政策专案农贷保证业务相关规定.ppt

1,政策性專案農貸 保證業務相關規定,2,課程大綱,一、農家綜合貸款 二、政策性專案農業貸款 三、其他規定事項 四、保證案例分析 五、實務案例討論,3,農家綜合貸款,4,保證對象,一、農會正會員。 二、農保被保險人。 三、漁會甲類會員。,農家綜合貸款,承作非本會會員或非本鄉鎮之客戶為風險偏高 之對象(不熟悉、無往來經驗),5,貸款用途及貸款額度,農（漁）民籌措家計、消費及教育等農家 生活改善所需資金。每一申請人最高貸款 額度為新台幣30萬元。,農家綜合貸款,每一申請人，非每一個申請案 (如有舊欠應貸放前收回或按剩餘額度申請貸款) 不可借新還舊,6,送保限制,有準則第5條之4任一情事者，不予保 證。（手冊第9頁）,農家綜合貸款,7,停止授權,申請人或其同一經濟利害關係人為本基金 他筆保證案件之主、從債務人，且該案業 經本基金列管者，應以書面專案送本基金 審核通過後，始得貸放。,農家綜合貸款,應審慎評估借款人之還款能力,8,保證成數,保證9成，但有下列情事之一者，保證6成 1.申請人或其同一經濟利害關係人最近3年內曾有存款不足退票紀錄已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者。但其退票當日於金融機構之存款總餘額大於退票金額者不在此限。 2.申請人信用卡循環動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現金卡放款未逾期金額合計超過新台幣25萬元者。,農家綜合貸款,9,信用調查 - 對象,申請人（含保證人） 應向票據交換所及金融聯合徵信中心辦理票、 債信查詢。 同一經濟利害關人 應向票據交換所辦理票信查詢及其於本機構之 債信查詢。,農家綜合貸款,10,信用調查 項目 一.申請人及保證人： (1)聯徵B33-新版授信、擔保品、還款紀錄與保證資 訊-行庫別。或B36(含票信) A.授信異常紀錄：Y者，請另查B09-個人逾期 催收或呆帳資訊-行庫別。 B.信用卡紀錄：Y者，請另查K33-信用卡戶帳 款、循環比率及無擔保授信資訊。 C.持有現金卡者，請另查B66-現金卡每日放款餘 額及還款紀錄資訊。 (2)聯徵Z13-補充註記/消債條例信用註記資訊 或 Z22-通報案件紀錄及補充註記/消債條例信 用註記資訊。,11,(3)票交所第一類票據信用資料。查有退票 註記者，請另查第二類票據信用資料。 (4)其他貸款機構規定應查詢之項目。 二.同一經濟利害關人： (1)本機構之債信查詢。 (2)票交所第一類票據信用資料。查有退票 註記者，請另查第二類票據信用資料。 (3)其他貸款機構規定應查詢之項目。,12,三.票、債信查詢資料應存案備查，嗣後如申請本基金代位清償時需隨案檢附。 四.票、債信查詢有效期間： 1.已貸案件：貸放日前1個月內。 2.未貸案件： (1)送保日前1個月內。 (2)本基金同意保證後，貸放日距查詢日逾1個月者應重新查詢： A.如有本基金業務處理準則(以下簡稱準則)第5-2條所 列各款情事之一，或有本基金停止授權事項，除前 已載明於申請文件者外，應詳予敘明送本基金審核 同意後始得貸放。 B.如有準則第5-4條所列各款情事之一者，註銷該案保 證。,13,聯徵資訊之警訊,借款人雙卡金額過高(現金卡、信用卡) 信用卡使用信用循環且僅繳足最低金額(2N) 借款人繳款情形不正常【還款紀錄B項1以上(現金卡A、B或1以上)即有延滯、K項第2碼遲延有1以上即屬延滯】 信用卡41-全額未繳且遲延未滿1個月 31-未繳足最低金額且遲延未滿1個月 2N-繳足最低金額但未全額繳清,14,送保方式,一、網路送保(借款人年齡80歲以下) 二、書面送保 三、專案送保：停止授權案件應以書面送 本基金審核通過後，始得貸放。