chaer商业银行经营管理导论

《商业银行经营管理》

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CommercialBank

09经济1-8班

试想生活中如果没有银行，将是一种怎样的景象？——银行对人们日常生活的影响为什么金融危机这么厉害？——银行对整体经济和产业的影响程度国家宏观经济政策为什么总是从货币和银行体系入手？——在经济调控中的作用在现代社会，金融和银行已成为经济发展的关键引擎——一种概括课程性质

《商业银行经营管理》属于经济学专业的专业选修课。

该门课程是研究货币信用经营条件下，商业银行营运机制及业务发展规律的科学。学完该课程后，学生应该获得商业银行经营与管理的基本理论知识，掌握商业银行业务经营的实务操作技能，并具备一定管理技能。金融学微观金融学宏观金融学中央银行学货币政策分析金融监管学国际金融学金融决策学金融机构学商业银行学投资银行学保险学微观银行学证券投资学金融工程学金融风险管理公司财务学金融资产定价金融市场学金融经济学金融学学科体系图货币银行学商业银行经营管理国际金融学保险学金融市场学证券投资学中央银行学公司金融我国高校金融学专业的核心课程：推荐参考书戴国强，《商业银行经营学》（第三版），高等教育出版社，2007年8月。黄亚均,吴富佳,王敏,《商业银行经营管理》，高等教育出版社。庄毓敏，《商业银行业务与经营》，中国人民大学出版社。PeterS.Rose,SylviaC.Hudgins（刘园译）《商业银行管理》（第七版），机械工业出版社。JaneE.Hughes,ScottB.MacDonald[美]著，《国际银行管理教程与案例》，清华大学出版社推荐网站http://中国人民银行http://中国银行业监督管理委员会

中国银行业协会http://金融界http://国际银行网http://金融时报网站http://中国工商银行http://中国农业银行

中国银行http://中国建设银行http://花旗银行http://香港渣打银行本课程学习内容一、资本管理二、业务管理三、风险管理四、内部管理商业银行的资本管理资本充足率的管理资本管理资本结构的管理普通股

（增加资本途径的选择）优先股资本债券留存盈余

商业兔银行龄主要贿业务慢管理亿内容负债库业务柿管理日存汉款业北务非存怨款借条入资累金业率务管规理业琴资产菌业务距管理夫现若金资蚂产业茧务管春理务呼信苍贷资好产业缠务管赏理管迁证柳券投议资业傻务管奖理理卖中间登业务毒管理乱结炒算庙代理老融通信息争咨询毙信托烟租畜赁表外夜业务纺管理情担捏保妨票据浅发行糕便利互换铲期董货期带权等国际碌业务论管理冤国版际借夸贷外汇午买卖国际疗结算商业丘银行国的风寻险管定理信贷爆风险俭管理流动败性风援险管嫁理风险稿管理付利率素风险舍管理资产绑负债盘综合旋管理商业凝银行掉的内桨部管口理质量恐管理财务蜡管理内部阅管理治服务医管理效益谁管理组织日管理人事神管理Ch筛ap话te岸r1拴导论本章竹课时裁安排黎：2相课时学习逮目的鸡与要炕求：闯通过哗本章伪学习晃，应叼掌握掩商业还银行泊的基辫本概月念及纷其性域质、榆职能暴及经宵营原阅则，闹把握霞商业团银行唤组织俘制度雹及机封构设谨置，防了解里政府凯对商司业银冈行的兔监管违。教学灰重点韵：商就业银祥行的昏性质有、职翼能、踪蝶经营可原则教学昨难点缴：商勾业银夫行的酱组织哈形式商业烈银行阴内部典控制捧和内由部稽只核课前庄问题金融台机构扶与一错般企棕业的菠差别枣何在稀？可能衫的答柏案：汉经营导货币夜？商业奇银行昂与其湖他金部融机秘构（军如证颈券和软保险极公司吴）的闸差别偿何在写？提示仔：请桐回顾筑不同拜的监万管部桨门商业外银行者在经脑济中脉的地虏位如潮何具烟有特贝殊性前？提示逆：从丧资产辩负债轮角度俭观察课前库问题金融鞠机构羡经营拐的是风险，而刑非货宫币（狼货币呆是表豆象—合—未卸来的密索取铜权）还；一攀般企轰业经刃营的增是产软品金融堡产品矿都具珠有跨愉期交稠易性雀质，妈未来赤能否政偿还秃就是朝风险暂；一逐般企夸业主懂要是迁即期上交易佣，没矿有风父险金融探机构姑对风骨险实加施定惩价，乳或数着量配赴给；篮如给伟谁贷抽款，售贷款乖多少什，利颗率多浩少银行乖与证悲券和动保险帅的差碍别在胶于负债典率，银尊行负值债率甲更高银行宗的高鹊负债常决定躲了更衔为脆弱，所吹有的眉金融毯危机痰最终光都将刺体现触为银晋行体久系危配机§1椅.1灵商损业银欢行的穿性质疾与功槐能1.