[毕业设计精品论文]基于博弈论的网络交易中的信用机制研究

摘要随着电子商务的快速发展，网上交易日益普及，由此引起的虚假交易、假冒行为，合同诈骗等信用问题越来越突出，诚信建设的滞后严重制约了电子商务的发展。目前，诚信问题已成为阻碍我国网络市场培育和发展的主要绊脚石之一，为此，运用博弈论的原理对各种方法进行分析，针对网上交易的卖方和顾客，建立博弈模型，结合当前网上支付发展的具体情况，比较了各解决途径的成本收益，得出第三方支付是一种比较好的解决办法的结论。随后基于之前的分析，对网上支付发展的相关政策建议进行思考，主要就规范制度、信用体系以及技术层面的完善等方面提出相应的解决对策与建议。关键词博弈论，网络交易，网上支付，信用机制1ABSTRACTSINCETHERAPIDDEVELOPMENTOFEBUSINESSANDTHEPOPULARIZATIONOFONLINETRADE,THEREAREMANYPROBLEMSUCHFALSETRADES,COUNTERFEITBEHAVIORANDCONTRACTFRAUDBECOMINGMOREANDMOREOUTSTANDINGTHELAGGINGOFCREDIBILITYCONSTRUCTIONSERIOUSLYRESTRICTSTHEDEVELOPMENTOFEBUSINESSATPRESENT,THECREDIBILITYPROBLEMSHAVEBECOMEONEOFTHEMAINSTUMBLINGSTOCKSWHICHHINDERTHECULTIVATIONANDDEVELOPMENTOFINTERNETMARKETOFOURCOUNTRYTHEREFORE,BYUSINGTHEGAMETHEORYTOANALYZEALLKINDSOFMETHODS,BUILDINGGAMEMOULDACCORDINGTOTHESELLERANDTHECUSTOMEROFONLINETRADE,COMBININGWITHTHESPECIFICCONDITIONOFONLINEPAYMENTANDCOMPARINGCOSTBENEFITOFTHESOLVINGWAYS,THERECOMESOUTONECONCLUSIONTHATTHETHIRDPARTYPAYMENTISABETTERSOLVINGWAYBASEONTHEPREVIOUSANALYSIS,THISPAPERWILLCONSIDERTHERELATEDPOLICIESANDPUTFORWARDSOMESOLVINGWAYSANDSUGGESTIONSFORSYSTEMCRITERION,CREDIBILITYSYSTEMANDTHECONSUMMATIONOFTECHNOLOGYANDSOONKEYWORDGAMETHEORY,ONLINETRANSACTION,PAYONTHENET,CREDITMECHANISM2目录1绪论111网络交易背景及现状1111网络交易背景1112网络交易的现状212网上支付现状413研究方向52相关理论介绍621博弈论的概述622博弈论的基本概念7221博弈论的定义7222博弈的组成要素7223博弈的分类823完全信息博弈8231完全信息静态博弈8232完全信息动态博弈1024重复博弈1025网上支付11251网上支付的概念12252网上支付平台1226第三方电子支付平台133网上支付的信用问题与解决对策1431买卖双方之间的一般博弈模型1432参与人不固定的重复博弈模型1533引入处罚机制的改进博弈模型1634引入第三方支付的改进博弈模型174对策的成本收益分析205相关对策及建议22结论24参考文献25致谢2711绪论11网络交易背景及现状111网络交易背景信息技术，特别是网络技术的发展，对社会中的经济体的经营方式和经营理念都产生了巨大的影响和冲击网络交易在这样的大背景之下应运而生。经过10来年的发展我国互联网事业无论是在网络资源总量，还是在普及应用上都进入崭新阶段，网络购物这种崭新的购物方式正在为越来越多的人所接受。然而，网上诚信严重缺失，消费者在享受网上购物的自由与便捷的同时却屡屡受到欺诈，这已成为目前消费投诉的重点内容之一进而严重阻碍了网络市场的培育和发展。那么怎样才能提高网络市场的整体诚信水平呢鉴于企业作为网络交易市场中相对强势的一方，在提高整个网络交易市场的诚信水平方面具有主导作用，笔者选择从网络市场中企业的诚信决策过程着手分析，探讨致使他们诚信缺失的内在动因和条件，为网上诚信体系的构建提供一些参考性意见。随着电子商务在我国的蓬勃发展，网络交易日益普及，由此引起的诚信问题也越来越引起人们的关注。如何解决网上交易中存在的虚假宣传、不守信用、欺作等问题，已成为制约网上购物发展的瓶颈。互联网形态下的外部大的市场环境日趋成熟，对传统产业的影响不可忽视。目前我国的大中城市，电脑和网络的应用已经非常普遍，互联网的迅速崛起，互联网产业的市场空间不容忽视，随着经济的发展和人们思想意识的逐渐开放，更多的人加入到买电脑上网的行列。网上购物人群迅速扩大，各种网络设施的完善，经济的持续发展及人们生活水平的提高，网上购物已逐渐成为人们习惯性的行为。