,農家綜合貸款,15,應檢送文件-1,網路送保 免檢送任何文件，但應將下列文件存案備查 自本基金網站列印保證申請書及審核通知 書、農業信用保證書 申請人資格證明文件 徵授信相關文件授信審核表或批覆書、借保戶信用調查 表及擔保品估價報告表 借保戶填具信用保證委託書（格式12）（手冊163頁）,農家綜合貸款,16,應檢送文件-2,書面送保 農家綜合貸款信用保證申請書（格式11）（手冊161頁） 申請人資格證明文件、徵授信相關文件仍需存案備查 專案送保：停止授權案件 農家綜合貸款信用保證申請書（格式11）（手冊161頁） 授信審核表或批覆書影本 借、保戶信用調查表（格式4 ）（手冊150頁） 申請人資格證明文件影本 個人戶停止授權案件經營概況表（格式3-3）（手冊149頁）,農家綜合貸款,17,農綜貸審查重點,借款人之戶籍應與送保單位同一縣市。 借款人債票信是否正常？(票信-異常、債信-延滯) 借款人信用貸款(無擔保)是否過高？ 還款財源之評估(建議徵提財力證明，例:存摺影本、扣繳憑單、銷貨單據等) 年收入-年支出年結餘 年結餘年支付本息 與貸款機構往來情形是否正常？,18,農綜貸審查重點(續),依本基金之規定，借款人年齡加計借款期間達70歲以上，得加徵年齡加計借款期間未滿65歲保證人 (徵得其子女為連保人為佳) 保證人應比照借款人作為案件審查之參考依據 如有查詢配偶聯徵資訊(債信)，亦應作為審查上參考依據,借款人年紀偏高之審查重點,19,農綜貸常見缺失,1.聯徵資訊查有授信異常紀錄Y，未再查詢B09以了解該異常紀錄有無排除。(違反本基金票債信查詢注意事項) 2.信用卡最近1期繳款紀錄異常且未取得繳款正常之證明即予貸放。(準則5條之4不予保證-已逾期) 3.保證人為二親等內血親，其最近三年曾有退票未清償註記即貸放。(準用準則5條之4不予保證-退票未清償註記),20,農綜貸常見缺失(續),4.借款人曾於貸款機構有拒往紀錄(85年) ，因屆期自動解除，而貸款機構予以貸放。(準則5條之4不予保證-屆期解除) 5.未查詢借款人之配偶票信資訊。,21,農綜貸風險偏高之案件,現象:授信戶一家人均符合農綜貸申請資格並 同時申請(借款人之配偶、子女、父母均 來申請),疑慮:1.分散借款集中使用 2.風險過度集中,解決方法:1.了解有資金需求者為何人？其資金用途 為何？借款人應按實際資金需求申請貸款。 2.審慎評估借款人之還款能力,22,農綜貸風險偏高之案件(續),現象:借款人年齡高達80歲，徵其子為連保人， 其子曾有票、債信不良紀錄。,疑慮:1.對於本案實際資金需求者較有疑慮？(係究為借款人 或其子) 2.多數年長者已無工作收入，還款財源來自其子之給 付，保證人有債票信不良紀錄，其償還能力尚有疑 慮，將影響本案債權之收回。,解決方法:應了解本案保證人之信用狀況及評估其還款能 力，對保證人之審查其重要性更勝於借款人。,23,農綜貸風險偏高之案件(續),現象:借款人於該農會借有貸款800萬元(自貸 案)，展期多年，因無力負擔分期攤還本 息，本案僅繳息不還本，但繳息紀錄尚稱 正常。現有資金需求，申請農綜貸30萬元。,疑慮:借款人無力償還本金，顯示還款能力已有弱化之情 形，前案債權尚未收回，應不宜再新增貸款。,解決方法:1.審慎評估借款人之還款財源，倘仍有還 款能力，應以收回前案債權為優先考量。 2.前案如無法均攤，可約定自訂攤還額之方 式(如按月還本2000元，依借款人之能力 自訂)，逐步收回債權。,24,三百萬元以下政策性專案農業貸款,不含農漁會事業發展貸款、 農業科技園區進駐業者優惠貸款、 農家綜合貸款、改善財務貸款,25,保證對象,一、符合農業發展基金各項貸款要點規定之貸款對象。