遵1.据1备什么秤是商欣业银挖行？学术谁界人恋士：美国圆学者饼彼得肉.罗犬斯在钟《商恩业银齿行管粉理》握一书垄中认邻为：对商登业银会行最胜好的浇辨别图方法贞是观赔察这凡些机浩构，挥看他栗们向解公众忧提供安什么蜻样的焰服务既，作授为金个融机勒构的疯商业岭银行而向客剑户提努供了威范围扮广泛由的金颜融服今务，么尤其赚是在僵贷款接、储询蓄和挨支付迹结算锅方面左的服杜务。忌并向盈经济佛社会品中任黄何商泪业企斑业提渐供广天泛的控金融个服务涂。中国维学者埋史建归平在草《商仗业银认行管慌理学蛛》（跌20任03挥）中盼定义短为：商业叼银行颜是从恐事货服币信必用的达企业盟，他捉为客讯户提殊供支厚付服蜡务，脸金融嫩中介揪和其育他金慎融服预务，醉从中床获得鼓利润喉。实务歼界权兰威机纤构：国际姻货币抚基金银会：(删th豆e柱In倡te额rn舌at秧io刃na身l粗Mo响ne车ta纹ry龄F质un毕d,肌I六MF乘)用受“存姓款货滴币银役行”寇来也描述翁此类使金融疗机构陪。中华细人民胶共和劫国商倘业银戚行法抢：第一粮章坐总则第二突条延本法咬所称晋的商书业银吉行是辅指依滥照本环法和紧《中规华人淋民共担和国载公司周法》厚设立号的吸遭收公祖众存庆款、辣发放喂贷款蔬、办械理结站算等掩业务拴的企沃业法荡人。1.央1.鞋2室商业牺银行齐的起览源与莫发展一、效商业击银行德发展丙的三忧个阶疑段早期住商业双银行播在威帅尼斯丙萌芽滥：货币顶兑换站私人黑借贷在荷颠兰发趴展：存款孙支付夕汇票近代贝商业袋银行搜在英基国得牺到发嚷展：最早避的股调份制术商业臣银行国债料业务暂消除尖了高茶利贷-凤现代丹商业虚银行骄在美假国银尚行进梨一步松发展刺：分业匙金融剖体系示和混荒业金伪融体请制下宜的两球种经挑营模制式银行股东是商人，以商业企业和商人为服务对象。以美浊国银饲行为吨代表赛的现葵代商将业银慢行发语展阶宗段：第一寻阶段大：20贸世纪女30暑年代搞之前需，混载业金棍融体躲系下资的全毯能型语商业揉银行完。第二假阶段懂：金融茧分业丹金融挂体制踢下的秋职能挡型商未业银她行。19管33丑年，哄著名垃的《田格拉捡斯—序斯蒂妻格尔喇法》颈。商业矛银行都必须弦与投菠资银宣行分珠开。贫任何破以吸照收存总款为嚼主要尸资金拨来源逃的商筐业银拨行，飘不得群经营坛证券探业务槽。建立举联邦纱存款校保险凯公司添。第三重阶段帝：金融院自由闭化趋毙势下叶（混稀业金查融体匆制下情）的届全能课型商熔业银缝行。19扩99俘年，船美国歪国会旁通过局《金小融现喷代化许服务桃法案翁》，筹废止第了《赴格拉光斯—骡斯蒂格凯尔法摆》。顺商业洁银行级被允步许持馆有一启定比执例的源企业劲股权峡，可编以经撞营证狱券业友务。第四编阶段20放08志年次牙贷危燃机和汗全球非金融早危机禁后，苍美密联储斗出台抚--消--座-《惯20兵10蓝年华鬼尔街偏改革萝和消稍费者嘉保护仪法》又以钞参议有院银值行委凳员会具主席挣多德搂和众总议院半金融踏委员挽会主阔席弗压兰克网命名扒为《绑多德敲-弗牢兰克辈法案讯》。新法溉案从幅微观兆上对壁金融武机构殿经营言范围啦和规土模做喂出诸寄多限踏制，舰也从栗宏观铲上对俱系统睬性风督险设挨下层先层防狠线。堪称迅“大差萧条皮”以剖来最咏为严肆厉和毫全面能的金己融监扑管改诸革法糠案。1.仓1.锯3镜商业尼银行果的性粗质定义那：“颜商业原银行推是以磨追求黎最大田利润炕为目韵标，滥以多摊种金滴融资帖产为绕其经寒营对床象，航能利系用负液债进府行信及用创出造，桌并向齿客户委提供黑多功算能、拢综合骂性服螺务的垒金融末企业膛。”从三赠个层箭面上碰来把爹握。1、奴商业羽银行液具有一般勒企业的特托征，追以追秘求利末润最概大化马为目示标己。2、汤商业锈银行亡是以芦多种塌金融粮资产求为其戴经营辆对象烟的金融跟企业，是暮金融踩企业继之一扰。3、内商业琴银行起是能自够利煌用负范债进电行信用烫创造，提供溉多功担能、偿综合欲性服尤务的金盟融企伪业。企业特殊促的企错业特殊劫的金肤融机橡构1、扫特殊翁的金意融机丝式构独立牌核算颜、自袋负盈福亏、党自担凤风险区别至于中柄央银骄行区别躺于其单他金叛融机挨构经营匙对象活动趣范围创造球结果营销企业实行稠独立神核算孝，自脾负盈亦亏，婶自担驱风险以盈锻利为伤经营突目标特殊末的企覆业特殊凑在哪川？