韩国和日本邮政经营简易保险业务考察报告.doc

韩国和日本邮政经营简易保险业务考察报告（一）历史和环境早在1929年韩国邮政就开始经营简易保险业务。1977年，随着韩国新村运动的兴起，邮政将简易保险业务移交给韩国农协（农民的合作组织）。1983年，韩国邮政重新开始经营简易保险业务，并从XX年开始实现盈利。依据特别的法律，韩国的简易保险由韩国邮政专营，商业保险公司不得经营该业务；受韩国财政部门的管理，而不是保险监管机构监管。目前，韩国邮政主要依据邮政储蓄保险法、邮政保险会计特别法及邮政保险资金运用规则等经营。（二）经营和产品韩国邮政事业本部金融团下设保险科，负责邮政保险业务的经营管理、政策制定、资金运用等。全国各递信厅负责业务指导和监督，各邮政局具体经营保险业务，窗口柜台人员直接销售保险产品。韩国邮政也雇用代理人销售保险，这些代理人必须取得和其他商业保险公司代理人同样的销售资格。此外，韩国邮政还有四个支撑部门参与保险业务。电算所负责保险业务的核算和资金管理工作；情报通讯公务员培训所负责人员培训；邮政金融支援团负责产品开发和索赔审查等；韩国邮政政策研究所负责经营政策制定和经营战略研究等。此外，韩国邮政还委托邮政专门的呼叫中心对每份销售的保单进行回访。目前，韩国邮政的简易保险产品主要有三类：保障类产品、两全保险和年金产品。保障类产品包括终身寿险、癌症保险、健康保险、残疾人监护者保险、定期寿险、意外险等。两全类产品有福利保险、学费保险和储蓄保险。（三）现状目前，韩国邮政的保险业务占韩国人身保险业务的10左右，XX年资产规模达194158亿韩元，在韩国30多家保险公司中名列前4，资产管理回报为5.97，利润达586亿韩元。二、日本邮政经营简易保险的情况（一）历史、背景及变革第一次世界大战后，日本很多家庭难以维持生计，政府为了给国民提供必要的保险保障，为国家建设提供资金，于1916年10月开办简易人身保险业务。为避免机构建设的巨额成本，简易人身险由邮政经营，并依据简易人寿保险法单独监管。该项法律从简易人寿保险业务的事业目的、经营原则、产品类型、服务类型、资金运用等方面进行了规定，并给予税收扶持。简易人身险的经营利润全部返还给保单持有人。根据日本邮政民营化改革进程，XX年10月底日本邮政分为5家公司，其中简易保险业务独立出来成立邮便简易保险会社。XX年民营化过渡期结束后，邮便简易保险会社将成为政府不持任何股份的民营保险公司。（二）经营及产品日本简易保险业务民营化以后，将建立总、分管理模式，全国设立一个总公司，将全国分为13个地区建立简易保险管理部门，在全国设立80个独立的营销中心进行大客户营销。同时，全国设立5个业务处理中心，负责简易保险业务的核保、核赔、客户服务等工作。简易保险业务的最基层营销网络是全国23530个邮局以及24141个外勤销售人员。目前，日本简易保险产品分为主险产品和附加险产品两大类。主险分为3大类11种，包括人寿保险、年金保险及两者的捆绑产品，附加险包括医疗保险和长期护理保险。总体上看，日本简易保险产品设计比较简单，非常易于国民理解。在缴费和支付方式上，简易保险产品坚持“月缴月领”的模式，降低客户单次缴纳金额，同时增加与客户接触的频率，被广大基础国民所接受。（三）改革前日本邮政简易保险的状况XX年，日本简易保险业务保险费收入11万亿日元，市场占有率为30；截至XX年，简易保险的保有合同件数为6000万件，保有合同金额168万亿日元，市场占有率为33，总资产120万亿日元。从管理成本上分析，简易保险管理费率在5，而一般商业保险公司的管理费在12%左右，简易保险业务的管理成本明显低于商业保险公司。