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小额贷款信息网-中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程（2008/11 征求意见稿）第一章 总则第一条 为规范邮政储蓄银行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则、银行开展小企业贷款业务指导意见、商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）、中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。第二条 本操作规程包括贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。第三条 本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。第二章 基本操作流程第四条 小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。第五条 贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。具体流程如下图所示： 宣传与营销咨询受理授信调查贷款审查审批合同签署贷款预警监测贷款结清贷 前贷款发放贷后检查贷 中贷 后贷款回收贷款检查（对内）逾期催收资产保全贷款核销第三章 宣传与营销第六条 宣传要求。各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。第七条 宣传的内容。贷前宣传包括如下几方面内容：1. 信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；2. 阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不需支付任何其他费用，不需请客送礼；3. 小额贷款产品介绍；4. 申请小额贷款应具备的条件；5. 申请小额贷款需要准备的材料；6. 办理小额贷款的流程；7. 小额贷款的利率和还款方式；8. 联保成员责任或保证人责任；9. 小额贷款营业场所地址及业务咨询电话。第八条 宣传注意事项；1. 宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照邮储规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，中国邮政储蓄银行xx分/支行拥有对本广告的最终解释权；2. 在宣传内容上，必须做到与存单小额质押贷款有一定的区分性，以避免客户将小额贷款和存单质押贷款混淆。第四章 咨询受理第九条 客户可以通过业务咨询电话，或者到小额贷款营业场所或营销机构了解邮政储蓄小额贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率等方面的内容。同时提交贷款申请。第十条 电话咨询受理流程。1、客户拨打咨询电话，受理审查岗接受客户的咨询；2、受理审查岗给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；3、对于满足条件的客户，要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，并告诉客户带上身份证、营业执照等证件，到小额贷款营业场所填写贷款申请表；4、对于不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢他对邮政储蓄银行的支持，并请客户关注我们银行的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。第十一条 小额贷款营业场所咨询受理流程。1、客户进入小额贷款办理网点咨询业务，受理审查岗接受咨询；2、受理审查岗给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；3、对于满足条件的客户，要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，指导客户填写贷款申请，对申请表和相关申请材料进行初步审查；4、对于不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢他对邮政储蓄银行的支持，并请客户关注我们银行的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。 第十二条 小额贷款营销机构的受理流程。1、客户进入小额贷款办理网点咨询业务，业务受理人员接受咨询；2、业务受理人员给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；3、对于满足条件的客户，要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，指导客户填写贷款申请，对申请表和相关申请材料进行初步审查后提交信贷业务主管；4、对于不符合条件的客户，则需要委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢他对邮政储蓄银行的支持，并请客户关注我们银行的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。5、客户咨询受理结束后，将符合条件的客户的贷款资料移交给受理审查岗。