英文翻译-小额信贷机构在孟加拉的成就与挑战

1、外文翻译原文题目 ：Microfinance institutions in Bangladesh:achievements and challenges出处 ：MFIs in Bangladesh:999-1010译文题目：小额信贷机构在孟加拉的成就与挑战论文题目：我国小额贷款公司 发展问题研究小额信贷机构在孟加拉的成就与挑战Salehuddin Ahmed孟加拉国南北大学1.摘要目的 : 本文的目的是研究孟加拉国小 额信贷的经验 。世界其他国家 对孟加拉国小 额信贷的成功产生了极大 兴趣，该文件强调了自主的国家小额信贷基金的作用，并分析了小 额信贷在孟加拉国 执行机制的效率。考察了孟加拉国

2、小 额信贷运行面临的新现实和挑战。设计 /方法 /方式：本文提供了小 额信贷机构 (MFIs) 的演变历史，及其借款人在孟加拉国投 资活动的覆盖面的概述。还有发表一些独立的影响评估的研究 结果。使用了来自孟加拉国各种机构、 经过调查 的数据。发现：本文讲述了小额贷款的概念，小额贷款机构和各种向 穷人提供的金融服 务促成了大量生活在 贫困线以下的孟加拉国人的 发展。研究限制和启示 ：本文是根据在有限的时间内收集的数据和信息，覆盖了一些 选择的问题。进一步的研究可能会建立在更可靠的数据基 础之上提出来。1实际影响：本文提出小额贷款的应用是国家 发展和减贫的有效工具。发现：文章指出建立一个增加 穷人

3、获得金融服 务机会的强劲的可持续的制度的 实际影响。关键词：贷款，扶贫，金融机构，孟加拉国，授权论文类型：一般审查简介：近年来，小额贷款在发展中国家和最不 发达国家已成 为一个被日渐青睐扶贫干预措施。几乎没有一个贫穷的国家和以 发展为导向的捐助机构（多边，双边和私人）不参与促进小额信贷项目。许多研究成果都 说明了小额贷款方案的影响，旁观者虽然没有研究但是不能不对小额贷款多样性的好处置若罔闻。由于各种社会经济原因，孟加拉国在世界上最 贫穷的国家之中有巨大的 发展潜力。有 50%的人生活在贫困线一下，其中 80%是农村人口。贫困的负担不成比例地落在只占人口数量一半的 妇女身上。从逻辑上，扶贫和农村

4、创造就业机会都是孟加拉国政府 (GOB)的首要任 务，政府已经通过了一个具有广泛基础的扶贫方法，这个方法强调了宏观经济数量稳定、经济自由化，并支持政府机构和非政府 组织（NGO）的发展。小额贷款项目已取得重大进展，并且其有效范围是巨大的。俗语说：“钱生钱。”当你得到一点点的时候，往往容易得到更多，很大的困 难就得到最先的那些少的 （史密斯，1937）。由于各种原因对穷人来说从正规的银行系统获得少量的2营运资金是非常困 难的。穷人起步阶段需要一个免 费的流动资金贷款担保帮助他 们方便可行的开始 创收活动（IGAs），这是小额贷款作为减轻贫困的重要途径之一。目前的研究致力于孟加拉小 额贷款的经验，

5、着重于自主的小 额贷款基金的作用和它提供小 额贷款机制的效率，并探讨小额贷款面临的新挑战和变迁。本文的结构如下：本节突出了小 额贷款部门在孟加拉国的 经验。具体而言讨论小额贷款机构 (MFIs) 的变革。第二小节讨论了关于小 额信贷计划，小额借款人行 为和小额信贷计划对贫穷的影响。第三节借鉴PalliKarma - Sahayak基金会（PKSF，位于孟加拉国的世界上最大的小额信贷和资金建设组织）的经验，强调在全球所有参与国家自主建立小额信贷基金的必要性。第四 节主要讨论小额信贷运动所面临的七个战略性问题。最后一节进 行总结性发言。2.孟加拉国小 额信贷部门的经验孟加拉国二十年的 实践显示了小