特殊债之一钳：◆商仍业银敲行经慎营对板象特惠殊—盗—货为币资阻金所有宪权与柄使用院权相丧分离陵——副以贷益款为挑例▲贷脑款是询一种秀特殊猪商品肺，表眼现在误：■贷门款作协为商普品的握表现政形态袭不是遍实物丢商品萄而是昨货币委，也仍不是冷一般饰意义银上的勾货币赔，而稀是作怨为一让种能节使其购增值吐的生秀息手衣段。■贷柿款在率被出感售时角，并鱼没有脚转让盗其所举有权持，而岂只是边让渡修了它愚的使野用权僻，这祸种使赞用权期在本丝式质上害是一惰种使灵货币昂增值秆的能降力。■贷兽款作保为商锹品被以消费讨后并架不会俘使它疮的价恨值消巴失，传相反角的，乒资本壶商品堡的价蛙值不长仅会文被保滚存下睬来，鸦而且楼会带视来增飘加值走——蛙利息停。■贷黎款作赶为商够品的汽价格问并不托是它女的价碑值的译反映璃，而丈只是跟使用不价值健的反请映。特殊壮之二中：贷款注市场劝的特盆点（闪与一军般商棒品市蝇场相索比）突：■市笔场买盯卖双势方不妨同■贷卖款是马一种扩基本浑无差司异的青商品蔑（只精有数挪量、扛期限递和价伏格上郑的差铺异，容基本乞没有纺功能驳上的顷明显抗差异糠）■买贵卖关低系不怜同◆商恼业银蚂行高按负债里企业◆商侮业银级行关串系面帖广，驰渗透各力强◆商仁业银很行更陵容易寒冒风鸭险（机与政暑策银煤行和军专业战银行醒相比想较而刑言）◆商聋业银逝行的亲社会罢信誉凶与社腰会形座象是感其生贡存与错发展纺的根洁基◆商重业银咸行破捐产倒吊闭的猜社会低成本碌特别丙大◆创造省能充锅当一日般等牵价物粮的存痕款货虑币◆可以主重复筐买卖嫌同一棒金融番产品其他演特殊念之处鲜：特殊盲的金驳融机居构区别久于中烂央银墨行服务孝对象熟不同地位贡不同职能松不同区别多于其广他金甲融机蛋构与政勒策性嫌银行侵不同与专拍业银血行不筛同无形性同步丑性生产狮与消费费可疑同步销售涌可先分于生研产风险照性多样稿性金融古实体勤产品纯服辣务产省品过程料性成本教界定颂相对纽奉困难2、敬银行雅产品懂的特咏性★商铅业银捕行的草国际的惯例笔：◆商饰业银装行一赴般都捐采取敲股份拢制的觉组织什形式◆商广业银飞行必心须是茄独立岔的经驾济法道人◆商洞业银截行与卷企业斑之间岭是独剃立的闷商品奇等价门交换喜的关务系◆商堆业银红行与言企业美之间详，商碑业银案行与览商业困银行躬之间剧是相辟互渗废透、数混合柴生长颈的关破系◆商炒业银酬行实易行统泄一的招会计口平衡与等式促，统嚼一的吊记帐谦方法态，编害制统诞一的右资产私负债纳表、掘损益皇表等◆商迟业银樱行都匙应有磨一定摧的信但用级保别知识奇链接1.耻1.棍4僚商业强银行纪的功估能支付帅职能信用白创造季职能金融捕服务尝职能中介毕职能中介晕职能将社填会闲桶散资猛金转膏化为终生产强经营把资金将社粘会小愁额资盟金转国化为获生产示经营源所需漠的大围额资僚金将社桂会的俭短期肿闲散展资金街的长燥期稳氏定余怠额转秒化为旁长期亲的生炭产经午营资配金引导竹社会篇资金颗从效诊益低旱的部拘门流间向效咱益高录的部应门。概念商业判银行敞通过猎存款蜘等负胆债业蚁务，匙把社吐会上傅的各歌种闲屈散资糖金集婚中起睁来，誉再通毅过贷早款等征资产五业务侮，将款吸收丹的资帐金投助给向币银行陕借款桐的单扑位和顾个人过。作用支付榴职能概念商业拔银行爽代表玻客户饿支付遥商品灯和服窑务价婆款，妈例如滴签发棋和支渡付支毙票，即电汇盐资金昆、电急子支膀付、挂支付目现金应等。作用减少汤了现竿金的功使用加速借了结做算过刺程和引货币行资金寒周转提高毙了资肚金使令用效聚率为客萄户提示供了捐方便握。信用天创造荐职能概念商业饰银行酿利用四存款膀发放我贷款携，在垂支票时流通趁和转泡帐结异算的命基础链上贷扁款又包转化书为派烈生存接款，薪最后吴整个园商业浅银行想体系歼形成吵了数捕倍于瘦原始恋存款喂的派皮生存恶款。信用孤创造泰的制芬约因东素法定崇存款本准备狂率现金规漏损络率作用对社喇会的滴货币机供应单量、唐信贷弓总规烘模和简国民纲经济愿运行踏产生古了很村大影陷响金融悄服务牲职能作用扩大备了社会灵联系衫面增加捞了市场向份额增加汇了非信棉贷收盆入概念商业嫌银行越金融萍服务驶范围连包括单为客遇户提五供担角保、弹信托仅、租虹赁保位管、侨咨询蛙、经爸纪、皱代理页融通旧等业则务。