第十三条 小额贷款从业人员在进行业务宣传或者是贷款贷后检查时可以接受贷款咨询，要求客户带上证件到小额贷款营业场所提交贷款申请。第十四条 贷款受理阶段客户应提供的材料。1. 借款人的身份证原件与复印件； 2. 申请商户贷款的，应提供经年检合格的营业执照原件与复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供，但必须提供特许经营证书）；3. 从事特许经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件；4. 申请商户贷款的，应提供经营场所产权证明或租赁合同（协议书），农村地区没有产权证明的可不提供；5. 借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。6. 借款人已婚的，应提供婚姻证明材料（夫妻户口在一起的户口簿，或结婚证）原件与复印件、配偶的有效身份证件；7. 申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证原件及复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章的工作单位证明；若保证人为商户的，应提供其营业执照）8. 有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议），验资报告，贷款卡，上年度的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。人民银行分支机构能提供企业征信查询服务的地区，应提供有限责任公司的企业征信报告，对于年销售额在500万元以上的有限责任公司，必须提供企业征信报告（注：待邮储银行开通查询企业征信系统后，由银行自行查询，不需客户提供）。4至8项材料若客户在申请时没能提供完整，在确认客户能够提供的前提下，客户可在贷款审批前提供完整。第十五条 客户在贷款申请受理阶段应填写的表格。1. 农户联保贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款额度申请表、中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款申请表；2. 商户联保贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表；3. 农户保证贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证小额贷款申请表、中国邮政储蓄银行商户联保小额贷款申请表；4. 商户保证贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证小额贷款申请表。 第十六条 客户资格审查步骤（一）一级支行受理审查岗或小额贷款营销机构的业务受理人员收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应进行初步审查，主要依据小额贷款业务的具体规定对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核。1. 审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人是否在相应位置签字等；2. 审核身份证件原件是否符合规定、是否真实；3. 审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在有效期内，经营业务范围与客户实际经营范围是否相符，营业执照所有人是否为申请人本人等；4. 客户经营时限是否符合我行规定；5. 审核贷款用途是否符合我行业务的相关规定；6. 申请联保业务的，须审核联保小组成员组成是否符合业务规定；申请保证业务的，须审核保证人是否符合业务规定，审核保证人身份证件是否符合规定、是否真实，审核保证人职业证明和（或）营业执照是否符合业务规定等；对于符合业务申请条件的，经办人员应对客户提供的身份证、营业执照等证件的复印件，与原件进行比较，或代客户复印留档，盖上“与原件相符”的章戳，并签字确认。对于未盖章戳的后续处理人员应拒绝继续下步操作。如果申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料；如果提交的业务申请不满足业务具体规定，应拒绝客户的申请。（二）如果申请人具有下列情形之一，其申请不予受理，应退回业务申请并向申请人说明原因。1. 年龄在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上； 2. 不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；3. 无固定的经营场所或经营场所超出服务范围；4. 从事非法经营生产活动；5. 经营时间不符合我行要求的，商户贷款中申请人正常经营时间低于3个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款中申请人经营时间低于1年的；6. 提供虚假证明材料； 7. 经办行规定的其他情形。（三）受理审查岗将客户的信息录入小额信贷系统，同时根据客户在贷款申请中的授权（贷款申请表中需要借款人配偶或保证人的签字，若这些人申请时签字，应一并查询，若这些人申请时未到场签字，可以在此后（如贷款实地调查的时候）补签，再查询个人征信系统。联保贷款要求所有的小组成员到场签字确认申请），在人行征信系统内查询并打印客户的征信记录，标注客户的个人信用报告等级。