6、额信贷、储蓄和其他金融服 务是与贫困作斗争的重要工具。尽管 还在进行的研究 还没有明显的说明向穷人提供金融服 务能实质上消除贫困，但是增加金融服务确实能减轻贫困.正在进行的努力至少包含消除 贫困的具体方案。因此人 们应该让各种贫困人群 获得金融服 务。不仅要 满足当今的 贫困人口的需要，而且要解决可能 变穷的人的需要。3在 70 年代末，当尤努斯米教授正在 进行一项名为“Jobra的”项目时，孟加拉银行与 Swanirvar 孟加拉国 发起的“Dheki Rin Prokolpa计划，还有少数几个非政府 组织启动了其他几个 试验计 划。当时很难设想，这些举措将导致重大的小 额信贷运动，这将使孟

7、加拉国 闻名世界。在20 世纪 80 年代，尽管 Grameen银行取得了成功，人 们主要关注于孟加拉国小 额信贷的集中性，而不是可取性。通 过 1990 年，关于这方面的一个安静的 辩论决议导致了小额信贷活动的扩大。这种快速 扩张引起许多重要方面关注：政策制定者，学 术界和发展实践者，每个人都想研究相关的未知的 问题，并试图塑造社会和 经济动态引起的小 额信贷引进模型。随着一个观点认为基金可以通 过发展伙伴（非政府组织小额信贷机构 NGO-MFIs ）进行再贷款，而且由于这些小额信贷资金可以 优先使用，Palli Karma-Sahayak基金会（简称PKSF 和完整的孟加拉 语名字可以翻

8、译成英语作为农村就业支持基金会）到1990 年中后期 应运而生。在多年来，它在循 环贷款的小 额信贷机构基金增加份 额从 1996 年的 9%至 2002年的 24%（见表 1）。近年来，小额信贷机构已经从边缘走向主流的金融体系。 现在传统上由财政部门拒绝帮助的 贫困人口广泛接受了， 这是银行服 务的一个 创新。1997 年小额信贷首脑会议在华盛顿举行，同时发起了一 项全球运 动到 2005 年使 1 亿的世界上最 贫穷的家庭获取信贷以自谋职业和提供其他的金融和商 业服务。但是，还 有许多工作要做，比如整合小 额信4贷系统，以及使正统的金融机构，尤其是商 业银行承认小额信贷的全部潜力。3.小额

9、信贷项目的覆盖范 围孟加拉各种正 规金融机构（国有商业银行和专业银行）和专门政府机构以及半正式的机构（近 700 个非政府 组织金融机构的小 额信贷机构）都在实施小额信贷项目。20世纪 90年代期间小额信贷机构的增 长是惊人的直到今天仍在 继续。孟加拉国的小额信贷计划的覆盖范 围大约是 1300 万家庭。表 2 报告的是正式和半正 规主要机构。但是以同一借款人可以在几个小额信贷机构贷款还存在这着争议。普遍的共识是全国平均 15% 的借款人从多个小 额信贷机构借款。在这种情况下，小额贷款的有效覆盖率 约 1100 万个家庭。在 1100 万个家庭之外，约百分之八十是在 贫困线以下，所以大约 88

10、0 万贫困家庭拥有小额信贷。据估计共有家庭 2600万，其中约 46%是的贫困家庭，总贫困家庭的数量大 约是 1196 万。因此，小额信贷计划的范围仍然可以扩大近似 316 万个家庭。在孟加拉国非政府 组织小额信贷机构是小额信贷的主要提供者。表 1 描绘了孟加拉国非政府 组织的小额信贷机构的资金来源。表 1非政府组织小额信贷资金及循环贷款基金的来源5资1998199920002001 年2002金来源年 6 月年 6 月年 6 月6 月年 6 月资金/资金/资金/资金/占资金/占比占比占比比占比PKS2,880.4,784.06,597.7,598.78,82F8007009.8018.723

