电子商务理论与实务 课件 第四章 电子支付

第4章电子支付

2本章内容电子支付

1电子货币

23网络银行

4第三方支付

5移动支付

3第1节电子支付

电子支付(electronicpayment),是一种使用电子现金或信用卡进行交易支付的方式。它是指电子交易的当事人(包括消费者、厂商或者金融机构),通过电子终端而非传统的货币形式,在互联网或者其他专用网络上向银行等金融机构发出支付指令,从而实现资金的支付和转移。一、电子支付的基本概念4(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网）。二、电子支付的特点5(3)电子支付使用的是最先进的通信手段。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济等优势。用户只要拥有一台PC机,便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一,甚至几百分之一。二、电子支付的特点6(一)根据支付时间的不同划分：(1)预支付(pre-paid)。(2)即时支付(instant-paid)。(3)后支付(post-paid)。三、电子支付的类型7(二)根据支付工具的不同划分：(1)电子货币类,如电子现金、电子钱包等。(2)电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等。(3)电子支票类,如电子支票、电子汇款、电子划款等。三、电子支付的类型8(三)电子支付指令发起方式划分：(1)网上支付。(2)电话支付。(3)移动支付。三、电子支付的类型9

中研普华产业研究院2022年5月发布的《2022—2027年中国电子支付行业市场深度调研及投资策略预测报告》显示,2017年第一季度,银行业金融机构共处理电子支付业务374.01亿笔,金额756.84万亿元。其中移动支付业务93.04亿笔,金额60.65万亿元,同比分别增长65.71%和16.35%。移动支付金额16.35%的增长与65.71%的支付笔数增长的落差,反映的正是移动支付金额小及交易频繁的特征,进一步说明这一支付方式的普及性越来越高。四、近年来中国电子支付市场的发展10四、近年来中国电子支付市场的发展图4-12014—2021年中国电子支付业务量及增速情况11自2014年以来我国二维码支付发展迅速,带动电子支付行业业务量飞速发展,2014—2021年年均复合增速为35.18%。从电子支付业务金额来看,2015—2021年我国电子支付业务金额保持稳定增长态势。据统计,2021年我国电子支付业务金额达到2976.22万亿元,同比增长9.75%,年均复合增速为11.32%,增速低于业务量。四、近年来中国电子支付市场的发展12具体来看,2018年前我国网上支付业务量远大于移动支付业务量,2018年之后移动支付业务量赶超网上支付业务量。据统计,2021年我国网上支付业务量为1022.8亿笔,占比37.2%;移动支付为1512.3亿笔,占比55.0%;电话支付为2.7亿笔,占比0.1%。从细分渠道支付金额来看,网上支付的业务金额大于移动支付,移动支付凭借金额小、数量多的特点逐渐缩小差距。据统计,2021年我国网上支付业务金额为2354.0万亿元,占比79.1%;移动支付为527.0万亿元,占比17.7%;电话支付为11.7万亿元,占比0.4%。四、近年来中国电子支付市场的发展13第2节电子货币

电子货币是用一定金额的现金或存款从发行者兑换并获得代表相同金额的数据,通过某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而进行交易结算、债务清偿。它是具有货币基本功能(价值尺度、流通手段、储藏手段、支付手段和世界货币)的电子信息,其流通手段、储藏手段和支付手段以电子信息方式实现,由计算机、通信网络系统、公共信息平台予以支持。一、电子货币的定义14

(1)发行:电子货币使用者X向电子货币发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币,A接受了来自X的有关信息之后,将一定金额的电子货币对X授信。二、电子货币的发行和运行图4-2

电子货币的发行15(2)流通:电子货币使用者X接受了来自A的电子货币,为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务,将电子货币对Y授信。(3)回收:A根据Y的支付请求,将电子货币兑换成现金支付给Y,或者存入Y的存款账户。二、电子货币的发行和运行16二、电子货币的发行和运行图4-3

