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,课程内容框架,网络金融,电子支付,第二部分:电子支付,第七章 银行综合业务处理系统,第七章 银行综合业务处理系统,7.1 银行电子化系统,7.2 综合大前置系统,7.3 中间业务平台系统,7.4 金卡与银联系统,7.5 资金清算系统,7.1.1 银行电子化系统结构与组成 7.1.2 银行电子化网络平台 7.1.3 综合业务处理系统,7.1 银行电子化系统,7.1.1银行电子化系统的组成与结构,银行电子化系统组成,硬件系统主机系统,巨型机具有很强的数值计算能力及数据处理和数据传输通讯能力的计算机，字长可达64位，运算速度达每秒5000万次以上，数据传输速度每秒达几千万个数据。,大中型机通用性较强，字长一般为3264位，运算速度达每秒几百万次至几千万次，有良好的通信能力，如IBM ES/9000 小型机价格便宜，功能较强，应用面较广，字长在1632位，运算速度为每秒几十万次至几百万次，有一定的通信能力，并配有功能较强的操作系统，如IBM RS6000系列小型机。 微型机有很好的性价比，发展速度相当快，这种机型非常适合银行信息系统的网点操作站。,7.1.1银行电子化系统的组成与结构（续）,银行电子化系统组成,硬件系统终端系统,通用终端 指并非为银行业所专门研制的终端设备。如各类终端控制器、终端显示器、普通打印机等。,专用型机 指那些专门为银行设计，用以完成银行业特殊业务的终端设备，如：存折票据打印机、磁条/IC卡读写器、ATM机、POS机等。,7.1.1银行电子化系统的组成与结构（续）,银行电子化系统组成,软件系统核心系统,系统软件 主要包括操作系统、编译系统、数据库管理系统和网管软件等；,应用软件 主要包括银行核心业务软件、办公自动化系统和经营管理分析系统等。,7.1.1银行电子化系统的组成与结构（续）,银行电子化系统结构,公用网。指由各国政府电信部门组建、控制和管理的提供公用服务的网络系统。如中国公用电话网(PSTN)、中国公用数字数据网(CHIANDDN)、中国公用分组交换数据网(CHINAPAC）等。 专用网。指某部门或某系统专为自己组建、控制和管理的为本部门、本系统提供服务的网络系统。如银行的信用卡网络系统、银行综合业务处理系统等都属于专用网。,7.1.1银行电子化系统的组成与结构（续）,银行电子化系统结构,中国人民银行卫星网。由卫星通信系统、主站系统和VSAT小站系统组成，构成星型拓扑结构，为全国电子联行系统奠定了网络基础。 银行综合业务网络系统。依托公用数据网，如PSTN，DDN和X.25，在已有的人民银行卫星通信网的基础上建立的银行业务综合处理的网络信息系统。,图7.1.1-1 银行网络拓扑结构示意图,7.1.2银行电子化网络,总控中心网络建设,总控中心是以监控、管理为手段，以控制优化为目的，并在确保系统安全、可靠、高效运行的基础上，提供对未来的有效预测的先进管理系统网络。通常，总控中心的网络建设要确保管理的集中统一，确保系统的安全性，确保系统的开放性和连续性。,7.1.2银行电子化网络（续）,总控中心网络建设,总控中心网络系统一般由集中监控系统、事件处理系统和内部支撑系统等几个层次组成。 集中监控系统主要实现故障监控、系统性能监控、场地监控和备份系统监控等。集中监控系统通过监控操作系统、数据库、中间件和应用系统的运行状态，采集服务器的性能数据，判断被管理设备的各种资源状态变化，并将这些状态更新到数据库中，同时将与这些变化相对应的报警信息传递到事件处理系统。,7.1.2银行电子化网络（续）,总控中心网络建设,事件处理系统则主要完成对各类事件的过滤、分类、分级、翻译、汇总、关联、集中、分发等处理，提供多种输出形式、交互功能。 内部支撑系统自动接收事件处理系统转发的问题，并且按照相应的流程处理问题、资产管理、知识管理和服务管理，确保问题切实有效地解决。,7.1.2银行电子化网络（续）,基层业务处理网络,基层业务处理网络首先要确保系统的正常运行，因此，必须有效维护各类渠道服务器、问题解析、系统集成总线； 其次要在标准化管理的条件下进行合理分工，提高工作效率，实现资源的最佳配置； 最后，要确保各类生产运营系统的正常运转、管理和监控。,7.1.2银行电子化网络（续）,安全保障网络系统,安全保障网络系统主要实现：确保网络系统及网络信息的安全性和完整性，在整个系统中提供个人用户的有效管理，将网络系统的安全性集成于统一的环境中，为整个银行体系提供安全、灵活的结构，便于用户的使用和进行有效的管理； 同时，提供强大的图形化的处理功能和完善的报表处理分析功能，以确保整个网络系统的安全可靠。,7.1.3综合业务处理系统,综合业务系统体系结构,二层C/S体系结构浏览器/Web服务器/数据库服务器结构是流行的C/S结构(见图7.1.3-1),图7.1.3-1 浏览器/Web服务器/数据库服务器结构,7.1.3综合业务处理系统,综合业务系统体系结构,三层C/S体系结构：三层次的C/S架构着重于客户机对应用服务的请求，而有别于二层次架构着重于数据请求。基本思想是将用户界面同企业逻辑分离，把信息系统按功能划分为表示层、应用层和数据层三大块，分别放置在相同或不同的硬件平台上。,7.1.3综合业务处理系统,综合业务系统体系结构,其功能包括：设备驱动管理和提供人机交互界面，同时提供与业务逻辑层的通讯接口。 表示层为用户提供人机交互的操作界面，所有的数据录入/显示操作都在此完成。当用户需要进行数据交换时，不能直接访问数据库服务器，只能通过中间业务逻辑层提供的接口进行访问，这样保证了后台数据的安全； 同时实现了真正意义上的瘦客户/服务器模式。