银行管理论文-中资银行直面入世的几点思考.doc

银行管理论文-中资银行直面入世的几点思考摘要：银行业是中国加入WTO后将大幅度对外开放的重要行业，伴随我国金融市场的逐步开放，中资银行所面临的竞争格局将发生深刻变化。面对入世的挑战，我国银行应充分利用对外资银行开放过渡期，调整自己的发展战略。中国加入WTO后，作为发展中国家，金融业对外开放的过渡期是5年，即5年后，外资银行的业务经营范围将与国内银行具有同样的待遇国民待遇，同时作为WTO的成员，我们要履行全球金融服务贸易总协定，给外资银行国民待遇、市场准入，并增加透明度。这对作为幼稚产业的中国银行业来说无疑会面临巨大的挑战。因此，在这5年之内，中资银行就需要增强与外资银行竞争的实力。一、中外资银行的比较俗话说，“知己知彼，方能百战不殆”。中国银行业面临的主要竞争对手来自欧盟、美国、日本的超级金融集团。同这些金融集团相比，中国银行业无论在规模实力还是市场份额方面都有相当大差距。1.中外资银行的实力差距在2002年英国银行家公布的2001年全球最大1000家银行中，入围最多的美国有205家，日本116家，而中国大陆只有14家，中国香港特区有18家。按一级资本排名的前10强分别是：花旗集团（544.98亿美元）、日本金穗集团（505.02亿美元）、美洲银行公司（406.67亿美元）、JP摩根大通公司（375.81亿美元）、英国汇丰控股公司（346.2亿美元）、法国的农业信贷银行（263.83亿美元）、中国王商银行（227.92亿美元）、德意志银行（200.76亿美元）、东京三菱银行（200.5亿美元，现已重组）、日本樱花银行（200.35亿美元，现已重组）。我国入围的只有1家。其中，在全球一级资本总额中，欧盟、美国、日本分别占35%、21%、18%；全球资产总额中分别占44%、15%、20%；全球利润总额中分别占42%、32%、3%.这三大地区约占全球市场份额的85%-90%.美国和欧盟垄断了全球银行业利润总额的74%.进入2l世纪，欧盟、美国、日本的银行业出现了重大的转变：从分业经营制度转向混业经营制度，银行职能全能化；业务经营日益全球化，通过在全球范围的并购重组遍设分支网络开展全面的金融服务；金融交易电子化、网络化，欧美大银行每年投资数十亿美元进行技术投资，建立网上金融交易平台、纯网上银行、网上基金（如第一安全网络银行等）。据估计，网上金融交易将使银行的成本下降50%.2.中外资银行竞争力和竞争领域差距我国中资银行业目前最大的问题是：“三高”和“三低”。“三高”是指国有银行垄断程度高、呆账比例高、服务成本高。国有银行垄断了全国存贷款总额的80%多，但资产结构单一，银行资产主要是贷款，约占80%，风险太集中，呆账比例高。而欧盟、美国、日本银行的平均呆账比例为2%5%，如花旗集团的呆账比例是1.94%，美洲银行公司0.97%，采取每年核销呆账制度。我国银行业经营的成本收益比也比欧美平均水平高10个百分点。“三低”是指利润率低、服务质量低、国际化程度低。除中国银行、中国工商银行外，其他国有银行在国外的分支机构很少，与其在国际上的资本实力不相称，其他商业银行，除交通银行外，鲜有海外分支机构，不利于在国际范围内分散风险。在经营领域上，外资银行与中资银行激烈竞争的领域将主要集中在：一是争夺优质客户、大额存款户和信誉高的借款人。二是国际结算业务。外资银行凭借全球分支机构网络，能跟踪企业进行全球服务。三是外资银行的混业经营与国际化优势，具有“金融百货公司”之功能，能向世界各国客户提供全面的金融服务，能提供存贷款、证券投资与融资、业务咨询、证券发行、承销与经纪业务、并购中介、投资基金、代客理财，能帮助客户在全球范围内进行综合理财。四是信用卡业务。通过全球一体化的网络，进攻中国市场。五是金融创新业务。外资银行资本实力雄厚，金融创新能力强，金融产品种类多，能在全球范围内为客户提供避险和盈利服务。六是争夺金融专业人才。据有关消息，美国的花旗银行已在我国悄悄网罗人才，收集了3000名的人才名单。尽管在实力与竞争力方面中外资银行存在差距，但中资银行在许多方面仍具有优势与发展机遇。在全球最大的1000家银行中，中国大陆入围14家，中国香港地区有18家。其中四大国有银行位于亚洲前4强，加上交通银行共有5家进入亚洲前25强。