舉例如下:,三百萬以下政策性專案農業貸款,26,保證對象(續),二、申請人依其貸款金額及年限，經貸款機構評估認定具有還款能力者,三百萬以下政策性專案農業貸款,年收入-年支出年結餘 年結餘年支付本息,評估內容應填載於徵授信文件。,27,貸款額度,每一申請人個案最高貸款額度為新台幣 300萬元，申請人及其同一經濟利害關係 人累計保證貸款餘額最高以新台幣500萬 元為限。,三百萬以下政策性專案農業貸款,28,送保限制,一、有準則第5條之4任一情事者，不予保證。 二、如有下列情形之一者，不適用本基金300 萬以下政策性專案農業貸款作業要點，應 依本基金其他相關規定申請。 1.有本基金準則第5條之2第1項第1款票信異常情事。 2.個案300萬元以上或申請人及其同一經濟利害關係人 累計保證貸款餘額500萬元以上者。,三百萬以下政策性專案農業貸款,29,停止授權,申請人或其同一經濟利害關係人為本基金 他筆保證案件之主、從債務人，且該案業 經本基金列管者，應以書面專案送本基金 審核通過後，始得貸放。,三百萬以下政策性專案農業貸款,30,保證成數,一律保證9成。 不適用本基金業務處理準則第5條之1、第5 條之3減成及本基金保證作業要點第24條檢核表信用評分之規定。,三百萬以下政策性專案農業貸款,31,信用調查-對象,應辦理申請人及同一經濟利害關係人暨保證人之票、債信查詢。,三百萬以下政策性專案農業貸款,32,送保方式,一、網路送保 二、書面送保 三、專案送保：停止授權案件應以書面送 本基金審核通過後，始得貸放。,三百萬以下政策性專案農業貸款,33,應檢送文件-1,網路送保 免檢送任何文件，但應將下列文件存案備查 借保戶填具信用保證委託書（格式12） 自本基金網站列印保證申請書及審核通知 書、農業信用保證書 貸款機構徵授信相關文件 農業發展基金各項貸款要點及其作業規範規定應檢 具之文件,三百萬以下政策性專案農業貸款,34,應檢送文件-2,書面送保 三百萬元以下政策性專案農業貸款信用保證申請書（格式3-2） 貸款機構徵授信相關文件、農業發展基金各項貸款要 點及其作業規範規定應檢具之文件仍需存案備查,三百萬以下政策性專案農業貸款,35,應檢送文件-3,專案送保：停止授權案件 三百萬元以下政策性專案農業貸款信用保證申請書（格式3-2） 個人戶停止授權案件經營概況表（格式3-3） 借、保戶信用調查表（格式4） 授信審核表或批覆書影本 擔保品估價報告影本（提供擔保品者始檢送）,三百萬以下政策性專案農業貸款,36,農家綜合貸款及300萬以下政策性農貸重點提示,37,政策性專案農業貸款 （不適用三百萬元以下政策性 專案農業貸款要點者）,應適用之相關規定,38,貸款額度-1,每一申請人累計保證貸款餘額以不超過新台幣500萬元為原則。如有超過為非授權案件，須提經本基金董事會核定。 累計保證貸款餘額1,000萬元(含)以內者，得由本基金董事長先行核定，並彙總報請本基金董事會備查。 同一經濟利害關係人，累計保證貸款餘額最高以新台幣5,000萬元為限。(同一經濟利害關係人係指本人、配偶，及以本人或配偶為負責人之企業。),39,貸款額度-2,保證貸款額度，與借款人於全體金融機構授信總餘額併計，應與借款人之經營規模及資金需求相當。 個人戶短期週轉授信總餘額（含農業與非農業授信），占最近年度總收入（含農業與非農業營業收入）比率，不得超過100%。短期授信還款能力評估依據 個人戶貸款，其年度總收入(含農業、非農業營業收入) ，扣除成本(不含財務支出) 、生活費用及其他支出後，應足供償還申請人於全體金融機構當年度應攤還之本息(不含短期週轉授信到期之本金) 。中長期授信還款能力評估依據,40,貸款用途,符合政策性專案農貸各項貸款要點之規定。,保證貸款案件，受託機構應詳細載明借 戶之產銷種類、進銷貨管道及通路、經 營方式、營運週轉期、銷售量值及營業 處所等。資本支出貸款案件並應依據借 戶資金用途覈實撥付或依計畫之進度按 期撥付。