如果表示层需要修改，只需改写显示控制程序。,三层C/S体系结构表示层,7.1.3综合业务处理系统,综合业务系统体系结构,业务逻辑层。完成系统控制、重要核算工具管理和交易调度。其业务处理层提供基本交易程序和组合交易程序，并完成与界面层的数据接口。目前工商银行、农业银行、建设银行、中国银行和人民银行等都用IBM CICS作为交易中间件。 数据服务层。数据服务曾与业务逻辑层在交易中间件的控制下协同完成事务管理功能。多采用大型关系型数据库系统，如：DB2，Oracle,Sybase,Informix,SQL Server等。,三层C/S体系结构,7.1.3综合业务处理系统,综合业务系统体系结构,扩展性； 灵活性用户界面的改变同企业逻辑的改变互相隔离； 安全性对企业数据的访问通过应用服务器时行，而不是由客户机直接进行； 集中管理系统可以把关键性的企业逻辑和复杂的业务计算放在应用服务器上进行集中管理； 易于使用系统推广、维护和升级基本上在服务器端进行。,三层C/S体系结构优点,7.1.3综合业务处理系统,综合业务处理系统功能(见图7.1.3-3 ),通常所指的本外币储蓄业务、信用卡业务、对公业务、外汇结算业务和资金买卖业务； 处理各类自动转账业务以及各类客户自助银行业务(ATM、POS)。,图7.1.3-3 银行系统典型体系结构,第七章 银行综合业务处理系统,7.1 银行电子化系统,7.2 综合大前置系统,7.3 中间业务平台系统,7.4 金卡与银联系统,7.5 资金清算系统,7.2.1 概述 7.2.2 系统构成 7.2.3 系统主要功能,7.2 综合大前置系统,7.2.1概述,综合大前置系统,综合大前置系统是各种前置系统与产品系统间的唯一连接枢纽。各种业务在综合大前置系统这个统一的平台上运行，共用同一个稳定的、功能强大的交易控制系统，可以避免大量的重复开发与维护工作，提高系统整体的可靠性。综合大前置系统还具备高度的灵活性和可扩充能力：综合大前置系统能够根据不同需要进行裁剪，形成相应的“专用”系统。,图7.2.1-1 渠道系统与产品系统的连接枢纽综合大前置系统,7.2.2系统构成,综合大前置系统层次架构（见图2.2-1）,渠道接入层 负责处理设备的交易请求，并把交易应答送回设备。,服务提供层 服务提供层是真正处理交易的后台业务系统相关的一层子系统。与渠道接入层类似，服务提供层的主要作用也是交易数据格式和交易通信方式的规整。,系统控制层 系统控制层是核心部分。实现交易的公共处理逻辑：报文解析与组装，交易合法性的检查，流水号的分配，日志记录，交易调度和一致性的维护等。,图7.2.2-1 综合大前置系统层次架构,7.2.2系统构成,综合大前置系统主要功能,系统控制与管理 系统控制层提供了联机交易处理系统的控制功能，包括系统及其内部的综合大前置系统组件两个层次的开、关和重新启动。 渠道管理与合法性检查 综合大前置系统应用框架的渠道管理包括联机交易处理系统中渠道接入层组件的配置和渠道设备注册两方面。 服务管理与流量控制 对服务提供层组件可以设置运行时刻流量限制，系统控制层提供的服务提供层组件服务调用方法会检查当前已经达到的流量是否越过阀值，以确保整个联机交易处理系统的资源不会因为某个服务提供层组件处理异常或速度缓慢而消耗殆尽。,7.2.2系统构成,综合大前置系统主要功能,交易模式与通知的存储转发 系统控制层提供请求与通知两种(联机)交易处理模式。 服务调用的一致性保障 系统控制层提供了包括一致性保障机制的服务提供层组件服务调用方法，大大简化了服务提供层组件的开发。 系统与交易处理监视 包括交易标示计数器状态、当前系统配置、通知处理状况、服务状态与流量、联机交易处理过程等。 日志与故障诊断记录 综合大前置系统应用框架的日志包括两部分：交易日志与监控日志。综合大前置系统应用框架记录了每一次公共函数调用失败的基本信息：时间、进程、源文件名与调用代码所在行号。,7.2.2系统构成,综合大前置系统主要功能,对分布式构件的支持 综合大前置系统应用框架通过系统控制层为应用构件的分布式部署提供支持，开发人员在编写综合大前置系统组件时无须考虑如何实现分布式部署。通过配置，可以调用位于另一个综合大前置系统联机交易处理系统中的服务提供层组件服务，与调用本地服务提供层组件服务没有任何区别。,数据备份和清理 负责完成综合大前置系统应用框架的日志数据的数据备份和清理，并通过两套日志间进行切换实现724小时不间断的联机交易处理。,对账综合大前置系统应用框架为综合大前置系统应用产品提供用于对帐的应用子系统。,第七章 银行综合业务处理系统,7.1 银行电子化系统,7.2 综合大前置系统,7.3 中间业务平台系统,7.4 金卡与银联系统,7.5 资金清算系统,7.3.1 概述 7.3.2 系统构成,7.3 中间业务平台系统,7.3.1概述,中间业务平台系统,中间业务是指银行不直接利用银行的资金，而是利用技术、信息、服务等方式为客户提供代理、咨询等方面的增值服务。 中间业务平台是一个为银行中间业务服务的计算机开发和应用系统，它抽象了各种中间业务系统共同的特性，具有大集中、多层次 的应用体系结构；它位于综合大前置系统和后台系统之间，它接收前置的请求，处理各种业务逻辑，向后台业务系统或第三方系统发出请求，并将处理结果发送给大前置。中间业务平台为各种中间业务提供了一个统一开发维护的平台。,图7.3.1-1 中间业务平台,7.3.2系统构成,中间业务平台系统（见图7.3.2-1）,从软件的逻辑层次来划分，可以把中间业务平台划分为资源层、方法层、原子交易层、应用层。