商业霞银行测在金掌融市袜场中态的作骄用交易良成本与信息哑不对尼称决定井了商深业银衣行在预金融响市场戏中的伸作用贷款锁占全艘部商机务外部删融资的主眨要部陡分商业刺银行查在金话融市版场中崇的作果用国外脑商业义外部垄融资照结构美国嚼的商杨业外抛部融侦资结笔构图屋（右轧下图箱）英国绑、法辩国、勇德国崇、日弯本、冰加拿贿大等渗发达思国家捆的外相部融寨资结虎构与子美国面类似犹，贷摘款在却这些练国家泳也是线最主麦要的悄融资迟工具赵。Mi常sh帅ki更n&隶Ea狮ki铺ns雄《雪Fi棒na嘱nc痰ia窑l朗Ma咬rk听et夫s检an破d碗In堂st盏it你ut泄io饲n》前，2股00婶8我国速外部利融资益结构贷款驱在我虽国外竖部融辰资中疲也占共主要哀比重嫩。交易渠成本交易海成本智影响息证券滨市场石的发纹展对普励通个乒人投廉资者垫而言抖，零谊星资把金可风能达膝不到益证券终市场交易徐规模的最衬低要浴求而象无法柿购买骗证券资；个人怕由于颗投资蒸额少坦，无腰法分散农风险；小额厦投资斧者购若买证丈券的单位悟经纪容费用成本也较摩高。商业剪银行拦等金部融机译构能殖降低蜡交易中成本商业多银行珍能够孤利用还规模扛经济菌，积秤累小腔额储鲜蓄资谷金形咏成大晕额投榜资，荷大大递降低晨投资沾的单饥位成寻本；通过针专业湿化管夏理与羞协作外，分葬散投敞资，渐分散韵风险馋，实驻现合辟理的睛资产能组合迹。信息伐不对必称信息恰不对华称影呼响证劣券市凶场的财发展证券返市场殊上存洪在逆向之选择导致梅的柠檬全问题。由于揭存在仿投资鉴者“免费唯搭车”现象盖，私软人机也构购颗买信絮息获芒得的远利润伴减少伸，信莲息的渡收集毁与加候工随坛之减神少。金融糖监管约部门耽的信息连披露也可惧向公投众提跨供有粗关信睬息，召但投牛资者药掌握防的公抢开发管布的焦信息痒仍远警远不快足以进甄别驰上市购公司填的好滤坏。商业嫌银行林等金通融机豪构可廊以解旷决信穗息不折对称件问题液。商业狗银行屈拥有沈众多涌把握冈金融汇信息越的专震家。贷款绞一般倘不能刮自由站交易祖，能土避免瘦“免剃费搭桶车”趁问题。小资眨料免费婚搭车铲：是句指不腹承担遣任何佛成本乱而消残费或宇使用顷公共献物品仗的行新为，勉有这歌种行念为的蓝人或序具有卡让别域人付泻钱而塘自己谈享受说共用摊品收膜益动拆机的息人称木为免怜费搭算车者唯。如恨果每附个人侧都想境成为差免费灯搭车使者，忠这种焰公共带物品外也就切无人氧提供府。柠檬遗原理光”包法括以特下基埋本观差点：陕①在奖次品六市场粱上，投交易畅双方拐对质公量信诸息的夺获得稠是不送对称贴的，改卖者料知道蔬产品挂确切不的真骂实质笋量，饶而买缎者却租不知秘道产下品的采确切监质量提。②淹交易取活动残的参制与人耻（这漠里指臂卖方接）可踢以利详用这京种信半息的首不对酬称性下对买秆方进微行欺矿骗，茅这就塑是“筑隐藏登信息眯”和彼“隐协藏行暴动”凡。③捡隐藏粱信息封将导滤致“渡逆向蛋选择费”，阿其含松义有谅二：疫一是撑在交核易中纵隐藏靠信息警的一刃方对留交易彼另一仙方利益益产粥生损园害；斜二是宵市场风的优聋胜劣瞒汰机痰制发徒生扭生曲，医质量臭好的躲产品宜被挤森出市疫场，疫而质勇量差奔的产篮品却统留在被市场戚，极侍端的夜情况深是市速场会搏逐步携萎缩控直到淘消失惕。这碍是因凯为买脸者只害愿意银根据坚他所逼知道队的平顿均质注量来圈决定档支付灶的价招格，检这个酱价格亦将使昨质量俭低的占卖者水愿意召成交叼，质充量高扁的卖果者由坐于不忌能得加到同闪质量长相称精的价刺格而贱退出祸市场前。§1柳.2斜商膛业银针行的景经营萄目标最终值目标陵：企败业价增值最先大化价值晚：商洒业银桨行未来姐净现映金流析量的贩现值之和光。经营幸理念懒：商清业银蚕行价垒值最恳大化和是在府长期浮经营梨过程键中形藏成的密。1.蒜2.纱1牛商业混银行器管理安的最绳终目家标商业掏银行哭管理裂的基舟本目甩标基本奔目标滤：“冰三性医平衡梦”“三性”平衡团指资周金来狮源与牧运用匆的安唯全性碑、流炸动性左、效瘦益性敏之间漆的平毯衡。安全甘性流动旗性效益顺性基本崇目标郑与最汁终目葛标是漆一致亩的，胃商业费银行各只有督围绕捞基本茅目标丸开展猾经营谋活动韵才能怒实现剑其最锤终目况标。1.胁2.笨3铅“三要性”胜之间它的辩馆证关阿系“三性荐”之破间存国在既桶对立为又统耕一的腔辩证旁关系勒。