《保险形态的分类》PPT课件.ppt

第五章 保险形态的分类,2,第一节 保险形态分类的意义和方法,第二节 保险形态分类的标准,第三节 保险业务的种类,3,一、保险分类的意义 二、保险分类的方法,4,一、保险形态分类的意义,保险定义包括内涵和外延两部分 保险的本质和职能，揭示了保险所反映的经济关系和法律关系，是保险的内涵 保险形态的分类分析则阐明了保险外延，探讨的是保险关系的表现及其具体内容 保险分类的具体意义，见P107,5,二、保险形态分类的方法,现代保险形态的分类方法：法定分类法、理论分类法、实用分类法 法定分类，源于各国保险法的规定。 美国保险法将保险分为：财产保险、人身保险、 人身意外伤害保险 日本分为：损害保险和人身保险 西欧国家分为：寿险与非寿险,6,理论分类，基于对保险总体特征把握： 可按保险标的分类标准划分 按经营方式划分 按实施方式划分 按经营动机划分,7,保险形态的实用分类，来自保险公司的业务实践： 可按经营的业务侧重点划分 市场需求、客户对象等划分,8,第一节 保险形态分类的意义和方法,第二节 保险形态分类的标准,第三节 保险业务的种类,9,一、保险经营（P110） 二、保险技术（P111） 三、保险政策（P114） 四、立法形式（P115） 五、经济因素（P116）,10,第一节 保险形态分类的意义和方法,第二节 保险形态分类的标准,第三节 保险业务的种类,11,一、财产保险 二、人身保险 三、责任保险 四、信用保证保险,12,一、财产保险,财产保险，是以财产及其相关利益作为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。 财产保险有广义和侠义之分。广义的财产保险，包括财产损失保险、责任保险、保证保险；侠义财产保险，是以有形财物及其相关利益为保险标的的保险,13,（一）火灾保险,简称火险，保险人对保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。 随着保险经营技术的改进，保险人开始将火灾保险的承保范围扩展到各种自然灾害和意外事故。目前国际保险业仍将对一般固定资产和流动资产的保险称为火灾保险。 我国对火灾保险的责任范围进行扩展后，成为财产保险，包括企财险、家财险和涉外财产保险。,14,（二）海上保险,简称水险，保险人对于保险标的因海上危险所致损失或应承担的赔偿责任，进行经济补偿的保险。 是历史最为悠久的险种。原先的海上保险，承保风险仅限于海上危险，保险标的限于船舶、货物、运费。 现代海上保险的标的和承保范围均做了较大的扩展。,15,保险标的已扩大到与海上运输没有直接关系的海上作业、海上资源开发等工程项目，如海上石油开发保险。保险责任范围也从原来的海上运输扩展到陆上运输、航空运输，以及国际多式联运的风险与责任。 目前的海上保险包括两方面：一是海洋运输保险，一是内陆运输保险。,16,（三）汽车保险,包括汽车损失保险和汽车责任保险 汽车损失保险，主要承保汽车车身的损失。汽车责任保险，主要承保被保险人因汽车对第三者应承担的赔偿责任。,17,（四）航空保险,保障范围包括一切与航空有关的风险。 航空保险包括飞机保险和空运货物保险、飞机第三者责任保险和旅客责任保险、机场责任保险。,18,（五）工程保险,是指对正在进行中的建筑工程项目、安装工程项目以及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的保险。 是一种综合性质的保险，既包含财产保险，又包括责任保险内容。,19,（六）利润损失保险,又成为营业中断险、毛收入保险、灾后损失险。 承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内停产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失。,20,（七）农业保险,是以种植业、养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供经济保障的保险。 一般，纯粹的商业保险难以开展农业保险。,21,二、人身保险,人身保险，是以被保险人的身体或生命为保险标的的保险。 根据保障范围，分为人寿保险、意外伤害保险、健康保险。,22,（一）人寿保险,死亡保险 在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的保险。 