江南大学本科毕业论文-样本

202001届金融学专业毕业生论文(设计)专业名称须规范填写：法学、会计学、国际经济与贸易、计算机科学与技术、会计学，如果专业名称较长则分两行，但每行均需居中,字体宋体，二号，数字字体为TimesNewRoman专业名称须规范填写：法学、会计学、国际经济与贸易、计算机科学与技术、会计学，如果专业名称较长则分两行，但每行均需居中,字体宋体，二号，数字字体为TimesNewRoman宋体，小二，居中宋体，小二，居中课题名称：中国金融消费者权益保护的问题研究宋体，小二，此行与上一行左对齐宋体，小二，此行与上一行左对齐学生姓名：张三登录学习平台查看指导教师姓名登录学习平台查看指导教师姓名宋体，小二，此行与上一行左对齐宋体，小二，此行与上一行左对齐指导教师：李四江南大学网络教育学院2019年7月江南大学网络教育学院填写自己的身份证号，罗马体小四填写自己的姓名，宋体小四毕业论文(设计)填写自己的身份证号，罗马体小四填写自己的姓名，宋体小四姓名填写自己的学号，罗马体小四填写自己的学号，罗马体小四校外学习中心青岛海航科技培训学校学号证件号填写自己的专业，宋体小四填写自己的专业，宋体小四批次202001层次专升本专业指导教师课题名称（第稿）填写自己论文指导教师姓名，宋体小四指导教师填写自己论文指导教师姓名，宋体小四评语填写自己论文题目，宋体小四填写自己论文题目，宋体小四终稿成绩：指导教师签名：年月日主要说明写作的目的，介绍有关的概念及定义以及综述的范围，扼要说明有关主题的现状或争论焦点，使读者对全文要叙述的问题有一个初步的轮廓。字数150-200.，字体宋体，小四。摘要主要说明写作的目的，介绍有关的概念及定义以及综述的范围，扼要说明有关主题的现状或争论焦点，使读者对全文要叙述的问题有一个初步的轮廓。字数150-200.，字体宋体，小四。3-5个，以分号分开，宋体，小四随着消费者的权益在中国社会从应然走向实然，消费者这一个概念也不断地在实践中被学者们讨论。对消费者概念的界定通常都是有一定的标准。全球化时代下金融消费者权益保护问题越来越引起人们的关注，2008年的金融危机给我们带来的启示之一——金融消费者权益保护在金融监管中不容忽视。如何在新一轮的金融改革中实现金融消费者权益保护，对该问题进行深入研究有重大意义。本文从金融消费者概念入手，以金融消费者权益保护的理论依据为铺垫，通过金融消费者权益保护的比较法考察，对我国金融消费者权益保护的现状进行概括，并提出了若干完善建议。3-5个，以分号分开，宋体，小四关键词:金融消费者；消费者权益；权益保护目录：宋体，三号，居中，两字中间空2格目录目录：宋体，三号，居中，两字中间空2格TOC\o"1-3"\h\u7487一、绪论 二级标题为黑体，小四，首行缩进两字，段前段后均隔一行一级标题为宋体加粗，三号，居左，与正文内容之前隔一行一、绪论二级标题为黑体，小四，首行缩进两字，段前段后均隔一行一级标题为宋体加粗，三号，居左，与正文内容之前隔一行（一）金融消费者正文为宋体，小四，首行缩进两字，单倍行距,字数不少于8000字随着消费者的权益在中国社会从应然走向实然，消费者这一个概念也不断地在实践中被学者们讨论。对消费者概念的界定通常都是有一定的标准。大多数学者在定义消费者概念时，都突出了消费者消费行为的目的性。王利明教授认为消费者是指以非盈利为目的购买商品或者接受服务的人。从这个定义可以看出，消费者的行为目的是“非盈利”。日本学者竹内昭夫认为消费者是指为了生活消费而购买、利用他人的物资和劳务的人，是供给者的对称。在这个定义中，消费者的行为目的是“为了生活消费”。一般在理论上认为消费者就是为了满足个人生活消费的需要而购买、使用商品或接受服务的人。