课件：太平洋寿险重大疾病保险.ppt

,为什么要买重大疾病保险？,重大疾病保险的产生 现代重大疾病保险的理念最初诞生于上世纪60年代的南非。当时，一位叫马里优斯巴纳德的医生注意到，许多经历了心脏移植或其他重大手术的病人虽然存活下来，但却备受经济上的煎熬。这些病人承担了大量的债务，无力偿还，有时候存活下来甚至意味着破产。巴纳德医生相信，需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。,到1983年，重大疾病保险相对成熟。起初只涵盖了四、五种疾病，随后此险种被介绍到世界各地并得到了迅速发展。 1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。,什么是大病？,可以理解为： （1）长期不能参加工作及日常生活； （2）需要长期住院治疗； （3）需要大额医疗费； （4）需要长期被他人照顾； （5）需要长期进行康复。,重大疾病的基本特征,病情严重 会在较长一段时间内严重影响到患者及其家属的正常工作与生活 治疗花费巨大 此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术，需要支付 昂贵的医疗费用,重大疾病保险金额的用途,为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医 疗费用 为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人家庭在经济上陷入困境,一、大病发病率高,据国家疾病预防与控制中心统计，人一生罹患重疾的几率高达72.18%，进入32岁后发病几率更是之前的8倍之多。病魔防不胜防，不分男女老幼贫富贵贱，都可能面临罹患疾病的风险。,根据卫生部2009年统计报告的一个数据，全国人口死亡总数前十位死因合计占死亡总数的90.4%。他们是(按单项死亡率顺序排列)：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全等突发事件每年造成的非正常死亡人数合计只占9.6%。这组数据说明了一个不容质疑的一个问题，每十例死亡中，有九人就是因为重大疾病而导致的身故。,恶劣的环境（空气、噪音、有毒食品、水 高节奏的工作压力 不合理的营养结构 大量非天然食品成为“隐形杀手”（瘦肉精 苏丹红、超标大肠杆菌 不正常的生活和工作习惯（熬夜、电子游戏 不可预料的意外事故（交通意外、水、火、电 严重的治安问题 越来越少的体育锻炼 ,48,59,42,42,46,人一生患重疾的机会高达72.18%, 其中高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血管和心脏病,王均瑶：均瑶集团董事长，身价35亿，死于大肠癌，享年38岁。 张国荣：著名影星、歌星，身价超过4亿，因患抑郁症辞世，享年47岁。 梅艳芳：著名影星、歌星，身价超过1亿，死于宫颈癌，享年40岁。 彭作义：青岛啤酒集团董事长，因突发心脏病去势，享年58岁。 陈晓旭：著名影星、企业家，拥有超过2000万资产，死于乳腺癌，享年40岁。 孙德棣：著名门户网站网易首席执行官，因病去世，享年37岁。 傅彪： 著名影星，因患肝癌三次换肝，但仍未保住生命，享年42岁。 高秀敏：著名笑星，因突发心脏病死亡，享年46岁。 侯耀文：著名笑星，死于突发心脏病，享年59岁。,二、大病费用高,心肌梗塞 ： 12万，血管复通手术5万元。平均4万元 癌 症 ： 10万 25万元不等。平均15万元 脑 中 风 ： 5万元以上。平均7万元 洗 肾 ： 每次450元，每周需三次，一年6万元 冠状动脉旁路手术 ：一条桥5万，二条桥10万 重大器官移植术 ：肾移植手术10万元 暴发性肝炎 ： 住院45天，休养75天，6个月痊愈，共1万5千元 严重烧伤 ： 10万元以上，换肤、完全医好至少20万元 治疗重大疾病，平均花费需 8万元 但是10年、15年、20年后会涨多少呢？,除非你是比尔盖茨，否则你跟破产之间仅有一场重病之隔。,美国进行的一项调查发现，美国有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累。主持这项调查的一位教授如此感叹。,重疾=死亡？不！ 重疾的治愈率=75% 不怕得病，就怕没 钱 治病 重疾是家庭的重责+家庭的重债,三、社保太基本,社保太基本，有起付线，报销比例，治疗药物及材料限于医保药，而大病花费有很多都是自费药，而且由于生病造成的收入损失、营养费、家人照顾自己而造成的收入损失等又有谁能够报销呢？,四、为孩子减轻负担,为孩子减轻负担。您可爱的小宝宝成家时，他们上有至少4位老人，自己要买房买车，正值创业时期，负担很重，您忍心让孩子们来承担父母高昂的医疗费用吗？（不要告诉我：生大病了我们不治，这不现实！打个比方：我们的父母生病了，医生说15-20万65%的治愈机会，请问做何选择？）,五、保证养老储备不 被用作大病花费,保证养老储备不被用作大病花费：有的人会说我们现在年轻，身体健康，不用存健康基金，只要有足够的钱养老就可以了。我可以从一个专业理财的角度说不可以！如果事先没有储备疾病基金，那么年纪大了，身体衰老了，难免要生病，如果出现辛辛苦苦几十年,一病回到解放前的情景，那将是一个多么悲惨、漫长的晚年生活。,六、财务安全,重大疾病常迫使患者面临生活上的巨大改变，这种改变又常常伴随着财务上重大的不稳定性；即使病患无需立即做财务上的牺牲，他所得到的保险赔赏金可提供丧失收入能力期间的财务安定。此时的赔赏金可以让病患维持可能被摧毁的尊严，例如贷款、房屋分期付款可以继续支付，同时，未来的储蓄可以继续累积。 如果牵涉到事业，生病的合伙人的股份可以予以买断，其他的合伙人就不必替生病的合伙人经营事业，这样也可以让生病的人在不为难其他合伙人的情况下，取回他合理的股份。,中国保险行业协会 中国医师协会,共同制定疾病定义,保护消费者权益； 方便比较和选择重疾保险产品； 结合重疾保险发展和现代医学进展； 借鉴国际经验。,重疾保险中必须包括六种疾病： 1.恶性肿瘤 2.急性心肌梗塞 3.脑中风后遗症 4.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 5.重大器官移植术或造血干细胞移植术 6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）,使用原则,其它疾病种类，可以选择使用。,重大疾病,恶性肿瘤,指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。