11、.4824.0323.5023.64当1,833.2,343.03,100.2,959.63,35地银行6000009.2012.0711.5011.299.518.99国3,942.4,157.04,648.5,633.06,16外投资9002017.430.0025.9620.4116.9317.50储3,020.4,813.06,943.8,321.99,51蓄委员2005008.10会19.8923.6325.2925.7425.469金2,275.2,338.03,862.5,563.36,19融中介3001004.90机构14.9811.4814.0617.2116.59其他1,2

12、35.1,936.02,309.2,251.83,285000005.408.139.508.406.977.79总计15,1820,371.27,4632,328.37,38.00000.003047.40100.0100.00100.0100.00100.0000PKSFPalli Karma-Sahayak基金会资金单位：百万。：表 22002 年 6 月小额信贷项目规模7机构名称PKSF 的合伙人或机构并由 PKSF 建立PKSF 的合伙人或机构非PKSF 建立非政府组织小额信贷机构不是 PKSF 伙伴组织Grameen银行BRDB 银行青年发展部PalliDaridra借款人数量支出

13、金额借款数量（单位：百万）（单位：百万）35,69,56567,066.2211,912.4540,00,97990,584.0013,880.6811,18,93129,689.033,503.92523,67,641161,411.2012,218.7634,50026,500.482,148.20352,9564,713.27274.47276,9239,158.181,164.848Bimochon 基金会巴德银行社会服务部孟加拉国小及平房工 业公司人力，就业及培训局Jatiyo MohilaSangsth人民党银行Rupali 银行有限公司41,494734.33167.8849,4

14、52NA139.7146,002NA359.091,912NA131.043,052NA27.50129,92016,240.40991.364续表 2机构名称借款人数量支出金额借款数量（单位：百万）（单位：百万）9孟加拉国1,51916.779.09Krishi 银行（BKB ）Agrani 银418,7978,346.003,113.10行Krishi 银516,24119,188.405,528.52行Unnoyan银11,615NA468.20行总计13,541,499433,648.2656,038.75PKSF：Palli Karma-Sahayak基金会 NA ：无数据4.在孟加

15、拉国小 额信贷机构借款人的活 动各种就业活动（主要是自雇）或小规模商业和贸易占有超 过百分之四十的小 额信贷份额。另一方面农业，食品加工，运输，住房和畜牧部门都拿到资金相对较小的部分。这表现在表 3。表 3小额信贷行业分布部门分类2000 年 62000 年 10 月2001 年 6月（476 小额信（469 小额信贷月（468 小额信贷机构）支付比机构）支付比例贷机构）支付比例%例%10农业12.6312.7712.23渔业4.744.484.91食品加工6.997.113.78小型企业41.3141.8143.02平房工业公3.033.083.03司运输3.423.492.78房屋1.28

16、1.301.16健康0.390.370.45教育0.020.020.08续表 3部门分类2000 年 62000 年 10 月2001 年 6月（476 小额信（469 小额信贷月（468 小额信贷机构）支付比机构）支付比例贷机构）支付比例%例%牲畜20.9120.5318.11其他5.284.7110.45总计100.00100.00100.00该表显示，农村地区贫困家庭的 经济活动正在发生变化。在20世纪 80 年代小 额信贷运作的最初几年， 传统的部门包括渔业和家禽占11一个 穷人的自雇活 动较 大的部分。 对小额信贷机构的 调查显 示了 1997 年到 2000 年期间，小规模的贸易在

17、最初几年的 优势 。但是，一些薄弱的非 农业部门无法容纳如此多的 劳动力。这方面吧市 场约束于的自我就业的扩大结合起来，促使多边金融机构向微型企 业借款人提供资金。5.小额信贷扶贫计划的影响小额信贷项目的主要目 标是增加就 业机会和提高收入，足以使借款人回到 贫穷线 以上。一个可持续发展的基 础。一些影响评估研究的结果摘要列于表 4。表 4小额贷款的影响 1注：“ +表”示有促 进作用；“ ?表”示影响 结果不明确。12资料经济指标来源Hossai投资回报n(1988)家庭收入就业营运资金非农业投资农业投资劳动力参与率收入孟加收入；拉国发展支出；研究所就业；（1990）购买土地数量；IMEC经