资源层包括各种处理数据，如：数据库数据、内存数据； 原子交易层包括了中间业务平台所需的各种对象及其加工方法； 应用层则提供各种服务，包括核心服务和辅助服务，其中核心服务为各种中间业务服务，而辅助服务包括各种维护和监控功能。,图7.3.2-1 中间业务平台逻辑层次,第七章 银行综合业务处理系统,7.1 银行电子化系统,7.2 综合大前置系统,7.3 中间业务平台系统,7.4 金卡与银联系统,7.5 资金清算系统,7.4.1 金卡系统 7.4.2 国内外银行卡发展 7.4.3 银联系统,7.4 金卡和银联系统,7.4.1金卡系统,金卡系统,以计算机、通信等现代科技为基础，以银行卡为介质，通过计算机网络系统，以电子信息转账形式实现货币流通。,金卡工程信用卡的电子货币工程。,金卡工程作为中国信息化建设的起步工程之一，于1993年启动实施。我国IC卡市场是伴随着国家金卡工程建设而开拓出的一个新兴市场，先后启动了重点行业与地方的IC卡应用，同时培育出蓬勃发展的智能卡产业，引起了全球的关注。,目前我国已累计发行各类IC卡18亿张，成为全球IC卡应用最重要的国家。下面简要介绍几个行业的IC卡应用。,7.4.1金卡系统,金卡系统,电信行业。我国信息产业界带头使用IC卡，是全国IC卡应用的第一大户，总发卡量近13亿张，其中发行公用电话IC卡7.5亿张，安装公用IC卡电话终端机约200万部。我国已有3.5亿移动电话用户，手机中的移动电话手机SIM卡和UIM卡总发卡量已超过5亿张，其中64K的大容量卡片已批量应用。 公安行业。2001年经国务院批准同意，决定采用非接触式IC卡制作并换发第二代居民身份证。2003年全国人大审议通过了居民身份证法，进一步明确了公民身份号码的法律地位。IC卡二代证的换证工作从2004年正式试点，2005年全面启动换证工作，计划2008年基本完成9亿张换发量。,7.4.1金卡系统,金卡系统,公共交通卡。我国已有100多个城市建立了公交IC卡应用系统，累计发卡4400余万张。 建设及公用事业。目前建设事业IC卡已在部分城市实现了系统内部的多业务“一卡多用”；从单一的公交应用扩展到燃气、自来水、供暖、数字社区、路桥收费、停车场管理、公园景点等领域。 劳动和社会保障行业。社会保障卡是国家金卡工程规划的行业大卡之一，最大特点是“一卡多用、全国通用”，实现了“四统一”。社保卡将与时俱进的增加异地养老、医疗、职业介绍、异地协查、以及社会保险关系的异地转移等业务，为老百姓提供更便利的服务,7.4.1金卡系统,金卡系统,税务行业。IC税务卡和防伪税控机已经在全国20多个省市的部分税务征收机关投入使用，涉及的一般纳税人达100万户以上。目前正在流通领域推广使用税控收款机及银税一体化机，将有更大需求。 组织机构代码IC卡。我国组织机构代码卡在全国近30个省市共发行450万张。 旅游行业建立导游人员IC卡管理系统，试点发放导游IC卡26万张。 石油石化行业启动了IC加油卡工程等。,图7.4.1-1 金卡工程结构示意图,7.4.2银联发展,银联产生,我国银行卡产业从1985年起步，在较长一段时间内，各银行的银行卡网络互不开放，银行卡无法通用。这种情况给持卡人造成了极大的不便，严重阻碍了银行卡业务和整个产业的发展。因此，联网通用成为我国银行卡产业在初期阶段需要解决的核心问题。,7.4.2银联发展,银联发展,银联logo,7.4.2银联发展,银联发展,银联logo,7.4.2银联发展,银联发展,银联logo,7.4.2银联发展,银联发展,银联logo,7.4.2银联发展,银联发展,银联logo,7.4.2银联发展,银联发展,银联logo,7.4.2银联发展,有银联地区与无银联地区银行卡受理市场发展状况,7.4.2银联发展,上海、北京、深圳、湖南与重庆银行卡受理市场发展状况对比,从发卡市场来看，2005年发卡量重拾增长新高峰，银行卡净增长量为1.8亿张，增幅为23左右，明显高于2004年。（2004年增幅18.6，主要原因是随着各大商业银行借记卡收年费政策的逐步推行，不少持卡人将日常使用的银行卡品种进行了整合，主动注销了一些久置不用的睡眠卡，这些注销的银行卡在数量上部分抵消了新增卡量。）,7.4.2银联发展,2005年银行卡发展,截至2005年底，国内银行卡总量9.6亿张，其中借记卡9.2亿张，占95%，信用卡（包括准贷记卡）数量约4000万张，占5%。在发卡量大幅度上升的同时，银行卡交易规模也相应增长，2005年，银行卡总交易笔数近90亿笔，总交易金额47万亿元，同比分别增长50和80，其中消费交易额超过9000亿元，同比增长率超过50。,2005年也是银行卡受理市场建设卓有成效的一年，年度新增POS机具15万台。截至2005年底，国内特约商户39万家，同比增长26；POS机具61万台，同比增长35；ATM终端万台，同比增长20。,7.4.2国内外银行卡发展,国内银行卡发展,从发卡量来看,到2005年底，国内发卡总量9.6亿张，其中借记卡9.2亿张，占95.8,贷记卡2000万张，准贷记卡约2040万张，各占2。 根据中国银联2006年2月份跨行转接系统的统计，至少一次交易经过跨行转接系统的银行卡共7193万张，加上工、农、中、建及其他一些大行的本行交易，市场活跃卡总数大约为2亿张。在活跃卡中：借记卡占87；信用卡占13(其中贷记卡占10.5；准贷记卡占2.5)。,7.4.2国内外银行卡发展,国内银行卡发展,银联卡包括银联单标识的62字头国际标准卡以及9字头的人民币标准卡 . 2005年，银联标准卡新增5000万张，比2004年底增长500%，同时约2600万张商业银行自有BIN号纳入银联标准体系。截至2005年底，银联国际标准卡的市场份额达8.96，比2004年上升了7个百分点，增幅呈井喷之势。