网络正在冲击着人们的传统消费习惯和思维、生活方式。越来越多的人们逐渐习惯于到网上查找信息，当他产生某种需求到网上查找相关产品和企业信息时就成了潜在的顾客，当信息能满足他的需要的时候，即使暂时不达成购买行为，等到他需要的时候，他就会再次到网上查看有关资料，达成实际购买行为，成为顾客。假如企业、产品没有上网，而竞争对手的产品信息上了网，该消费者只看到竞争对手的资料而没有浏览到你的信息，其结果必然造成你还没有来的及与竞争对手比质量、比价格、比服务就已经败下阵来了，只因为这名消费者根本就不知道你的存在，你就被排除在外了。企业产品信1息传递的方式要符合人们生活习惯和购买方式的改变，才能在竞争的环境中长期利于不败之地，进一步谋求发展，获得持续的竞争优势。112网络交易的现状作为一种新型的商业模式，网络交易有着跨地域无国界，迅速及时的特点，充足的商品种类、详尽的功能介绍，与之相配套的商品配送系统，结算系统，信息系统等等，是开展电子商务业务的关键，现在越来越多的人选择在网上购物，小到一个发夹、一本书，大到电脑、汽车，消费者舒舒服服地待在家里，用指尖轻敲键盘，选货、下单、付款等一系列环节足不出户就轻松完成，只等送货上门就行了，而且商品价格也十分经济实惠。作为第一份由我国权威科研部门对国内整体电子商务市场进行实地调研，独立完成的市场统计、调研报告，中国社会科学院互联网研究发展中心公布的2005年中国电子商务市场调查报告显示，中国有2200万网民进行网上购物，个人网上消费总额高达135亿元；有过网上消费、购物经历的中国网民比例达7130。而在被调查的网民中，乐意接受网上购物的网民比例接近一半，为4780，而无意接受网上购物的网民比例仅为470。同时报告显示，2005年中国电子商务市场整体增长迅猛，网上成交额由2004年的81亿元升至2005年的193亿元，增长1388。2006年中国网络交易额达到312亿元，用户规模达到4310万，随着网民数量的增加和网络购物市场的成熟，网络购物市场发展潜力巨大。据艾瑞咨询和亚洲最大零售商圈淘宝网的联合调查结果显示，2007年，中国网络购物市场总成交额达594亿元，较上年312亿元的总成交额增长了904。互联网研究机构艾瑞咨询推出的20082009年中国网络购物行业发展报告显示，中国网络购物已经进入了高速增长期，08年交易规模突破千亿大关，突破到1300亿元，较07年增长接近130。在国内现今的网上交易当中，B2C及C2C是主要模式，C2C以淘宝、易趣、拍拍等为代表，B2C则以卓越、当当、ENET硅谷动力等为代表。以上情况说明网上购物这种新的购物方式已经开始逐渐深入到人们的日常生活，并正在为越来越多的人所喜爱。然而网上购物看不见，摸不到，消费者在享受网上购物的自由与便捷的同时，也屡屡受到欺诈，网上的信誉度差已成为网上购物的一大诟病，亟2待改善，这就需要树立网络诚信。诚信问题成为制约我国网上交易发展的瓶颈之一。为更好地了解我国网上交易诚信的现状，中国电子商务协会发起组织了首次“我国电子商务诚信状况调查”，调查从2006年5月28日开始历时近两个月，目前已经圆满结束。本次诚信状况调查共有45000余人参与，其中有效问卷41500份。其调查数据显示当前网上交易在诚信方面存在很大的问题。电子商务投诉高居第二目前，我国网民数量已经达到12亿。2005年，我国电子商务的交易额达到6800亿元。但与快速发展相伴的是电子商务诚信问题的大量涌现，去年与电子商务相关的投诉在中消协受理的总投诉案例中已占据了第二位。一半网民遇到网上购物信息虚假在线购物时，用户经常遇到在线商品说明信息或广告，包括价格等虚假等问题。其中，有564的被调查者曾遇到过在线购物信息不真实。此外调查还显示，有409的被调查者遇到过在线服务的承诺不真实或不能兑现等情况，这其中有361的人遇到在线投诉渠道不畅问题如不能找到投诉处理部门或人员，不能联系到网站，投诉电话或邮件没有人理睬等，有3897的人遇到投诉处理慢或彼此推诿的问题，另有249的人遇到不能按照网上的承诺按时发货或退货。四成网民购物后私密信息被窃个人信息被在线商家或网站滥用。调查发现，621的被调查者声称自己的个人信息曾被在线商家或网站滥用过，其中414的人遭遇的滥用行为是个人信息“被用来接收垃圾信息”，200的人是个人信息“被加入到其他列表中”，266的是个人信息“被泄露给其他人或机构”，还有120的人是个人信息“别人可以随意查到”。网上购物最有可能被窃取的信息包括QQ号码、银行卡号、邮箱口令、游戏账号等敏感信息。调查发现，有409的被调查者曾经遭遇过自己的个人信息被人窃取过，其中340的人是自己在线使用网络或在线提交信息时个人信息被人窃取，345的人认为自己的个人信息“因为有病毒如木马被窃取”，84的人是在“遇到虚假网页被窃取”。之所以会出现以上问题，主要原因在于缺乏诚信，而网站缺乏诚信的原因又有两方面首先，没有一套健全的经营法规对网上交易行为进行制约，使得不法经营者有漏洞3可钻。