18、济力量；(1995)Pittan各种劳工供d应；Khandker(男子的劳动力供1995)给；住户开支；影响类别+？+？+-+社会指影标响类别社会投+资妇女儿？童比例；入学人+数；社会地+位女孩上学数+量；避孕药具的使用；？妇女非土地+13资产；Rahm消费；+男子用？an(1996)人力资本和+餐数；？固定资产投资；+女人用+就业；餐数；？入学率；+对教育的态度；饮用水纯净程度；PalliKarma - Sahayak基金会通 过委托孟加拉国 发展研究所 (BIDS)调查（1997-2001 年），调查覆盖了 91 个村庄的 3026 户样本。表5 概述说明了调查结果。表 5小额贷款的影响（

19、与非参与者相比）1分类指标影影响原因注：“ +表”示有促 进作用；“ ?表”示影响 结果不明确。14响类型经济收入+自主创业增加影响粮食安全+通过土地租赁市场耕地增加工资（差土地）+小额信贷支持的运 输及其他非农业活动增加。就业（差土地）+进入土地租 赁市场机会增加。非农业部门雇佣增加。资产（差土地）+比非参与者 获得低廉的土地； 较大运作规模；多方投资（家禽，牲畜）。社会生育率和+相关政策的 实施；和其他发避孕药具的使女性占主 导地位。展影响用健康与营+计划安置的影响；养相关政策的 实施。卫生和饮+用水15扫盲运动+相关政策的 实施和儿童入学量社会流动?社会差异减少；小额信贷项目的支持。妇女

20、参与+妇女收入的增加率和福利调查发现 ，参与家庭年收入要比非参与家庭高。自雇活 动收入占有参与者收入的百分之五十 还多，在非参与者收入中只有的百分之四十三。而实施方案村庄的名 义家庭收入增 长了 19%，未参与的村庄义家庭收入只增 长了 13.5%。与非参与者相比，参与家庭能 够应对洪水，更好地维持他们的收入和 拥有更高的 购买力和消 费水平 .一项研究报告指出，该计划的参与者，由于更多地利用合租土地，食物安全受到了更好的保障，自有生 产（售后）大米约有 26%剩余，这也是略高于参与者。工资收入占有土地 贫困家庭约 23%的年收入。农户小额信贷帮助参与者 获得比非参与者高百分之八收入。因 为在

21、小额信贷的帮助下能更好地 进入和土地租 赁市场，参与家庭能够更好地在自己的 农场工作。由于小额信贷的支持，参与者在非 农业部门的零时雇佣和自雇数量也比非参与者高。参与者平均土地 拥有大小户比非参与者 较低。但是，BIDS 研究建 议合资格参与者因 为有大量的借款，可以比非参与者租借更多的土地。参与者相比非参与者 较高比率的 拥有自己的家禽，16山羊、绵羊和牛。相比那些非参与者，参与者 拥有更多的自行 车、船、灌溉设备、收音机和人力车，从而显示出拥有较多的资产。研究表明，这种影响是 积极的。研究发现小额信贷对参与者的垃圾处置和厕所卫生产生了少许积极影响，但没有证据表明对其生活用水产生明显影响没。

22、自来水开始普及。成人识字率明显高于未参与者。该研究还发现 ，方案的参与增加了男孩和女孩在学校就 读的机会。有强烈证据表明小 额信贷计划有助于 赋予妇女平等的就 业机会。与此相一致结果是妇女们增加的自信和自我 评估的提高。另一个 发现是，妇女更多地参与家庭的 计划生育、子女的婚姻、买卖物业及送女儿上学的决策。已有一些 证据显示，由于减少失 业和组织团 体就业，小额信贷机构措施可以减少暴力。在孟加拉国，小 额信贷项目也增加了 妇女在当地政府活 动的参与数量。在地方 层政府，有些女性小 额信贷客户已当选为官员及各种联合村的委 员，现在，女性小额信贷客户在社会活动中扮演者重要角色。6.小额信贷顶点基金