银联62字头标准卡的市场份额大幅度上升预示着银联品牌在中国发卡市场的地位不断提高。,7.4.2国内外银行卡发展,国内银行卡发展,验证中国银联在境内发卡市场地位的另一个重要指标是9字头银联单标识人民币标准卡。截至2005年底，国内9字头BIN号人民币标准卡3.8亿，占市场份额的40，也是目前为止存量最大的一个卡种。 2005年VISA和万事达BIN号卡在国内发卡市场的总份额约为43%。其中4字头BIN号银行卡总量2.8亿张，占29；5字头BIN号1.3亿，占13.5 ；目前4、5字头BIN号卡大部分是只限于境内使用的人民币卡，在国际可以通用的双币种卡只有1000多万张。,7.4.2国内外银行卡发展,国内银行卡发展,从活跃卡的BIN号结构来看，9字头BIN号占50.8；6字头BIN号占10；4字头BIN号占24；5字头BIN号占10.72；其他占4.5。 在ATM交易结构中，9字头BIN号卡占46.69；6字头BIN号卡占26.31；4字头BIN号卡占22.24；5字头BIN号卡占2.48； 其他BIN号卡占2.28。由此可知，银联6字头BIN号卡在ATM终端最为活跃，其交易份额是卡片份额的2.94倍； 其次是9字头BIN号银联卡，其交易份额是卡片份额的1.17倍；4字头BIN号卡和5字头BIN号卡在ATM端交易频率比较低，其交易份额分别为卡片份额的0.76倍和0.18倍。,7.4.2国内外银行卡发展,国内银行卡发展,在POS交易结构中，情况则有所不同。9字头BIN号占32.5；4字头BIN号占33；5字头BIN号占13.95；6字头BIN号占16.25；其他占4.32。 银联6字头BIN号卡在消费交易上也是最为活跃的卡种，其在POS终端的交易份额是卡片份额1.81倍； 其次是VISA品牌，该卡种交易份额是卡片份额的1.13倍，其活跃度高于平均水平；9字头BIN号的人民币标准卡在消费终端的活跃度明显不如其在ATM终端。,7.4.2国内外银行卡发展,银联发展,贷记卡的活跃度和交易额明显超过借记卡和准贷记卡 6字头BIN号银联卡的活跃度明显高于其他BIN号卡，无论在POS交易消费还是ATM交易中，卡均交易额及交易笔数都高于其他BIN卡； 9字头BIN号银联卡虽然也属于活跃卡，但主要在ATM交易方面比较活跃,7.4.2国内外银行卡发展,银联在国外发展,贷记卡的活跃度和交易额明显超过借记卡和准贷记卡 2005年12月，银联还开通了银联卡在西班牙、德国、法国、卢森堡和比利时的ATM取现交易。到2005年底，银联品牌在15个国家/地区陆续登陆。截至2005年底，通过银联网络转接的银联卡境外总笔数541万笔，总交易金额折合成人民币约为128亿，其中ATM取款金额折合人民币16亿元，POS消费交易总额折合人民币112亿。,7.4.2国内外银行卡发展,银联在国外发展,7.4.2国内外银行卡发展,美国银行卡整体盈利情况（2005 vs.2004）,7.4.2国内外银行卡发展,2005年美国银行卡收入分解图,7.4.2国内外银行卡发展,2005年美国银行卡支出分解图,7.4.2国内外银行卡发展,维萨美国信用卡卡量增长,7.4.2国内外银行卡发展,维萨美国信用卡未偿金额,7.4.3银联系统,银联系统,联网通用是指经中国人民银行批准、在中国境内经营银行卡业务的商业银行和邮政储汇局、农村信用社等，利用自身的计算机网络系统、终端机具、特约商户以及技术服务手段等，以相应方式与银行卡跨行信息交换系统相连，实现银行卡业务的跨行通用。,7.4.3银联系统,银联系统功能与结构,本行交易,发卡行和受理行分属不同省级中心的业务流程。乙地受理行终端将交易信息送至乙地受理行数据中心，由乙地受理行数据中心将交易信息转发至乙地省级中心，再由乙地省级中心将交易信息转发至总行中心，总行中心将交易信息转发至甲地省级中心，再由甲地省级中心将交易信息转发至甲地发卡行数据中心，交易完成后信息原路返回。,发卡行和受理行属同一省级中心的业务流程。甲地受理行终端将交易信息送至甲地受理行数据中心，由甲地受理行数据中心将交易信息送至甲地省级中心，再由甲地省级中心将交易信息转发至甲地发卡行数据中心，交易完成后信息原路返回。,图7.4.3-1 本行交易流程图,注：实线为发卡行和受理行分属不同的省级中心的交易流程； 虚线为发卡行和受理行属同一省级中心的交易流程。,7.4.3银联系统,银联系统功能与结构,跨行交易,已建立区域中心地区。A行作为发卡行时，他行终端将交易信息直接送至当地区域中心，或经他行分支机构送至当地区域中心，区域中心判别后将交易信息转发给当地A行数据中心，数据中心判别后将信息转发至所在省的省级中心，再由省级中心转发至总行中心，由总行中心通过发卡行所在的省级中心转发至发卡行数据中心，交易完成后信息原路返回；A行作为收单行时，A行终端将他行卡交易信息送至当地数据中心，由A行当地数据中心将他行卡转发给区域中心，区域中心将他行卡信息转发至发卡行，交易完成后信息原路返回。,7.4.3银联系统,银联系统功能与结构,跨行交易,未实现跨行业务联合地区。A行作为发卡行时，他行终端将交易信息直接送至当地他行分支机构，由他行分支机构逐级转发至他行总行行内中心，他行行内中心将信息转发给人行总中心，人行总中心判别后将交易信息转发给A行总行中心，再由A行总行中心转发给发卡行所在的省级中心，由省级中心转发至发卡行数据中心，交易完成后信息原路返回； A行作为受理行(收单行)时，A行终端将他行卡交易信息送至当地数据中心，由A行数据中心将他行卡信息转发给A行省级中心，省级中心将他行卡信息转发给A行总行中心，A行总行中心将他行卡信息转发给人行总中心，人行总中心判别后将信息按照该行要求的路径发至他行发卡行，交易完成后信息原路返回。