因此，关于消费者的定义，很重要的一点就是消费的目的：“生活消费”，其性质具有“非盈利性”正文为宋体，小四，首行缩进两字，单倍行距,字数不少于8000字（二）金融消费者的性质“金融消费者”一词第一次在法律中出现已有了十多年的历史。2000年英国颁布的《金融服务和市场法案》首次出现了“金融消费者”这一概念。这是“金融消费者”第一次出现在法律文件中，并且是明确的加以保护。在我国，“金融消费者”一词在法律文件中出现也超过了五年的历史。银监会2006年在其颁布的《商业银行金融创新指引》中首次使用了“金融消费者”的概念。同时保监会也将投保人称为“保险消费者”，认为保险业的监管重点在于对保险消费者利益的保护。可见银监会和保监会都承认了金融消费的地位，认为其不仅仅是单纯的投资者，而是需要加强保护的特殊群体。我国虽然在有的法律文件中正式使用了“金融消费者”这一概念，但是在实践中仍然存在着含义不一致的情况。而且如今在我国法学界也并没有形成统一的理论来对金融消费者的概念进行定义。其中质疑者大多都将金融活动中的高风险投资者排除在金融消费者范畴中。在“金融消费者”众多概模糊的概念定义中，给予肯定较多的说法是：“金融消费者，实际上是指为生活需要购买、使用金融商品或接受金融服务的个体社会成员.随着经济的发展，消费水平不断提高，人们对生活消费方式。金融消费与金钱有着密切的联系。每个人的一生都在与金钱发生各种各样的关系，人不可避免的会与钱打交道。只有拥有了足够的金钱才能满足人们一定程度上的消费，才能持人们的基本的生活水平。所以，每个人都会希望自己的所拥有的金钱能够保值或增值，不断满足自己日益增长的消费需求。因此随着经济的发展，人们收入水平的进步，人们会越来越关注金融市场，学会如何用最有效的方式做一定的资金融通。金融消费的目的同样是为了生活，它的性质同样是生活消费的一种。只是金融消费属于生活消费中的发展型消费而不再是基本性的生存型消费。在经济学中，发展型消费是指人们为了提高自身的生活质量而进行的消费，它能够使人们的财富和自身价值得到升值。金融消费者就是属于发展型消费中的一种。（三）金融消费者的范畴1、银行业领域的消费者银行是人们最经常接触到的金融机构，因此也是人们最熟悉的金融领域。银行提供的关于负债业务的服务是人们日常生活中接触到的最多的金融服务。人们平时到银行去存钱，作为一个存款人，就已经可以被称作是金融消费者了。这样的消费行为已经成为人们生活所必需的了。当然，仅仅是作为存款人对现今绝大多数的中国人来说已经不能得到满足了，如今大多数人们还可能会接受银行所提供的其他的业务服务。比如说如今的房价越来越高，特别是在大城市，年轻人想要不用分期付款就拥有自己的房子已经相当的困难，所以，人们必须要向银行进行贷款，用分期付款的形式来进行超前消费。这时购房人就享受到了银行提供的一整套的金融服务，包括了贷款业务、信用业务和结算业务等。而且在日常生活消费中，不仅仅是像买房买车这样的巨额的消费会一直不断的接触到如此多的银行业务，其实日常生活中最琐碎的小事同样会将你和银行联系在一起。比如说每月的水电费、电话费，还有就是网上购物的兴起使得人们对银行提供的电子银行和信用卡等业务的消费需求越来越大。2、证券投资业领域的消费者证券公司和基金公司在金融市场上一直都扮演着十分重要的角色。而且随着人们的消费结构不断的变化，消费层次不断地提高，像证券机构这样的投资性的机构也越来越多的受到人的关注。在传统证券法中，我们习惯单独使用“投资者”这一概念，而不将其纳入“金融消费者”中。证券投资者可分为机构投资者和个人投资者。笔者认为，只应该将个人投资者纳入金融消费者，而机构投资者则不包括在此概念的范围内。证券市场上机构投资者才是真正的强者，个人投资者是弱者。机构投资者将众多散户的资金集中在手中，在证券市场上进行着各种交易。但是仍然有很多人无法理解，认为证券领域的金融消费者购买股票和债券是一种典型的投资行为，其目的是为了得到投资收益，而并不是为了生活消费。