23、：缺少的环节在全世界大多数的捐助者、商 业机构、私人各国政府提供 资金，国内各小额信贷机构投资资金进行小额信贷项目。现在的小额信贷机构的机制，中尤其是政府和捐助基金，已被 证明是低效的。提供小 额信贷项目直接 总成本通常很高，其中也包括可行性研究， 评估任务，监测，评估费用，报告。特别是在一个没有常 设办事处和训练有素的人17员的小额信贷机构中，成本过高的现象更加明 显。计算多少资金捐助给穷人非常困 难。一些估计显 示，约有 10%到 25%的资金实际捐助给了最贫穷的人们，其余都是行政，管理费用，培训支出，制度建设和顾问（尤努斯，1999 年）。自主的小 额信贷顶点基金（MAFs ）是一种特殊

24、的种一级或二级机构资金机构。他们得到政府和私人机构 资助通过小额贷款进行的扶贫。为了机构的 发展，他们还为小额信贷项目提供贷款和培训，并能在小额信贷领域的自身管理中起到作用。与 强加给个人的小 额信贷项目相比，自主经营的小额信贷机构的主要 优点是按照 统一标准使小额信贷计划透明化。捐助者和政府机构不一致的 标准是低效的。而统一的标准能有效地 创造一个公平 竞争的环境，有助于小额信贷方案的专业化。全国自主的小 额信贷顶点基金核心目 标应该 是通过可持续的小额信贷项目为穷人，特别是最穷的人提供金融服 务与贫困。而国家小额信贷顶点基金可以从事多 样化的服务以促进小额信贷项目在各 业务领域的发展，它的

25、两个主要 职能应集中在：金融内部调节和机构可持续发展。自1990 年 5 月由非政府 组织创立立以来，农村就业支持基金会在孟加拉国一直作 为一个小额信贷机构和筹集自己的 组织来消除农村和城市地区的 贫困。截至 2004 年 2 月，农村就业支持基金会已为 455 万借款者支付了 总额约 合 27687 万美元的借款， 这些借款者90%都是女性。农村就业支持基金会的 贷款回收率超 过 98%。该农 村18就业支持基金会基本 经营策略如下：第一，它不直接借 钱给无地和无 资产的人，即使对通过其合作伙伴的目标群体也不行。第二，它给予机构 发展、自身能力、合作伙伴或 组织的能力足 够的信任。第三，它主

26、张没有特定的模式，而是在 创新和经验的基础上，鼓励不同的方法。第四，它主张小额信贷部门的法律作一个适当的政策调整。独立评估的研究表明，孟加拉国合作伙伴或 组织提供的资金帮助农村就业支持基金会扶 贫。与此类似的巴基斯坦扶 贫基金，在尼泊尔的农村小额信贷发展公司，在斯里兰卡的国家 发展信托基金以及在菲律宾的人民信 贷和金融公司是全球 顶尖基金的典范。这些组织的成功经验归于在每一个国家小 额信贷计划是被允 许的。事实上，一些群体甚至主张形成区域小 额信贷资金。7.小额信贷面临的主要问题7.1瞄准最贫困与实现财 政可持续性通常情况下，小额信贷机构借款人中，处于贫困线的人正在增加。小额贷款机构采用 这种

