投资担保公司风险管理制度

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在50万元以下的项目，由总经理审批；担保金额在50万元以上或其他有重大影响、复杂的担保项目，组织评审委员会集体评审并由股东会通过。第二十一条审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。第六章会议评审第二十二条公司设评审委员会，负责金额50万元以上或其他有重大影响、复杂担保项目的评审。评审委员由公司高层管理人员组成，评审委员会设主任委员一名。具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。第二十三条评审委员会组成人员1、总经理；2、副总经理；3、风险控制部经理；4、担保合作银行有关人员；5、有关专家；6、公司法律顾问；7、项目经理（两人）；8、评审委员会认为须参加的其他人员。第二十四条评审议程1、评审会议由风险控制部经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集；2、由一名项目经理报告项目内容及初审意见，另一名项目经理作补充说明；3、项目主审及法律顾问陈述审核意见；4、各按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目和初审报告提出问题，由项目经理或风险控制部经理回答或解释；5、参会人员就项目有关问题进行充分讨论；6、各评审委员就担保方案发表意见，并将最终意见填入评审委评议表中并由本人签名；7、以抵押方式为主的项目经三分之二以上评审委员通过后，将评审委评议表及有关资料提交总经理审批；不足三分之二评审委员同意的项目，作为否决项目报告审批人；8、以纯保证方式担保的项目、西安地区以外的项目、单笔担保金额超过50万元的项目，实行评审委员一票否决制。9、对虽未否决但评审委员有不同调整意见的项目，综合意见后提交审批人审批；10、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评审委员会对项目部分内容不能做出判断时，主任委员应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由风险控制部按要求加以落实。风险控制部安排项目经理在会后落实并由部门经理核实后报评审委员会。第二十五条评审委员会或评审小组意见包括1、担保项目的经济效益；2、借款的合法性；3、担保的合法性；4、反担保的法律效力及可操作性；5、法律风险、障碍和问题的提示；6、初审过程的合规性；7、资料的真实性、合法性、完整性；8、证据的充分性、结论的客观性、方案的可行性；9、复核风险度测评结果，评价反担保强度的适当性；10、主要风险及重要信息提示；11、对担保方案的意见。第二十六条经评审委员会或评审小组通过的项目，审批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决的项目，审批人只有权决定进行复议，而无权决定予以担保。第二十七条评审会议的其它规定1、会议召开前一天，由风险控制部发出会议通知并向评委提供有关资料。2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须请假，但会后应提出书面意见。若参加人数未超过评委的2/3，则会议改期举行。3、会议由评审委或评审小组确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见。会后一天内整理出会议纪要，全体参会人员在纪要上签名。第二十八条公司认为有必要请专家进行咨询和评议的项目，由风险控制部组织有关专家评议，风险控制部负责提前三天将评议材料交有关专家，专家评议完成后须出具书面意见。第二十九条有以下情形的项目须进行复议1、公司评审委员会建议否决但审批人认为有必要进行复议的项目；2、自公司批准担保之日起三个月后才办理手续的项目。3、项目复议由原项目经理或重新指定项目经理从初审程序开始办理，并向评审会议提交评审复议申请表。第七章担保合同的签订第三十条项目获准后，由项目经理通知被担保单位办理有关手续，同时向贷款银行出具有关资料，申保单位按通知要求交费后，办理合同签订有关手续。第三十一条签订合同应按下列程序进行1、项目经理向对方当事人说明相关事宜。2、项目经理根据议定的担保方案确定需签订的合同。3、项目经理要求对方当事人填写相关资料，并提交营业执照复印件、法定代表人身份证明、授权委托书和身份证复印件等文件（我方已有的可不再提供）。4、项目经理填写各合同文本一份，交由主管领导审阅，并签署意见；需修改的，在一个工作日内修改完毕。5、项目经理至少在签约前一日将各合同文本按使用份数准备齐全，并按签约方的不同分别置备。6、项目经理通知对方当事人签约时间和签约地点。如无特殊情况，应在本公司的办公场所签约。对方当事人应亲自到场签章，即由单位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人签名或盖章。对方当事人不能当场签章的，应当办理签章真实性公证。无法办理公证的，应用折角法和叠影法与我方留存的其真实签章核对。7、合同签订后，担保合同原件由项目经理报送风险控制部档案管理人员及时归档保管，复印件由项目经理留存一份。第三十二条合同文本签署的顺序如下1、签署贷款担保协议书；2、签署反担保合同；3、公司与银行签署保证合同，银行盖章后返还公司一份保存；第三十三条在签订合同的前后，应办理下列手续1、签约前（1）对方出具股东会决议对方为单位，且与我公司签订保证、抵押或质押等（反）担保合同的，应出具股东会决议。（为公司股东或实际控制人必须经股东会或股东大会决议，股东或实际控制人不得参加表决，表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。）对方的公司章程已明确授权其法定代表人以公司名义对外担保的，可以不经股东会同意。（2）对方提供股东会决议对方以有限责任公司的股份质押于我公司的，应提供股份所在公司过半数股东同意出质股权的股东会决议。