在我国，目前市场法制建设还不健全，尤其是电子商务法律法规很不完善的情况下，缺乏明确的法律法规对电子商务进行规范，再加上受传统贸易制度的影响，国内企业的交易多限于面对面地进行，电子商务意识还比较淡薄，网上信用意识较差。其次，部分经营者唯利是图的心态导致了网上交易缺乏诚信之风，导致了各种欺诈行为愈演愈烈。互联网为网站经营者提供了一个发展的机会，但由于一些经营者唯利是图的心态，再加上目前网上购物还没有健全的法律法规，网上交易诚信之风日下是可想而知的。12网上支付现状在我国网上支付主要还是使用银行卡，电子现金和电子支票等方式采用得很少。根据CNNIC2004年报告，在支付手段上，汇款、网上支付和货到付款的比例分别是432，418和347。而其历次调查数据显示，我国网络购物付款的支付方式中，采取银行卡网上支付的比例逐年增高，从2001年底的156上升到2004年6月的3793。但由于商家与银行的利润问题，银行支付卡问题还并未得到根本解决，因此，现金流是网络购物当前存在的问题之一。网上支付平台安全信用等指标的加强给网民以极好的心理预期，同时网民对于方便快捷的追求也趋使他们选择网上支付方式。从2004年开始，网上支付作为网民购物的支付方式变得越来越为人们所接受，2005年，网上支付交易额规模达到196亿，选择比例达到了484，也即有约一半网上购物者愿意选择网上支付作为他们的支付方式。2006年和2007年网上支付交易额规模稳步上升，分别为485亿和976亿。2008年网上支付交易额规模达到了一个高峰，达到2743亿，增长率达181但网上支付的安全性依然受到很大程度的质疑。在用户没有尝试网络购物的主要原因质疑安全性比例达到423，而网上购物买的产品主要也集中在500元以下，同时网上购物的年龄分布上也主要集中在1830岁之间的年轻人。这也显示人们还是把网上购物作为一种新奇事物，很多人参与网上购物还只是一种试探，并且网上购物并不是其主要购物方式，采用网上购物可能更多的原因是新奇或某些商品在网上购物的方便性，但真正贵重的物品出于安全方面（包括质量等因素）考虑则很少在网上购买。同时网上支付的另一个安全因素，信用及身份识别和在人们的担忧因素中也占到了相当大的比例，达到624对商品的担忧则为4743。总体来说网上支付的安全和信4用问题依然是消费者主要担心的问题。人们通常认为，限制我国电子商务进一步发展的最大障碍是物流配送问题和网上支付问题，但调查得出了完全不同的结论，在选择网上购物时着重考虑的因素时，大多数被调查者都把安全和可信度放在首位。13研究方向网上交易决策是一种典型的风险决策，信用不确定性是其主要诱因。由于影响因素的多样性，网上信用不确定情况下的交易决策是比较复杂的。本文主要运用博弈论的原理对各种方法进行分析，针对网上交易的卖方和顾客，建立博弈模型，结合当前网上支付发展的具体情况，比较了各解决途径的成本收益，得出第三方支付是一种比较好的解决办法的结论。随后基于之前的分析，对网上支付发展的相关政策建议进行思考，主要就规范制度、信用体系以及技术层面的完善等方面提出相应的解决对策与建议。52相关理论介绍21博弈论的概述博弈论，是研究各方策略相互影响的条件下，理性决策人的决策行为的一种理论。1944年冯诺依曼和库根斯坦合著的博弈论和经济行为一书的出版标志着系统的博弈理论的初步形成。二十世纪五六十年代是博弈论研究、发展最重要的阶段，博弈论真正得到重视还是近十多年的事。现在博弈论正得到越来越多经济学科的接受和运用，贯穿了几乎整个微观经济学，并且已经扩展到宏观经济学，产业组织理论在环境、劳动、福利经济等多方面也占有重要的地位。1994年纳什、泽尔腾和海萨尼三位博弈论巨匠共同得到诺贝尔经济学奖，则更使博弈论作为重要的经济学科分支的地位和作用得到了最具权威的肯定。从分析方法上看，博弈论在经济分析中的应用，改变了传统经济分析的那种以个人鼓励决策（其他经济活动者的行为影响则被简化为价格信号）为基础的分析方法，而侧重于经济活动中多个利益主体的行为所产生的相互作用和影响的分析，从而使经济分析更能反映经济系统的本质。博弈论突出了经济分析中理性人的地位。博弈论方法通过把集体理性（合作）建立在个人理性的基础上，来解开个人理性与集体理性的矛盾。而且博弈论的基础概念“纳什均衡”以及其扩展精练均衡解，都是以个人理性为基础的。博弈论强调通过学习过程扩展个人理性的过程。博弈论应用经济分析，扩展了经济学的研究领域如寡头垄断模型分析中引入博弈论的思想，极大地拓展了市场结构分析的范围，推动了产业组织理论的发展。弈论的研究方法和其他许多利用数学工具研究社会经济现象的学科一样，都是从复杂的现象中抽象出基本的元素，对这些元素构成的数学模型进行分析，而后逐步引入对其形势产生影响的其他因素，从而分析其结果。基于不同抽象水平，形成三种博弈表述方式，标准型、扩展型和特征函数型利用这三种表述形式,可以研究形形色色的问题。因此,它被称为“社会科学的数学”从理论上讲，博弈论是研究理性的行动者相互作用的形式理论，而实际上正深入到经济学、政治学、社会学等等，被各门社会科学所应用。