银行管理论文-中国信用服务业的发展.doc

银行管理论文-中国信用服务业的发展信用经济是信用交易占据主导地位的一种经济形态，是市场经济发展到高级阶段的必然产物。建立完善的社会信用体系，大力发展信用经济，对扩大市场交易规模、减少流通成本、活跃金融信贷和规范市场经济秩序等诸多方面都有巨大的推动作用。西方发达国家尤其是美国，它之所以能建立起庞大而活跃的经济体系，很大程度上得益于其经济形态已过渡到完善的信用经济时代。我国正在迎来信用经济的时代虽然中国确定建立市场经济体制的时间不长，但我国市场经济体制建立的速度很快，市场经济的框架已基本形成，我国去年获准加入世贸组织便是例证。加之我国经济已连续20多年高速发展，经济总规模已跃居世界前列，人均GDP今年有望达到1000美元。按照国际测算标准，人均GDP达到2000美元后，国家将进入信用经济时代。西方观察家分析，考虑到中国的经济发展速度和地区经济差异等因素，我国将很快进入信用经济时代。从20世纪90年代中期开始，中国市场竞争日渐激烈，已全面从卖方市场进入到买方市场；至此，中国市场已提前进入成熟期。从这时开始，信用交易日益频繁。加入世贸组织后，国际国内市场进一步融合成为统一的大市场，信用交易将更加活跃。完善的信用体系和良好的法治环境是信用经济发展的基础。然而，处在转型时期的中国信用状况却令人担忧。在我国经济活动中，不论是消费者信用领域还是企业信用领域，都存在严重的失信行为。从经济学的角度讲，就是因为失信的总成本远远低于其收益。既然失信能够获得更多的利益而非损失，人们就会受到利益的驱使而失信。我国市场经济秩序混乱的根源就是信用问题，如果这种状况继续存在下去，必然严重影响我国的经济发展。一个国家的信用经济能够正常运转，需要有一套系统、完善的信用体系。这套体系存在的目的在于使失信行为产生的成本大于失信所带来的利益。美国六七十年代由市场经济向信用经济转型中，也曾爆发了大规模的信用危机；随后，美国建立起国家信用体系，从而使美国真正成为信用经济的国家。国家信用体系的建立包括几个层面上的工作：第一个层面是国家立法。立法是保障信用体系建立的基础工作。第二个层面是政府管理，包括行业管理和信息开放化工作。第三个层面是信用行业的发展。向社会提供信用管理服务，正是第三个层面即信用服务行业的工作。我国信用服务行业的发展信用服务行业的成熟程度体现了信用经济发展的程度，信用行业的发展是国家信用管理体系中极为重要的一环。以美国为例，在“小政府大社会”的原则下，除国家立法外，对信用体系的建设，政府只起到指导性工作，根本性的推动则是由信用行业完成的。一般认为，信用服务行业由10个分支组成。这10个分支是：企业资信调查行业、消费者信用调查行业、资信评级行业、市场调查行业、信用保险行业、保理行业、担保行业、企业商账追收行业、消费者欠款追收行业和信用管理咨询行业等。信用服务行业的第一个分支是企业资信调查行业。企业资信调查的含义是，通过专业调查机构的信息收集，向委托人提供被调查人的商业信息和信用信息，旨在帮助授信人在提供贷款、信用销售或投资时准确把握受信人的信用状况。这是国外最基础性的信用分支行业，也是我国最早的信用行业。这个行业早在1987年由对外贸易经济合作部计算中心引进中国，开创了新中国信用业的先河。企业资信调查行业在开办之初并不顺利，一是政府部门之间资料信息封锁，信用服务机构很难取得有用的信用信息；二是我国企业在计划经济向市场经济转轨过程中，尚未形成风险防范意识，没有对客户进行信用调查的意识。直至目前，企业资信调查业已经取得了长足的进步，越来越多的企业认识到资信调查的重要性，开始委托专业调查机构调查，政府部门的信用信息渠道也逐步放开，企业资信调查行业正在走向成熟。信用服务行业的第二个分支是消费者信用调查业。消费者信用调查主要是通过提供消费者个人信用信息，帮助授信人在提供消费信贷、信用销售和服务时准确把握消费者的信用状况。这个行业在我国诞生的时间较短，1999年，经过中国人民银行批准，上海成立了第一家消费者信用调查机构一一上海资信有限公司，但只能提供上海地区部分常住人口资料。通过这个试点，中国人民银行正在建立全国消费者信用调查系统。信用服务行业的第三个分支是信用评级业。信用评级机构接受被评估机构或第三方委托，对被评估机构各项信用要素进行全面评估。并评出信用等级和信用分数。信用评级与企业资信调查有诸多不同之处：一是受众群体差异。企业资信调查主要对象是各类企业，而信用评级评估非常广泛，从国家信用评级、各银行和非银行金融机构评级、项目评级直到企业评级，都是信用评级机构的业务范围。二是作用不同。信用评估的被评级单位往往是为了确立自己的信用等级，主动请求信用评级业评估（也有一部分被动评估），信用评级的信用信息资料也是自己提供的。而资信调查则完全是授信人委托被授信人的调查。三是报告内容不同。信用评级最终要得出被评估机构信用等级，而资信调查只将客户的客观信用情况反映出来，一般不对调查机构评级。四是收费不同。评级机构按被评级的标准收费，费用较高昂，从几万到几百万不等；资信调查机构的调查报告只有几百到一两千人民币，费用相对低廉。