对于个人信用报告符合我行客户准入标准的，受理审查岗须根据收集整理的客户基本信息、业务经营信息、财务信息及个人信用报告情况，对客户信用状况、偿债能力等作出初步判断，在受理信息登记簿上填写明确受理意见后，将申请表、相关申请材料及受理信息登记簿提交信贷业务主管岗。对于个人信用报告为次级或禁入类的，应向客户了解情况，确不符合我行客户准入标准的，应委婉拒绝其业务申请。第十七条 调查任务分配。信贷业务主管接到受理审查岗提交贷款申请材料之后，应复核贷款材料是否完备，对于材料完备的贷款申请应安排信贷员（包括管户与非管户信贷员）进行贷款调查，同时将贷款资料转交给信贷员。对于信贷员营销过来的客户，原则上至少80%应分配给其进行主调查。若信贷业务主管复核认为不符合要求的，应在两个工作日内让受理审查岗通知申请人其业务申请初审未通过。第十八条 信贷业务主管分配完调查任务之后，将任务分配结果告诉受理审查岗，在信贷系统内提交业务申请至管户信贷员岗。第五章 授信调查第十九条 授信调查阶段的流程。 1、调查前的准备；2、实地调查，采集客户的各项信息；3、调查结果初评；4、撰写客户的详细调查报告。第二十条 调查准备。信贷员接到分配的调查任务后，应根据客户受理信息登记表、贷款申请表、个人信用报告等资料事先了解客户的经营状况、盈利能力以及主要经营风险，把握实地调查过程中需要进一步调查和核实的关键信息。信贷员岗在外出调查前，应通过电话联系客户、联保小组成员及保证人，确定现场调查的时间，同时提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人（申请表中配偶或保证人签名的补签）等项目，向联保人和保证人明确说明保证责任。双人调查时，管户信贷员作为主调查人需与辅助调查人（可为信贷员或县级支行其他信贷从业人员、二级支行行长等人员）协商好调查分工，回来后由主调查人汇总调查结果并撰写调查报告；辅助调查人协助管户信贷员完成信息获取、调查报告整理等工作。第二十一条 实地调查。邮政储蓄小额信贷业务实行现场实地调查制度，信贷员和辅助调查人必须到申请人的家庭和经营场所现场进行调查，收集申请人的基本信息、财务和非财务信息、影像信息、贷款用途等信息，并对申请人提供资料以及收集到信息的合法性、真实性和准确性进行核实。调查内容包括以下几个方面：（一） 申请人及家庭基本信息1. 申请人个人身份证明、个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况、婚姻状况，以及经营能力等；2. 主要家庭成员基本情况、居住情况、健康状况；家庭其他收入来源（包括家庭成员工资收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、赡养老人和医疗等支出），若家里有长期生病人员或先天不足人员，需要特别注意了解这方面的花费；3. 家庭主要财产和负债情况，财产包括住房、交通工具、家电、农用生产工具等财产；负债包括住房贷款、汽车贷款等银行借款和私人借款。（二） 申请人生产经营信息1. 对于主要从事农业种养殖的农户，需要了解以下生产经营信息：生产规模、投入成本和收入；若为专业种植或养殖农户，则要实地查看其种植或养殖情况，了解投入成本、产出、市场价格和年纯收入，面临的主要风险，以及经营历史、销售渠道等。2. 对于从事生产经营的商户，或以非农业生产经营为主的农户，需要了解以下生产经营信息：（1） 经营状况，包括经营历史，行业特征，竞争情况，生产经营场所的地理位置、面积，其它投资情况等；（2） 经营收入和成本状况，包括日销售量、收入流水、主要生产或经营成本、雇员人数及工资、营业成本、水电费用、主要供应商和客户，进销货频率和结款方式等；（3） 资产负债状况，包括现金/银行存款，存货数量和质量、变现能力，生产设备的新旧程度和开工率，应收、应付款，银行和民间借贷等。在获取生产经营信息的过程中，需要让客户提供尽可能完整的生产经营记录或银行账户交易明细（指主要通过银行转账交易的客户）等信息，以便更为准确判断客户实际的生产经营情况。（三） 影像信息1. 生产经营场所；2. 存货、机器设备、主要生产原材料；3. 客户及其雇员劳作的场景；4. 客户家庭场景。（四） 贷款用途信息1. 购买货物或原材料合同（协议）；2. 设备报价单或设备订购单；3. 其他贷款用途证明信息。（五） 保证人信息1. 保证人的个人基本信息、工作以及收入状况、资信状况，住址、联系方式；2. 保证人与借款人之间的关系。应对保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性和人行征信系统信息进行认真调查，了解保证人是否具有一定的担保能力，要经过交叉调查，了解保证人与借款人之间有无其他债务关系，了解分析这种保证关系能否成为一种客户具有诚信的信息传递。 第二十二条 除了对客户进行现场调查外，信贷员还应通过第三方侧面了解客户的资信状况以及进一步核实客户提供的、信贷员觉得可疑的信息，包括走访周边邻居、村干部、客户的商业合作伙伴、雇员、邮政支局长等。需从第三方了解的信息主要包括：1. 客户的为人、人缘，诚信状况；2. 家庭关系是否和睦，是否孝敬老人；3. 花钱是否大手大脚，是否有赌博、酗酒等不良习惯；4. 家庭生活水平如何；5. 客户主要的债权债务及潜在负债（民间借贷）情况；6. 客户的雇员流动率、是否能按时发放工资；7. 其他可疑信息。第二十三条 调查过程的注意事项1. 注意谈话技巧。调查一般采用谈话的方式进行，并尽量不要使用书面语，要采用通俗易懂的语言，拉近与被访问者的距离；必须事先将需要提问的问题记住，同时在访谈过程中做好记录，保证调查的全面性。 2. 保证客观性。