,图7.4.3-2 跨行交易流程图,注：实线表示A行为发卡行接收跨行交易信息的流程； 虚线表示A行为收单行受理他行卡交易信息的流程。,第七章 银行综合业务处理系统,7.1 银行电子化系统,7.2 综合大前置系统,7.3 中间业务平台系统,7.4 金卡与银联系统,7.5 资金清算系统,7.5.1 电子汇兑系统 7.5.2 同城支票交换系统 7.5.3 国际资金清算系统,7.5 资金清算系统,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统,电子汇兑系统，指客户利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统。 电子汇兑系统处理银行的异地结算业务、包括银行汇票、汇总、托收承付、委托收款、商业汇票、信用卡资金异地划拔、内部奖金划拔等业务。,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统涵义,电子汇兑系统是银行间的资金转帐系统,它的转帐额大,是电子银行系统中最重要的系统.,广义的汇兑系统: 一般资金调拨作业系统:用于行际间资金调拨.指行际间各种资金调拨作业系统. 清算作业系统:用于行际间资金清算. 汇兑交易:由汇出行发出，汇入行收到. 汇兑作业:(1)联行往来汇兑业务:指汇入行和汇出行同属一行的汇兑,是银行内部账务调拨 通汇业务:是行际间的资金调拨.分本国通汇和国际通汇(跨国).,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统特点,电子汇兑系统的客户是单位, 公司企业和政府机构. 属批发银行系统, 我国则叫大额支付系统. 其特点是:,1.交易额大,风险大. 因此安全性更重要. 2.系统的安全性高于时效性. 首先考虑是否安全, 其次才考虑时间. 故在设计电子汇兑系统时, 几乎都采用先存后送的传送方式. 3.跨行和跨国交易的比例大. 故设计时, 应遵循国际上通行的各种标准.,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统类型,通信系统主要提供通信服务，专为其成员金融结构传送与汇兑有关的各种信息。成员收到这种信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统和清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转帐处理。这种系统的典型实例是SWIFT系统，它把原来互不往来的金融机构全部串连起来。中国国家金融通信网CNFN也基本属于这种类型。,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统类型,资金调拨系统典型的汇兑作业系统，具体负责资金的支付。这类系统有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能。属于这类系统的代表性系统有美国的CHIPS和FEDWIRE，日本的全银系统，中国各商业银行的电子汇兑系统，中国人民银行的全国电子联行系统等。,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统类型,清算系统主要提供银行间的资金清算处理。如果汇入行于汇出行之间无直接清算能力，则委托另一个适当地清算系统进行处理。以美国为例，CHIPS出了可作资金调拨外，兼还可做清算，但对象仅限纽约地区的银行。纽约以外的银行则要交给具有清算能力的FEDWIRE处理。中国的异地跨行转汇，必须通过中国人民银行的全国电子联行系统，才能最终得以清算。其他的如英国的CHAPS、新加坡的CHRIS和日本的日银系统，则是纯粹的清算系统，负责行际间所有帐务清算工作。,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统运作模式,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统运作模式,以一笔电子汇兑的交易为例，除涉及银行到客户端的支付结算方式，如电子支票、金融EDI、网络银行等外，真正在银行系统间处理资金的汇兑流程，不论是点对点之间的传送，还是通过交换中心中转传送，都要经过以下几个基本作业流程：,数据输入 电文的接收 电文数据控制 处理与传送 数据输出,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统中银行内部处理流程,银行作为汇入行时，经外部输入接口接收电文，对接收的电文做必要的检测，证明无误后，对接收的电文添加必要的信息，作必要的相应处理，将数据送会计系统进行财务处理，并通知客户做相应的帐务处理。,银行作为汇出行时，由内部输入电文，经有效检验无误后，可作必要的粗里，如分配输入顺序号、存档，必要时还要做财务处理等操作，最后经对外输出接口发送出去,7.5.1电子汇兑系统,电子汇兑系统中银行内部处理流程,在整个处理过程中，对每个边界点要做相应的检查，进行边界控制，防止错误的信息进行入。当信息通过边界检查进入各子系统后，个子系统根据相应的指令执行其份内的工作。在做这些处理工作时，必须进行有效的处理控制，以保证系统正确地执行处理操作。, 通过系统中上述双重控制，即边界控制和处理控制，可使各类交易电文正确无误地从一个端点传输到另一个端点。