本文论述的网络交易中的信用机制的问题，属于微观层面上的经济问题，首先基于博弈双方卖方买方理性的基础上，分析双方获得自身效益最大化所做的决策过程，同6时交易的过程中，由于信用风险的不确定性，进一步探讨如何对博弈分析进一步完善，降低和规避风险程度，促成交易的实现。22博弈论的基本概念221博弈论的定义博弈论GAMETHEORY，是研究相互依赖、相互影响的决策主体的理性决策行为，以及这些决策的结果的理论。一些相互依赖相互影响的决策行为及其结果的组合称为博弈GAME。博弈论又被称为对策论，它是现代数学的一个新分支，也是运筹学的一个重要组成内容。博弈论是指某个个人或是组织，面对一定的环境条件，在一定的规则约束下，依靠所掌握的信息，从各自选择的行为或是策略进行选择并加以实施，并从各自取得相应结果或收益的过程，在经济学上博弈论是个非常重要的理论概念。222博弈的组成要素一个完整的博弈应包含如下四项要素博弈的参加者PLAYER，是博弈中能独立决策、独立行动并承担决策结果的个人或组织。小到一个人，大到一个跨国公司乃至一个国家，只要能独立决策和行动，都可视作一个博弈方。一般来说，博弈的参加者越多，情况就越复杂，结果越难预料。策略空间STRATEGYSPACE，是指各博弈可选择策略的集合。STRATEGY直译应为战略，不过战略一词对大多数博弈来讲显然过于抽象和宽泛了。每一个策略都对应一个相应的结果。因此每个博弈方可选的策略数量越多，博弈就越复杂。进行博弈的次序THEORDEROFPLAY，博弈中各博弈方行动的顺序对于博弈的结果是非常重要的。同样的博弈方、同样的博弈策略空间，先后决策并行动和同时决策行动，其结果是大相径庭的。博弈的信息INFORMATION，博弈中最重要的信息是有关对手策略以及各博弈方得益的信息。例如，在各博弈方同时决策的博弈中，必须保证不能让对手知道自己采取何种策略，否则自己永远是博弈的输家。得益PAYOFF，也称支付，是指博弈方策略实施后的结果。有关得益的信息是促使某博弈方选择某种策略的关键参考值。理性的博弈方7总是选择能使自己获得最大得益的策略。223博弈的分类现实中各种博弈可以按照不同方法进行分类。根据参与人的多少，可将博弈分为两人博弈或多人博弈；根据参与人是否合作，可将博弈分为合作博弈或非合作博弈；根据博弈结果的不同，又可分为零和博弈、常和博弈与变和博弈。在非合作博弈中，现在最流行也是最有用的分类方法是从博弈参与人的先后行动次序和在博弈中所获信息的差异角度来分，具体为从行动的先后次序来分，博弈可以分为静态博弈和动态博弈。静态博弈指在博弈中参与人同时选择行动后虽非同时但后行动者并不知道前行动者采取了什么具体行动；动态博弈指的是参与人的行动有先后顺序，且后行动者能够观察到先行动者所选择的行动的博弈。从参与人对其他参与人的各种特征信息的获得差异来分，博弈可以分为完全信息博弈和不完全信息博弈。完全信息指的是每一个参与人对所有其他参与人的特征，如策略集合及得益函数都有准确完备的知识；否则就是不完全信息。将上述两个角度划分结合起来，我们就得到四种不同类型的博弈，就是完全信息静态博弈，完全信息动态博弈，不完全信息静态博弈和不完全信息动态博弈。23完全信息博弈231完全信息静态博弈纳什均衡纳什均衡是完全信息静态博弈的基本均衡概念。完全信息静态博弈STATICGAMESOFCOMPLETEINFORMATION是指，博弈的每个局中人（参与竞争的具有不同利益的行为主体或决策者）对所有其他局中人的特征（策略空间、支付函数等，前者指可供局中人选择的策略组合，后者指决定局中人损益得失的函数）有完全的了解；所有局中人同时选择行动且只选择一次（这里的“同时”强调的是，每个局中人选择行动时并不知道其他局中人的选择）。作为其基本均衡概念的纳什均衡是指，在其他局中人的策略选择既定的前提下，每个局中人都会选择自己的最优策略（每个局中人的个人选择均依赖于其他局中人的选择，不依赖的情况只是例外），所有局中人的最优策略组合就是纳什均衡。它意味着，在给定别人策略的情况下，任何一个局中人都不能通过改变自己的策略得到更8大的效用或收益，从而没有任何人有积极性打破这个均衡。如果一个策略组合不是纳什均衡，则至少有一个局中人认为，在其他局中人都遵守这一组合的规定下，他可以比现在做得更好。纳什均衡被认为是局中人个人理性选择达成一致的结果。博弈过程也是局中人个人理性选择的过程，当且仅当所有局中人预测一个特定的纳什均衡会出现时，有且仅有这个纳什均衡构成博弈均衡，即个人理性选择达成了对均衡的一致性预测。进一步，纳什均衡深刻地揭示了个人理性与集体理性之间存在的内在矛盾。纳什均衡是理性局中人之间利益冲突与妥协达到的一种相对稳定的状态，而这种状态没有一个行为主体可以单方面地加以改变。但是，个人理性选择的结果在总体上可能并不是帕雷托最优的结果。在此基础上，人们后来又提出了加以改进的其它均衡概念。在博弈论中，含有占优战略均衡的一个著名例子是由塔克给出的“囚徒困境”（PRISONERSDILEMMA）博弈模型。该模型用一种特别的方式为我们讲述了一个警察与小偷的故事。假设有两个小偷A和B联合犯事、私入民宅被警察抓住。