又分为定期死亡保险和终身死亡保险。 定期死亡保险，以被保险人在规定期限内发生死亡事故而由保险人给付保险金的保险。 终身寿险，被保险人按约定缴纳保险费，保险人在被保险人死亡时给付保险金的保险。,23,2. 生存保险 是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金的条件的保险 分为年金保险和定期生存保险。 年金保险，又称养老金保险，保险人在被保险人生存期间承担自合同约定期开始定期给付一定金额保险金的保险，直到被保险人死亡为止。 定期生存保险，以某一特定期间为限，并以被保险人在此期间内生存作为保险金给付条件的保险。,24,3. 生死合险 又称两全保险，被保险人在规定的有效期限内死亡，保险人给付死亡保险金；被保险人在有效期届满生存，保险人给付生存保险金。 在我国是主力险种。,25,（二）意外伤害保险,意外伤害的含义 在保险中意外伤害，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 伤害：指被保险人的身体受到侵害的客观事实。由致害物、致害对象（被保险人的身体）、侵害事实三要素构成。,26,意外：就被保险人的主观状态而言的，被保险人没有预见或违背其意愿。具体来说： （1）事先没有预见，指被保险人事先不能预见，或者虽然能够预见，但由于被保险人的疏忽而没有预见 （2）违背主观意愿，是指伤害即将发生，但被保险人在技术上已无法避免；或者被保险人能够预见伤害事故的发生，在技术上也可以避免，在法律或指责不能躲避 意外伤害的构成：必须符合意外和伤害两个条件。,27,2. 意外伤害保险的定义 是指被保险人因意外事故而致身故或身体残疾，保险人给付保险金的保险。 有三层意思 必须有偶然的、外部的、不可预见的意外事故的发生 必须造成被保险人身故或残疾的后果 意外事故的发生与被保险人遭受人身伤害的结果之间有内在的、必然的联系。,28,3. 意外伤害保险的特征 保险金的给付：死亡保险金全额给付，而残疾保险金则依据残疾等级按一定比例给付 保费计算基础：纯保费取决于保险金额损失率，类似于财产保险 保险期限：一般较短，多为一年。 责任准备金：类似于财产保险，年末计提未到期责任准备金。,29,案例分析 1995年1月24日，范某在某寿险公司投保了一份一年期的综合个人人身意外伤害保险。2000年5月，范某突然出现行为语言异常现象。后经医院检查，被确诊为精神分裂症。2001年2月，范某住院治疗，不久好转就出院了。2001年8月和10月，范某再次住院治疗。2001年3月30日，范某家属向保险公司提出索赔申请。保险公司认为没有证据证明范某发病系意外事故所致，不符合保单上“意外伤害”的定义，因此予以拒赔，并不再续保。 范某家属认为，其家族中不管是直系还是旁系亲属，绝无一人患有精神分裂症，范某患病应属意外事故，且该病实在保单有效续存5年后所患，之前从未发生过。因此，保险公司应当按照保险合同中“永久精神错乱”的标准予以100%的保险金赔偿。,30,（三）健康保险,健康保险，是指被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的保险。 按经济损失，健康保险可分三类： （1）疾病保险：给付死亡或残疾保险金 （2）医疗费用保险 （3）工作能力丧失保险,31,2006年，保监会颁布第一部专门规范商业健康保险业务的部门规章健康保险管理办法 ，把健康险分为四大类：疾病、医疗、失能损失、护理保险,32,三、责任保险,（一）责任保险的概念 责任保险，是以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。,33,（二）责任保险的特征（P151） 产生与发展的基础的特征 社会生产力达到一定水平 各种民事法律关系的客观存在 关键是法制的健全与完善，是责任保险产生与发展的根本驱动因素（尤其是民法）,34,2. 责任保险补偿对象的特征 责任保险的直接补偿对象虽然是被保险人，但被保险人的利益损失来自被保险人依法负有赔偿责任的第三方的利益损失，最终保险金是对第三方的经济补偿。 责任保险是直接补偿被保险人，间接保障受害人的一种利益调节机制,35,3. 责任保险承保标的的特征 责任保险的保险标的是被保险人的民事法律赔偿责任，没有实体的标的物 由于被保险人的法律赔偿责任可能数额巨大，保险人通常要规定若干等级的赔偿限额。