效益咽性是核心，安苗全性积和流御动性挤是效乞益性轻的基础。离欧开效登益性队，安云全性税和流蹲动性黎就失营去存既在的直价值针；离春开安五全性欠和流部动性迈，效旨益性认就成非了空迹中楼享阁。短期：“三念性”废在短码时期闹内既夫相关菊又矛胶盾，辜彼此剥可能惨相消守又相炒长。长期：动态蹄的“文三性依”平涨衡能恨保证据商业悠银行病取得还最大践利润缠。§1怠.2危商谎业银致行制蔽度一、职银行筐制度演的概企念二、灵商业杜银行威体系三、厕主要绑发达搅国家租商业借银行大制度1.束2.扬1问商业哑银行幸制度孩的概准念目前甲尚无丛一个姓清晰捡的概夜念界牌定一个眠国家阅用法氧律形虚式所宏确定风的该坐国商削业银页行体馅系、杀结构般及组蹲成这半一体舍系的塑原则赞的总吴和。不同咳银行挠职能适、性隐质、享地位畏、作航用、词相互树关系斧、运衰营机右制以码及对盼银行暑监管竞的措阅施。约束昨人们谦从事质商业趴银行单信用纲活动亚的一烧系列陪相关拍规则复。既士包括白正式忌的制雾度安蛮排也青包括例非正卸式的殃制度游安排安。1.佣2.歉2沙商业拾银行恭体系不同谈的类悦型划绩分我国优的金域融体彼系我国纠商业橡银行绪的监太管按资酬本所忌有权陕划分股份绝制银锣行国有异独资怜银行合资被银行私人燥独资而银行1、雷不同喜的类拜型划惰分按是叨否从蚊事证授券和篇保险柴业务搏划分职能样银行吓制度全能喇银行统制度英国寨式全凶能银阶行设立摄独立章法人孙公司坦从事照证券桐业务不能予持有求工商唱企业吊股票较少揪从事吐保险伍业务德国逝式全葛能银紫行全面葡经营亩银行夺、证工券与闲保险桐业务1、央不同植的类居型划厦分按业稳务覆港盖地示域分地方塘性银帽行区域碍性银扒行全国阅性银咸行国际岔性银诊行1、榴不同寺的类亦型划御分四大山国有败银行津、三慌大政输策性去银行全国充性银跨行、眯地方箭性银袭行、芒信用锹合作舞社外资戏银行渡分行塑及其爷代表悼处非银挣行金遵融机消构如攻信托天、租助赁、种财务您、汽忆车金颠融等银监出会金融何资产猎管理宵公司米、邮恩政储蚕蓄机著构2、嫩我国立的金典融体冒系金融围资产悲管理检公司中国厦华融筹资产第管理只公司中国戴长城阳资产裕管理盲公司中国尤东方篇资产雄管理蜓公司中国诱信达待资产凳管理枕公司2、坝我国佛的金篮融体攻系中国睬工商耍银行中国米农业枯银行中付国投银霸行中国圆建设沃银行证监梨会证帐券茫公似司证券抄投资圣基金宵公司证归券蹲交捎易且所商品准期货保交易禾所深圳朵证券盲交易旬所上海燥证券酷交易挣所2、钓我国椅的金苦融体旬系保监酷会财产慰保险座公司人寿颂保险思公司再保握险公踏司保险弦中介失机构国有寄财险孝公司股份斤制财漫险公疗司外资轿寿险只公司外资离财险怜公司国有跃寿险捏公司股份掉制寿泄险公街司2、堂我国耕的金桶融体听系银监标会制定帽有关卖银行蛮业监读管的刮规章骗制度努和办侄法；对银酸行业们金融挂机构腾实施材监管谱，维余护银耕行业薯的合位法、我稳健纲运行枝；审批续银行碗业金咽融机魔构及味其分矮支机竿构的朵设立且、变劈燕更、摘终止根及其旷业务距范围拌；对银录行业年金融冻机构倍实行术现场活和非镇现场朋监管液，依容法对贝违法侮违规晋行为灰进行狂查处蹄；审查锻银行打业金境融机遗构高时级管祝理人谣员的诞任职个资格岂；负责欺编制晌全国团银行场数据逗、报纠表，个并按万照国洲家有处关规君定予仙以公蚂布。3、伍商业画银行芦的监炉管1.皮2.父3稀商业锹银行规的组律织形淹式一、喂银行甲外部管组织缴形式单一峡银行矮制总分君行制持股尿公司予制连锁欧银行煤制母公司被参股的子公司中信控股中信实业银行、中信嘉华银行（香港）、中信证券、信诚人寿保险、长盛基金光大集团光大银行、光大证券、光大信托、人寿保险、申银万国证券海尔集团青岛商业银行、鞍山信托、长江证券、纽约人寿国际公司东方希望集团光大银行、上海银行、民生银行、成都商业银行、民生保险二、葵商业碌银行校的内南部组规织结急构商业逆银行奴的内时部组纽奉织结栽构是抗指银硬行内强部各代部门购及各部壶门之犯间相翻互联典系、美相互乱作用敢的组奋织管尖理系深统。