,图7.5.1-2 电子汇兑系统中银行内部处理流程,数据输入 电文接收 电文数据控制 处理和传送 数据输出.,7.5.1国内的电子汇兑系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,我国电子汇兑系统的网络结构框架主要由:中国金融卫星通信网,中国金融数据地面通信骨干网,各商业银行的全国数据通信网等组成。 是我国国民经济正常运行的大动脉和生命线。,7.5.1国内的电子汇兑系统,我国电子汇兑系统的主动脉。于1991年4月1日正式投入试运行。 采用星形结构,北京:卫星通信主站; 无锡:备份主站; 一, 二级分行设小站, 共600多个. 中国地面帧中继(FR-Frame Relay)骨干网：已连通200多个城市。天地相连，形成了是我国电子汇兑系统的主动脉。,央行的中国金融卫星通信网络系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,卫星通信的优点:克服地理条件限制, 提供可靠的信道。 卫星通信的缺点:信息传输延时时间比有线网大(约500ms)，且C频段易受微波信号和天气变化的干扰。(t=2*36000/300000=0.24S） 组成：由卫星通信主站, 地面卫星小站，空间段和网络管理系统四部分组成。,7.5.1国内的电子汇兑系统,网络结构,央行的中国金融卫星通信网络系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,7.5.1国内的电子汇兑系统,全国电子联行系统(EIS): 用途：用于异地(含跨行和行内)资金清算和资金划拨。目前只办理贷记业务。北京的卫星通信总站:清算总中心。负责处理各清算分中心业务的转发,转收。大,中城市和经济发达县的卫星小站:清算分中心。负责所在地城市的同城票据交换及异地支付业务的划转。 取得的效益:资金在途时间由7天到1-2天,1998年全年转发往账业务1700笔，总金额20多亿。,金融卫星网的应用系统,央行的中国金融卫星通信网络系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,全国电子联行系统业务处理流程图,7.5.1国内的电子汇兑系统,业务流程,电子联行的客户:通常是金融机构的基层单位。如分理处和营业部等。 汇出行:办理异地划汇业务(汇出款项)的金融机构。是业务发生行。 汇入行:收到划汇业务(接收汇款)的金融机构。是业务结束行(或称解汇行)。 由央行清算总中心给出汇出(入)行行号标识，其联行划汇业务交由所在清算 中心办理入网,办理的划汇款项当即在央行清算。 图中各清算分中心,将受理的联行划汇业务直接发到清算总中心，由总中 心进行转发并记录各行资金存欠。 发报行:是发生联行往来的行。 收报行:是受理联行往来的行。 清算总中心是转发行。,7.5.1国内的电子汇兑系统,业务流程,7.5.1国内的电子汇兑系统,电子联行往来中的科目:电子联行往来科目和电子资金清算科目. 对系统运行的基本要求:纵向往来,随发随收, 当时核对, 每日轧平,存欠反映.,业务流程,7.5.1国内的电子汇兑系统,中国证券交易系统(简称中证交系统) 该系统的小站不少与EIS(全国电子联行系统)共用,并利用金融卫星通信网提供的信息，解决除沪、深两地以外的股票上市问题。 功能:资金开户,委托买入/出，交割，记帐，自动定时，机器自动配对或人为控制配对，帐户/资金管理，冻结，挂失和恢复等。,金融卫星网的应用系统,央行的中国金融卫星通信网络系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,7.5.1国内的电子汇兑系统,金融信息传输系统 金融信息传输系统快通工程(简称“快通”)自1993年开通以来，已覆盖央行内各分支机构,并与主要商业银行和外汇交易中心连通，使货币发行，国库收支，计划资金，会计报表，机构管理，企业资金运行等重要金融信息的采集，传送，分析处理等工作初步实现电子化，为央行及时掌握全国经济,金融运行情况，加强金融监管提供重要手段。,金融卫星网的应用系统,央行的中国金融卫星通信网络系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,金税工程 主要对增值税专用税票实施电脑稽核。,7.5.1国内的电子汇兑系统,金融卫星网的应用系统,央行的中国金融卫星通信网络系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,7.5.1国内的电子汇兑系统,建立了三级帧中继(FR)计算机网络和卫星备份网络系 统。即全国一级网络系统-全国骨干网-省级区域网。 应用项目： 工行电子汇兑系统； 工行全国联行对账系统； 牡丹卡止付名单和授权系统； 管理信息系统； 95588电话银行服务系统。,工行联行支付和结算网络系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,7.5.1国内的电子汇兑系统,以中行总行为中心，内联系统内的三级网， 外联海外分支机构，同SWIFT (国际银行间金融通信协会)标准接口连接。 特点:积极采用SWIFT 电文格式, 推进全行业务自动化。建立了中行全辖电讯业务集中管理系统，系统由收报，收报核押转报， 发报，国内加押转报，代理行密押管理和查询，日志。,中行的电信网络系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,7.5.1国内的电子汇兑系统,农行的数据通信网络系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,四级(县支行-中心支行-省市支行-总行) 微机远程数据数据通信网。 