（3）抵（质）押物评估对方以抵押或质押方式提供（反）担保的，应委托评估机构对抵（质）押物进行评估，并提供评估报告。2、签约后（1）家庭财产共有人的同意与我公司签订保证、抵押或质押等反担保合同的对方为个人，有配偶的，夫妻双方共同作为合同一方，其他家庭财产共有人应以在合同上署名或出具承诺书的方式表示同意。（2）登记以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记。以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记。以有限公司的股份质押的，应记载于股东名册。股份所在公司无股东名册的，由我公司根据其设立时的验资报告，工商登记资料和股权变动情况协助建立。股东名册正本交股份所在公司置备，复印件注明“本复印件与我公司唯一置备的股东名册正本一致”并加盖公司公章，由我公司留存。以股票质押的，应到证券登记机构登记。以存单质押的，应到帐户所在的金融机构登记，并取得存单止付的回执。上述登记程序无法办理的，应取得相关证据或由有关方面出具情况说明，抵（质）押物的权利证书移交我方，并由抵押人签署阻碍登记的原因消除后即补办登记的承诺书。（3）移交动产或不动产权利凭证以房地产抵押的，房地产证书移交我公司或银行保管。以机器设备抵押的，他项权证由我公司或银行取得。以股票质押的，股票（或股权证）移交我公司或银行保管。以存单质押的，存单正本移交我公司或银行保管。以动产质押的，质物移交我公司或银行保管。（4）公证股权质押和动产抵押，应办理公证。（5）其他以债权质押的，可开立我公司与质押人共同监管的帐户。第三十四条如遇特殊情况，不能按规定程序办理的，应经公司领导批准。第三十五条签约手续办理完毕后，有关监管资料物品移交相关部门，进行监管。第八章反担保第三十六条对于获准担保的项目，由项目经理按照议定的方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等。第三十七条用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行。第三十八条用房产及其他不动产抵押的，抵押率不高于（净值的）80；用车辆及其他动产抵押或质押的，抵、质押率不高于（净值的）60；非上市公司的股权质押的，质押率不高于（净资产额的）70；以上市公司股票质押的，质押率不高于（市值的）70；以存单或债券质押的，质押率不高于（面值的）90。应用第三十八条的规定采用保证反担保时，反担保单位应符合下列条件1、具备中华人民共和国担保法规定的主体资格和担保能力；2、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍；3、资产负债率不超过70；4、连续两年盈利；5、已投保财产保险，且保险期超出保证期间至少六个月。反担保个人应符合下列条件1、具有完全民事行为能力；2、住所在本地或在本地有经常居所；3、有一定的个人（或家庭）财产，收入稳定；4、国家公务员及机关企事业单位的负责人；5、公司认可的其他人员。第三十九条以保证、抵押或质押等方式反担保的，一般应同时附加保证金。保证金按照担保额的10收取，风险较低的企业项目保证金最低可按5收取，特殊项目保证金最高可上浮至30，具体数额在与被担保企业协商后确定。第九章担保收费第四十条担保收费包括评审费和担保费。对正式立项的项目收取评审费；对不能承保的项目酌情收取一定的评审费用；对正式承保的项目同时收取担保费。第四十一条费用收取标准1、评审费按担保申请额的1收取，最少不低于2000元。凡我公司立项的申保单位，在实地考察前，均应先收取评审费，由业务部通知财务部门收款并开具发票。2、担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）计算收取。担保费担保金额月担保费率担保时间（月）3、月担保费率在月基准担保费率3的基础上根据不同情况确定，最高可上浮50。4、对资信较好、风险较低的项目担保费最低可下浮30，下浮权限另定。5、担保费、评审费以公司公布的收费标准为准。第四十二条担保费、保证金原则上于签订委托担保合同时收取。第四十三条担保费由项目经理测算，经上报审批人审批后，由项目经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手续。第十章担保项目管理第四十四条已担保项目由项目经理负责日常跟踪，风险控制部负责监督及风险管理。第四十五条项目经理根据风险程度，定期实地调查和详细记录被保单位的情况，并于调查后3个工作日内作出跟踪报告，报送至公司领导。第四十六条项目经理应于贷款到期前一个月与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。第四十七条项目经理应和银行保持联系，关注被担保单位还息动态，出现异常情况及时向风险控制部反馈信息，风险控制部根据情况建立预警档案，制定风险防范计划。第四十八条风险控制部应参照合作银行建立客户信用评级管理系统，以便查询客户信息。第四十九条跟踪报告应反映以下内容1、企业遵守协定、有关承诺的情况；2、供、产、销实现情况，以及与评审预测数、历史数的差异分析；3、财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据对比；4、现金流量分析，主要评价销售帐款资金的收回状况、与评审预测数的差异、对还贷的保证程度等；5、担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况；6、市场状况及对该企业的影响；7、反担保人、反担保标的物及有关影响因素的变化情况；8、企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经营班子及主要岗位人员的变化；经营战略调整；主要客户的变化等情况；9、意见、建议及重要说明。