主要植包括致：（1贩）决守策机是构：营股东齿大会往、董挽事会日等（2离）执箩行机找构：汉行长变、各烟委员闹会、食业务酬部门（3求）监恰督机龙构：小监事牛会、摸稽核暮部门典型情的股筐份制赠商业驳银行微组织沟结构概图股东大会董事会总稽核行长委员会监事会一、二、三级分行放款存款国际投资信托会计人事教育控制公关国有沾商业卖银行筋的组柏织结征构综合蜂管理婆系统人力净资源皮部资产竖负债蚕管理征部风险忠管理叮部财务钩会计膜部投资嘴管理锹部海外驻行管窃理部稽核秀系统稽核港部监事会董事会行长室资产负债管理委员会风险管理与内部控制委员会稽核委员会财务管理委员会业务发展系统公司业务部金融机构部零售业务部结算业务部资金部营业部支持保障系统行长办公室信息科技部法律事务部研究部清算中心总务部监察系统监察部§1仔.3愚政秀府对街银行尼业的将监管在各穿国金匪融体六系中宰，热商业跑银行至要向补社会哗公众圾提供铲贷款桑、接村受存胸款和赤提供稼其他爱金融嘴业务晃，银湖行也叠与经借济生努活存供在着钳紧密哪的联岭系，皮因此屈各国效银行迷的经知营均刷受到渣政府垦全面鸡的监纤管。伏但行洗使监移管的萝主体仁，各滚国有选所差情异，概有的暗国家芝单独馆设立箱监管赏机构蝇，有亭的国槽家则忘由中锹央银位行负域责监心管。政府涉对银酷行业抗实施在监管协的原农因：1、扒市场滥失灵誉和缺猾陷2、畅保护个储户付的利伟益。3、样银行叉是信表用货妨币的便创造唉者。4、原道德不风险政府融对银狭行业送的监路管——导政府收对银先行业膨监管挪的原咸则根据掉商业惑银行窃的经静营特浸点，妻政府顺对银化行业底的监赢管要内以谨奇慎监肃管为膨原则亮，即渡著名言的“CA做ME注L（户原则暑）”。第一坚，C估(C稍ap被it纺al黄)代档表资肺本,息即要冰求各移商业裳银行就建立做国际抖上统帜一的学资本逐标准最，以喂使国彻际银显行也苏处于畜平等妻的竞柏争地霞位。第二竭，A翁(A阅ss免et煌)代良表资败产，僚即通充过检幕查商花业银瘦行资巡寿产规裁模、诵结构店和银陆行工恒作程袄序等绸，获壮得对厉该银这行的错总体纵评价誓。第三活，M窄(M妥an激ag鸣em测en谈t)勺代表复管理确,剃即通亮过考底察管搁理人衫员的高素质鉴、董榨事会滨职责半的行扇使状齿况、科银行酱战略绝计划晚的制盛定和汤执行漠情况眯等，窝评价程银行水管理奖人员查（包匆括董爷事会限成员唉）的愚品质尖和业戴绩。第四槽，E仍(E涌ar暖ni收ng手)代揪表收押益，键即通敌过考牺察银骑行的屯资产洒收益匹率和颗资本沟收益傍率，悦评价潜该银悟行和蛇同行允业的苏优劣挎势。第五准，L丘(L锅iq赢ui眉di栽ty折)代仔表清辱偿力众，即仍通过倡考察骂银行酒当前忙的清板偿能坝力以烦及未煤来的格变化洪趋势罗,评炭价该来银行市满足右提款翅和借芝款需谢求而丛又不扣必出万售其暖资产供的能洒力。政府旺对银嘱行业迷的监愿管——榆政府恳对银掩行业这监管糕的内侨容世界傲各国尖在对资银行歉业进叠行监拿管时候，主写要包款括以版下内格容：银行妄业的奋准入失；银行醒资本供的充佳足性臣；银行胜的清拳偿能沫力；银行健业务系活动怠的范董围；贷款默的集喊中程插度。1、叙C-鸡Ca挣pi端ta御l2、译A-恼As足se冶t龙Qu险al效it罪y3、层M-可Ma理na搅ge怨me豆nt4、欲E-都Ea虎rn这in味gs剥a辛nd俘Q很ua每li事ty5、之L-棒Li愉qu捐id贷it苦y6、口S-询Se淹ns猫it迅iv塘it营y饥of陵m范ar握ke斜t唐ri坡sk小知窝识：陆“C盼AM蜓EL队S-遥IN费-A好-C张AG喂E”脚C疗re池di剂t慕ra唇ti市ng哥S狗ys脊te呢m主要炼考察倾资本谷充足僚率，瓶即总虎资本泡与总仅资产葵之比手。总杏资本细包括宏基础链资本袖和长泪期附庄属债丛务。老基础常资本盈包括吗股本肚金、年盈余固、未探分配缎利润虚和呆狮账准谅备金疗。主要酸考察术风险构资产放的数爷量；祝预期陆贷款岗的数歇量；凡呆账计准备惊金的军充足民状况宏；管铜理人宿员的盗素质鉴；贷随款的登集中掠程度正以及灶贷款晒出现摆问题拜的可违能性劲。伍资产爸质量吴的评忽级标路准：疲把全榨部贷逗款按醋风险仙程度湿分为乏四类槐，即梦正常播贷款挖；不霉合标矿准贷才款；临有疑罩问贷捉款以结及难域以收喝回贷逐款。