在访谈过程中，应尽可能从各种经营记录和客户所陈述的内容中获取信息，不要替客户回答调查过程中所提的问题，更不能凭空猜测。3. 注重观察。在调查过程中一定要注意观察细节，包括客户如何处理业务经营当中的一些细节问题，对待客户、雇员、供货商的态度，以及家庭责任感等。这些细节问题在很大程度上反映了一个客户的经营能力和诚信度。第二十四条 调查过程中，信贷员应注意从多方面、多渠道获取客户的个人信息、经营信息和家庭信息等信息，并通过多方进行相互验证和交叉检查，关键财务信息必须经过2次以上的交叉验证才能被确认。第二十五条 当调查过程中，若发现客户不满足我行规定的基本申请条件或为我行严禁发放贷款对象，以及客户存在故意欺骗或提供虚假信息时，应立即停止对该客户的调查，并礼貌而明确地拒绝该客户的申请。第二十六条 调查结果初评。调查结束之后，信贷员应根据调查获得信息，从客户的还款能力、还款意愿和贷款用途三个方面初步判断客户是否满足贷款的要求。如果不能满足，则应委婉拒绝客户。第二十七条 在信贷系统内撰写详细调查报告。对于初评结果通过的贷款客户，信贷员应根据实地调查及从第三方获取的客户家庭基本情况、资产负债及收入支出信息、生产经营信息和资信状况等信息，在信贷系统中撰写客户调查报告并打印，调查报告中须对所有能证明客户还款能力、还款意愿及资信状况等的关键信息进行详细说明，并对客户信用等级、是否同意授信、授信（贷款）额度、贷款利率、期限、担保方式、还款方式以及需要落实的条件等提出明确意见，并对客户身份的真实性和调查报告的客观、完整、真实性承担主要责任。辅助调查人必须协助信贷员完成调查报告，对调查报告中的内容进行复核、签字确认，对客户身份的真实性和调查报告的客观、完整、真实性承担次要责任。第二十八条 针对在上次现场调查3个月内的客户，其再次申请授信时，经初步确认客户资信状况未发生实质性变化的，原调查报告可继续有效，可不再进行调查；对于距上次现场调查超过3个月的，或初步确认客户资信状况发生变化的（如曾发生贷款逾期或部分逾期），必须对客户重新调查并撰写新的调查报告。第二十九条 信贷员完成现场调查后，无论调查结论如何均应在2个工作日内给客户答复，对于经调查认为满足申请条件且具有还款能力和还款意愿的，通知客户其申请将进入审批流程，具体审批结果另行通知；对于不满足的条件，应通知客户其申请未通过。第三十条 对于完成调查的客户，无论调查结论如何均需将相关信息录入信贷系统。若调查认为不符合条件的，信贷员需录入授信预处理否决理由；若符合条件，则需要录入详细的客户信息，并整理相关申请材料报有权审批人审批。第六章 审查审批第三十一条 贷款审查。对于一级支行单人审批或审贷会审批的，将客户申请材料及调查报告等资料提交给受理审查岗进行审查；对于需报二级分行或一级分行单人审批的，将客户申请材料及调查报告等资料提交给一级支行信贷业务主管岗进行审核，审核通过后报二级分行或一级分行审查岗审查。需要提交审查审核的资料主要有：1. 业务申请表，包括额度申请表或贷款申请表；2. 申请人（若为申请联保额度的，申请人指每个小组成员）有效身份证件复印件；3. 申请商户小额贷款的，提供营业执照复印件；从事许可证经营的，提供相关行政主管部门颁发的经营许可证复印件；4. 客户调查报告；5. 证明申请人还款能力的资料（非必须，如房产证、汽车行驶证复印件）；6. 涉及自然人保证的，除需提供保证人身份证原件外，若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人工作单位证明材料原件；若保证人为商户的，应提供营业执照复印件；7. 其他与贷款相关的资料。第三十二条 一级支行信贷业务主管岗和二级分行或一级分行审查岗收到信贷员提交的相关业务申请材料后，需对资料的完整性和合规性进行审查，审查主要内容包括但不限于以下几项：1. 审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规；2. 审查申请人主体资格是否符合我行相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；3. 审查授信建议方案是否合理，贷款用途是否合规、合法，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否符合我行有关规定；4. 审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等；5. 审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实。第三十三条 审查审核人员应对业务申请材料的整体质量包括完整性和准确性负责。对业务申请材料有遗漏、有缺陷的，应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容，直至符合要求为止；对业务申请材料不合规的，应签署审核审查意见并退回业务申请材料；对于符合业务规定条件的，签署审核审查意见后，连同所有业务申请材料一并送交有权审批机构/人进行业务审批。第三十四条 单人审批根据权限分为一级支行信贷业务主管岗审批和二级分行信贷业务主管岗审批，一级分行直属支行业务超限上报一级分行信贷业务主管岗审批；审贷会审批只在一级支行执行，且在业务完全成熟后可转为单人审批。第三十五条 有权审批人或审贷会委员收到业务申请材料后，应根据我行规定的业务审批要求在权限和范围内进行审批，主要根据以下内容进行审批决策：1. 借款人主体资格和条件是否符合国家和我行的规定；2. 贷款用途是否符合国家法律法规的规定，是否符合国家和我行信贷政策；3. 信贷员的调查意见、所提授信建议方案是否准确、合理；4. 