警方将两人分别置于不同的两个房间内进行审讯，对每一个犯罪嫌疑人，警方给出的政策是如果一个犯罪嫌疑人坦白了罪行，交出了赃物，于是证据确凿，两人都被判有罪。如果另一个犯罪嫌疑人也作了坦白，则两人各被判刑8年；如果另一个犯罪嫌人没有坦白而是抵赖，则以妨碍公务罪（因已有证据表明其有罪）再加刑2年，而坦白者有功被减刑8年，立即释放。如果两人都抵赖，则警方因证据不足不能判两人的偷窃罪，但可以私入民宅的罪名将两人各判入狱1年。表22给出了这个博弈的支付矩阵。表21囚徒困境博弈PRISONERSDILEMMAAB坦白抵赖坦白8，80，10抵赖10，01，1我们来看看这个博弈可预测的均衡是什么。对A来说，尽管他不知道B作何选择，但他知道无论B选择什么，他选择“坦白”总是最优的。显然，根据对称性，B也会选择“坦白”，结果是两人都被判刑8年。但是，倘若他们都选择“抵赖”，每人只被判刑1年。在表22中的四种行动选择组合中，（抵赖、抵赖）是帕累托最优的，因为偏离这个行动选择组合的任何其他行动选择组合都至少会使一个人的境况变差。不难看出，“坦9白”是任一犯罪嫌疑人的占优战略，而（坦白，坦白）是一个占优战略均衡。232完全信息动态博弈子博弈精炼纳什均衡纳什均衡求解中，假定别人的策略选择是既定的，分析局中人如何选择自己的最优策略。这时，局中人并不考虑自己的选择对别人的影响，这样，纳什均衡就允许了不可置信策略威胁的存在，而含有不可置信威胁的策略是不会实际发生的。针对纳什均衡的这一缺陷，泽尔滕在引入动态分析并提出完全信息动态博弈的同时，提出了子博弈精炼纳什均衡的概念，第一次对纳什均衡进行了改进。博弈树是动态博弈分析常用的树状分析图（它由结、枝和信息集组成。结可分为起始结、决策结和终点结。起始结是博弈树的起点，决策结是局中人的决策变量，终点结是博弈树的终点。枝是结的连线，对应于局中人的行动。处于博弈同一阶段的决策结被分为不同的信息集，在每一个信息集上，局中人仅知道博弈进入了其中的某一个决策结，但却不知道自己具体处于哪一个决策结上）。子博弈是指从某一个决策结起始的后续博弈，包含该后续博弈的决策结的信息集不包含不属于这个后续博亦的决策结，这个后续博亦的所有决策结都包含在这些集息集中。完全信息动态博弈DYNAMICGAMESOFCOMPLETEINFORMATION是指，博弈中的每个局中人对所有其他局中人的特征有完全的了解，局中人的行动有先后顺序。子博弈精炼纳什均衡是完全信息动态博弈的基本均衡概念，其核心思想是剔除纳什均衡中包含不可置信威胁的均衡策略；当且仅当局中人的策略在每一个子博弈中都构成纳什均衡时，亦即当且仅当均衡策略在每一个子博弈中都是最优时，纳什均衡就构成了子博弈精炼纳什均衡。构成子博弈精炼纳什均衡的策略不仅在均衡路径（均衡路径是均衡策略组合在博弈树上对应的枝和结的连线）的决策结上是最优的，而且在非均衡路径的决策结上也是最优的。任何有限（局中人的个数有限，策略空间有限）完全信息动态博弈都存在子博弈精炼纳什均衡。理性人假定是达成子博弈精炼纳什均衡的一个重要保证。由于局中人是理性的，根据对先行动者行动的观察，后行动者能够并且必然对先行动者的策略选择做出合乎理性的反应；先行动者也知道这一点；这就保证了将包含不可置信威胁的不合理均衡策略剔除出去，将合理纳什均衡和不合理纳什均衡分离开来。24重复博弈重复博弈是指同样结构的博弈重复多次，其中的每次博弈称为“阶段博弈”。重复博10弈是动态博弈中的重要内容，它可以是完全信息的重复博弈，也可以是不完全信息的重复博弈。如果重复的次数是有限的则称之为“有限次重复博弈”；而如果重复次数是无限的，重复博弈不能在可预计的有限次数内结束则称之为“无限次重复博弈”。因为实际上任何过程的时间都是有限的，一个博弈也不可能真正是无限的，这里主要强调的是一种心理感觉，只要不能在预计的有限次数内结束博弈，而且只要有一方愿意就可以重开博弈。那在心理感觉上，这就是无限的。值得注意的是，在每个阶段博弈中，参与人可能同时行动，这里每个阶段是一个静态博弈；也可以是不同时行动的，每个阶段本身就是一个动态博弈。总的来说，重复博弈有以下三个基本特征第一，阶段博弈之间无物质上的联系，也就是说，前一阶段的博弈不改变后一阶段博弈的结构；第二，所有参与人都观察到博弈过去的历史；第三，参与人关心的是整个博弈的总得益总得益是所有阶段博弈得益的贴现值之和。虽然重复博弈中每次重复的条件、规则、内容等都是相同的，但由于其他参与人过去行动的历史是可观察到的，故一个参与人的某个阶段博弈的选择可以依赖于对竞争对手的行动历史的了解；另一方面更重要的是在重复博弈中出现了长期利益，因此各博弈方在当前阶段的博弈中，要考虑到不能引起其他博弈方在后面阶段博弈的对抗、报复或恶性竞争等，因此博弈各方的策略与一次性博弈有所不同。所以重复博弈常常并不只是构成他们的一次性博弈的简单重复，一些在一次性博弈中不可置信的威胁或承诺在重复博弈中会变成可信的这些都意味着重复博弈可能会带来一些“额外的”均衡，这些均衡在一次性博弈中是从来都不会出现的。25网上支付随着电子商务的蓬勃发展，网上购物、在线交易对于消费者而言已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。