构建农村组织资金外部体系的探讨

1/6构建农村组织资金外部体系的探讨2016年下半年，根据银监部门统一布署要求，对信用社的代办业务、代办人员进行了“双清”。但“双清”过后，出现了许多新情况，新问题。一是认识上的误区。在国有商业银行加速改革大背景下，以为信用社的“双清”与商业银行收缩网点，同出一辙。还美其名曰为“集约化”经营的需要。当“动”了原“二手掌柜”坐着享用的“奶酪”把自己推向前台时不适应，很多同志尤其是外勤，包括有些管理人员不能及时调整工作思路，更有甚者还在回味过去的日子，恋“代”情结严重，以致怨天尤人，牢骚满腹。二是服务上出现了断层。联系农民的桥梁纽带作用出现了危机，外勤同志不会、不想、不愿与农民打交道，不能填补因“双清”造成服务上的缺失，以致农村信用社在农民心目中的形象打了折扣。因村情、村民、村貌不了解，对农户贷款能力和资信无法判断，导致农民“贷款难”的老问题又成了新话题。三是业务拓展上收到了影响。主要表现在存款增幅与历史比、与“双清”前比，与其他金融机构比、与地方经济发展的水平比均存在一定的差距。甚至在个别地方储蓄存款未达到年初的水平，加之对外部情况的不了解，信息的不对称制约了贷款的拓展，直接影响了信用社的盈利2/6能力。大家要正视问题的出现，不能因外部情况的变化而束手无策。改革是需要经历一个阵痛的过程，“双清”也是这样，关键是这个过程不能太长，只有通过创新工作思路来解决我们发展中的问题。加快构建农村组织资金的外部体系不失为一良策，通过构建农村组织资金的外部体系，有助于信用社改进工作作风，提高信用社工作的效率；有助于缓解因“双清”而产生服务上的脱节，重现建立起信用社的与农民沟通“绿色通道”；有助于发挥信用社在新农村建设中为“三农”服务的重要作用。一、以镇村两级组织，作为构建农村组织资金的外部体系的重要支撑。经济决定金融，金融是现代经济的核心。金融的发展离不开外部经济环境，更离不开组织生产要素的职能部门协助。通过开展信用村镇的创建活动，依靠镇村两级组织的影响力，发挥广大党员干部特别是村党支部、村委会干部人熟、地熟、情况熟的优势，带领信用社的外勤，重新占领农村组织资金市场。首先组织领导是关键。镇政府成立由分管金融的领导，信用社主任、信用社的法人股东，财政所所长等参加的创建信用镇、信用村领导小组，加强对全镇创建活动的组织领导督查；各村成立由村领导、村民小组长、村民代表、信用社的分片信贷员、组成的创建小组，负责各村的具体创建。其次明确目3/6标任务，年初各支行结合总行下达的年度组织资金任务的基础上，根据各村农户的总体经济状况将任务合理的分解到各村的分片信贷员，并做到各村的创建小组成员人人皆知。在对各村的创建的考核上，把考核的重头放在帮助信用社开展组织资金上。同时为调动镇村两级组织工作的积极性，一方面镇政府要把组织资金指标纳入对村组干部的年度或专项考核中去。另一方面，信用社按季拨付一定的创建活动经费，作为对村组干部开展创建活动的劳动补偿。补偿的多少按组织资金完成状况来确定。二、建立多层次的经济档案，完善构建农村组织资金的外部体系的资料。深入开展“三走进”活动，建立健全“双百户”工程台帐。一是建立辖内千家万户的农户经济档案系统工程。以“三走进”为突破口，通过与财政、公安、村组等部门资源共享，搜集每户家庭住址、户主姓名、身份证号、家庭人口、劳力、种植面积、经营项目、资产状况等信息，从而可以预测到家庭年收入，了解到每户家庭收入实现的时间，排出余钱户，为组织工作起到事半功倍的效果。也能避免农民在存款时忘了带身份证来往奔波劳顿之苦。正如江苏阜宁农合行要求达到“见村级经济档案材料如同身临其境，见农户档案内容如见村中之人”。二是建立辖内个体私营企业、各类经济大户的“双百”户工程档案。有的放矢的上门做好理财、结算、开户服务，4/6如银票的应用，代发工资、通知存款，CNAPS结算系统等相关的金融知识，以收起其共鸣。三建好辖内外出劳务人员档案。据有关资料统计，目前，国内农民工已超过一亿元，农民工向家乡的年汇款额达数千亿元，并以每年数百亿的速度快速增长。仅江苏外出农民工达700多万元。劳务收入已成为农民收入的一个新的增长点。这部分收入的回笼集中在节日期间，存款转化率高，稳定性强。因此要利用，随时跟踪掌握他们的工作地点，联系方式，以便在第一时间内及时与他们取得联系。三、开发适应农村市场的金融产品，提供构建农村组织资金的外部体系的载体。农村信用社市场定位为社区银行，也可以说是“草根银行”，面向的是农村，支持的是农业、服务的农民。农村信用社根据农村的特点开发适应农村金融市场特点产品。农户需要什么金融产品就开发什么金融产品，而不是农村信用社开发金融产品来适应农户。设计该金融产品综合考虑社会多层次的参与，提高产品的覆盖面。如农民工银行卡特色服务项目是一条直接延伸到农民工家门口的特色取款通道，通过信用社网点，实现异地跨行取款，不仅携带方便，还能防范假钞、诈骗、盗窃等事件，很收农民工欢迎。再如目前采用的“一折通”发放各种补助，通过“一折通”让信用社真正成为联系农村社会各阶层的金融纽带，使辖内的广大的农户认识信用社，5/6了解信用社，关心信用社。正如一位营销学者说过“以产品吸揽客户，以服务留住客户。”四、其他金融机构，是构建农村组织资金外部体系的重要组成部分。辖内其他金融机构的存款是组织资金最大的现实储源，这是一个不争的事实。在银行业竞争日益激烈的今天，存款“搬家”的现象时有发生，尤其在“双清”后我们有切肤之痛。是坐以待毙，还是主动出击。当然我们选择的肯定是后者。我们反思为什么存款“搬家”的现象，主要原因是客户的满意度的下降。因此，提高我们的服务内涵，体现出服务的个性化，特色化、人性化，差别化，突出我们竞争的比较优势。如以贷引存，以贷增存策略，避免出现存贷上的“二元制”现象（贷款的主办行，存款的贫瘠行）。在为客户服务时，全行都要有一种竞争的理念，在做每一笔业务时，不仅仅是完成一笔业务量，更重要的是提供的一种服务。要把客户的满意不满意作为评判工作好坏的出发点。五、拓展新客户，强化全员抓组织资金是构建农村组织资金外部体系的重要举措。拓展新客户关系到信用社可持续发展，关系信用社加快发展，关系到信用社盈利能力。如果我们仍停留在原有的水平，那我们业务经营就会收到制约，影响到全体股东的利益。在拓展新客户，全员抓组织资金上全行只有参与者，没有旁观者。要跳出组织6/6资金狭隘的思维模式，做到组织资金不唯成分论，不唯地域论，不唯方法论。在客户的拓展上，可以借鉴华夏银行的做法，要求他们的员工每月交五个朋友，了解其家庭住址，电话号码、收入等情况，并且将资料上报录入客户数据库，筛选出中、高端客户。朋友的圈子有多大，市场就有多大。因此，