借款人的还款意愿和还款能力；5. 借款人的现金流是否与贷款偿还计划相匹配；6. 贷款的主要风险点是否充分披露，风险防范措施是否合法、有效；7. 其他会对贷款资金安全产生不利影响的因素。审批决策结论包括：审批退回、审批拒绝和审批通过。对于材料不完整的，应审批退回，并要求经办人员进行修改和补充；对不合规的，可否决贷款申请，并将申请材料退回至一级支行受理审查岗，由其退还申请人并做好解释工作；对于符合要求的，应就客户信用等级、授信额度、是否同意贷款、贷款金额、利率、期限、担保方式等内容签署明确审批意见，并对审批结果承担审批责任。第三十六条 审贷会审批流程1. 审贷会前，各审贷会委员应详细阅读待审批客户的调查报告，记录相关需要信贷员说明的问题；2. 管户信贷员就客户调查情况进行陈述，主要包括申请人个人基本情况、贷款原因、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容；3. 审贷会成员审阅客户相关资料，根据调查结果，对影响客户还款能力和还款意愿以及调查结论或存在疑问的信息进行提问，由管户信贷员现场回答；4. 审贷会委员根据管户信贷员回答情况及相关资料内容做出各自的贷款决策，审贷会最终决策实行一票否决制，即只有审贷会委员都批准通过的业务方视为审批通过；5. 贷款决策必须在审贷会现时做出，每次审贷会应由受理审查岗记录每个审贷会委员的提问和信贷员的回答情况以及每个审贷会委员的贷款决策，并填写审贷会记录表，详细记录审贷会的提问与回答内容，并由各个审贷会委员签名确认。6. 若审贷会为有条件审批通过，即要求信贷员将某些资料或内容修正、补充完整才能通过的，受理审查岗应进行核实。第三十七条 对于审批通过的，应将相关材料返回给一级支行受理审查岗，由其通知客户到经办行办理合同签署及贷款发放手续。对于审批退回的，经办行可重新组织材料再行提交审批，但针对同一客户或同一笔业务在90天内最多可以重新提交一次，若仍没获得通过，则不能再提交审贷会审批。第七章 贷款发放与回收第三十八条 业务审批通过后，对于客户预签空白协议、合同和借据的，受理审查岗应与客户取得联系，将审批结果告知客户，若客户对审批结论表示同意的，则受理审查岗将空白合同相关要素填写齐全，报信贷业务主管岗复核、有权人签字盖章；对于客户未预签空白协议、合同和借据的，受理审查岗应与客户联系告知其审批结果，并通知客户在接到通知后15日内到我行主经办场所来签署合同，办妥相关手续。如果过期仍未签订上述合同，则需要重新申请业务。第三十九条 无论是预签空白合同、协议和借据，还是现场签署，均须在签署前让借款人及相关责任人仔细阅读相关的合同文本及借据，对于客户的疑问应给予解释，告知相关责任人关于合同内容、权利义务、违约责任、还款方式、每次还款时间和金额以及还款过程中应当注意的问题等。我行小额贷款资金的发放仅通过转账的方式，因此需要客户提供在我行开立的个人结算账户户名及账号（需存折账号，不是绿卡卡号），并提请客户确认账户状态正常，不存在冻结、止付、密码遗忘等问题。第四十条 受理审查岗将合同要素填写完整后，提交借款人及相关责任人签名并按手印（右手食指），受理审查岗再次复核合同相关要素、借款人及相关责任人签名及手印是否符合规定等内容后，将合同文本及相关申请审批材料提交信贷业务主管岗进行复核。第四十一条 信贷业务主管岗收到受理审查岗提交的合同文本及相关申请审批材料后，应对合同文本内容进行审核，审核要点如下：1. 合同要素填写是否标准、规范，要素是否齐全，字迹是否清晰，是否有潦草、错漏或涂改等；2. 贷款用途是否与申请表填写一致，贷款额度、期限（起止日期）、利率、担保方式、还款方式等条款是否与最终审批意见一致；3. 借款合同、联保协议（如有）、申请表上客户及相关责任人（保证人）签名字迹是否相同；4. 其他需要审核的内容。信贷业务主管岗审核完成后，对不符合要求的应退还给受理审查岗重新填写，对符合要求的在信贷系统中签署合同，并将系统生成的合同编号抄录在合同文本上后将合同移交给受权合同签署人（一级支行信贷业务主管）签字、盖章（合同、联保协议如为多页纸的，还应加盖骑缝章）。第四十二条 合同生效以后，即可进行借据生成及贷款发放操作。对于客户预签空白借据的，受理审查岗在信贷系统中生成借据，并将系统生成的借据号抄录在手工借据上，完成借据相关要素后在经办人处签名并移交复核人（贷后管理岗）进行要素复核；对于客户未预签空白合同的，受理审查岗应通知客户前来营业场所签署借据，而且必须等客户到达现场以后方可在信贷系统中生成借据，并将借据编号抄录在手工借据上，补充完善相关借据要素后交给客户签名确认（无需按手印），客户签名后受理审查岗审核并在经办人处签名后移交复核人进行要素复核。第四十三条 复核人（贷后管理岗）收到手工借据后应检查要素是否填写完整，是否有错漏和涂改，经办人是否签字，借款人签名是否符合规定，借据编号、放款账户户名及账号、贷款金额、期限、利率、借款用途、还款方式等内容是否与信贷系统、合同一致。对复核不符合要求的，退还受理审查岗重新填写借据；对符合要求的在复核人处签名后移交记账岗进行贷款发放操作。第四十四条 贷款发放。记账岗收到手工借据后在会计子系统中操作贷款发放，在根据还款方式选择分期或非分期贷款发放交易后，输入借据编号及放款金额，系统回显电子借据信息。在正式发放前，须将手工借据信息与系统中的电子借据信息进行核对，重点核对贷款利率、还款方式、期限（起止日期）、放款账户户名及账号是否一致，经办人及复核人是否签名。核对无误后，在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账员签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户。