,41,保證成數,依農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表（手冊第6頁）及本基金保證案件檢核表信用評分（手冊第143頁）。 核定成數之要素： 1.授信單位級別。 2.申請人及同一經濟利害關係人累計保證貸款餘額。 3.提供擔保品之比率。 4.業務處理準則第5-2條所列異常情事。 5.保證案件檢核表信用評分。,42,農業信用保證基金送保案件最高保證成數簡捷查索表,43,異常情事,申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絕往來處分，已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記，經解除拒絕往來處分者。 申請人或其同一經濟利害關係人曾受拒絕往來處分因屆期而解除，能證明票款已清償完畢或退票因已消滅者。 申請人或其同一經濟利害關係人最近3年內曾有存款不足退票紀錄已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者。但其退票當日於金融機構之存款總餘額大於退票金額者不在此限。,44,送保方式,應採書面送保 信用保證申請書（個人戶用） （格式3）（手冊142頁） 保證案件檢核表（個人戶用） （格式3-1）（手冊143頁） 借、保戶信用調查表（格式4）或以受託機構徵信調查 表替代 授信審核表或批覆書影本 擔保品估價報告影本（提供擔保品者始檢送） 買賣契約或發票單據等相關憑證影本（購置土地、建 物、廠房、漁船或機器設備者需檢送） 信用保證對象資格所列應列載或徵取之文件,45,政策性專案農貸審查重點,1.各要點所規範事項均應遵守，包括貸款對象及應檢附之文件、 貸款用途、 貸款額度、 貸款期限、 償還方式等。,2.每一申請人申請農發基金貸款餘額上限為一千萬元。但申貸農機貸款、輔導漁業經營貸款、提升畜禽產業經營貸款、農業科技園區進駐業者優惠貸款者，則從其貸款規定之最高貸款額度。,符合各項貸款之規定,46,政策性專案農貸審查重點(續),送保條件與核貸條件是否符合規定？,違反規定，舉例如下： 1.貸放同時收回自貸案。 2.週轉金貸款以長期方式申貸或超過一年以上未分期攤還。 3.貸款額度已超過該項貸款所規範之最高額度， 例:產銷班班員週轉金貸款最高額度為50萬元,47,政策性專案農貸審查重點(續),送保條件與核貸條件是否符合規定？(續),4.資金用途為購置土地，未徵為本案之擔保。(手冊第32頁) 5.無分管契約之持分地認列放款值。 6.借戶為農會理事等或有利害關係者，未提 供足額擔保(消費性貸款除外，風險比率管理辦法第六條)。,48,政策性專案農貸審查重點(續),經營情形,1.經營規模與資金需求是否相當(與全體金融機構借款額度合併評估) 2.經營規模產生之營業收入是否合理？ 3.產銷種類為何？進銷貨管道及通路、經營方式、 營運週轉期多久？,49,政策性專案農貸審查重點(續),收支情形,1.經營規模與收入之合理性(面積不大但收入很高、每坪養殖數量) 2.有無收入憑證(可徵提往來存摺影本、銷貨單 據等) 3.利潤率(銷售單價、成本、利潤有無超出一般合理行情) 4.短期週轉金餘額加本案年收入 5.年結餘年度應攤還本息,50,政策性專案農貸審查重點(續),評估收入參考網路資訊,1.農委會漁業署之魚產品全球資訊網之產地魚價查 報系統 2.農委會農糧署糧價資訊 3.中央畜產會畜產品價格系統 4.農委會畜產品行情資訊網,51,政策性專案農貸審查重點(續),資金用途,1.資本支出貸款-支出項目、各項金額、總額度、融資比率(應符合政策性貸款融資成數且不得超過該項貸款總額度並應檢具相關憑證備查) 2.