相关调查表明；由于远离拥挤、堵车、排队付款等麻烦且随着电子商务活动交易制度的日渐规范和完善的安全保障；更多的消费者正在走出传统的购物方式，在易趣、淘宝等线上通道进行在线购物。而对于网络商家而言，传统的支付方式如银行汇款、邮政汇款等，都需要购买者去银行或邮局办理烦琐的汇款业务；而如果采用货到付款方式，又给商家带来了一定风险和昂贵的物流成本。因此，网上支付平台在这种需求下逐步诞生。在线支付做为电子商务的重要组成之一，成为网络商务发展的必然趋势。11251网上支付的概念网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段、利用电子现金、银行卡、电子支票等制支付工具通过互联网传送到应行或相应的银行机构2。从而完成支付的整个过程。网上支付方案大致可分为以下三类21通信安全协议7多数安全电子商务建筑在传统端到端安全技术之上。当今较为著名的协议有SHTTP、PEM和MOSS，它们分别是HTTP、电子邮件和MINE的扩展。SSL和IPV6/IPSEC，它们提供了应用层之下的安全通信协议。上述协议使用了一系列相同的安全机制和密码学算法，主要包括基于RSA的数字签名，基于DES和RSA的加密方法和基于MD5的杂凑（HASH）函数。它们均需要一个公钥密码体制。SSL和SHTTP已被集成在商业产品上，多数WEB浏览器和服务器的生产商已宣布支持它们。2支持安全交易的商家服务器从安全的角度来看，它们的核心是“支付交换”。支付交换支持不同类型的购方身份验证，集中支付行为和取得支付行为成功之后的消息访问权限，服务器支持SSL和SHTTP。显然结构是高度集中化的，并且只从服务器方面考虑。3电子在线支付系统多数现有的电子商务服务集中在开发电子支付系统上，系统包括的范围不使用任何特殊的保护方法，而仅需要提前对用户帐号注册，它们被认为是不充分安全的；通过特殊的安全协议处理购方认证和支付信息，来实现信用卡模式的系统，例如IKP和SET；实现匿名电子现金模式的系统。252网上支付平台网上支付平台是指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。1226第三方电子支付平台第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。并且第三方支付平台还具有以下优势261第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本。262第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网上购物,手里面必须有十几张卡。同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件,这样就会制约网上支付业务的发展。第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。263第三方支付平台能够提供增值服务可以帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。133网上支付的信用问题与解决对策下面我们用博弈论方法对网上支付的信用问题以及相应的解决对策进行简单地分析。在进行分析之前，我们先对分析中涉及的一些变量和情况进行假设Z博弈参与双方即网上交易的卖方和买方都是完全理性的。博弈的参加者PLAYER，是博弈中能独立决策、独立行动并承担决策结果的个人或组织。小到一个人，大到一个跨国公司乃至一个国家，只要能独立决策和行动，都可视作一个博弈方。一般来说，博弈的参加者越多，情况就越复杂，结果越难预料。Z策略空间STRATEGYSPACE，为了表述方便，这里分别称买卖双方为卖方和买方。我们假设卖方有两个战略，即守信，不守信。“守信”行为指的是卖方提供“高质量”商品，即这类商品的质量和网上所介绍或展示的是一样的；相反，“不守信”行为指卖方提供的是“低质量”商品，即商品和他们描述的有很大差别或者存在着严重的质量隐患。Z卖方支付函数。假定卖方提供高质量商品的成本为C1，提供低质量商品的成本是C2这里不考虑发货的运费等其他成本费用，商品的价格为P，这里很显然可以看出PC1C2。Z买方支付函数。买方同样有两个战略，即购买，不购买。如果买方购买到了高质量的商品，那么他得到的效用为U1U10；如果买方购买到了低质量的商品，那么他得到的效用为U2U20；但另一方面他要面对卖方可能不守信的风险，他会选择“不购买”，因为购买低质量商品的效用U2PC2F，即FC1C2时，卖方不守信的损失大于他守信与不守信之间的成本差额。买方的行动与模型一中分析相类；而对于卖方，当买方购买时，他选择守信的收益将优于不守信，当买方不购买时，他将选择守信。得到的纳什均衡将是守信，16购买，双方达到了帕累托最优，网上交易也得以实现。2当PC1PC2F，即FC1C2时，即便卖方不守信的损失正好等于他守信与不守信之间的成本差额，容易得出，双方仍能达到帕累托最优的状态，即达到纳什均衡守信，购买。