所以很多人认为他们不能要求法律的特殊保护，也不能被纳入金融消费者的范畴。保险行业也是人们在日常生活中的十分熟悉的金融领域。在保险领域的消费者主要是指《保险法》中规定的投保人、被保险人和受益人。他们都是向保险人购买保险产品接受保险服的社会成员。本文这里所指的社会成员仅仅包括自然人。经济的发展，生活水平的提高，使得人们的消费水平比起过去有了巨大的提升。人们不再是过着“吃了这顿没下顿”的生活，人们需要满足的生活消费不再只局限于眼前或是今后一段较短的时间内。同时人们也越来越学会一种居安思危的生活态度。比如，也许眼前可以衣食无忧，一家人有房子可以遮风挡雨，但是如果有一天意外发生火灾，家里的财产和房子可能就会在毫无准备的情况下化为乌有。这时候人们将如何来维持基本的生活消费让自己和家庭能够生存下去。所以人们需要够买财产保险来防患于未然，好让自己和整个家庭在这样的情况真实发生后还能够有基本的生活。再比如说，每个家庭都会有一个主要的劳动力，主要劳动力对一个家庭的经济收入和消费能力来说起着至关重要的作用，可以说主要劳动力就是一个家庭的生活来源和保障，这对于我国农村家庭来说尤为如此。我们经常可以发现很多家庭由于各种原因失去了主要劳动力，或者是主要劳动力失去了基本的劳动能力，那么整个家庭就会陷入无法生存下去的悲惨状况。所以，几乎每个人每个家庭都会意识到为家庭的主要劳动力，甚至是每个家庭成员都购买身保险，比如意外保险、医疗保险都是十分必要的。保险消费者购买财产保险和人身保险的目的都是为了保证个人和家庭未来的消费能力，为了更好的生存和发展。这在现代社会中已经是人们生活的基本需求。有许多保险消费者还会为孩子购买教育保险，为自己购买养老保险等综合性的理财产品，这更是对个人整个人生消费的规划，每个人都有权利拥有更高水平的生活消费。二、我国金融消费者权益保护存在的主要问题（一）金融消费安全权遭受损害金融消费安全权是金融消费者的一项基本权利，包括人身安全权、财产安全权和信息安全权。而根据引发安全问题的原因不同，可以将其分为技术安全问题和物质安全问题，前者如由于银行网上服务系统的崩溃导致不能正常交易给金融消费者造成损失，多数技术安全问题都与新兴技术的运用过程中缺乏完善的安全措施有关；后者则是指未提供报警器、监控器等安全保障设施而造成的金融消费者人身损害或财产损害。过去，金融业务都比较简单，金融消费安全问题主要是金融票据伪造，变造问题，以及在金融营业场所被歹徒袭击等传统安全问题。随着科技的发展，互联网的广泛应用，金融消费者的网络密码以及账户成为不法分子的攻击对象，随着电子金融服务手段的普及和应用，给银行卡业务、电子支付等金融服务业务带来了严重的安全问题。金融消费安全涉及到金融消费者、金融服务者、国家多方主题的利益，影响金融秩序的稳定。随着科学技术的发展，安全风险表现出涉及面广、风向种类多样化、危害性大的特点，这些都加重安全权受到损害的后果的严重性。由于金融消费越来越依赖通过计算机系统来操作完成，比如有银行代缴水电费，消费者基于对银行划拨资金的信任，多数消费者不会每次交易完毕都核对账户余额，一旦由于工作人员疏忽或是系统故障多扣了账户里的资金，消费者都无从知晓，可见金融消费者的安全权遭受损失具有一定的隐蔽性。（二）金融消费者知情权遭受损害金融消费者知情权是消费者在金融消费中做出自由选择，继而实现公平交易的前提条件。前文已经提到，金融消费是对相关的金融知识要求较高的消费方式，只有对金融商品和服务的内容和相关信息有相应的了解，才能自由的选择金融商品和服务，金融服务者有义务向消费者提供真是的信息和相关知识，产品的性质、风险情况，以及国家的法定利率标准、利息税率、手续费、保险费等。在我国，绝大多数金融消费者在金融消费中掌握信息不充分，严重影响金融消费者的理性消费和维权能力。