週轉金-不得超過年收入100%且申請之額度不得超過該項貸款週轉金額度。,52,政策性專案農貸審查重點(續),與貸款機構及本基金往來情形,1.往來時間多久，往來期間還款記錄是否正常 (如於本機構曾有延滯或有逾期轉正，應了解 原因)？ 2.存款平均積數為何？ 3.有無短期密集借款情形(剛借不久、又再增 貸、用途是否合理) ？ 4.已有他案申請變更條件寬緩中，卻另申請增 貸(他案已還本困難，再增貸是否合理) ？,53,政策性農貸常見缺失,1.資金用途未區分週轉金與資本性支出貸款(例:整地、增添設備、農藥、肥料等之資金需求，申請一筆貸款)。 農藥、肥料-週轉金貸款 整地、增添設備-資本性支出貸款,54,政策性農貸常見缺失(續),2.評估借款人還款能力時，僅計算本案之本息，未與全體金融機構整體負債一併評估。 總收入(含農業、非農業營業收入) ，扣除成本(不含財務支出) 、生活費用及其他支出後，應足供償還申請人於全體金融機構當年度應攤還之本息,55,政策性農貸常見缺失(續),3.保證人(為借款人之父親)從債務已逾期，貸款機構未查明予以撥貸。(核有準則5條之4第1款不予保證) 同一經濟利害關係人、保證人(實際經營者、二親等內血親、擔保物提供人)準用前項規定。,56,政策性農貸常見缺失(續),4.借款人於該農會自貸案屆期，尚未清償或未辦妥轉期、借新還舊，即申請送保貸款並撥貸。(核有準則5條之4第7款不予保證) 自貸案屆期未處理即視同逾期案件。 同一經濟利害關係人、保證人(實際經營者、二親等內血親、擔保物提供人)準用前項規定。,57,政策性農貸常見缺失(續),5.重覆申貸或超逾貸款額度上限。 6.資金流向與借款用途不符，如 (1)償還本人或其他借款人之貸款本息。 (2)流入第三人之帳戶。 (3)存入定期存款。 7.資金用途屬資本支出，未檢具相關憑證（如： 發票、收據、合約書等）。,58,政策性專案農貸風險偏高之案件(續),現象:借款人為所經營之事業(如為興建屠宰場) ，前借 有高額之資本性支出貸款，後續又有資金需求， 數次申請增貸，惟營收不見顯現。,疑慮:借款人投入高額資金，所營事業未明顯呈現營業收 入，收入不足以支付負債，資金缺口越來越大，償 還能力堪慮。,解決方法:了解借款人經營模式，評估未來經營成效，倘未 見好轉，不宜再續予增貸。,59,政策性專案農貸風險偏高之案件(續),現象:借款人前送保貸款因收入欠佳申請本金寬緩，經 本基金列管，嗣後又有資金需求，申請送保貸款 (前案貸款仍處於寬緩期),疑慮:借款人前案申請寬緩，顯示其還款能力已弱化，似 不宜再新增借款。,解決方法:1.審慎評估借款人還款財源。 2.俟前案寬緩期屆期或提前終止寬緩期且借款人 還本付息正常後(一段時間) ，再行核准申請。,60,政策性專案農貸風險偏高之案件(續),現象:借款人原從事非農業事業(如學校老師)，現 欲轉行從事農業，申請送保貸款。,疑慮:借款人無從業經驗與技術，其轉行成功與否，待受 考驗與觀察。,解決方法:1.了解借款人經營型態、產銷管道、技術來源， 評估未來經營成效。 2.加徵提擔保品與保證人，以確保債權。,61,政策性專案農貸風險偏高之案件(續),現象:借款人於該農會有催收、呆帳紀錄，清償後已超 過3個月，欲再申請一筆貸款。(雖無準則5條之4 不予保證規定，但仍屬風險偏高案件),疑慮:借款人有催收、呆帳紀錄，債信欠佳，如再申請貸 款，未來產生逾期機率亦屬偏高。,解決方法:1.了解逾期原因、逾期案件由誰償還(借戶或保證 人)、當時逾期原因是否已不存在或財務上得到改 善。 2.審慎評估借款人目前是否具還款能力。,62,政策性專案農貸風險偏高之案件(續),現象:借款人年齡20歲，從事畜牧業，查其父母 有債票信不良紀錄。,疑慮:對於本案畜牧場實際經營者較有疑慮(因借款人過於年 輕，實際經營者係究為借款人或其父母？