应用项目有银行, 信用社信贷现金统汇集分析，会计业务状况报告，劳动工资统计等。 数据通信主干网从原单一的X.25发展成帧中继。 运行的全行性业务：全国与省辖电子汇兑系统，实时电子汇兑系统，国际业务SWIFT系统, 统计信息系统，公文传输系统和国际业务综合信息系统等。,7.5.1国内的电子汇兑系统,具有汇划，对账，清算，查询和监督五大功能。,建行的资金清算系统,我国电子汇兑系统的网络结构构架,7.5.2同城票据交换系统,同城票据交换系统,同城资金清算是指同一城市范围内跨行资金账务往来。一般采用同城票据交换的方法，采取集中在规定交换所进行清算的方式，以交换号通过票据交换所提出、提回结算凭证，并当日入账。,7.5.2同城票据交换系统,同城票据交换模式,同城票据跑盘清算系统(见图5.2-1)。由于提出/提回过程票据都存放在软盘上且经由人工传递的方式进行数据传输，故形象地称其为“跑盘”。运用跑盘进行同城票据清算具有输入数据方便快捷、清算效率较高的特点，但由于没有实现全面自动化，即其中还有部分人工干预，对系统的实时性、可靠性将会有一定的影响。通常适用于通信网络尚不够完善的地区。,图7.5.2-1 同城票据跑盘清算系统,7.5.2同城票据交换系统,同城票据交换模式,同城票据网络清算系统(见图5.2-2)。为了避免通常票据跑盘清算系统的不足，在通信网络发达的地区可采取各交换行通过本行计算机系统，经公用数据网(DDN)与清算中心系统连接，组成星型拓扑结构。同城票据网络清算系统由于结构较复杂，相应带来了技术要求高、投资大、对维护人员要求较高等一系列问题，但系统的可靠性和效率能得到明显提高，经济效益明显增加。,图7.5.2-2 同城票据网络清算系统,7.5.2同城票据交换系统,同城票据交换模式,同城票据清分机清算系统。主要由收集票据、清分处理票据、提回票据和退票处理等工作组成。同城票据清分机清算系统具有清算效率高、可靠性高以及建设见效快的优点。,7.5.3国际资金清算系统,国际资金清算系统,国际资金清算系统简称国际清算(international clearing),是指国际银行业之间采用一定的方式，选择货币的种类及清算方式，运用一定的手工或电子化清算系统手段，按照一定的规则，清讫债权债务的过程。 较为著名的国际清算系统主要有：SWIFT系统、CHIPS系统和FEDWIRE等系统。,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统,SWIFT (Sociely for Worldwide Interbank Financial Telecommunicaiton)环球同业银行金融通信协会，是国际银行同业间的国际合作组织。 SWIFT作为一个国际间非盈利性的国际合作组织，它依据全世界各成员银行金融机构相互之间的共同利益，按照工作关系将其所有成员组织起来，按比利时法律制度登记注册，总部设在比利时的布鲁塞尔。,7.5.3国际资金清算系统,国际资金清算系统,7.5.3国际资金清算系统,国际资金清算系统,二次大战后，为适应国际贸易发展的需要，60年代未，欧洲一些大银行开始研究通用的国际金融处理程序.研究结果表明，应建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确，安全，快速地传递标准的国际资金调拨信息.于是1973年，美、加和欧洲一些大银行成立了SWIFT (国际银行间金融通信协会)这一组织，以设计，建立和管理一种国际网络，以便在成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。 1977年完成SWIFT的各项建设和开发工作， 并投入运行。,7.5.3国际资金清算系统,国际资金清算系统,目前已有198多国家, 超过7454家金融机构, 我国的中行于1983年加入,成为第1034家成员, 之后, 我国各大银行和证券交易所都先后加入. 该系统于1994年在香港也设立了第三个SWIFT支持中心.目前, 该系统已从SWIFT1发展到SWIFT2. SWIFT组织:是在布鲁赛尔注册的一家比利时合作组织. 占系统总交易量1.5%以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员.通信费是基于路由和通信量定价. 现每年在降价.,7.5.3国际资金清算系统,国际资金清算系统提供服务,由于SWIFT系统提供的通信服务全部采用标准化的处理程序和标准化的电文格式. 通信服务直接由计算机自动处理, 中间不必转换和重新输入.一笔通信服务10分钟内提交, 一笔交易电文只收费$0.36. 电文可直接自动化处理, 可降低成本, 减少风险. 降低资金调拨成本. 提高交易处理效率. 单一窗口连接. 多功能性. 自动获取各种与交易有关的报表.,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT的电文结构,已提供240多种电文标准，是国际银行间数据交换的通用语言标准。我国银行的电文，直接采用或基于SWIFT格式。,格式:电文头+正文+电文尾 输入电文的电文头: 发报终端机代码+输入电文序号(5位)+电文类型(9种)+电文优先级 (01-急件,02-普通件)+目的行地址 输出电文的电文头: 输出时间+输出参考码ORN+输入时间+系统参考码SRN+电文类型+ 电文优先级 正文:共9大类 电文尾部:告诉接收终端有关该电文的一些特殊情况。 从1998年开始,SWIFT推出基于IP的产品和服务,并制订新一代标准。