中国国有银行在财政发行国债增加资本后，资本实力普遍提高，按一级资本，2001年中国最大的四家银行中国工商银行、中国银行、中国农业银行和中国建设银行分别排名为（括号内数字为去年名次）7（10）、18（21）、21（20）、29（32），若按资产排名，则名次落后为15、24、39、31.另外中资银行熟悉本国客户，已有很大的市场占有率。二、中资银行直面入世的对策而对加入WTO的挑战，我国银行应充分利用对外资银行开放过渡期，调整自己的发展战略。1.加快国有独资银行的商业化改革建立和健全具有较强自我发展和自我约束机制的机构体系，是中资银行保持充分竞争、充满活力，具有较强稳定性的重要因素。从我国银行业实际情况看，首位的是要加快国有独资银行的商业化改革。国有独资银行商业化，即把四大国有商业银行转变为真正的商业银行，这是银行组织体系建设中最为关键的工程。国有商业银行是我国金融业的主体，也是今后金融改革的重点。国有商业银行改革的核心，是建立自主经营、自负盈亏、自我发展和自我约束的运行机制，要通过依法经营、增收节支，努力提高盈利水平。为此应撤并业务量较小、长期亏损的分支机构，精简人员和费用；要强化一级法人管理，健全内部控制机制，多渠道筹集资本金，提高和保持资本充足率，要逐步核销坏账，建立严格贷款质量管理制度，使资产质量达到世界上中等发达国家银行的水平。为实现这一目标，依我国具体情况，要分步对国有独资商业银行进行综合改革。第一步，按照国有独资公司的形式更新经营管理制度，为进行股份制改造创造条件；第二步，将有条件的国有独资商业银行改组为国家控股、国内企业、居民和外国资本参股的股份制商业银行，从根本上解决商业银行经营机制问题，第三步，将符合条件的国家控股的股份制商业银行公开上市。2.完善中资银行的内部控制系统加快中资银行自身内控制度改革，形成有利于自我发展、自我约束、自担风险的自律机制。这其中首先要建立有效的组织框架，要改变按行政区划设置机构，按照经济、高效原则，对业务量少、管理差、持续亏损的网点，或撤销、或相应集中贷款审批权，提高银行经营效益。要健全内部风险控制制度，建立真正的统一法人制度，权力主要集中在总行手里。要建立独立的内部稽核体系，完善银行内部各项业务流程、环节的风险控制制度，特别是完善有制约力的贷款发放程序，实现商业化经营。此外，还要综合运用各种惩戒手段，维护正常的金融秩序，如追究刑事责任，给予行政处罚、党纪处分，取消高级管理人员任职资格和解聘有关金融从业人员专业技术职务等惩戒手段，只有结合起来运用，才能发挥其整体功能。3.改革人事工资制度，培养复合性优秀人才人事工资制度的改革，主要包括打破“官本位”激励机制、高级经理和职工收入的透明度和货币化、分支机构重组和人员裁减等方面的改革。业内人士普遍认为，外资银行进入中国后，国内银行面临的最严峻的挑战将是人才的流失。外资银行为推进业务本土化，将从国内银行招揽大批既熟悉当地市场环境又懂得国际银行运作的人才。首先是外语水平高、熟悉国际金融业务、并与客户建立了良好关系的人才。为得到这些人才，外资银行可能将不惜血本。第二是比较熟悉银行业务，掌握电脑、特别是精通软件知识的科技人才。第三则是优秀的管理人才。中资银行机构在长期的业务实践中培养了大批具备上述条件的人才，这些人已成为中资银行机构中的业务骨干。但在人才流失大、吸引人才难度增加的形势下，中资银行决策层要大胆探索、开拓创新，紧紧围绕建设良好公司治理机制，加快干部人事、收入分配和培训体制的改革，建立完善严格的目标责任制和科学的激励约束机制，大力培养选拔和使用优秀年轻人才，积极探索优化人力资源配置、开发的有效途径，提高员工队伍的整体素质，确保在未来的竞争中立于不败之地。通过改革，真正实现管理者能上能下，员工能进能出，收入能增能减，形成一个既有压力又有动力、充满竞争活力的内部环境。4.外资金融机构参股中资银行首先，对于国内金融机构而言，引进外资，在保证控股权的同时，既可有效解决银行资本充足率不高的难题，又可以借此完善法人治理结构，并在风险管理、贷款准则等方面学习到国际优秀银行的经营理念和技术手段，引进国际先进管理经验，加快科技创新、产品创新和管理创新，因此不失为一种明智选择。而通过和这些“空降部队”的合作，中资银行还可以积累与外资银行合作、竞争的经验，加快自身国际化经营的步伐，从而为走向海外市场打下基础。