是否因其父 母債票信欠佳，藉由其子之名義申貸？),解決方法:1.依本基金之規定，實際經營者應徵為本案連保人。 2.借款人之父母如為實際經營者，其貸款逾期或有退 票未清償註記之紀錄，仍準用本基金準則5條之4不 予保證之規定。,63,政策性專案農貸爭議性之案件,現象:借款人申請提升畜禽貸款，資金用途為興建豬 舍，查該豬舍前已於96年1月興建完成，且與借款 人簽訂工程合約之營造業者，其負責人為借款人 之父親。,疑慮:1.豬舍早已興建完成，此時才申請資本性支出不合理。 2.工程業者為其父所經營，資金流向(憑證之真實性)與 申貸額度之合理性，有待釐清。,解決方法:如無法釐清相關疑慮，建議不予承作。,64,其他規定事項,65,擔保品,提供擔保品之益處 提高保證成數（授權案件十足擔保政策性農 貸保證9成） 優惠保證手續費（以擔保費率計收，政策性 農貸保證9成，擔保費率為0.1%）,66,擔保品,本基金認可之擔保品，其種類如下： 持分全部或已徵取分管契約之土地（原住民保留地除外）。 取得保存登記且持分全部之建築物，連同其座落之基地併供擔保者。 船舶。 存摺存款或定期存單、股票、債券及倉單等有價證券。 前項第一款以外之土地，如其持分超過二分之一且受託機構依其規定得鑑定放款值者，得以放款值二分之一認列優惠保證手續費。,67,擔保品(續),受託機構對以信用保證貸款購置之土地、建物、漁船或機器設備，應徵為擔保品並設定第一順位抵押權。但因無法設定或無設定實益或有特殊情形，經本基金同意者，得不受此限。,68,擔保品(續),受託機構對保證貸款與其未經本基金保證之其他債權，以同一抵押物共同設定第1順位抵押權者，若提供部分放款值作為保證貸款之擔保，並依擔保費率計算保證手續費者，受償時應按所提部分放款值占該抵押物總放款值之比例分配，但有其他約定者，得從其約定。,69,保證人,擔保物提供人、企業戶負責人、實際經營者應徵提為保證人。但有特殊情形經本基金同意者，不在此限。 保證人如有票、債信不良紀錄情事，且該保證人係擔保物提供人、企業戶負責人、實際經營者或借款人（含企業戶負責人）之二親等內之血親者，準用準則第5條之2第1項減成保證及第5條之4不予保證之規定。但有特殊情形經本基金同意者，不在此限。,70,案例一(跨區承作) 案件概況: 借戶為漁會甲類會員，於屏東地區從事養殖石斑魚，為家計週轉所需，向屏東縣某農會申貸農綜貸30萬元，並申請本基金保證9成，經查該戶現戶籍位於高雄縣內，票、債信均正常。 審核情形: 退件 原因分析: 依農業發展基金貸款作業規範，貸款經辦機構受理專案農貸案件，以借款人戶籍設於其所屬直轄市、縣（市）轄區內為限。但經農委會專案許可者，從其許可。,案例分析,71,案例二(借新還舊) 案件概況: 借戶為兒女教育學費所需，向農會申貸農綜貸30萬元，並申請本基金保證9成，經查該戶前已向農會申請農綜貸20萬元，現欠餘額10萬元，因考慮農綜貸每一申請人最高貸款額度為30萬元，故以本次貸放時收回現欠餘額。 審核情形: 退件 原因分析: 依農委會函，除改善財務貸款要點規定得將貸款用途用於償還既有貸款本息外，其餘各項政策性農業專案貸款不得用於借新還舊用途。,72,案例三(準則5-4) 案件概況: 借戶向農會申貸農綜貸30萬元，期間5年，並申請本基金保證9成，經查該戶配偶另有1筆農綜貸（於漁會貸款），已向本基金辦理協議分期償還。 審核情形:退件 原因分析: 1.辦理協議分期償還，即為逾期案件。 2.本案核有本基金業務處理準則5條之 4第7款申請人或其同一經濟利害關係人之債務(含現金卡及信用卡)或保證債務已逾期者不予保證之規定。,73,案例四(準則5-4) 案件概況: 借戶向農會申貸農綜貸30萬元，期間5年，並申請本基金保證9成，經查該戶擔任A公司負責人，A公司前於90年間有保證貸款案件，因該案發生逾期，現為本基金代位清償案件。 