个人理财(09农信版).ppt

江西省农信社上岗培训 个人理财,江西师范大学财政金融学院 卢宇荣 2009.6,对理财的认识,理 财,解决人生的财务问题 挣钱、花钱、管钱的问题 处理金钱的方式和态度 生命周期与生活方式的结合 商业银行对个人和家庭的综合金融服务 理财不是发财，理财不仅仅是投资,理财的三个误区,第一，无财可理，等我有了钱再理财 第二，我不需要理财 第三，会理财不如会挣钱,理财的四个注意,第一，要养成良好的理财习惯 第二，要有合理的理财目标 第三，要掌握合理的理财方法 第四，要有健康的理财心态,四种典型的理财价值观,蚂蚁族先牺牲后享受 蟋蟀族先享受后牺牲 蜗牛族背负不嫌苦 “慈爱的乌鸦”族一切为儿女着想,什么是理财规划？,理财规划总揽,理财规划的目标,我们亟需理财规划,中国GDP增长 改革开放30年，年均增长9.5%。 2009年一季度GDP为65745亿元，比去年同期增长6.1%。 中国居民收入增长 2009年一季度城镇居民家庭人均可支配收入为4834元，江西为3677元。,我们亟需理财规划,储蓄存款 2009年4月末，居民储蓄存款余额248150.18亿元，其中：活存88077.48亿元，定存160072.69亿元。 居民财产 中国居民拥有约50万亿人民币财产，年均增幅在16%以上。,银行业金融机构2009年第一季度末主要指标： 总资产694394.2亿元，比上年同期增长25.1%； 总负债 654973.5亿元，比上年同期增长25.4%。 流动性比例为41.8，其中：流动性比例 流动性资产流动性负债100%,我们亟需理财规划,我们亟需理财规划,生命周期与理财规划,生 不能自选 死 不可避免 爱 情不自禁 欲 身不由己,纯消费期,75年,少收入期,35年有收入期,18,25,60,100,人的一生就是现金流量的管理过程,总现金收入总现金支出 灿烂一生 总现金收入=总现金支出 平常一生 总现金收入总现金支出 悲惨一生,你选择怎样的人生？,死时花完了所有的钱 死时欠了一屁股债，让子孙去还 死时留下了大笔的钱，让子孙去花 什么是幸福的人生有钱没病 什么是痛苦的人生有病没钱,理财规划首要目标-财务安全,保障个人财务安全是理财规划要解决的首要问题 财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。,理财规划最终目标-财务自由,实现个人财务自由是个人理财规划的最终目标。 财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。,理财规划内容,理财规划核心内容,消费支出规划,金融市场,资金盈余者,资金短缺者,投资,融资,把现在的钱留给未来用 未雨绸缪型,把未来的钱拿到现在用 按揭人生型,跨期消费决策模型,假设：目前有1000元收入，1年后有1100元的收入， 利率为10% A:目前消费1000元，1年后消费1100元 B:目前不消费，一年后消费2200元 C:目前消费2000元，1年后没有消费 消费决策是平衡现在生活和未来生活的选择 消费决策决定你的生活方式,收入与支出,由于跨期消费，大项开支影响到一个人一生的现金流状况。同时影响消费水平的因素大大增加，如通胀率、房地产价格的变化、利率水平的变化等等，这些因素增加了消费目标实现的不确定性。 收入、消费、储蓄、投资四者之间要平衡好,家庭消费模式,收大于支：投资收入曲线一直在消费曲线的上方 收支相抵：投资收入曲线虽在上升，但没有超过另外两条曲线 支大于收：消费曲线一直在工薪收入曲线的上方,教育规划,教育规划,教育规划,教育消费与教育投资,每个家庭应当建立“大学储蓄投资计划”。以四年大学教育总费用4万元计算，以子女6岁上小学，12岁读中学，18岁上大学计划，每个家庭从孩子出生开始，为孩子读大学需要储蓄40000/18=2222元。 注意考虑两个因素： 1、学费每年递增5%。 2、通货膨胀因素。因为通货膨胀侵蚀的是储蓄，通货膨胀出现后，存的钱越多就越贫困。