,7.5.3国际资金清算系统,国际资金清算系统增长量,SWIFT的通信量增长情况:第二代SWIFT系统的设计能力为每天1100万笔. 1999年的年通信量为10亿笔, 日处理量超过418万笔, 日峰值笔数达515.18万笔.,7.5.3国际资金清算系统,SWIPT/CHIPS/FEDWIRE/CNFN之间联系,SWIFT系统服务,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统运作,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统运作描述,整个过程可简要描述为，业务发生行的计算机系统首先将电文通过香港的SAP（分组交换节点机）发往香港的区域处理中心，经由美国和比利时的系统控制中心发往伦敦的区域处理中心，再由伦敦的区域处理中心将电文经由伦敦的SAP发送到业务结束行的计算机系统中去。这份汇款电文要经过两个系统控制信心才能到达业务结束行。 用户发送电文可有两级优先级，即正常的和紧急得，它们的提交时间分别为10分钟和1分钟。一旦收到发来的电文后，就会向业务发生行发回一个通知，表示电文已经收到，对于紧急电文，发给业务发生行的提交通知中，还要指出提交时的时间。,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统运作描述,如果一份紧急电文在输入系统后，5分钟内还没能被提交，OC就给发信行发送一条警告信息，说明队列的长度，以及还需要等待几分钟才能提交，和说明不能提交的原因（如终端失败等）。由于在SWIFT系统内不能删除一条电文，因此当延迟提交的电文最终被提交时，要在该电文的尾部作个标志，并将提交通知发给发信行，表示电文已经提交。 为了便于系统检查，所有输入SWIFT系统的电文，全部要由业务发生行编上输入电文序号。同样，所有由控制系统中心提交的输出电文，由SWIFT系统编上输出电文序号。,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统的特点,SWIFT需要会员资格。SWIFT协会会员仅限于国际银行及金融机构，申请加入协会的会员银行必须首先填写申请，购买股份，由一年召开四次的年董事会审议批准，才能成为股东和会员，董事会成员根据各会员国及会员银行持股份额，经董事会提名、全体大会通过产生。具有最高权利的董事会下设七个部门，即银行协调部、业务操作部、研究发展部、软件开发部、产品计划部、财务及行政管理部、中国的大多数商业银行都是其成员,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统的特点,SWIFT安全性高。SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。SWIFT网络系统的安全率达99.78，SWIFT总部的电脑操作中心与地区接收站，严格复核并且监察上网的不同公司的软件，要求上网的软件对于美分发送和接受的业务电信编押、加押、核押，且全部都要电脑自动完成，发出的信息确保业务的密押交往绝对安全，不出差错。一般要求操作员应有两级登陆密码。一级为权限密码，权限密码为两级授权，输入、核对、发送人员管理，美分报文发送后要注明输入、核对、发送人员名单，再存入美国系统控制中心。,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统的特点,SWIFT的格式标准化。对于SWIFT电文，SWIFT组织有统一的要求和格式。电文标准化后可以实现端对端自动处理，提高处理效率，简化处理程序。,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统的特点,传送速度快，费用低。电信速度比普通电传速度快48192倍，办理一笔业务，只需3050秒就能收到处理站发挥的电文。与用户电报相比，成本低得多，却快得多。同样的内容，SWIFT的费用只有电传的18，电报的25。如一笔SWIFT传输业务，普通业务约为4元人民币，加急为6元，采用电报传输则要18元，电传则约为21元。而且SWIFT通讯费是基于路由和通信量定价的，对通信量多的大户可以打折，最高可大50的折扣，对发展中国家则费用减半。同时SWIFT每年年底还根据经营情况向成员行返还部分收费（20左右），并根据其业绩向成员行发放红利。,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统的特点,全天候服务。系统每周提供724小时的通信服务。SWIFT还在荷兰、中国香港、英国和美国建立用户服务中心，向全球提供超过10种语言的全天候的用户支援服务。 核查和控制管理方便。来电和去电的交换电文SWIFT都有详细的记录，以便核查。 SWIFT本质的特征是基于网络的自动化信息处理，可以跨区域、跨时间为不同客户提供高质量的服务，它适合于电子商务的发展需求。特别是企业与企业间的国际电子商务的发展需求。SWIFT的应用可为跨时空B2B电子商务中的中、大额的资金支付与结算提供强有力的支持。,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统的网络结构,SWIFT网络覆盖全球大部分地区. 它有三个操作中心(OC),分别位于美国，比利时和荷兰。原则上，每个国家有一个区域处理中心(R.P).网络结构如下图.,注:1986年SWIFT 关闭了Belgium O.C 将业务转至,7.5.3国际资金清算系统,SWIFT系统的网络结构,操作中心: 也叫交换中心, 是SWIFT的核心。通过这三个操作中心将发报