審核情形:退件 原因分析: 1.A公司為借戶同一經濟利害關係人。 2.本案核有本基金業務處理準則5條之 4第9款申請人或其同一經濟利害關係人為本基金代位清償案件之主從債務人不予保證之規定。,74,案例五(保證成數) 案件概況: 借戶向農會申貸農綜貸30萬元，期間5年，並申請本基金保證9成，經查該戶最近1期信用卡未到期分期償還待付金額為10萬元，現金卡放款未逾期金額為20萬元，目前票、債信正常，本案申請可得保證成數。 審核情形:保證6成 原因分析: 依農綜貸保證作業要點申請人信用卡循環動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現金卡放款為逾期金額合計超過25萬元者，保證6成。,75,案例六(保證成數) 案件概況: 借戶向農會申貸農綜貸30萬元，期間5年，並申請本基金保證9成，經查該戶現金卡放款未逾期金額為15萬元，另擔任保證人之配偶現金卡放款未逾期金額亦為20萬元，目前2人票、債信均為正常，本案申請可得保證成數。 審核情形:保證9成 原因分析: 依農綜貸保證作業要點申請人信用卡循環動用餘額、信用卡未到期分期償還待付金額及現金卡放款為逾期金額合計超過25萬元者，保證6成。,76,案例七(貸款額度) 案件概況: 借戶為花卉產銷班班員，為購買肥料及農藥等，向農會申貸農業產銷班及班員貸款100萬元。 審核情形:退件 原因分析: 依農業產銷班班員貸款要點第11條每一借款人單一貸款案件最高貸款額度為300萬元，其中週轉金最高貸款額度為50萬元 ,77,案例八(貸款額度) 案件概況: 借戶於台南地區從事乳牛飼養，為興修牧場設施，向農會申貸農民經營改善貸款300萬元，並申請本基金保證9成，經查該戶目前尚有農綜貸20萬元及提升畜禽產業經營貸款800萬元。 審核情形:退件 原因分析: 依農業發展基金作業規範第4條每一借款人申請農業發展基金貸款餘額上限為1,000萬元，但申貸農機貸款、輔導漁業經營貸款、提升畜禽產業經營貸款、農業科技園區進駐業者優惠貸款者，從其貸款規定之最高貸款額度。 ,78,案例九(準則5-4) 案件概況: 借戶向農會申貸農民經營改善貸款300萬元，申請本基金保證9成，經查該戶配偶聯徵資訊有授信異常紀錄，再查其借款目前已轉為催收款項尚未清償。 審核情形: 退件 原因分析: 1.催收款項即為逾期案件。 2.本案核有本基金業務處理準則5條之 4第7款申請人或其同一經濟利害關係人之債務(含現金卡及信用卡)或保證債務已逾期者不予保證之規定。,79,案例十(準則5-4) 案件概況: 借戶向農會申貸農機貸款200萬元，申請本基金保證9成，經查該戶於某銀行最近1期信用卡繳款狀況有出現31或41之訊息。 審核情形: 退件 原因分析:1.訊息31或41，係代表未繳足最低應繳金額或全額逾期未繳。 2.本案核有本基金業務處理準則5條之4第7款申請人或其同一經濟利害關係人之債務(含現金卡及信用卡)或保證債務已逾期者不予保證之規定。,80,案例十一(還款財源) 案件概況: 借戶從事九孔養殖，為購買生產設備，向農會申貸輔導漁業經營貸款250萬元，期間5年，經查該戶年收入100萬元，扣除家庭支出費用後，年結餘約40萬元。 審核情形: 退件 原因分析:1.以年結餘40萬元，尚不足以支付本案應繳之本息，還款財源似嫌不足。 2.本案核與本基金作業要點第13條個人戶貸款，其年度總收入扣除成本、生活費用及其他支出後，應足供償申請人於全體金融機構當年度應攤還之本息。規定不 符。,81,案例十二(貸款用途) 案件概況: 借戶自有農地（約3分）務農，農業收入約60萬元，另與配偶共同經營資源回收行。該戶為農業週轉所需，向農會申貸農民經營改善貸款300萬元，並申請本基金保證9成。 審核情形: 退件 原因分析:1.