第五十条风险控制部实施监督及风险控制的内容主要有1、就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核跟踪报告反映情况、问题的真实性、全面性、及时性；2、根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查分析；3、搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性报告；4、就续保、扩保项目提出审核意见；5、对担保业务风险进行综合评价与控制；6、对逾期代偿项目实施特别程序监管。第五十一条风险控制部实施监管所需企业会计报表等资料，如项目经理已有的，由项目经理提供，应避免重复向企业索取资料。第五十二条担保业务部、风险控制部到企业调查应携带公司的派出通知。第五十三条风险控制部负责被担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或部分归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。第十一章项目的延期第五十四条需要延期的项目，借款人要在该项目到期前20天向我公司提出担保延期书面申请，并按要求提供所需文件资料。项目经理应提前就延期问题与银行磋商并向公司及时汇报。第五十五条延期包括借新还旧和展期。借款人需要对原贷款项目办理借新还旧（或展期）手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办理。第五十六条延期项目的跟踪由项目经理负责，担保业务部应将延期项目作为监督重点。第五十七条逾期不足三个月的项目延期处理按原审批程序办理；逾期超过三个月（含）的延期处理程序为由担保业务部提出初审意见，根据监管情况提出审核意见，然后进入原决策审批程序。担保业务部对逾期项目的处理意见包括1、签订补充条款以增加抵押物数量或选择更为可靠的反担保单位。2、拟列入预警项目。3、建议撤保。第五十八条延期和逾期项目不宜继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由风险控制部申请列入预警项目。预警项目的确定及撤消权限为总经理办公会。预警项目的后期管理，由风险控制部及时提出处理意见报公司领导，并会同项目承担企业及贷款银行协商，以寻求解决办法。第十二章项目的撤保第五十九条具有下列情形之一的，公司应主动撤保1、资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用；2、公司认定借款人出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现风险；3、项目或企业技术竞争水平下降；4、项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；5、连续二年，该项目未能达到初审预测目标。第六十条撤保由风险控制部提出，所有的撤保必须通过公司讨论决定。第十三章担保项目的终止第六十一条对于已解除担保责任的担保项目，由项目经理向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责任）。对已办项目终结手续的，经担保业务部和财务部门审核无误后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保企业，项目经理牵头，担保业务部及公司财务部签章提交解除担保报告书。第十四章代偿与追偿第六十二条被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债务，由我公司代为履行后，公司应依法向主债务人追偿。如债务人仍不履行，应按下列方式追偿1、如主债务人或第三人与公司订立反担保合同，应以抵押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务；2、如其他单位或个人为主债务人提供保证反担保的，应向该保证人追索；3、如主债务人向公司交纳了保证金的，优先扣除实现债权的费用外，直接与债务抵销。4、未设立反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务的，应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方式。第六十三条代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由风险控制部负责，担保业务部配合。第六十四条债务人破产案件已由人民法院受理的，我公司应告知主债权人申报债权。主债权人不申报的，我公司应作为保证人参加破产财产分配，预先行使追偿权。第六十五条有下列情形之一的，公司应通知主债权人解除保证合同，且不承担任何保证责任1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的；2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证的；3、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫事实的。第十五章附则第六十六条本制度如与国家法律法规不一致时，以国家法律法规为准。第六十七条本制度由西安通汇投资担保有限公司负责解释。第六十八条本制度自发布之日起生效执行。附件1申保项目受理一览表附件2担保项目审理进展表附件3贷款担保申请书附件4担保评审报告附件5申保单位信息采集表附件6评审委评议表附件7解除担保报告书附件8委托担保合同附件9反担保合同附件10业务部送审资料清单附件11评审复议申请表附件12重要申保单位经评审未担保情况表投资担保有限公司艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇薁螀膁肃薀袂羃莂蕿薂螆莈蕿螄肂芄薈袇袄膀薇薆肀肆薆虿袃莅薅螁肈芁蚄袃袁膇蚄薃肇肃蚃螅衿蒁蚂袈膅莇蚁羀羈芃蚀蚀膃腿芇螂羆肅芆袄膁莄莅薄羄芀莄蚆膀膆莃袈羂膂莂羁袅蒀莁蚀肁莆莁螃袄节莀袅聿膈荿薅袂肄蒈蚇肇莃蒇蝿袀艿蒆羂肆芅蒅蚁羈膁蒅螄膄肇蒄袆羇莅蒃薆膂芁蒂蚈羅膇