27、方法能 够保证在时限方面的 财政能力。如果小额信贷机构以一个接近市 场利率的利率借款（从像农村就业支持基金19会和其他 组织），努力向最贫穷的人提供借款，会造成 财政上的困 难。农村就业支持基金会的合作伙伴在目前的服 务费率已经达到农村就业支持基金会的利率 标准，并在且可以不亏损。因此，孟加拉国在推广小额信贷和小额信贷机构的可持 续性两者之 间取得平衡，使他们保持在在财政可承受的范 围内。经验表明，鼓励各种机构提供高效的有影响的 贷款，储蓄，保险和其他金融服 务能很好的 满足穷人的资金需求，并且提供别的服务让穷人增加收入和 资产、减少风险。穷人需要持 续访问 孟加拉国的金融产品和服务的不断发展

28、集。这些只能由 财务上可持 续的机构提供，对于不同领域和产品，增加它们的的地位和 发展更多客 户。7.2 拓宽目标群体：研发新产品和新的金融技 术小额融资机构想方 设法从从目 标群体中获得更多客 户。更重要的是，借款人进入较高收入档次，需要 设计新产品以满足不断变化的需求。这些新产品也可以帮助小 额信贷机构扩大目标群体的借款人。横向扩大客户群的一个可能的方式是 给更多的男人提供小 额贷款。在孟加拉国和其他地区的研究表明，男子借款数 额通常较大。然而，他们的还款记录不如女性好。更多的男子参与可能会允 许小额信贷机构更快地实现可持续发展，但也可能使机构 还款情况 变差。现在，成熟的小额信贷正在面临

29、借款人的多 样要求和需要提供更多的 产品。7.3 非捐助部分的 资金来源20在未来，捐赠资金和其对小额信贷的积极性会削弱。这意味着，小额信贷机构必须寻找新的途径以 资助他们的活动，潜在来源的基金将是动员成员和非成员的存款。另一种方法是 尝试利用金融方式，如商业银行，当地股市和金融市 场融资。然而，这些方法可能只适用于大型的成功的小 额信贷机构，对小型小额信贷机构并不适用。7.4 内部和外部治理 问题在孟加拉国和其他地方的研究表明， 对于一个非政府 组织的小额信贷机构成功的重要因素是 领导和管理的 质量。非政府组织的治理如今越来越多地被 讨论。研究结 果表明，治理和财务的可持续性密切相关。在孟加

30、拉国的许多小额信贷的非政府 组织存在治理不力和管理不善的特点。找朋友，亲人，退休官僚和的其他人来 进行管理是司空 见惯的事。他们只是在旁 观，并没有真正介入董事会的 业务。的首席执行官们说，对权力的董事会成 员。如果是这样 的情况下，良好的治理将不会出 现在只是介 绍朋友进行管理的机构。治理的 实质是确保组织中问责制和透明度。治理的问题主要是由于不完善的法律法 规和缺乏监管。所以，治理不善的责任并不都在小 额贷款机构。7.5 小额贷款借款人的可持 续性当个人借款人不从需要 银行及其他机构借款就可以 满足他家庭的基本消 费时，这个借款人就被 认为是可以 还款的。大多数人都 认为某借款者的可持 续

31、性应当根据两个独立但相互依存的准 则判断，即社21会发展和经济发展。但是，两个标准哪个是主 导还存在争议。一些人认为，经济发展是一个先决条件。而一些人 则认为社会发展是先决条件。可是 绝大多数人都认为这 两个是相互渗透的，因此同意重要。借款人的能力 维持还与小额信贷机构的具体政策有关，如制 订适当的小 额保险计划和社会保障计划，来为穷人提供进一步的金融服 务7.6 小额信贷机构的服 务费孟加拉国的小 额信贷机构通常会向小 额贷款借款人收取 12%到15%的统一年息。实际利率为 20%到 28%之间 。人们 普遍争论这一利率是否过高。对小额信贷机构服务收费比传统的正规银行系统的利率高的批评有些错误。小额贷 款组织是为拿不到银行贷款的穷人提供借款的人。对小额信贷的监测和监督相当 强且成本高。因此，与正 规银行的比 较是不妥当的。其他几个因素，如与抵押相关的 风险，呆帐和坏帐准备，强迫建立小 额信贷机构的金融 资产和实现可持续发展都是小额信贷利率高