银行管理论文-西方商业银行的最新发展动向及其启示.doc

银行管理论文-西方商业银行的最新发展动向及其启示一、西方商业银行的最新发展动向近年来，西方各大知名银行根据经济全球化和金融自由化的宏观大环境兴起了新一轮的改革，通过兼并、重组等手段调整自己的竞争战略，采用了更具竞争力的差异化战略，其发展出现了许多新动向。（一）投资银行业务与零售业务成为重要利润来源2001年以来，西方大银行的企业贷款余额呈明显的下降趋势，而非利差业务收入的比重持续上升。这其中除中间业务收入比重一直较大、保险业务收入与衍生品利润增长以外，投资银行业务收入迅速发展以及零售业务日益成为商业银行的主要利润来源是其全能化经营的最新特征。在金融系统由银行主导型向金融市场主导型转变的背景下，传统储户为寻求尽可能高的收益主动向投资者转化。而且全球金融业的发展趋势不会被资本市场的周期性调整所影响，这些长期趋势是国际银行结构重组的价值取向。因此，商业银行迫切需要打破长短期资金市场之间的壁垒，在经营上实现资本市场业务与传统商业银行业务的全面融合，为客户提供全方位集资本优势和信息优势于一体的综合服务。商业银行的赢利虽然比较稳定，股本收益率其实并不高（通常在10%左右）。而投资银行的股本收益率通常是商业银行股本收益率的两倍，投资银行收益却又受资本市场不确定性的影响具有不稳定和抗风险能力差的弱点。因此，商业银行发展投行业务一方面可以在批发和零售两种业务上为客户提供广泛的金融服务，保证收益的稳定性；另一方面可以改善商业银行的股本收益率，增强商业银行的资本实力。20世纪90年代以来，西方商业银行就一直在通过并购大力发展自己的投资银行业务，并取得了不错的效果。如2003年，汇丰控股的投行业务收人已占集团税前盈利的33%；花旗集团的全球投行收入为83亿美元，而摩根士丹利的投行业务收入则达到了110亿美元。资本市场的发展推动商业银行资产业务的经营重心逐步由批发型公司信贷向零售型消费信贷和信用卡领域过渡。近年来，在全球持续低利率政策的刺激下，个人消费信贷业务有了快速稳定的发展，以个人客户为主的零售银行日益表现出强大的生命力。个人银行业务盈利较为稳定，目前是大部分国际领先商业银行的主要利润来源。从西方知名商业银行的利润结构中，我们可以清晰地发现这一倾向。2003年，花旗集团的利润结构中，全球消费者集团和私人客户服务对利润的贡献度分别为55%和4%，两者之和近60%；汇丰控股个人金融服务和私人银行所创造的利润分别占到利润总额的44%和2%；而德意志银行的私人客户及资产管理对利润贡献度达到54%之强。收入结构的变化使得西方商业银行一方面可以享有规模经济效益，另一方面可以更好地分散与规避市场不均衡带来的风险，有力地保障了西方商业银行在日益动荡的金融市场中保持比较稳定的增长。（二）企业文化和品牌日益成为重要的战略依赖企业文化决定企业战略，企业战略决定企业成败。优秀的、以人为本的企业文化有助于营造员工的和谐，有助于企业迅速适应外部市场环境的变化，因此，企业文化管理已经成为商业银行管理的核心。一直以来，西方商业银行都特别强调把企业文化深深植根于每个员工心中，对一贯的文化与经营作风的坚持和延续，使其形成了各自对产品、市场和业务的共同价值理念。形成了诸如摩根大通的“使命、目标、价值”企业文化，花旗银行“藏不住”的人才管理文化，瑞士信贷银行独特的企业风险文化等极具竞争力的企业文化。由于商业银行的产品具有可复制性程度较高、技术壁垒较小的特点，许多商业银行推出的产品和服务除名称不同外，功能基本上没有太大差别。因此，在几近同质化的商业银行产品竞争中，要获取竞争优势，惟有得到消费者的品牌认知和肯定才能在竞争中立于不败之地。当前国际商业银行间的竞争已经淡化了产品和服务的差异，转而注重产品品牌的较量。这其中做得比较出色的首推花旗银行。近年来，花旗一直把品牌意识作为创立金融品牌产品的关键，鼓励员工积极开创品牌，并将金融产品服务质量的提高和品牌产品的创建同步进行，建立了以客户为导向的、以“花旗”命名的综合服务机制。经过多年不懈的努力，花旗银行的品牌价值已稳居世界金融业榜首，成为全球金融业界品牌战略的典范。