实践中，金融消费者知情权遭受损害的案件比比皆是，影响较大的银广夏案就是典型案例，在理财产品的宣传单上，经常会出现“包赚不赔、零风险、高收益”等字样，而消费者在购买之后经常会出现“零收益”，甚至缴付手续费之后现倒赔的情况。对大多数金融消费者来说，购买银行的理财产品就是为了能保本以及收益率。所以，可能使本金缩水的理财产品应该附有银行的特别提示，以使金融消费者的知情权得到充分的保障。银监会也有明确规定，商业银行理财产品在宣传时应该在材料的突出位置提示风险，对最不利的投资情形和投资结构做出说明。在保险业，由于保险合同内容和运作的复杂性，金融消费者知情权遭受侵犯的情形更为普遍。（三）金融消费者隐私权遭受损害金融消费者隐私是随着商品经济和信用经济的发展而产生的，是传统隐私权在金融领域的延伸。在强调人身权属性的同时，更着重彰显金融消费者隐私权兼具信息财产权利的特质。具体内容包括但不限于金融消费者在银行机证券公司、保险公司等金融机构中关于个人的资信信息、交易记录、贷款情况，信用消费、所投保险的险种等。这些个人金融信息体现个人的收入支出情况、资产负债情况和消费习惯。虽然金融消费者隐私权在我国立法上只有边缘性的触及，但是在实践中，侵害金融消费者隐私权的情形时有发生，严重威胁金融消费者的合法权益。为金融消费者保守金融隐私是金融服务者最基本的义务，再不涉及国家安全和公共利益的前提下，金融消费者的金融隐私具有绝对的秘密性。值得注意的是，目前，我国金融机构对保密内容和对象的范围界定的还不甚明晰，以银行为例，只规定了对存款人的保密义务而忽略了贷款人的个人信息的保密，而且在商业银行中，只规定其工作人员负有对国家秘密和商业秘密的保密责任，未提及归个人客户的保密要求。（四）金融消费者公平交易权遭受损害金融消费者在购买金融商品或者接受金融服务时，有权获得公平交易条件，以合理价格获得商品或服务，享受应有的质量保障，并有权拒绝金融服务者的强制交易行为。金融机构应当遵守公正、平等、诚实、信用的原则向金融服务者提供金融商品或服务。实践中，金融消费者的这一权利也经常遭受损害，由于金融机构多利用事先制定好的格式合同，包括贷款合同、保险合同、担保合同等，为消费者提供金融商品或服务，金融消费者由于缺乏金融知识和相关的法律知识，对于合同中是否含有不公平甚至是欺诈条款无从判断，合法权益很容易遭受损害。在险方面，保险公司经常通过有关权力部门强制销售保险；在办理住房贷款保险时，保险公司要求投保人按高处贷款金额数倍的住房总价值缴纳保费，而不是按照实际贷款金额计算；在银行方面，银行的强制搭配银行卡行为；为消费者办理信贷抵押手续后，从贷款本金中，扣除贷款风险金。金融机构以其优势地位，利用“霸王条款”，在金融领域的各个方面免除自己的责任，将风险转嫁给金融消费者，这是极为不公平的。在当代合同自由的体制下，为实现合同正义，必须规制合同中的不合理条款，杜绝那种具有市场优势的一方将合同作为压榨弱势一方的工具的现象，这成为现代立法所应负担的责任。三、完善我国金融消费者权益保护制度的建议（一）强化金融服务者的义务金融消费相较于一般消费而言，对相关专业知识的要求更高，掌握相关的金融知识和法律常识是金融消费者权利得到保护的前提。然而，在法学世界中，权利义务是连体婴，不可分，权利的实现有赖于义务的正确履行，而履行义务的目的就在于实现对应的权利。作为金融商品的生产者和提供者，与普通商品的生产者一样，他们也应该对所提供的金融商品的质量承担保证责任，又由于金融商品的特殊属性，金融服务者应当承担更高的义务。权利以法律为保障，法律通过实现义务来保障权利。所以要保障金融消费者的合法权益，法律就应当强化金融服务者之义务。1、强化金融服务者的信息披露义务经济学中，信息就是有利于当事人做出最优决策的相关的内容或事实。