3当PC10。需要特别说明的是，以前是有很多第三方支付平台是不收费的，比如支付宝、贝宝等。但是根据央行规定，2007年1月1日起，央行将为第三方支付平台颁发许可牌照，支付宝将不再免费。所以从今年开始支付宝将对淘宝及阿里巴巴会员以外的卖方收取一定的交易费用。可见第三方支付平台收费已经是大势所趋。其次，当买方收到商品时会进行验货，如果商品不是网站上所描述的那样，买方有拒收的权利，将选择退货并且不让第三方支付平台付款给卖方。这样买方就拿回了自己的货款，而卖方最后会收到退回的商品。也就是说，不守信，购买这种行为组合不可能出现，所以这种行为组合的效用组合为，。另外，这种方案中所涉及的买方和卖方两个行为主体选择行为战略不是同时行动17的，即卖方先选择战略，买方根据卖方的战略从而选择自己的行为战略。也就是说当买方收到商品时，才选择要“购买”或者“不购买”。所以我们可以看出这是一个两阶段的完全信息动态博弈。从上面的分析我们可以得到改进后的博弈模型如图L所示，其战略式表述如表3所示。用逆向归纳法求解模型四的均衡在第二阶段买方的最优行动规则是购买，不购买。即如果卖方在第一阶段发货时选择了守信，买方在第二阶段收货时选择购买；如果卖方在第一阶段选择了不守信，买方在第二阶段选择不购买。图L扩展型模型表33顾客购买，购买购买，不购买不购买，购买不购买，不购买守信PC1C0，U1PC1C0，U1C0，0C0，0卖方不守信，C0，0，C0，0因为卖方在发货时就能预测到买方在收货时会按这个规则行动，卖方在第一阶段的最优选择是守信，所以得到子博弈精炼纳什均衡守信，购买，不购买，相应的博弈路径为卖方守信买方购买PC1C0，U1至此，我们可以看出，经过对模型一的改进使得买方和卖方的纳什均衡达到了帕累18托最优，这种结果也使卖方和买方的交易最终达成。可见，第三方支付能够较好地解决网上交易中买卖双方的信用问题，是网上交易得以实现的重要手段。194对策的成本收益分析在第三部分提出的三种解决网上交易的方法中，不仅存在着自身的一些问题，在现实中也面临着诸多不利的情况。下面将对这三种解决方案逐一进行讨论。从模型二中，我们得知，建立起良好的信誉并且较好地传递给买方是卖方能否实现销售的关键。像前面提到过的国内一些比较大型的网上商店，卓越亚马逊和当当网，都是在长期的网上交易中建立起了较好的信誉。还有的网站推出了给卖方评级这样一种方法，使买方能够更多地了解卖方之前的行为，比如淘宝网。网上卖方的信用度一般都是网上买方决定是否与之进行交易的重要参照指数。但是有些信号传递是比较困难的。比如，有的卖方先通过小商品交易为自己积累下很高的信用度，然后再转向其他商品的销售，这其中很可能存在问题。更有甚者，利用一定的计算机技术，自行改动相关的信用度指数。因此卖方的信用度是无法作为唯一参考值的，这给买方识别卖家守信或不守信造成了很大的困难。从模型三中，可以知道，只要政府制定相应的处罚制度，能够使卖方的损失大于甚至等于其守信与不守信的成本差额，网上支付的信用问题就能解决。但是现实中，主要有以下几个方面的困难首先，罚金设计的困难。对于卖方提供高质量商品与低质量商品的成本差异，由于种类繁多，逐一考察是不太可能的。即使对于整类的商品也还是有难度的。其次，政府的监管成本比较高。政府必须能够打击所有不守信的卖方，才能真正解决问题。这样如果完全依赖政府，那么政府就要花费相当大的人力物力财力来打击不守信卖方，成本比较大。另外，买方的时间成本。如上文提到，买方选择网上交易很大一部分原因是节省时间，而等待政府对不守信卖方的惩罚，显然已经与买方最初购买时的期望相背离了。从模型四中可以看到，第三方支付是比较好的解决网上支付信用问题的方法，它提高了网上交易的商品和资金流动速度，还降低了支付成本一这可以认为是突破了传统网上交易包括模型一、二和三中存在的一些相对不足传统网上交易中，通常都是买方先付款，卖方再发货，卖方发货没有激励性。而且定购量通常不具备规模，卖方为了降低成本一定周期才进行一次发货，于是买方要在付款很久以后才能收到商品，因此商品流动速度较低。传统网上交易大都采用汇款或当面付现的支付方式，导致了资金流动速度较慢。此外，汇款或转账等支付方式一般会增加20买方的交易成本。而在第三方支付条件下，卖方只有在买方收到货物后并且在第三方支付平台上确认支付后才能得到货款，因此卖方有早发货的激励。另外，第三方支付平台一般与大型的网上交易平台相结合，比如支付宝与淘宝、拍拍网与财富通等，规模较小的卖方也可以通过在这些网上交易平台上销售商品后使用其相连的第三方支付进行支付。这样网上交易平台的定购量就具备了一定规模，发货成本有所降低，一定程度上加快了商品的流动速度。第三方支付平台大都与众多银行合作，买方可以直接通过第三方支付提供的银行接口进行支付，大大方便了网上支付的进行，提高了资金流动速度。另外如前所提及，第三方支付具备对卖方早发货的激励，这将使买方的时间成本降低。而且第三方支付平台费用成本显然比较低。