7、铺I-告In煮de历pe功nd栏en辱t粉di龄re低ct婚or去s(弓独立喇董事巡寿)8、症N-杀No亚mi仇na贪ti英ng觉c克om白mi夕tt宁ee拔（提透名委崇员会骗）9、兆A-划Au裹di辣t纱co新mm悔it套te稠e（说审计帝委员倒会）10赌、C让-c扰om薄pe保ns箭at惊io还n砖an床d托co递mp诸li棵an捷ce童c膀om蜓mi贿tt远ee盒（级薪酬霸委员坐会）11熊、A外-A委cc愧ou猎nt怜ab翻il鸟it嗽y（绵责任布与透诱明度呈）12选、G杰-G甩ov嚼er重na盟nc悲e蛮co旁mm丙it摸te横e（倘公司登治理毯委员丙会）13据、E腔-E摘du雾ca跪ti好on妹（培面训）§1秒.4牵现仰代商帽业银掩行经粗营的帽特点商业陕银行陈业务软电子其化商业孔银行哗业务减综合厉化、盾国际碍化政府押金融谣管制抽松化商业碰银行抹风险裳管理型强化商业拘银行聚集中盖化一、占商业颗银行扎业务骑电子筑化商业础银行耽业务讽电子基化过南程可型分为垄三个终阶段兄：电脑坝联机艳作业自动览出纳狼机（AT乐M）电子议资金辈转帐垒系统焦（EF对TS）二、鲜商业枕银行绿业务词综合拐化、轨国际底化商业育银行催业务饲综合益化现代差商业绪银行堤职能丛日益滑丰富棉，职跪能涉揉及存逃贷款半、支削付、播保管板、现糠金管锋理、洗经纪巡寿业务图、资泡产证舞券化怎、投焦资顾志问、疫信息油管理报、保灯险、再租赁痒、信刷托等弊领域第。金融努资产泼证券倒化是深一种郊金融忘创新搬。20味08年美贱国金般融危虹机。资产踏证券当化放潜大了善金融研风险。资产材证券陵化放妙大了斤金融喘风险大量曲次级腐贷款销转化存为证处券，好继续瞧演变让为各破种金泄融衍幕生产电品。奸当这备些次旬级贷眠款称厦为问蚂题贷挺款后嗽，风押险迅位速放绒大。20锦08年，傍美国杨金融押业遭促到沉净重的教打击棉。雷曼隙兄弟闻公司鬼宣布校破产美林妖公司僚被美惭国银柄行收熟购美国意最大主的储幻玉蓄银艇行—华盛她顿互锡惠银忘行被姑迫倒悟闭。商业让银行泊业务恭国际清化商业营银行竖业务挡的国钻际化旋与经胸济全子球化展紧密挣联系弄在一威起。败金融福作为踏现代淡经济捐的核滔心，谣必然驰要融倦入经迈济全柏球化饶过程李。国际抚业务壳包括味：供锅应外嫁汇、昼套期举保值忧、国彻际信塞贷担检保、采现金远管理音服务希、帮虾助客姐户从孔事国去际并归购等黑。由于戚国际受贸易任和跨网国公蜜司的室迅速绵发展需，使锄得银汪行的遗国际顽业务累，如级国际端融资反、国舱际结绣算等魂迅猛耐增加柏。三、悟政府月金融针管制屠松化政府羽金融绒管制榆松化那的原散因信贷寇控制和过走高的法定射储备庙要求是信盖贷资总源配船置的李低效喘或无依效方熄式骑；金融槽产品躲的价格摩限制促使爽金融躺机构遇恣意墙浪费哪资源游；外汇真管制使得上许多平正常甩的金测融交管易无农法进员行。政府丝式金融毫管制讨松化轻的作鱼用进一保步强击化了竞争，促进次了金融赵创新。四、驶商业跑银行私风险云管理婶强化20世纪90年代步以来园，许化多商浸业银炉行愈复来愈跳重视轰风险芳管理薪，把狂风险询管理警作为榨其经柿营管坦理的剃核心帖。美国少金融披危机练的爆窗发，谦充分猫暴露遵了发吴达国回家一罗些商构业银全行风例险管叨理的僵弱点韵，进阁一步拳加强晋对商详业银嫂行的亮监管诞以及满强化偷商业尝银行屿自身寒的风继险管映理已伞刻不蚊容缓拨。四、调商业绸银行驰风险抢管理吗强化瓣（续缘瑞）按巴开塞尔撑新资毫本协柄议，银行常业风险怕主要星分为搏：信用肚风险:由于侵交易幸对手宝无法市履行哨合约秘或不显履行朗责任误而导令致损微失的拍可能花性。市场骑风险:由于亭利率奏、汇哈率等崖市场汇价格受变量构的变级化所懒带来冶损失搏的可低能性颠。操作痛风险:由于宗内部秆控制患方面逃、系出统方膨面或蕉外来塞因素晒方面情的操尼作不哲足或永不当车而导全致损伤失的闪可能怜性。五、再商业筝银行鲜集中说化由于霜竞争窝加剧袄，银仪行的服规模睡越来他越大贩，经然营业悉务日浪趋多绩样化薄和全秆球化茧，许改多国掩家的尿银行垃业已浴经主亿要为区少数梯几家死大银贴行所跳控制桶。德国绪：业姓务主雷要集匆中在救德意剑志银当行、堪德累丸斯顿柔银行舍、商策业银鲁行三稼家大帜银行盒手中崇；英国护：国谷民西蜻敏寺给、米躁兰、植巴克掀莱、腿劳合薯吸收烧存款扶占全承国一间半以嫌上。集中抬化出辟现的舍并购挺风潮日本第一厉银行逼与劝恳业银抛行合彼并为特第一摇劝业似银行哈；协和均银行云与琦嘱玉银栽行合方并为漫旭日责银行宅；三井输银行夺与太杯阳神士户银燥行合侨并为补樱花它银行形；三菱割银行房诚与东热京银计行合拆并为都东京感三菱问银行黑（世辨界第兴一大雨银行倾）；美国化学菌银行储与大调通曼诉哈顿栋合并稠，29伐70亿美呆元；花旗羊银行液与旅外行者财集团歌合并脑为花产旗集受团。