对锡盟农村信用社改革进展情况与风险状况的调查

对锡盟农村信用社改革进展情况与风险状况的调查对锡盟农村信用社改革进展情况与风险状查李艳春中国人民银行锡林郭勒盟中心支行锡林浩特026000截至2010年末,锡盟辖区农村信用社股金总额4289235万元,较2008年兑付专项中央银行票期增加2471677万元,增长136其中资格股4192万元,占比977投资股38700万元,占比9023锡盟各农村信用社最大自然人持股和最大法人股持股比例均控制在规定的比例之内,股权设置及股权结构符合银监会规定从2005年开始,农村信用社连续6年实现不良贷款余额和占比双下降不良贷款下降幅度,大,使辱资产质量大幅改善,利润水平大幅度增长截至2010年末,全盟农信社各项贷款余额4672亿元,占全盟金融机构各项贷款的L5I有利地支持了二三农“和地方经济发展一,农村金融机构改革中存在的突出问题及其根源一产权制度改革不够彻底首先,农村信用小额贷款公司的业务活动监管的缺失不利于小额贷款公司的规范健康发展五缺乏优秀信贷管理人员小贷公司多是由个人或企业投资成立的,多数小贷公司只是招聘有相关财务工作经验的人员,对金融法律法规,信贷经营,金融企业财务管理等知识和技能未必熟悉和精通,在T作中经常暴露出其专业知识不足,解答不准确的问题,一定程度上影响了贷款的营销和业务的健康,规范发展三,促进小额贷款公司健康发展的对策建议一增强政策扶持力度,促进小额贷款公司健康发展建议对稳健,合规经营的小额贷款公J,尽快台一系列扶持措施适时准许增资扩哎允许抵押贷款和低风险资产转让,增加小额贷款公司的银行融资比例,扩大信贷规模在严格监管的前提下开展经_T商局,金融办等部门严格审查下的一对一委托贷款业务在赋税方面台合理的优惠政策纳入政府补偿基金范畴,考虑给予政策贴息或其他奖励二加大业务创新步伐,扩展小额贷款公司金融服务能力小额贷款公司应充分认识,发挥自身优势,在业务经营上采用更为灵活的方式一是加强信贷产品创新,积极探索信用贷款,联保贷款,权益质押贷款等多种贷款方式,不断拓宽业务空间,进一步提高竞争力二是扩展金融服务能力,应针对客户需要适当提供技术培训,信息咨询,收集市场行情等配套服务,构建标准化服务链三是充分利用其他商业银行共有的客户信用体系,积极建立对农户信用等级评估,以约束和激励贷款人履行还款义务三建立风险管理机制,明确小颈贷款公司监管角色小额贷款公司管理者应强化利率风险意识,逐步确立利率预测和风险管理,加强风险预测和管理体系的建设另外,作为外部监管,虽然有“小额贷款公司谁审批谁监管“的规定,但是明确一个监管部门非常必要,加强与地方政府,财政部门,商务局,经贸局,公安局,工商行政管理部门,银监局等相关部门的沟通和协作密切配合,各司其职,形成全方位,多层次的监管体系,强化小额贷款公司的全程监管和动态监管格局四完善内控机制,确保小额贷款公司稳健运行首先,小额贷款公司自身要通过健全内控管理机制,引进专业人才,加强人员培训,切实提高信贷风险甄别和把控能力其次,通过完善我国个人征信和微小企业征信系统建设,以及将小额贷款公司接人人民银行征信查询系统等方式,使之共享社会征信资源,解决小额贷款公司与借款人之间的信息不对称问题第三,完善行业监管的同时,加强新闻舆论,审计事务所,会计事务所等社会中介组织的监督力度,共同促进小额贷款公司形成良好的行业规范责任编辑赵琳校对ZL蠢讽查田,考L社产权制度L在重新认定股东和吸收新的股东后,股权结构仍JF较为分散,分散的小股东缺乏对经营管理者进行L嗡督的动力其次,投资F生股东大部分是大额贷款4均获得者,他们在很大程度上关心的是能否获得贷款,对股权的收益关心不够,更不会对管理层进,/L彳有效的监督再次,农村信用社高管人员的选择还有完全按照现代企业制度办理,存在内部人手空制问题二以联社为主导的管理体制较为模糊目前农村合FI金融管理体制中还存在省级联社职责定位模糊,】职责边界清的问题,主要表现在省级联社既是农村合作金融机构发起设立,受农村合作金融机7委托对其实施行业管理的联合体,又是受省级政府委托对农村合作金融实施管理,带有一定行政色彩的管理机构,同时还是一家可以经营部分资金业务,清算业务的独立的管理服务型金融企业法人,三种职能集于一身在一定程度上存在行政管理过度,行业指导不足的情况,省级联社与县市联社之间的关系,实际上沿袭了改革前县联社对乡镇信用社的管理模式,这与市场化改革的方向相悖三法人治理机制不够健全改革后,各农村信用联社都按要求建立了“三会“制度,但在实际运作中难以充分体现“会“的民主管理功能,“三会一层“的架构流于形式具体表现为一是社员代表大会缺乏决策动机和能力二是“三会一层“的职责边界不清,理事长大权独揽的问题仍然存在三是监事会很难做到独立于本社利益之外,对经营管理层及其经营活动进行有效监督四经营机制不够科学改革试点以来,虽然建立了一系列规章制度,但经营机制,管理模式并没有随之完全转换,仍然缺乏全面性,科学性和系统性如在用人机制上,仍带有浓厚的行政色彩,各联社领导都是由省联社统一任命,所谓的选举产生,变成了变相组织任命在约束机制上,相当一部分县联社存在有章不循,执规不严的现象在管理机制上,仍套用行政机关的管理模式,存在闲不均,苦乐不均等问题,这些都在一定程度上制约了职T的积极性和主动性二,进一步深化改革的政策建议一省级农村信用社联社要正确履行行业管理职能在履行职能过程中,要充分尊重信用社的自主权,妥善处理加强行业管理与尊重农村信用社法人地位之间的关系,做到管理到位不越位,为信用社的健康发展提供服务督促农村信用社完善内控制度建设,对信用社提供必要的业务指导和信息咨询服务,加强对外部股东,社员代表,理事,监事的金融知识和管理知识的培训,提高其参与信用社决策的能力和监督水平二县农村信用社要不断提升管理水平,牢牢把握服务“三农“的宗旨,在发展中不断壮大农村信用社必须坚持服务“三农“不动摇,主动发挥点多面广的优势,积极推进农村金融创新,着力满足差异化,多样性,全方位的农村金融服务需求,进一步加大支农信贷投入力度,重点支持农牧业规模化,专业化,农牧业龙头企业发展,切实发挥支农主力军作用,在发展中不断增强后劲,提高抗风险能力三农村信用社要在明晰产权关系的基础上建立符合现代金融企业制度的法人治理结构要督促农村信用社增加投资股在股金结构中的比例,并吸收懂经营,会管理的人员人股农村信用社,提高股东行使权力的积极性和能力健全激励有效,约束严格,权责明晰,奖罚分明的内控制度,并逐步提高资产质量,有效控制成本费用,不断改善财务状况,提高内部管理水平四加大对已兑付专项中央银行票据的农村信用社后续监测工作人民银行与银监部门要继续建立协调沟通机制,加大监测考核力度,督促农村信用社在完善法人治理结构,转换经营机制方面取得实质性进展要按照农村信用社改革的总体目标对农村信用社资本金情况,风险监测情况,财务情况,利润分配情况及法人治理等监测内容进行细分,对应该量化的监测指标,制定相应的评价分值和考核标准