信息披露义务作为证券市场中的基本制度之一，其要求发行人与上市公司必须进行信息披露，目的就在于降低证券投资决策中的信息成本和风险，以保证投资者利益。同样的，在金融消费中，金融服务者的信息披露义务也是必不可少，是金融消费者权益保护的基础。这是因为金融消费者对金融信息的把握直接影响到金融消费的成本和风险，金融消费者所掌握的相关信息越多、越真实，其所做出的金融选择决策也就越准确、越理性。2、强化金融服务者的金融隐私保护义务金融服务者的保护金融隐私的义务是与金融消费者的隐私权相对应而存在的，在网络技术如此发达的今天，金融服务者的保护金融隐私的义务显得尤为重要。金融消费者在金融消费过程中，基于金融服务者的要求，必须向金融服务者如实提供本人的基本信息，如身份信息和交易信息等，这些信息就自然的在金融服务者的掌控之中。金融机构不经金融消费者的允许或者法律授权，不得向任何个人或机构泄露该信息，或者利用该个人信息牟利。可以借鉴美国的改革经验，在金融机构内部建立相应的管理制度，配合自律守则，在业内建立自律性的管制规则。3、强化金融服务者的合规劝诱义务由于实践中在金融领域普遍存在不当销售行为，合规劝诱义务就相伴而生了。在金融市场中，金融消费者难以充分辨识金融商品的品质与风险，由于金融商品的特殊性，所以，在金融交易中，金融消费者已经完全依赖于金融服务者所做出的说明和劝诱。强化金融服务者的合规劝诱义务对于保障金融消费者权益显得尤为重要。法律应当对金融服务者的劝诱行为加以规范，可以结合信息披露义务对金融服务者的销售行为进行规范。4、强化金融服务者的公平交易义务金融服务者的公平交易义务是与金融消费者的公平交易权相对应的义务。在金融市场中，金融服务者与金融消费者由于资金实力等因素，双方是不平等的。加之金融服务者拥有行业垄断权的法律授权，这种不平等地位就更为突出。在法律规则的制定过程中，应当注重对金融业寡头垄断行为的约束，防止金融服务者滥用其垄断地位侵害金融消费者的公平交易权。（二）强化金融监管1、将金融消费者权益保护列为金融监管目标鉴于一方面由于我国金融市场发展较晚，金融消费者对金融商品和服务的了解程度较低，但对金融消费热情高涨，本应得到更多、更全面、更具体的保护现实需求，而另一方面金融消费者保护在我国金融领域没有得到应有的重视的现实情况，强调对金融消费者进行保护的首要工作就是确定对金融消费者保护的重要地位，明确给予他们适度倾向性保护。在重要的、核心法律法规中确定金融消费者保护的金融监管目标地位，修改、完善相关金融立法，不但要将金融消费者保护在金融监管体制中的监管目标地位予以明确，而且要在具体规则的制定中要体现对金融消费者的特别保护。2、建立独立且专门的金融消费者保护机构建立独立的金融消费者保护机构，必将实现我国金融消费者保护领域的跨越式发展。在我国金融分业监管的前提下，在金融消费者保护上实现统一监管，不得不说这将是一个尝试，也是挑战。为引导金融消费者理性消费，设立专门机构，指导金融消费者并提高金融消费者对金融商品和服务的认知能力和理解能力，以便其更好的利用所获取的信息进行金融消费；为了提高解决金融消费者投诉的效率，应当设立专门的受理投诉的部门，以保证金融消费者的权益得到最迅速的救济。（三）完善金融消费者的争端解决途径1、健全金融消费者保护自律机制金融业自律机制可以分成两个层次，即金融行业之间的自律机制和金融机构内部的自律机制。第一，强化各协会在金融消费者保护方面的职责。第二，要积极推动自律规则的建设，自律组织对金融消费者的保护是通过自律规则的实行而得以实现的，所以制定和实施完善的自律规则是金融业自律组织的重要职责之一。第三，为金融消费者提供一个自律性协调机制。各行业协会可以通过设立专门的投诉机构，制定与之配套的处理程序规则，为金融消费者提供一个公平对话的平台。