目前中国人民银行共批准了9家信用评级机构，较知名的包括：中国诚信、大公、远东等公司，国际最知名的信用评级机构是穆迪和标准普尔。信用服务行业的第四个分支是市场调查业。市场调查机构专门负责调查某行业或某产品在商业运行和市场推广方面的规模、价格、服务、竞争等总体趋势和走向，并为委托调查者提供总体分析报告。市场调查也可以理解为深度资信报告，但与企业资信报告不同的是，调查的对象是行业与产品，而非企业。由于调查的结果已经不仅仅局限于信用特征，因此，信用界只把市场调查作为信用服务行业的旁支。信用服务行业的第五个分支是信用保险业。信用保险是保险机构承担销售商信用销售时购买商到期拒绝付款风险或政治风险而设立的险种。1984年起，由于意识到出口信用保险的重要性，外经贸部就曾提出开办信用保险的建议。到1989年，在外经贸部、中国人民银行、国务院机电办等部门的推动下，按照国务院的指示精神，中国人民保险公司成立信用保险部，开始承办出口保险业务。1994年，刚成立的中国进出口银行也获准承办出口信用保险服务，形成了我国出口信用保险两家办的局面。到2002年，中国出口信用保险公司挂牌成立，原来的两家信用保险部门停止信用保险业务，全部由中国出口信用保险公司一家单独继续承做。法国COFACE、德国格宁等都是世界最知名的信用保险公司，但目前还没有一家外国保险机构获准在中国从事信用保险业务。信用服务行业的第六个分支是保理业。保理是由银行提供的一种承担销售商信用销售时购买商到期拒绝付款的信用服务。保理和短期出口信用保险很相似，都是为180天内的短期出口业务提供信用保障。1989年，坐落在荷兰的国际保理商联合会（FCI）与外经贸部、中国人民银行分别联系，希望在中国开展保理业务。1991年，外经贸部和中国人民银行组成考察小组，对欧洲各国保理银行进行考察。回国后，中国银行加入FCI，并与外经贸部计算中心合作，成立北京中贸商务咨询公司，开始从事保理业务。1994年，交通银行也加入FCI，开始从事保理业务。保理在西方各个国家都十分发达，仅美国一年保理额就在上千亿美元。而且大部分是国内业务。中国保理业务和信用保险业务一直针对中国企业出口提供服务，目前尚未开展国内保理和国内保险业务。不过，最近国内很多银行和中国出口信用保险公司都在深入研究开展国内保理、信用保险业务，相信不久就会面向中国内贸客户。随着金融系统逐步对外开放，很多国外银行进入中国后开始提供保理业务，其中香港汇丰银行在中国保理服务中较为活跃。保理和信用保险都是极有前景的金融衍生服务，我们建议中国人民银行在国有银行中广泛推广保理业务。否则，国内业务放开后，国外银行将独占保理市场。信用服务行业的第七个分支是担保业。这个行业主要由国家经贸委牵头和管理，并得到了中国人民银行和国家工商局的支持。目前这个行业处于起步和发展阶段，在理论基础和实践经验上均有不足，需要国家的大力支持和协助。信用服务行业的第八个分支是企业商账追收行业。这个业务由外经贸部计算中心在1991年底引入中国，当时主要目的是帮助中国外贸企业追讨海外欠款。到2001年，总共为我国企业追回5000多万美元欠款。但是，国内商账追收是一个存在巨大争议的行业。在西方国家，商账追收行业完全是合法行业，有专项法律约束，其追讨手段是合法的信用压力和法律压力，每年帮助企业和个人处理的欠款案件远远多于律师事务所的清理案件，是维护信用经济秩序的一支骨干力量。而在我国，由于没有制订针对商账追收的法律条文，使社会上某些黑社会性质的组织和地方执法部门，公开利用非法手段追收欠款，给社会安定带来巨大的隐患。国家工商局、公安部、国家经贸委等部委曾于1994年和199g年两次发布通知，禁止我国成立开展商账追收业务的公司；然而，我国要发展信用经济，就必须开放这个业务。信用服务行业的第九个分支是消费者欠款追收业。消费者欠款追收服务对象主要是提供消费信贷的金融机构和企业，由于西方国家的消费信贷金额十分庞大，因此这个行业也很发达。在中国，虽然一些信用服务机构正在暗地里或变相为银行和电信部门提供消费欠款追收，但是。与企业商账追收一样，这个业务还没有得到政府部门的承认。信用服务行业的最后一个分支是信用管理咨询业。这个行业主要为广大工商企业提供信用管理咨询顾问、内部培训和信用信息化管理服务。目前，我国企业信用管理意识极差，管理水平落后，企业每年因信用管理缺陷造成的财务费用、管理费用和销售费用，平均占到销售收入的14，而西方企业只有3左右。按照一个销售额10亿元的企业计算，我国的企业要比西方企业多支出无效成本1亿多元。信用管理水平的落后，严重影响了我国企业入世后的竞争力，进而从根本上影响了我国的整体竞争力。因此，信用管理咨询业的工作十分重要。可以帮助我国企业迅速掌握先进的管理方法，大大降低无效成本。我国信用管理咨询业起步较晚，直到上世纪90年代中期才开始向我国企业提供服务。外经贸部研究院（原计算中心）专门成立了“企业信用管理体系课题组”，研究如何在中国建立科学的信用管理模式和制度，并由信用管理专家韩家平先生和蒲小雷先生提出了“3+1”的科