从退保率上分析，简易保险的退保率在3左右，一般商业保险公司的退保率在8左右，说明简易保险业务的诚信建设要好于一般的商业保险公司。三、两国简易保险的成功原因在日本邮政民营化以前，韩国和日本简易保险的成功具有很多的相似性，对于我国发展小额保险具有借鉴意义。（一）营销网点的广泛性简易保险业务依托邮政网络经营，营销网络比商业保险公司更加广泛，渗透到很多商业保险公司无法渗透的地区。例如：日本全国邮局网点数占58.7，商业公司占41.3%；而在偏远地区，邮局占88.4,商业公司仅占11.6%。全国没有商业保险公司经营场所的町村数占全部町村数的78，达1914个，而没有简易人寿保险受理邮局的町村只有7个。同时，邮政简易保险的外勤人员的业绩提成低于民间保险公司营销人员，但人员流动性却低于民间保险公司，这主要由于简易保险的外勤人员有基本工资保障，人员相对稳定。（二）产品和服务针对低收入群体简易保险业务存在加入限额的限制，以及其他一些限制。例如，韩国的简易保险保额最高是400万韩元，养老保险每月支付最高90万韩元。日本简易保险最高保险金额为1000万日元，年金保险最高保险金额为90万日元。这种保额限制，将简易保险定位于服务于基础国民，高收入群体分流到商业保险公司。为使中低收入人群能够获得简易保险保障，韩国邮政提出了“人人皆可投保”的口号，且免于体检。而日本简易保险也坚持通过告知而无需诊断来处理保险业务，健全社会的基本保障机能。（三）国家政策扶持日本简易保险业务民营化以后，政府对简易保险株式会社的税收优惠会逐渐减少。但在日本简易保险发展历史中，日本一直免于征收所得税。韩国也是如此。政府的税收支持极大降低了简易保险的成本，进而使简易保险能以较商业保险优惠的价格服务低收入群体。（四）坚持从事公益事业日本邮政负责在全国推广广播体操，每年组织广播操比赛，并建立了几十家保养中心和简易保险诊疗中心，促进国民基础健康福利事业发展。韩国邮政利用简易保险积累的资源，资助贫困人口和多子家庭，设立单亲子女奖学金，建立邮政爱心家庭，资助失聪人口的手术等，服务社会公益事业。这些公益活动，既是法律对韩国和日本邮政的要求，也提升了国民对邮政简易保险的信赖，从而推动了简易保险的普及，扩大了保险覆盖面。四、对我国的启示（一）邮政保险意义重大，前景广阔从两个国家的经验看，邮政办保险可以发挥邮政系统机构众多、网络成熟、深入基层的优势，将保险产品销售到农村等低端市场，有利于降低保险经营成本；以“人人拥有保险”为目的，不把追求商业利益作为第一目标，立足于低端市场，主要经营简易保险产品，降低投保门槛，有利于提高全民的保障水平。这两个国家的邮政保险保单数量，在本国保险市场占据相当大的比例。通过邮政渠道销售简易保险，还有助于发挥保险的社会管理功能，符合十七大报告提出的“加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活”精神，是保险业服务“三农”和新农村建设、构建和谐社会的具体体现之一。韩国和日本邮政保险发展的实践，有助于增强我国邮政办保险的信心。（二）邮政保险的发展需要政府支持韩国和日本在经营邮政保险的过程中都得到了政府多方面的支持，譬如政府机构（韩国）或是公众服务机构（日本）经营有专门立法、税收优惠等。XX年10月日本邮政民营化后，政府支持减少，但仍然存在。必须指出的是，韩国和日本的邮政保险都是公益性服务。韩国是把邮政保险的利润使用在公共事业建设上，日本是每年1次向投保人返还利润，这与拟设立的我国中邮人寿公司的经营目标不同。因此，对中邮人寿的支持应与韩、日模式不同。（三）邮政保险要有准确的市场定位保险业必然进入市场细分时期。邮政办保险应充分发挥自身机构优势，在低端市场上精耕细作，既扩大保险覆盖面，也使公