放款操作完成后，记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。记账员还需打印两份还款计划表。还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据；一份留存归档。 第四十五条 贷款回收。小额贷款偿还采用账户扣款的方式进行，由小额信贷系统日终自动执行批量扣款，客户应在每个还款日16：00时前将本期应归还的贷款本金及利息存入还款账户中。小额贷款业务接收客户提前部分还本及提前结清，但需客户填写书面申请，提前部分还本和提前结清贷款暂不收取违约金。提前结清直接由记账岗根据申请表在会计子系统操作，交易成功后打印结清证明，盖章交付客户；提前部分还本需要在管理子系统发起提前部分还本交易，经复核通过后向会计子系统发送电子信息（需要结清当前拖欠及当前期贷款本息）及通知书，记账岗根据通知书在会计子系统操作。第八章 贷款管理第一节 贷后检查第四十六条 贷后检查。贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径，小额贷款业务实行严格的贷后检查制度，按照“谁管户，谁检查”的原则，由管户信贷员负责贷后检查工作，承担贷后检查的责任。贷款发放后，管户信贷员必须对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向上级部门汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。检查时要做好贷后检查记录，并在信贷系统中完成相应的贷后检查报告。第四十七条 贷后检查主要手段。我行小额贷款业务贷后检查主要手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统、监测贷款还款账户等。电话访谈和见面访谈是指通过电话或见面的方式与客户沟通，了解客户的生产经营和家庭情况，判断客户的还款能力和还款意愿是否发生了变化；实地检查是指到客户家庭住所或生产经营的现场，实地观察客户生产经营情况，查看有关单据和实物，与了解客户生产经营、家庭生活情况的其他人员交流，综合评价客户贷款风险。第四十八条 贷款检查时间及频次。贷后检查按照检查时间及目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。1. 贷后首期检查：在贷款发放后的2至3周内（具体时间间隔可根据客户生产周期确定，但最长不得超过4周），信贷员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，并完成贷后首期检查报告；2. 贷后常规检查：在贷款有效期内，客户能按期归还贷款本息的，信贷员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查，原则上每两个月进行电话检查，每半年至少进行一次实地检查，每次检查都应在信贷系统中完成贷后常规检查报告；3. 贷后特别检查：贷款发生逾期，除按照规定进行贷款催收（具体规定见本章第三节）外，对逾期超过7天的贷款，管户信贷员必须与贷后管理岗一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。第四十九条 贷后检查的内容：1. 贷款资金实际用途；2. 客户生产经营情况，经营收入、成本费用等影响客户还款能力及诚意的因素变化情况；3. 客户婚姻状况、住址、联系电话、职业状况等基础信息的变更情况；4. 客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况；5. 客户从其它金融机构的贷款情况及民间融资情况；6. 客户对外担保情况； 7. 担保变化情况，包括保证人或联保小组其他成员担保能力、资信状况等变化情况；8. 客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；9. 客户贷款本息按期归还情况，贷款逾期原因，形成不良贷款的原因，贷款是否在诉讼时效期内；10. 其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。第五十条 检查结果处理。在贷后检查过程中，若发现贷款资金用途与合同约定用途不符，应根据实际用途风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户提供了虚假的证明材料而取得贷款的，应立即要求提前归还贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户生产经营或家庭发生足以影响其还款能力的重大变化时，应及时采取措施，降低贷款风险，确保贷款能够安全回收。贷后检查中发现客户存在风险事项，经办人须及时向部门负责人汇报，制定相应的处理方案；属于重大风险事项的，还应及时报告风险管理部门和上一级行信贷业务部门。贷后检查中发现借款人未按照合同约定的还款计划及时、足额偿还贷款本息的，将该笔贷款进入贷款催收处理，若逾期达到一定期限则进入风险分类及资产保全处理。在贷后检查中发现客户经营过程中存在潜在风险的，经办人应提醒客户给予充分的注意，避免客户遭受不必要的损失。第二节 合同内容变更第五十一条 在合同履行期间，经客户申请，并经有关责任人各方协商同意，可对合同相关内容进行变更，具体包括还款账号变更、还款方式变更、贷款展期、贷款期限调整等。所有申请必须由合同当事人（包括借款人、保证人等）亲自持本人身份证件到小额贷款营业场所提出书面申请。第五十二条 还款账号变更。