，应及时对易燃部位如发动机、油路、电路等经常进行检查保养，同时在车上配备灭火器；另一方面，车主应投保自燃损失险防范风险。,汽车夏天易高烧 建议投保自燃险 2010年8月9日，一辆捷达轿车在行驶路途中突然发生自燃，不得已司机将车开到路边。消防队员到现场将火扑灭后，整车已被烧得只剩下骨架，所幸没有人员伤亡。事后捷达车主找到保险公司索赔，谁知保险公司工作人员告诉他，由于捷达没有购买自燃险，保险公司将不会进行赔付。,该险是对于车身没有明显碰撞痕迹的车漆损坏进行赔偿，是车损险的一种附加险。对于有碰撞痕迹的车漆的损坏，由车损险或责任方进行赔偿。 适用于家庭自用或非营业用、使用年限在3年以内、9座以下的客车。,车身划痕险,不计免赔险分为基本险不计免赔险和附加险不计免赔险。 该险是对于保险事故中根据事故责任应当免赔的金额给予赔偿的险种。,三者逃逸免赔30%,非约定区域行驶或非约定驾驶人出险免赔10%,按事故责 任免赔,其它免赔,事故责任 不明免赔,有了不计免赔险， 保障范围更广了！,不计免赔险,绝对免赔额,找不到第三方，加扣的,不赔,超出约定区域加扣的,非指定驾驶员加扣的,违反转载规定加扣的,盗抢险中加扣的,没有投保的险种中规定的,不计免赔险的免除责任,新增设备损失险负责赔偿车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损失。 新增设备是指除车辆原有设备以外，车主另外加装的设备及设施。如：CD、DVD及电视录像设备、GPS车载定位终端、真皮或电动座椅等等。,新增设备损失险,车险理赔,车险理赔,44,2010年10月16日晚，一辆黑色轿车在河北大学校区内撞倒两名女生一死一伤，司机不但没有停车，反而继续去校内宿舍楼接女友。返回途中被学生和保安拦下，该肇事者不但没有关心伤者，甚至态度冷漠嚣张，高喊“有本事你们告去，我爸是李刚!”后经证实了解，该男子名为李启铭，父亲李刚是保定市某公安分局副局长。此事一出迅速成为网友和媒体热议的焦点，“我爸是李刚”语句也迅速成为网络最火流行语。,河北省望都县人民法院认定李启铭醉酒驾驶，致1人死亡1人受伤，且肇事后逃逸，构成交通肇事罪。李启铭被判处有期徒刑6年。 李启铭家人和陈晓凤父母已达成民事赔偿协议，现在陈晓凤父母已经拿到了协议中约定的46万元赔偿。,以前车辆保险是按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三责险投保比率比较低(2005年约为35%)，致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。因此，实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。,2006年7月1日强制险条例在全国实行,1、机动车交通事故责任强制保险,含义：简称交强险，是指当被保险机动车发生道路交通事故对本车人员和被保险人以外的受害人造成人身伤亡和财产损失时，由保险公司在责任限额内予以赔偿的一种具有强制性质的责任保险。 特点：强制性、公益性、广泛性、