農地面積小，全年農業收入僅60萬元，申請週轉金300萬元與其經營規模顯不相當。 2.據徵信瞭解借戶資金用途係供資源回收行使用。,82,案例十三(貸款額度) 案件概況: 借戶從事肉豬飼育業，為營運週轉所需，向農會申貸週轉金貸款300萬元，期間1年，申請本基金保證9成，經查該戶年收入500萬元，扣除生產成本及家庭支出等費用後，年結餘約50萬元，目前全體金融機構短期週轉授信總餘額為1,200萬元（不含本案）。 審核情形: 退件 原因分析:1. 全年收入僅500萬元，農業週轉金合計高達1,500萬元，資金用途欠缺合理性。 2. 本案加計全體金融機構短期授信總餘額為1,500萬元，占年度總收入500萬元之比率為300%。 3. 本案核與本基金保證作業要點第10條個人戶短期週轉授信總餘額，佔最近年度總收入之比率不得超過100%之規定不符。,83,案例十四(消費貸款額度) 案件概況: 借戶前已申貸農綜貸30萬元，今擬另申請農家消費貸款(查借戶配偶前已申貸農消貸30萬元)，其最高可貸額度為何？ 審核情形: 退件 原因分析: 申請人及其配偶之農家消費貸款及農家綜合貸款金額應合併計算，最高以新台幣50萬元為限。,84,案例十五(消費貸款額度) 案件概況: 借戶前已申貸農家消費貸款30萬元，今擬另申請農家綜合貸款(查配偶前已申貸農消貸20萬元)，其最高可貸額度為何？ 審核情形: 30萬元 原因分析: 申請農家綜合貸款，其額度無需與其他消費性貸款併計。,85,案例十六(代位清償免責) 案件概況: 借戶向農會申貸30萬元，申請本基金保證8成。經查本案貸放同時將收回借戶於農會自貸案20萬元。 審核情形: 退件 原因分析: 本案核有本基金業務處理準則36條第1項以信用保證貸款之部分或全部用於收回受託機構未經本基金保證之其他債權者代位清償免責事由。,86,案例十七(準則5-2、停止授權) 案件概況: 借戶向農會申貸200萬元，申請本基金保證8成。經查該戶於95年11月1日受拒往處分，97年2月1日提前解除，票據均已辦妥清償贖回之註記(拒往原因已消失)。 審核情形:1.申請政策性農貸最高保證6成。 2.申請一般農業貸款應停止授權，且應評估個案授信風險另行核定成數或不予保證。 原因分析: 借款人曾受拒絕往來處分，提前解除(所持之退票已辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記)，故準用準則第5條之2第1款異常情事。,87,案例十八(停止授權) 案件概況: 借戶於98.3.3向農會申請農民經營改善貸款200萬元，經該農會完成送保前查詢資料顯示，借戶於98.1.15已借有一般農業貸款100萬元，尚未清償，本案是否應停止授權？ 原因分析: 政策性專案農業貸款除基金列管案件外，不受停止授權規範，在累計保證貸款500萬元以下，屬授權範圍，可先行貸放送基金追認保證。,88,案例十九(停止授權) 案件概況: 借戶申請一般農業貸款30萬元，貸款機構查詢聯徵資訊，最近1年內行庫貸款曾有繳款延滯1次(聯徵B33項資訊繳款紀錄出現1之訊息)，惟目前正常，本案是否應停止授權？可否網路送保，先行貸放？ 審核情形: 一般農業貸款應受停止授權規範。 本案核有停止授權項目，不得網路送保，應以書面送本基金審核通過後，再行貸放。,89,案例二十(票債信查詢) 案件概況: 借戶申貸政策性農貸600萬元，農會於98年3月1日辦理借保戶之票、債信查詢均正常，98年3月6日該會核准，98年3月8日(非授權案件)送本基金保證，98年3月13日基金同意保證5成。 因連保人因素至98年4月6日方完成對保欲撥款，惟經重新查詢票、債信發現借戶配偶於98年3月29日票據拒往！ 審核情形: 註銷該案保證 原因分析: 本案票債信查詢日為98年3月1日，其有效期間至98