,36,4. 责任保险承保方式的特征 承保方式多样化，可以独立承保，也可以附加承保或与其他保险业务组合承保。（见P151）,37,5. 责任保险赔偿中的特征 赔偿处理中不可避免地会涉及受害的第三方，而非仅仅当事人双方 以法院判决为基础 被保险人对责任事故处理能力关系到保险人的利益 保险金最后会从被保险人处转移到受害的第三方,38,（三）主要种类 公众责任保险 主要承保企业、机关、团体、家庭或个人以及各种组织，在固定场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤害或财产损失，依法应当承担经济赔偿责任的保险。 适用范围极广,39,2. 产品责任保险 承保产品制造者、销售者，因产品缺陷致使他人人身伤害或财产损失，依法应担承担经济赔偿的保险 产品责任保险的特点： 以产品责任法为法律依据 不承担产品本身的损失 产品责任事故须发生在制造、销售地点之外 保险期限虽为一年，但由于产品生产和销售的连续性，强调续保的连续性和保险的长期性,40,阅读资料： 我国侵权责任法中关于产品责任的有关规定 2010年1月1日起，开始实施中华人民共和国侵权责任法。该法共12章，92条，对公民生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权、婚姻自主权、监护权、所有权、用益物权、担保物权、著作权、专利权、商标专用权、发现权、股权、继承权等人身、财产权益等18项民事权益给与明确立法保护。 新法中第五章是关于产品责任的，共7条。,41,41,第四十一条 因产品存在缺陷造成他人损害的，生产者应当承担侵权责任。 第四十二条 因销售者的过错使产品存在缺陷，造成他人损害的，销售者应当承担侵权责任。 销售者不能指明缺陷产品的生产者也不能指明缺陷产品的供货者的，销售者应当承担侵权责任。,42,42,第四十三条 因产品存在缺陷造成损害的，被侵权人可以向产品的生产者请求赔偿，也可以向产品的销售者请求赔偿。 产品缺陷由生产者造成的，销售者赔偿后，有权向生产者追偿。 因销售者的过错使产品存在缺陷的，生产者赔偿后，有权向销售者追偿。,43,43,第四十四条 因运输者、仓储者等第三人的过错使产品存在缺陷，造成他人损害的，产品的生产者、销售者赔偿后，有权向第三人追偿。 第四十五条 因产品缺陷危及他人人身、财产安全的，被侵权人有权请求生产者、销售者承担排除妨碍、消除危险等侵权责任。,44,44,第四十六条 产品投入流通后发现存在缺陷的，生产者、销售者应当及时采取警示、召回等补救措施。未及时采取补救措施或者补救措施不力造成损害的，应当承担侵权责任。 第四十七条 明知产品存在缺陷仍然生产、销售，造成他人死亡或者健康严重损害的，被侵权人有权请求相应的惩罚性赔偿。,45,3. 职业责任保险 承保各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失，依法应当承担的经济赔偿责任。 医疗责任保险、律师责任保险、会计师责任保险、设计师责任保险、保险经纪人责任保险等等,46,4. 雇主责任保险 承保被保险人（雇主）的雇员在受雇用期间从事与业务有关活动时，因遭受意外事故导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应当由被保险人承担的经济赔偿责任。 雇主责任保险特点： 以雇主责任法、民法、雇佣合同作为承保依据 保险人与被保险人的雇员之间虽然没有保险关系，但实际赔偿效果保障了雇员的权益,47,四、信用保证保险,信用保险（Credit Insurance），是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。 保证保险（Guarantee Insurance），是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。,48,信用保险和保证保险，都是保险人对义务人（被保证人）的作为或不作为致使权利人遭受经济损失而负责赔偿的保险，即保险人对义务人信用的担保。即两者承保的标的都是信用风险。,49,两者的区别在于： （1）信用保险是通过保险单承保的，而保证保险是通过出立保证书来承保的，保证书与保险单有本质区别。 （2）信用保险的投保人、被保险人是权利人，除保险人外，保险合同涉及