政策性银行信贷服务外包方案设计及操作要点课件

1、政策性银行信贷服务外包-统贷业务方案设计及操作要点湖北中金高科金融服务有限公司 设计理念：从以业务或产品为中心向以客户为中心的转变-2-初创期成长期成熟期企业主要特征 研发结束后刚开始进行产业化， 含部分研发后期的高新技术企业 企业产品已获得市场认可、成长速度 快、销售过千万元以上 企业产品已经具备一定市场占有率、 稳定增长、销售过亿元以上 企业资金需求补充流动资金 补充流动资金 固定资产投资补充流动资金固定资产投资股权并购金融产品或服务股东追加投入少量银行融资小额信贷服务私募股权基金银行融资 中小企业集合债 私募股权基金 IPO、定向增发 银行融资 短期融资券、中期票据、 中小企业集合债、信

2、托 1、以客户为中心，不是简单体现在跟客户初次接触中的主动和热情，而是重在： 1）通过统贷业务的合作，赢得彼此信任，结成长期战略合作关系； 2）根据企业发展所处阶段及特性，提供多样的金融产品及服务； 3）合作模式的多元化及灵活性，有债权融资服务、也有股权投资服务。2、企业不同阶段的资金需求及金融服务方案 交易结构统贷平台（金融公司）资金需求方（中小企业）资金提供方（政策性银行）担保方（担保公司）放款平台（小贷公司）贷款申请尽职调查还本付息贷后管理集中申请集中审批集中还款集中授信担保申请担保审批放款告知通知放款反担保担保服务委托放款资金拨付-3- 责任分工-4- 财务模型序号参与方基准值调节值最

3、终值参考值（西安开融）1政策性银行6.0%0.6%6.6%6.6%2金融服务机构3.0%2.0%5.0%2.0%-4.0%3担保机构2.0%0.0%2.0%2.0%4委贷机构0.3%0.0%0.3%0.3%5合计11.3%2.6%13.9%10.9%-12.9%-5- 法律关系委贷机构（待定）贷款银行（政策性银行）用款人（中小企业）担保公司（待定）主管部门（高新区发改局）借款人（中金高科）担保合同委托贷款合同借款合同反担保合同增加统贷平台意见函同意统贷放款意见函承办统贷业务申请报告统贷放款项目备案报告统贷放款项目贴息及风险补偿申请报告 法律关系（续）文件名称签署方主要内容委托管理协议政策性银行

4、金融服务公司政策性银行授权金融服务公司业务开拓、业务受理、贷前调查、贷款初审、集中申请、签署协议/合同的组织协调、放款申请、贷后管理、本息回收、集中还款等具体业务活动。委托贷款合同政策性银行委贷机构政策性银行委托委贷机构对指定贷款对象发放贷款，明确贷款资金的用途、金额、期限、利率等，确定双方的权利与义务。贷款合同委贷机构借款客户确立主债权债务关系，包括贷款金额、贷款期限、贷款用途、利率水平、还本付息方式、提前还款条件、违约责任等。担保合同政策性银行担保公司确定担保公司的担保对象、担保范围、保证方式、保证期间、风险分担机制等，明确双方的权利与义务。反担保合同担保公司借款客户确定反担保物，明确反担

5、保物种类、地址、数量、价值、产权人等，明确双方的权利与义务。 主要风控措施1、风险分散及缓释引入担保公司对主债权提供担保；借款人需提供反担保措施；政府政策支持和财政补贴。3、抵/质押物双线评估外部评估公司进行专业评估；内部资产评估师审核评估；综合内外部评估结果确定最终评估值。2、严密的风控组织体系和监督机制有助风险管理的公司治理结构及职责划分；专门的风险管理委员会负责信贷政策制定；信贷审批实行业务和风控双签制；反欺诈部门对内外部欺诈实施动态监控；审计部门对业务及流程合规性定期审计；法律文件签署前需法律专业人士审核。4、独立尽职的贷前调查实地调查前专业细致的资料检查；深入细致的现场调查；主要股东

6、及实际经营人背景调查；多渠道信息收集及交叉验证；合理严密的逻辑推理和独立审批。5、严格的贷后管理贷款用途跟踪落实；定期进行客户经营场所及居住地实地回访；积极的早期预警及资产保全措施。6、科学高效的业务流程体系权责明晰的业务流程；高效顺畅的环节衔接；可实施追溯审查的完整记录。准入条件准入条件 附录调查要点1 - 还款意愿信用记录银行征信上下游税收水电费租金经营人行为特征不良行为夫妻关系对子女的重视对父母的赡养领里关系违约成本从&营业时间资产规模盈利能力家庭是否有其他生意或收入来源抵押品重要程度是否第三方所有抵押成数14调查要点2 还款能力解释&说明决定资源占用总水平决定现金流总水平衡量经营稳定性的关键指标 营业收入反映可持续发展的能力考虑了成本、费用后的净影响最可靠的第一还款来源 净现金流现有负债预计负债 客户负债还款能力15 增信措施风险准备金利用财政、税收补贴及计提坏账准备的方式设置风险准备金。加强还款意愿对有不良借款记录企业资产进行处置，并利用政府公示平台