案例茎：花固旗银原行与井旅行孙者集游团合旅并19露98妥年4冒月6此日美膨国花父旗公拳司与核旅行岛者公速司宣罗布合兴并，押兼并掌金额挽高达脑82宵0亿谎美元推，为导迄今炮世界弊最大个的金体融兼烦并行艺动。此次孝兼并喉将使扛新成牵立的草花旗跳集团投公司则超过深大通毫曼哈膜顿银都行的旅第一遮大金流融集渐团，横引人用注目挡的是监，花励旗集猴团将槐花旗秤银行注的业钢务和俯旅行腰者公素司的起投资捷、保坚险业芳务集呆于一爪身，左开创孔了美逐国金银融界苹“一远条龙幕服务鼓”的江先河积。有贞人认朝为这逮项兼娃并是茅对全鸡球金巩融界丹同行明的严骄重挑狗战。案例趴：花敏旗银连行与故旅行列者集艇团合脏并旅行李者集雹团前反身旅情行者种人身域及事微故保蜻险公绸司（部Th肃e坦Tr容av拿el奖er狡s芝Li奴fe滥a柄nd由A芒cc第id组en玩t疑In享su俯ra替nc晒e陶Co吧mp盐an均y）巾成立桂于1瓜86平4年轨，一明直以倍经营齐保险剃业为滥主，烫在收伏购了案美邦版经纪填公司占（S字mi啦th齿B巷ar话ne训y）舌后，秩其经型营范络围扩沈大到肚证券优经纪行、投懂资金肌融服淡务领挣域。俯19豪97询年底火又以蹄90扁亿美温元的慎价格毙兼并筋了美援国著传名的邻投资无银行搭所罗著门兄泥弟公摩司，漠成立执了所跑罗门满·美艰邦投思资公座司，挽该公节司已虏居美井国投图资银疑行的钢第二沸位。花旗抄公司副与旅与行者宝集团悄合并均组成涨的花顺旗集君团，悔成为侮美国钞第一换家集堪商业逮银行苍、投托资银舞行、碍保险怖、共添同基堂金、劫证券搂交易坊等诸助多金业融服赖务业挡务于扮一身秋的金敞融集匹团。识合并皂后的宫花旗降集团滤总资意产达掉70必00遣亿美咐元，荐净收贞入为柴50旷0亿岛美元凤，在膝10颤0个欢国家初有1颂亿客弊户，狡拥有哑60杜00尽万张衬信用劣卡的暂消费户客户号。从舟而成睁为世柏界上序规模待最大赤的全喝能金坊融集屯团之灯一。合并乡丰动因据分析19劲99嚼年1坐1月性美国窑国会筝通过膨了《配19似99欺年金个融服欣务现矩代化政法》烛，新晶法案烦的通兄过使毅美国炊的金默融业义从立究法上谜告别江了分俗业经磁营的淹历史忌，迈钢向了会一个她混业文经营能的新韵时代码。它膨允许小在美流国每怪一个它城镇览建立摆金融撇超级诵市场矮，提在供低历廉的授一站投式（茶On托e-驶St排op泻-S证ho悬p）独服务芳，企秃业和意消费束者可沈以在绢一家特金融锐公司幸内办等妥所扁有的驱金融焦交易部。花参旗用姥实践君走在胆了法优律的舍前面运。花旗道公司关和旅游行者套集团秒的合帝并还学来源坏于其回内在薪的动妄力与昨条件呢。旅污行者么集团将在与音花旗猎公司叔合并垫以前枣，是搜一个毕管理应有方零、经赞营有浆方的灿美国著国内丹公司不，它确很少玩有国末际方杯面的谅运作能。合颗并之驰后它枯将以执花旗首的品退牌和狼花旗夏在世功界的妻运作想网络裹来扩岁展其顶业务芦，远苍远比患一个殿市场允要快父得多绑；同得时它将也可签以帮压助花帝旗的饥世界缩慧网络饰迅速仿向新君兴市骗场扩矿展。愧就象紧两个类执行酱官所抱预期筑的：声合并胜所带据来的幅交叉脑出售揪的契肾机将室会实够现巨喊额盈绞余利哭润，乓协同饭还会般带来刑成本她的降著低，捕和多翼领域口市场巷地位接的提妇高。①银列行竞瘦争的俊日益刮加剧春，促伴使银轻行通般过银互行之压间或让跨行掩业兼舒并，征以提灯高自迟身的琴竞争兵力。②金中融创诸新的饲大量筝出现炸，导浇致金辫融风胆险剧肯增，纳促使岭银行久通过躁兼并昏提高离抵御誓风险嘉的能葬力；③有抓些银应行受倾到业译务经萝营范锡围限主制，巧于是换通过殊兼并然以实丽现经半营业勤务范很围扩搂张，冤获取律更多沟的行害业经涌营利帆润；④银限行通扒过兼世并，借业务壮范围逼扩张痕，可晚为客唐户提绑供更盖加丰升富的混服务腹，提染高金幼融服随务质恋量。深层堂次动凭机(1检)追编求规负模发留展。泼银行爆规模搅扩大傻主要士有两俊条途餐径：日一是拴增加脆资本调投入泼，扩秧大资狼产总红额和腐金融担产品孝规模蕉；二秤是通葵过购洽并向逗外扩梦张，蚀迅速患扩大独银行啊资本荡及资览产规经模。圣银行示购并骡是效末率较