还款账号变更需客户填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表，经过一级支行信贷业务主管岗审核通过后，业务返回贷后管理岗，由其向会计子系统发送信息并打印通知书邮寄或由信贷员转交给客户。第五十三条 还款方式变更。在合同履行期内，借款人可以在等额本息还款法和阶段性还款法之间申请变更，且必须结清当期拖欠及当前期。还款方式变更具体办理流程如下：1. 客户在本期还款日前5日向经办行受理审查岗提出还款方式变更申请，并填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表；2. 信贷员岗应按借款人选择的还款方式试算借款人的分期还款额，并调查借款人的还款能力和收入情况是否符合要求，若不符合要求，应指导借款人调整还款方式直至满足要求，借款人拒绝调整的应拒绝受理其申请；若符合要求，应填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表报贷后管理岗进行审查；3. 贷后管理岗审查申请变更还款方式的贷款的历史还款记录是否符合业务规定，新分期还款额是否与借款人的还款能力相符，审查通过后报一级支行信贷业务主管岗审批；4. 一级支行信贷业务主管岗根据业务规定进行审批通过后，业务返回贷后管理岗，由其审核申请还款方式变更的贷款是否拖欠贷款本息及相关费用，按原还款计划计算的当期应还贷款本息是否已归还，如有此类问题，应要求借款人先归还拖欠的贷款本息及相关费用、结清当前期后，再向会计子系统发送信息，交易成功后打印通知书和新的还款计划表邮寄或由信贷员转交给客户，新的还款方式自下期开始执行。第五十四条 贷款展期流程（针对一次性还款法的贷款）。1. 客户在贷款到期日前10日向经办行受理审查岗提出展期申请，并填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表，对于担保贷款的，同时需要担保人签字确认；2. 信贷员调查客户展期原因及客户还款能力变化情况，分析客户信用状况、还款意愿及历史还款记录情况，根据上述调查分析提出受理调查意见并填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表后报一级支行贷后管理岗审查；3. 贷后管理岗审查申请展期的客户是否符合展期客户条件，历史还款记录是否符合业务规定，展期后期限是否符合业务规定等，审查通过后报一级支行信贷业务主管岗审核，二级分行（无二级分行的报一级分行，下同）信贷业务主管岗审批；4. 一级支行信贷业务主管岗审核、二级分行信贷业务主管岗审批通过后，业务返回贷后管理岗，由其向会计子系统发送信息并打印通知书邮寄或由信贷员转交给客户。并将情况书面向一级分行和总行报告。第五十五条 贷款期限调整的流程（针对分期还款法的贷款）。1. 客户在本期还款日前5日向经办行受理审查岗提出期限调整申请，并填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表，对于担保贷款的，申请延长期限需要同时由担保人签字确认；2. 对于缩短期限的，信贷员岗应按新贷款期限试算借款人的分期还款额，并调查借款人的还款能力和收入情况是否符合要求，若不符合要求，应指导借款人调整申请期限直至满足要求，借款人拒绝调整的应拒绝受理其申请；若符合要求，应填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表报贷后管理岗进行审查；3. 对于延长期限的，信贷员应调查客户延长期限原因及客户还款能力变化情况，分析客户信用状况、还款意愿及历史还款记录情况，根据上述调查分析提出受理调查意见并填写中国邮政储蓄银行小额贷款贷后业务申请审批表后报一级支行贷后管理岗审查；4. 贷后管理岗审查申请期限调整的客户是否符合延长期限客户条件，历史还款记录是否符合业务规定，新分期还款额是否与借款人的还款能力相符，调整后期限是否符合业务规定等，审查通过后报一级支行信贷业务主管岗审核，二级分行信贷业务主管岗审批；5. 一级支行信贷业务主管岗审核、二级分行信贷业务主管岗审批通过后，业务返回贷后管理岗，由其审核申请期限调整的贷款是否拖欠贷款本息及相关费用，当期应还贷款本息是否已归还，如有此类问题，应要求借款人先归还拖欠的贷款本息及相关费用、结清当前期后，再向会计子系统发送信息，交易成功后打印通知书和新的还款计划表邮寄或由信贷员转交给客户，新的还款计划自下期开始执行。延长贷款期限的，应将情况书面向一级分行和总行报告。第五十六条 联保额度管理。对于已经生效的联保额度，可以进行额度注销、冻结、解冻结及额度调整（增加或减少）管理。额度注销前提是该额度下所有贷款均已结清。对于贷后管理中发现客户出现较大风险或存在一定的潜在风险的，可以视情况对整个联保小组进行额度冻结或额度调减操作，当风险隐患消失可以进行额度解冻操作。对于客户需要增加额度的，必须由客户提出书面申请，并经有权审批人审批通过以后方可签署补充协议、额度生效。第三节 贷款催收第五十七条 逾期催收。贷款发生逾期，管户信贷员应及时进行电话催收并登记相关信息；逾期超过7天信贷员应进行现场催收，对客户经营情况进行调查，明确逾期原因，并采取得力措施解决逾期问题。现场催收需要完成催收情况报告，信贷业务部其他人员及二级支行客户营销人员有协助信贷员清收贷款本息的义务，贷款清收过程中应尽可能寻求当地政府机构的配合和支持。第五十八条 贷款催收是指贷款人督促借款人按时归还贷款本息的行为，分为贷款到期提示还款、贷款逾期催收和不良贷款催收。第五十九条 贷款到期提示还款。小额贷款到期提示采取信贷系统自动短信提示和人工电话提示相结合的方式实现。