,教育消费与教育投资,西方经济学中的简单公式：72/通货膨胀率=货币贬值一半所需要的年数。 假设每年通货膨胀率为4%，72/4=18。就是说你储蓄的钱在18年后只值今天的一半。 中国今年的CPI是8%，?年后货币的购买力是今天的一半。 考虑学费每年递增和通货膨胀的因素，中国每个家庭的教育储蓄大数应在4000元左右/年。,教育消费与教育投资,教育费用估算要考虑以下因素： 学费 住宿费 膳食费 交通费 医疗保险费 通讯费 其他生活费 通胀 学费上涨,教育消费与教育投资,教育消费的资金来源 家庭收入 政府教育资助 奖学金 工读收入 教育贷款,教育消费与教育投资,充分利用教育金融。 它包括教育信托、教育储备金、教育互助基金、教育保险。 教育是百年大计，教育具有遗传性的特点。 贫困家庭的孩子可以选择学费低的专业。 学费低的专业：农林、地质、石油、师范、军事院校等。,教育消费与教育投资,除非拿到国外大学的奖学金，一般不考虑在国外读大学。 让孩子申请助学贷款。 鼓励孩子拿各种奖学金。 由家长向孩子贷款完成高等教育。 孩子在大学期间兼职挣的钱作为孩子的零花钱。 考高分也是一种省钱方法。 上大学不一定远行。,风险管理与保险规划,未雨绸缪，为幸福人生保驾护航,风险管理与保险规划,风险是人或事物遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。 两类风险： 投机风险： 投机行为所带来的盈利或亏损的可能性。 纯粹风险： 可能造成损失的风险，如交通事故、疾病、地震、火灾、水灾、失窃等。,风险管理与保险规划,风险管理与保险规划,风险管理与保险规划,收入,工薪收入 线性收入，即有限的收入 指报酬的多少取决于付出时间的多少 投资收入 非线性收入，即无限收入 不完全取决于投入的时间 若投资成功可以获得持续不断的回报，若投资失败损失本金,投资规划,2009年 居民拥有约50万亿人民币财产 2009年4月末 居民拥有近25万亿储蓄存款 2009年4月末 股票市价总值近17万亿,投资规划,投资决策,税收筹划,2005年福布斯“2005全球债务负担指数”中国内地税负名列全球第二 2008年第三季度末税收收入合计46059亿元，全国个人所得税收入为2937.7亿元。,税收筹划,税收筹划,退休养老规划,负担系数即抚养系数，抚养比，是指总体人口中非劳动人口数与劳动人口数之比。 现在中国老龄人口数是1.3亿，预计到2040年，老年人口数达到将近4亿，超过法、德、意、日、英各国目前人口的总和。 我国1980年负担系数是67.4，1990年是57.6，1999年是47.9，呈现出下降的趋势，然而，随着老年人口的增多，这种趋势马上就要发生逆转。,有人说，靠年轻人养着吧。 而联合国统计及预计的结果是： 中国青壮年的人口与60岁以上的人口 2000年 6.4：1 2040年 3：1 靠国家养着吧。 联合国认为，中低收入国家人均GDP为799-2990美元，中国刚刚超过1700美元。 富国对养活和养好老人问题感到十分头疼，更何况穷国呢。,有人说，靠社会养着吧。 社会保障体系 医疗卫生体系 养老金制度 养老保险 联合国对191个国家的公共卫生体系进行了排序，中国名列第144位，甚至落后于一些非洲的穷国。 迅猛的老龄化社会 薄弱的社会保障体系 现在，人们的寿命延长到90岁、95岁是很正常的，但是我们手中的货币只能供我们活到80岁。,退休规划,退休哲学与退休生活设计,退休规划,退休T账户,财产分配与传承规划,财产分配与传承规划,遗产继承 法定继承权：第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。 西方忌讳家族成员同乘一架飞机出行。 目前中国人还没有立遗嘱的习惯。（陈逸飞、古月）,财产分配与传承规划,财产分配与传承规划,家庭婚姻中的夫妻财产关系 男人离婚会越离越穷，女人却可以因离婚而致富。 按中国现行法律，婚后资产夫妻双方共