2、建立内部处理金融消费者投诉的机制金融监管机构应当在其机构内部设立金融消费者投诉处理机构，并建立解决金融消费者投诉的相应机制。投诉机构在处理金融纠纷时，应秉持公平公正的原则，并负有相应的义务，如保密义务、适当的信息披露义务等，即投诉受理部门负有对金融消费者提供的纠纷所涉及的内容以及个人资料保密的义务，非经该金融消费者同意，不得向第三人泄露金融消费者的信息。而另一方面，投诉受理部门调查获取的资料、信息应当向金融消费者进行披露，纠纷处理程序必须透明，纠纷处理结果应当体现公平公正。（四）强化金融消费者教育我国金融消费者对金融消费相关知识的了解非常有限，由于金融知识的匾乏，近年来犯罪分子利用假存单、假货币、假支票等手段为金融诈骗行为，使金融消费者权益屡屡受损。可以说，我国金融消费者存在金融盲区是不争的事实具体区分可以划分为货币知识盲区、业务常识盲区以及金融法律知识盲区。我国对人民币的符号、防伪标志等简单知识的掌握相当匾乏，反假币能力非常弱；对银行、信用社开展的存贷款、电子汇兑、票据结算等业务，即便是事经营的商户对业务内容知之甚少，不了解其在办理业务过程中享有的权利以及相应的流程，么普通民众的相关只是也就可想而知了；随着近年我国金融立法的步伐加快，加宣传力度不够，金融法规的普及程度相当低，甚至分不清金融部门与非法融资组之间的区别，给非法融资机构以可乘之机，屡屡侵害民众的利益，继而严重威胁金融机构业务的正常发展。四、结束语金融消费者的信心是金融市场的基石，金融机构应当树立以金融消费者为中心的经营理念，金融机构应当认识到保护金融消费者的权益，不但是作为服务者的金融机构的法定义务，更是提升金融业信誉、增强竞争力的需要。金融业所要面对的既是机遇也是挑战，建立和完善金融消费者保护制度是保障我国金融市场得以长足稳定发展的必要条件，面对金融国际化和市场化的双重挑战，通过对金融消费者的保护，完善我国当前的金融制度，促进金融市场发展，增强金融消费者信心，对于构建社会主义和谐社会具有积极影响。本文对金融消费者权益保护做了概括性的论述，希望对金融制度改革中金融消费者保护制度的完善能够提出有益建议。

致谢本次毕业论文是我江南大学学习本科段圆满完成的句号，在这个过程中我历经了资料搜集、框架的构建和最后反复修改成文，期间虽然遇到了不少阻碍，但是收获还是颇多的，比如对所学专业知识的温故知新和理论联系实际的活学活用。面对顺利完成的论文，我满怀欣喜，回想几年的学习经历，快乐而艰辛，在课程学习即将结束之际，我要向所有帮助过我的人致以诚挚的感谢，特别要感谢的就是我的指导老师，论文从最初的选题、开题到最终完成，老师始终都给予了我细心的指导和不懈的支持，这些都让我获益菲浅，并且将终生受用无穷。

参考文献参考文献内容为宋体，小四，单倍行距，数字字体为TimesNewRoman宋体，三号，居中，参考中外文献不低于六篇[1]孙工声，完善金融消费者权益保护制度[J].中国金融.2011(06):113-114参考文献内容为宋体，小四，单倍行距，数字字体为TimesNewRoman宋体，三号，居中，参考中外文献不低于六篇[2]陈永明，基层银行机构金融消费者权益保护现状调查与思考.甘肃金融.2011(03):115-117[3]李明奎，制度变迁视角下金融消费者保护机制刍议[J].法律适用.2011(01)[4]梅明华，周德洋.美国金融消费者保护改革的最新动向及启示[J].银行家.2011(01)[5]李瑞娟，燕慧娟.HYPERLINK"/kcms/detail/detail.aspx?filename=FZSL201101064&dbcode=CJFQ&dbname=CJFD2011&v=MjAwNzYyaHN4RnJDVVJMNmZadWR2RnlqblZickxJemZZWXJHNEg5RE1ybzlEWUlSK0