（三）国际化程度与海外资产数额不断提高全球经济分工的细化使企业市场的国界日益模糊。出于分散经营风险和获取更大收益等目的，近年来，各大银行纷纷到海外设立分支机构，并与国际企业的跨国经济、国际资本流动相辅相成。西方商业银行，特别是跨国商业银行的国际化程度逐步提高，银行业务的地域扩张已经远远超越国界而走向全球化，银行机构国际化、经营地域全球化趋势十分明显。如花旗集团的分行、子公司、附属机构在全球100多个国家，汇丰银行的分支机构遍布79个国家。另据英国银行家杂志的一项调查表明，西方知名大银行的海外资产占有率呈明显上升趋势，海外资产占总资产的比重超过50%的有17家，其中排名第一的美国运通银行海外资产比重高达7998%。在西方商业银行国际化水平不断提高的过程中，并购重组发挥了不可替代的作用。西方银行业将跨行业合并、跨境合并作为规模扩张、提高竞争能力和盈利能力的重要手段。通过并购实现区域和业务范围的扩展，整合传统银行业务与现代银行业务的运作模式，将商业银行、投资银行、网上银行融为一体，通过规模经济、协同效应大大提高了其风险防范与化解能力。过去十年间，美国超过一百亿美元的金融机构合并达二十余次，日本三家大银行掌握了50%以上国内的存款，法国的巴黎国民银行、里昂信贷银行和兴业银行总资产占法国商业银行总资产的50%。当今全球10大银行，包括三菱东京、花旗集团、摩根大通等为了维持和增强全球竞争力，近年来无一例外地全部都发生了重大购并行动，而且在带来可观收入的同时，还伴随着资本市场的巨大增值。二、西方商业银行最新发展动向的启示通过近几年的改革，我国商业银行在降低不良资产、改进银行组织形式及运作规则等方面取得了较大进步，但与现代商业银行的差距依然较远。加快开放金融市场和国内金融改革全面提速为我国商业银行的发展带来了国家政策支持和监管更加规范等有利条件。我国商业银行应该全面分析国内外金融发展的宏观背景，充分了解西方商业银行业竞争战略的最新特点，采取措施对整个银行的资源进行有效配置，努力寻求在国际竞争中实现后发优势，适时进行战略调整与变革，使自身朝着市场化、综合化、国际化的方向发展。通过对西方商业银行最新发展动向的分析，当前我国商业银行除继续完善风险管理体制，改进人力资源制度外，还应在以下几方面寻求竞争战略的变革：（一）准确定位，确立主导竞争战略市场定位是进行竞争战略变革调整的前提。我国商业银行应在充分分析自身条件与外部环境的基础上，确立较长时期（如十年或二十年）的主导竞争战略，并以此为指针，制定相应的发展措施。结合西方商业银行战略变革普遍采用的差异化战略，笔者认为，国内商业银行应将不断尝试差异化突破作为竞争战略变革的重点，以突显自身产品与服务的个性和差异为突破点，逐步寻求和定位自身的竞争优势。具体可以从成本、目标客户定位、区域定位、产品功能定位等方面进行差异化竞争战略谋划，确定战略主导方向。在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行的业务比重通常都在50%以上。零售业务以其风险分散、资本占用少、盈利空间大等优点已经逐步成为现代商业银行综合化经营的基础，也代表着未来银行业务转型的方向，因而加快发展零售业务符合现代商业银行的发展规律。从目前情况看，零售银行业务是国内银行转变收人结构的重要支点，尤其是私人银行业务，其平均利润率远优于一般零售银行业务的盈利表现。当前国内商业银行应从以产品为中心向以客户为中心的转变，以为客户提供储蓄服务为主向为客户提供综合金融服务转变，大力发展零售银行业务。（二）注重企业文化培育，努力推进品牌建设企业文化已经构成了现代商业银行核心竞争力的基础因素，是现代商业银行生存与发展的灵魂，是银行取得竞争优势的重要依赖与基础支撑。优秀的银行企业文化能够最大限度地激发员工潜能，使银行更有效地进行资产配置，创造更高的价值，获得更为持久的收益。而且作为一种共同的价值观，银行企业文化还是一种对银行竞争战略目标的认同。就我国实际情况看，国有商业银行改革的最终成效有赖于先进商业银行文化的形成。