,下列疾病不在保障范围内： (1）原位癌； （2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病； （3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病； （4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； （5）TNM分期为T1，N0，M0期或更轻分期的前列腺癌（注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。 ）； （6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。,人群中发病状况,20年来 发病率：增加了69%；发病人数由 90万200万/年； 死亡率：增加了29.4%； 死亡人数150万/年 WHO预测：到2020年，新发癌症人数将达1500万人/年。 北京乳癌发病率与10年前相比上升了37，成为女性的第一杀手。 全国宫颈癌病人为13.5万/年。30岁左右者约占60，比10年前的发病年龄提早了近10岁。,急性心肌梗塞,指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件： （1）典型临床表现，例如急性胸痛等； （2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞； （3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化； （4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50。,每年有超过100万人被急性心肌梗死夺去生命。 冠脉硬化可自幼年开始，10-20岁年轻人发生率可达13.3%。美国对战争中死亡的年轻士兵尸检，肉眼可见冠脉病变者达77%。日本解剖资料10-30岁的青少年中，有冠脉硬化的占33.7。 世界知名企业爱立信、麦当劳的总裁相继猝死于心脏病,脑中风后遗症,指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍： （1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； （2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； （3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。,脑中风为脑血管疾病的统称，主要分为脑出血和脑梗塞。其中脑梗塞占60-70%。 高血压是脑出血的最主要原因。 3574岁人群中高血压患病率 已达272，我国高血压患者 有约16亿人.,重大器官移植术 或造血干细胞移植术,重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。 造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。,我国每年约有150万人因终末期器官功能衰竭需行器官移植手术，仅有1万人左右能够得到移植治疗。 截至2005年，患者最长存活时间： 肾移植后为28年， 肝移植后为13年， 心脏移植后为14年， 肺移植后为7年。,冠状动脉搭桥术 （或称冠状动脉旁路移植术）,指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。 冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。,在美国，25万病人接受手术， 在我国：每年约有10万人接受此手术。,终末期肾病 （或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）,指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。,40岁以上人群约8%患慢性肾脏病； 约有100多万尿毒症病人靠透析生存，且以每年约8%的速度增长。 呈年轻化趋势， 20岁的尿毒症病人不罕见。 医疗费用昂贵，中重度肾衰1万元/月以上；规律性透析3次/周，约7千元/月；肾移植约20万元。长期用抗排异药约3千/月。,多个肢体缺失,指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。,外伤性： 全国生产事故导致的死亡人数大约为14万人/年，而伤残多达几百万人。交通事故死亡约10万人，伤残约33万人。 疾病性： 糖尿病人发生足坏疽约占0.9%1.7%。有些须截肢； 血栓闭塞性脉管炎截肢率为5%-15%； 下肢闭塞性动脉硬化截肢率30%。,急性或亚急性重症肝炎,指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件： （1）重度黄疸或黄疸迅速加重； （2）肝性脑病； （3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩； （4）肝功能指标进行性恶化。,妊娠妇女比非妊娠妇女容易患病毒性肝炎,其发病率高6倍,暴发性肝炎多66倍。 来势凶猛，预后不良，病程短，病死率高达70以上，患者多在3周内死亡。,良性脑肿瘤,指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件： （1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术； （2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。 脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。,脑肿瘤引起占位，因此，无论良性还是恶性，原发还是继发，若不及时处理，都会严重威胁生命 发生在任何年龄。10岁左右及30-40岁为两个发病高峰，性别差异并不大。儿童脑肿瘤的发病率仅次于白血病，且恶性占多数。 。,慢性肝功能衰竭失代偿期,指因慢性肝脏疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件： （1）持续性黄疸； （2）腹水； （3）肝性脑病； （4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。 因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。,我国有近13亿乙肝病毒携带者，占人口的10。丙肝抗体阳性患者近4000万，占人口32。经过20年的感染，约10-15的乙、丙肝病人患肝硬化。其中50发展成肝癌。 每年约有30万人死于肝硬化和肝癌。,脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍： （1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； （2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； （3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。,因病毒、细菌感染引起的脑实质、脑膜炎症。如流行性乙型脑炎、流行性腮腺炎脑膜脑炎、化脓性脑膜炎、结核性脑膜炎。 乙脑80-90%发病在秋季，60-70%的患者为10岁以下的儿童。乙脑死亡率约10%左右。 每年冬春季2-4月，流脑的发病率占全年的60%左右。流脑病死率50以下。 暴发性脑膜炎病情凶险，一般在起病24小时内死亡，多见于儿童。,深度昏迷,指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级，结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。 因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。,引起昏迷的原因： 急性感染：脑膜炎、脑炎、中毒性痢疾，败血症、肺炎、脑脓肿等。 中枢神经系统疾病：颅脑外伤、脑出血、脑肿瘤、脑疝等。 药物或化学品中毒：有机磷中毒、CO中毒，酒精、巴比妥类、氦丙嗪等。 意外伤害：溺水、触电、中暑等。 其他：肝昏迷、尿毒症昏迷、低血糖昏迷等。,双耳失聪,指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。 注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。,我国有听力障碍残疾人2057万，15岁以下儿童170万，ICU抢救的新生儿听力障碍高达22.6。老年耳聋949万。 每年的3月3日为全国“爱耳日” , 并自2000年确立全国“爱耳日”。每年仅7岁以下儿童药物中毒性耳聋至少可以减少1-2万名。,双目失明,指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失，双眼中较好眼须满足下列至少一项条件： （1）眼球缺失或摘除； （2）矫正视力低于0.02（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）； （3）视野半径小于5度。 注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。,我国是全世界盲人最多的国家，几乎每分钟会出现一个新盲人。,瘫 痪,指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。,中枢性瘫痪的病因：脑外伤，脑肿瘤，各种化脓菌、结核杆菌、病毒、霉菌引起的各种脑膜炎和脑炎、神经系统外严重感染所引起的中毒性脑病、脑脓肿、脑血管意外、急性脊髓炎等。 周围性瘫痪的病因：脊膜及脊椎的肿瘤、脊椎脱位、椎间盘突出、脊髓穿通伤、脊髓多发症硬化、神经丛和周围神经损伤，脊椎结核、脊髓灰质炎、感染性多发性神经炎等。,心脏瓣膜手术,指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。,心脏瓣膜病属多发病。风湿性心肌病、冠心病、先心病、感染性心内膜炎及外伤等都可引发。 我国风心脏瓣膜病患者约150万人。需心脏瓣膜置换术者约20万例，并多为青壮年。大约有70%置换人工二尖瓣的病人术后可存活9年。,严重阿尔茨海默病,指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 神经官能症和精神疾病不在保障范围内。,阿尔茨海默病病因不明，主要表现为痴呆综合征。 我国65岁以上老人中患病率为0.3左右，已与发达国家接近。在美国，阿尔茨海默病已成为老年人第4位主要死因。 病程一般为212年。目前尚无效治疗方法，最终常因营养不良、褥疮、肺炎等并发症或因衰竭死亡。,严重脑损伤,指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍： （1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； （2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； （3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。,严重帕金森病,是一种中枢神经系统的退行性疾病，临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件： （1）药物治疗无法控制病情； （2）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 继发性帕金森综合征不在保障范围内。,帕金森病本身不是一种致命的疾病，一般不影响寿命，但却影响人的生活质量。药物和手术可能使病人在一定时间内好转，但均不能阻止本病自然进展。,严重III度烧伤,指烧伤程度为度，且度烧伤的面积达到全身体表面积的20或20以上。体表面积根据中国新九分法计算。,热液、蒸汽、高温气体、火焰、灼热金属液体或固体、电流、化学物质、放射线等所致的损害都归于烧伤。 病人多死于休克脱水、感染、肺功能衰竭，应激性溃疡，肾功能衰竭。,严重原发性肺动脉高压,指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。,病因不明，缺乏有效的治疗措施,以对症治疗为主，故患者预后不良。进行心肺移植手术可能治疗。,严重运动神经元病,是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病，包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。须满足自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。,每年发病率为 0.4-1.76/10 万人，40岁以上多发,男多于女, 青少年少见，有家族性倾向，发病缓慢，进行性发展。 病因不明，目前尚无有效疗法。在 2-6 年内死亡，个别情况存活较长。,语言能力丧失,指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。 精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。,喉神经麻痹30岁以后发病者多，男女之