总体说来，在目前网上交易的体制还不够完善的情况下，第三方支付平台是一种具有突破性意义的网上支付方式，建立起规范、有序和信用良好的支付平台，对于买卖双方或交易多方之间的交流与合作起着关键作用，降低了交易的风险，推动了网上交易的顺利进行。但是，随着第三方支付平台的迅猛发展，它所存在的问题也日益显现出来。它存在着诸多风险比如技术风险。我国第三方支付机构很多，平台与技术参差不齐，缺少技术标准，风险较大。信用风险，第三方支付机构能不能信守承诺，如何确保其承诺兑现，也是风险来源之一。资金风险，包括资金能不能得到妥善保管等。第三方支付平台中大量的沉淀资金缺乏有效管理，甚至可能引发支付风险和道德风险虽然在支付清算组织管理办法中列出了有关市场准人监管的相关问题，但是如关于资本金的限制等，还难以具体操作。法律风险。由于第三方支付的匿名性和隐蔽性，现实中非法资金利用第三方支付平台洗钱的问题十分严重。另外还存在利用第三方支付进行信用卡套现，规避利息费用以及第三方支付带来的税收漏洞等等问题。当前，第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、系统运营商等，如何界定其中的责任等都还没有解决。这都是第三方支付乃至整个网上支付发展中需要解决的问题。215相关对策及建议综合以上三种模型的优缺点以及它们在现实中各自的运行情况。我们对于网上支付的信用问题的解决方法提出了下列几点建议第一，完善法律法规与监管体制明确网上支付平台及其业务的合法性，政府应基于其业务性质，明确定位并予以监管；规范网上交易合同条款，保护买方的权益，制定相关的行业标准对网上卖方进行约束，完善相关法律补充支付结算法规制度系统，保护各参与方的合法权益；加大力度监控网络犯罪与网络欺诈，明确监管制度，以安全和高效为目标，综合运用经济、法律和行政手段加强监管，增强支付体系抵御风险的能力。国家应进一步完善相应的政策法规，改善电子商务的运行环境，以增加消费者对电子商务的信心。虽然我国已经出台了一些有关互联网发展的政策和规定，但这些法规往往是政策多、监督力度不够。目前，在开展电子商务活动中涉及的知识产权问题、隐私问题、电子合同的法律问题、消费者权益问题、信用等法律问题，不同于以往的传统法律，涉及到民法、商法、行政法、经济法和刑法等多个法律部门、多种法律体系，不是某一种法律所能解决的。因此，应加快电子商务的立法进度，设立一个专门的电子商务法律部门以适应电子商务这种新生事务的发展，同时国内的电子商务法律应该与国际法律接轨，这样有利于国际经济的交流与互动。此外，在电子商务相关法律中，仍然有必要确立维系“重复博弈”的规则和理念，对于具有长期合作关系的当事人之间发生的纠纷，应立足调解，尽可能延续彼此的诚信合作关系。第二，健全社会信用体系我国目前的信用系统才刚刚起步。虽然由人民银行组织建设的个人征信系统已在2005年投产运行，加之原有的企业征信系统，将大大改善我国的信用体系。但是，我国的信用体系还需要进一步的完善，比如拓宽信息来源、科学化评级分析、提高银行的结算账户信息、落实银行账户实名制等等。对于买方的信用体系的建设也有待提高。当然，树立起全社会的诚信和安全意识仍然是不可忽视的。第三，提高技术层面的安全性网上卖方应该在尽量短的时间内将客户所需要的信息比较明确清晰地传达给客户。信息应该尽可能地详细，给客户一个全面的了解，不要故意隐瞒一些负面的、不利的内22容。另外，由于网络病毒众多，网上盗号事件的不断发生，人们对网上交易仍心存疑虑。因此，除了准入控制以外，建立完备的基础设施来确保交易活动的安全性和交易记录的真实性也是有必要的。提高计算机网络安全，保护买方的隐私，这都是当务之急。第四，网上卖方和支付平台自身的信用建立正如前面的重复博弈模型模型二所揭示，树立起卖方自身的良好形象在如今激烈的市场竞争中是十分必要的。对于卖方，要想使人产生信任，意味着优质业务的多次重复。企业应通过在线与离线相结合的方式向潜在市场发布公司背景资料、产品服务信息，加强与消费者的沟通交流，让消费者通过多种渠道认识到与之交易的安全性，了解公司的规模与财务实力。企业还应通过制定并运行完善的服务机制、退换机制、安全和隐私保护机制等，建立企业网上信用，获得消费者的信任，增加与消费者进行再次交易的可能性。对于网上支付平台自身而言，在目前网上支付平台众多的情况下，如果能树立起一定的品牌形象，那么在买方的心目中自然容易产生较高的安全感及信任感。因此，不论是卖方还是网上支付平台自身，只有增强自己的实力，建立自己的信誉，才是立于不败之地的最好办法。第五，建立信用评估机制可以借助于权威中介机构对企业的信用评级，因为这些权威机构具有一定的声誉，所测量的数字较为公正，所以可以作为买卖双方的借鉴。中介机构可以对信用好的企业加分评级，同时对信用差的企业扣分惩罚，并定期在国家权威媒体上按照信用等级进行排列和发布信息，使得产品和服务提供商的好信誉或失信扩展到全社会，从而鼓励或迫使从事电子商务的企业建立信用。第六，建立信用奖惩机制一方面，对信用不良企业应依法严惩，增加其不诚信的成本。惩罚的方式通常有两种一是商誉惩罚，即将信用不良的企业公诸于众，增加其信用成本。负责实施此事的可以为法院和工商部门