建设诚信、创新、健康向上的商业银行文化包括造就一批具有真正市场经营理念的高素质金融人才，坚持以“人”为本为核心营造环境适应性强、能促进经营业绩不断增长的价值观与内聚力，以谋求和实现银行、员工以及利益相关者的长远共同发展为目标等。由于商业银行不同于其他企业的特有风险表征，风险管理文化是现代商业银行文化的主要特质。良好的风险管理文化可以促使商业银行从被动的风险接受者转变为风险的控制者，强调风险控制与业务发展的统一以及风险的全方位管理，最终有利于特色银行、效益银行、质量银行的形成。品牌这一无形资产的价值，远远超过商品或服务等实际资产的价值。对现代商业银行来说，一个成功的金融品牌对于维护银行信誉度、提升客户忠诚度的作用，可能比任何营销手段都更为有效。商业银行的产品和服务相比其他产品而言差异程度要小，但商业银行在多年经营活动中精心创建起来的金融品牌却是金融服务个性化的体现。从总体上看，国外银行近年来在金融品牌战略实施上，已经完成了从产品品牌阶段向形象品牌阶段的过渡，而国内商业银行金融品牌战略基本上还停留在产品品牌的创建阶段。因此，实施有效的金融品牌竞争战略应该成为我国商业银行战略制定过程中重点考虑的问题。一是要重视品牌定位，确立品牌特色，塑造品牌形象；二是要以客户需求为导向，加大产品创新和整合力度，逐步形成一批有影响力、有号召力的精品品牌；三是要实行全方位的品牌管理，提升品牌价值。近年来，国内商业银行品牌竞争意识大为加强，并推出许多具有自身特色的品牌，如工行的“金融e通道”，光大银行的“阳光理财计划”，农行的全新品牌战略等，都是顺应金融品牌竞争战略发展潮流的重要举措。（三）发展混合经营，以本土化带动国际化在加速开放的同时，混业经营将成为国内金融业的主流倾向。银监会最近公开鼓励我国商业银行从事跨行业的综合经营，表明了管理层的态度。而交通银行、工商银行设立基金公司，工商银行通过债转股直接持有长航集团的股份等更体现了政府鼓励商业银行发展混合经营甚至是混合资本的意图。对于国有银行发展混业经营的路径，比较一致的观点是，在四大银行之上先成立单一的银行控股集团公司，然后以此为平台，收购或新设保险公司、证券公司、基金管理公司等，最终形成全能化的金融控股集团。但笔者认为，在我国金融分业经营与管理体制预计还将持续一段时间的情况下，笔者认为，国内商业银行目前发展混合经营的重点在于加强银行与证券、保险等机构之间的业务、技术、组织等方面的合作，通过资源共享实现范围经济。一方面通过合作提高国内商业银行的国际竞争力，另一方面也可以为国内商业银行将来走向混业经营，进行混业监管奠定组织与技术基础。由于我国企业的“走出去”战略刚刚迈步以及受商业银行自身经营能力的限制，目前，我国除中行可以成为跨国商业银行以外，其他银行基本上是在国内金融市场充当中介，在海外的分支机构或代理机构很少，国际化进程非常缓慢。而随着金融全球化趋势日益突出，国际银行业竞争日益加剧，客观上要求中国银行增强经营的国际化能力。笔者认为，中国商业银行要应对西方银行竞争，实现国际拓展，最有效办法就是在本土市场取得竞争优势的基础上，再行拓展国际业务，逐步朝国际化方向迈进。其原因一是中资银行在跨国经营过程中将面对更为复杂的环境，其经营业绩目前看来还难以保证；原因二是有力的本土竞争优势可以为国内商业银行拓展海外业务奠定技术、业务与资金基础。入世后的中国商业银行到海外拓展业务除受自身经营状况与东道国金融监管约束以外，在市场准等方面的限制较少。这有利于中国商业银行在国际金融市场上获得更广阔的发展空间。同时，随着我国“走出去”企业的不断增加，对国内商业银行的国际化服务也提出了相应的要求。以上因素为推动国内商业银行国际业务的拓展提供了基础与条件。战略合作是实现竞争战略变革的有效方法和途径。外资入股国有银行使得国内银行的竞争升级为国际银行业的竞争，且竞争不再只表现为本国银行与外国银行间的竞争，而是不同企业间的竞争。在这个竞争中，要提升商业银行的竞争能力，主动谋求商业银行之间广泛的战略联盟与战略合作具有重要意义。我国商业银行有选择地与西方先进商业银行建立战略联盟，加强横向联合，实现优势互补、资源共享、风险共担，有利于增进我国商业银行的核心竞争能力。当前国内各大商业银行