其次，对外资金融机构而言，通过参股内地金融机构，选择一些资本规模较小，资产质地较好的银行入股，成本不高。与此同时，国内一些中小银行虽然总体市场份额不高，但在某一市场领域则占有一定的优势，外资银行通过选择这些银行入股，则可以通过它们进一步掌握这部分市场的需求状况信息，为自己下一步迅速积累市场信息后打入市场奠定基础。此外，通过参股，外资银行还可以借此跳过很多政策上的限制进入内地银行市场，从而加快其拓展内地金融市场的步伐。此外，从其他新兴金融市场发展的经验来看，在众多引进外资银行和金融机构的方式中，中外合资被多数业内人士认为是对东道国最为有利的方式之一。因为中外双方共同参与经营管理，有利于中方通过外资银行在国外的分立机构，了解和掌握国际银行业的发展和金融创新的状况，也有效地防止外方转移利润、逃避税收等，对中外合资银行的监管相对容易些。5.加快实行全能化的发展从国际银行业发展来看，国外银行，特别是美国、欧洲，他们的一些大银行，现在都已经向全能的银行发展。中国目前仍然采取的是分业管理的银行体制，也就是银行只能做银行业务，不能做保险投资业务。国外的银行他们都可以做其他业务了，这样中国的银行业和国外的商业银行竞争的时候，显然就力量不足了。所以在银行业的经营模式上，应加快实行全能化的发展。实行全能化的发展，根据世界各国的现实经验，金融控股公司应该是理想的模式。金融控股公司是多元化金融集团的一种组织结构。在多元化金融业务的组织模式中，金融控股模式是取其“中”，即介于全能银行模式和分业经营模式之间。在金融控股模式下，子公司仍然是分业的，或者说是专业化的，而集团是“全能”的，从而兼顾了安全和效率。美国的经验表明，金融控股公司内各子公司可以做到业务互补，资本扩张余地大，资金调度空间大，各种专业人才集聚，以及相应的成本节约。并且，集团还可以从整体利益出发，由某子公司在某阶段以高成本开展竞争，产生许多综合优势。同时，通过金融控股公司下设独立子公司模式实现混业经营，仍不妨碍实现有效的金融监管。从我国的现实情况看，在目前金融业分业经营、分业监管的框架下，实际上已存在着模式不一的金融控股公司，如中信集团、光大集团、鲁能集团和平安保险等。面对金融控股公司兴起的趋势，我国必须未雨绸缪，针对金融控股公司“集团混业、经营分业”的特点，尽快着手建立完善的监管体系，以维护金融业的健康稳定发展。6.加快金融创新步伐金融创新是应对WTO的利器，这不仅包括以增加种类、提高质量为核心的金融工具的创新，还包括金融信息技术的创新及金融服务方式的创新。在入世后的过渡期内，我国商业银行应充分运用信息革命的成果，借鉴西方发达国家的成功经验，高起点，宽领域，进行金融创新，在发展中间业务中有所突破，创出具有中国特色的金融品牌。这既是我们加入WTO后巩固“后方”的保证，也是我们拓展海外业务领域的基础。一是大力发展各种形式的银行中间业务。目前，我们可以以信用卡、储蓄卡、IC卡为媒体，大力发展电子货币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等代收代付业务，使银行渗透到医疗保险、税收、加油、道路收费、停车收费等社会生活各个角落；可以利用先进的网络通讯技术，将银行网络同各种证券网络联成一体，大力发展证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等中间业务，可以利用国有商业银行的网络技术优势，将大企业集团公司的分支机构及销售站点联结进网，形成可供集团公司总部统一监控、统一资金汇划、统一财务结算、统一信息交流的网络服务，发展大客户销售结算网络中间业务，可以利用银行信息处理技术及数据库技术，发展代客理财、企业财务顾问等业务，通过电脑的统计分析和运算为客户提供多种咨询服务和投资组合方案，全方位满足客户的理财需求。二是大力发展对证券基金、保险基金、产业基金托管等业务。基金托管是商业银行一项比较新的业务，发展空间和潜力巨大。目前，美国基金资产约4.5万亿美元，英国为1576亿英镑，法国为5310亿美元，日本为5127亿美元，而我国还不到60亿美元。专家预测，我国投资基金有望达到1000多亿美元。首先，商业银行和其他各类金融机构开展金融创新，无论是技术、业务、工具、管理和市场开拓都必须周密调查，为社会接受，并有长期的稳定市场。企业尤其