信贷系统在每日上午10点左右，自动将本日应还款贷款及3日后应还款贷款筛选出来，并将应还贷款本息金额与客户预留还款账户的可用余额进行比对，若可用余额小于应还金额，且客户信息中留有手机的，则通过短信平台发送还款提醒短信给客户；对于没有手机的客户，则由贷后管理岗进行电话提醒。为了降低贷款发生逾期可能性，贷后管理岗可以通过还款账户余额不足贷款列表中提供的实时查询客户还款账户余额功能，实时监控客户还款账户余额变化情况，并及时进行电话催收提醒。若电话联系客户，其表示将不能正常还款，则需了解具体原因，并向信贷业务主管岗汇报，视情况采取进一步措施。 第六十条 贷款逾期催收。贷后管理岗应每日登陆信贷系统，查看辖区内贷款逾期情况，记录贷款逾期天数、拖欠金额、分管信贷员，对于逾期贷款通知信贷员进行催收。根据逾期天数采取不同的措施：1. 对于逾期三天内的贷款，信贷员（若业务量大的地方，也可由贷后管理岗）应对客户进行电话催收，了解逾期原因，并做好电话催收记录，及时录入信贷系统。对于偶然性因素造成逾期的，且客户明确表示能够在七天内归还的，可不转交管户信贷员进行催收；对于主观原因或客户经营状况发生重大变化造成逾期，或明确表示不能在七天内归还的，应通知管户信贷员进行催收；2. 由于客户主观原因或经营状况发生重大变化造成逾期，或明确表示不能在七天内归还的，或逾期超过七天的，管户信贷员必须进行现场催收，实地了解客户生产经营情况，督促客户归还欠款，并完成贷后特别检查报告；3. 对于逾期超过七天，且又无法提供切实有效的还款计划的，管户信贷员应至少每三日电话催收一次，每五日现场催收一次（首次需送达逾期催收函），直至贷款偿还或逾期超过三十天，每次催收都必须做好催收记录，并及时录入信贷系统；4. 贷款逾期超过三十天应划为不良贷款，进入不良贷款催收流程；5. 对于已移交给管户信贷员进行催收的贷款，管户信贷员应及时通知保证人或联保小组其他成员，由其协助进行催收；若逾期超过七天，管户信贷员可同时向保证人或联保小组其他成员进行催收，催收措施可采取电话或走访的形式。6. 以上对逾期时间的划分以及相应催收方式仅为原则性的最低要求，各地经办机构应根据当地经济形势和市场环境的变化、借款人实际资信情况等及时判断风险状况，适当缩短上述催收时间划分，及时采取有效催收及处置措施保全我行债权。第六十一条 不良贷款催收。对于逾期超过三十天的贷款，其催收工作将由管户信贷员移交给贷后管理岗专人负责，贷后管理岗在接到催收任务后须对信贷员采取的一些催收措施进行评价，并进行责任认定。贷后管理岗进行催收时必须打印中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书，送达借款人及保证人（联保人）签收并留存回执，正式对借款人及保证人（联保人）进行贷款清收，必要时可采取法律手段对借款人及保证人（联保人）进行追偿。“贷款逾期催收通知书”回执作为信贷档案，应与该笔贷款档案一起妥善保管。第六十二条 贷款逾期惩罚措施。1. 从贷款逾期之日起，按日计收罚息，计息基数为到期应还贷款本息和，罚息利率为合同约定罚息利率；2. 贷款一旦发生逾期，则本笔贷款将不再享受免息等优惠政策；3. 对累计逾期达到或超过三次（逾期天数三十天内）的客户，以后贷款将不再享受利率优惠政策；4. 对于累计逾期达到或超过六次（逾期天数三十天内）、或逾期天数超过三十天的客户，取消其在我行办理联保和保证贷款的资格；5. 对于贷款风险分类为次级、可疑和损失的客户，系统自动将其标注为黑名单客户，在其清偿全部贷款且恢复客户状态为正常前，将不再获得我行任何信贷产品支持。第六十三条 对于有还款能力而不愿意还款的恶意拖欠客户，应当在继续进行说服工作的同时，及时采取措施要求联保小组其他成员（保证人）代偿。另外可定期将恶意拖欠客户信息披露给当地相关政府部门，争取得到这些组织的帮助和支持；或者在支行和客户所在地张榜公布恶意拖欠客户名单和金额，并在公告中说明其拖欠行为将危害到当地所有客户获得贷款的可能性，对欠款户施加社会舆论的压力。如果这些手段均不能解决问题，应启动司法程序，对恶意赖债户、钉子户依法进行起诉。恶意拖欠客户将记入我行黑名单客户，此后不得在我行任何信贷产品支持。第四节 业务监督第六十四条 贷后业务监督是小额贷款业务风险防范的重要手段。各级小额贷款经办及管理机构必须加强贷款的日常监督工作，定期和不定期对贷款业务的内部操作情况进行现场和非现场检查。非现场检查主要是通过查看信贷系统、电话与经办业务人员或客户沟通、抽查贷款业务档案（包括电子档案和纸质档案）等方式进行。现场检查主要是通过实地查阅贷款业务档案、与经办业务人员或客户面谈等方式进行。第六十五条 业务监督应分岗位和分层级进行，具体业务监督操作要求如下：1. 一级支行贷后管理岗业务监督。贷后管理岗要按照规定每日对辖区内业务发展情况进行监控，对新增贷款和逾期贷款电子数据进行逐笔检查，对结余贷款贷后检查报告进行抽查，及时发现信贷员违规或操作不规范行为，要将贷款安全性、合规合法性、效益性核查以及操作规范性检查作为工作重点。2. 一级支行信贷业务主管岗抽查。一级支行信贷业务主管岗应定期对辖区范围内新增贷款进行抽查，对逾期天数过长的贷款进行逐笔核查，重点对业务规范性、信息完整性、管理合理性及资产质量进行检查，及时发现问题，及时采取相应措施。信贷业务主管岗每月抽查贷款笔数不得低于本辖区内新增贷款笔数的10%。3. 二级分行贷后管理岗业务检查。贷后管理岗平均每周应有3-4天进行现场检查，其余时间进行非现场检查。非现场检查主要通过登陆信贷系统，查看辖区内业务发展情况，对新增贷款查看信息录入情况，对逾期贷款除查看信息录入情况外，还需查看贷款贷后检查报告和催收记录，发现问题及时与一级支