中介机构介入的电子货币发行体系17(一)银行卡型电子货币1.什么是银行卡型电子货币银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡。信用卡1915年起源于美国,至今已有100多年的历史,成为一种在全世界普遍使用的支付工具和信贷工具。它使人们的结算方式、消费模式和消费观念发生了根本性的改变。三、电子货币的分类18(一)银行卡型电子货币2.银行卡型电子货币的特点信用卡的最大特点是同时具有信贷与支付两种功能。按卡的信用性质与功能,可分为借记卡(属于广义信用卡)和贷记卡(属于狭义信用卡)。借记卡的特征是“先存款,后支用”,持卡人必须先在发卡机构存款,用款时以存款余额为限,不允许透支。贷记卡的特征是“先消费,后还款”,持卡人无须先在发卡机构存款,就可享有一定信贷额度的使用权。三、电子货币的分类19(一)银行卡型电子货币3.银行卡型电子货币的支付流程(1)持卡人用卡购物或消费,结账时交验银行卡,将银行卡插入销售点终端,输入的数据(卡号和支付金额)通过通信线路传输到银行,请求授权支付。(2)发卡行核实持卡人账户的合法性和可用余额(或授信额度)后,告诉特约商户同意交易,然后从持卡人账户上扣除相应金额,划入特约商户的开户银行账户。(3)商户向持卡人提供商品或劳务,并要求持卡人在签购单上签字。(4)发卡行定期将对账单寄送给持卡人。三、电子货币的分类20(二)电子现金1.什么是电子现金电子现金又称为数字现金,是一种表示现金的加密序列数,它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利,开辟了一个全新的市场和应用。电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。电子现金是最接近实体现金的电子货币,一旦得到普及,将对国家的货币体系产生很大影响。三、电子货币的分类21(二)电子现金2.电子现金的特点(1)匿名性。(2)不可跟踪性。(3)节省传输费用。(4)风险小。(5)节省交易费用。(6)支付灵活方便。三、电子货币的分类22(二)电子现金3.电子现金的支付流程(1)购买电子现金。(2)存储电子现金。(3)用电子现金购买商品或服务。(4)资金清算。(5)确认订单。三、电子货币的分类23(三)电子支票1.什么是电子支票电子支票是将支票的全部内容电子化,借助互联网完成支票在客户之间、银行与客户之间以及银行之间的传递,实现银行与客户间的资金结算。一个电子支票支付方案包括消费者及其银行、商户及其银行、不同银行之间支票的清算处理三个部分。电子支票中含有与纸质支票完全相同的支付信息。同时,电子支票包含数字证书和数字签名,提高电子支票的安全性,保证信息的真实性、保密性、完整性和不可否认性。三、电子货币的分类24(三)电子支票1.什么是电子支票电子支票将整个处理过程自动化,帮助银行缓解处理支票的压力,节省了大量的人力和开支,极大地降低了处理成本;可以在任何时间、地点通过互联网进行传递,打破了地域的限制,最大限度地提高了支票的传递速度,从而为顾客提供了更方便快捷的服务且减少了其在途资金;通过应用数字证书、数字签名以及加密解密技术,提供了比使用印章和手写签名更加安全可靠的防欺诈手段。电子支票在这三个方面的巨大进步,无疑会使其成为支票发展史上的一次革命。三、电子货币的分类25(三)电子支票2.电子支票的特点(1)电子支票与传统支票工作方式相同,易于接受;(2)加密的电子支票易于流通,买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证;(3)降低了支票的处理成本,同时减少了在途资金,提高了银行客户的资金利用率;(4)给第三方金融机构带来收益,第三方金融服务者不仅可以从交易双方抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用,还可以作为银行提供存款账户,且电子支票存款账户很可能是无利率的。三、电子货币的分类26(三)电子支票3.电子支票的支付流程(1)购买电子支票。(2)电子支票付款。(3)清算。三、电子货币的分类271.数字货币数字货币简称为DC,是英文“digitalcurrency”的缩写,是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币。数字货币是一种不受管制的、数字化的货币,通常由开发者发行和管理,被特定虚拟社区的成员接受和使用。欧洲银行业管理局将虚拟货币定义为:价值的数字化表示,不由央行或当局发行,也不与法币挂钩,但由于被公众接受,可作为支付手段,也可以电子形式转移、存储或交易。四、数字货币案例——比特币281.数字货币数字货币的特征：(1)由于来自某些开放的算法,数字货币没有发行主体,因此没有任何人或机构能够控制它的发行;(2)由于算法解的数量确定,因此数字货币的总量固定,这从根本上消除了数字货币滥发导致通货膨胀的可能;(3)由于交易过程需要网络中的各个节点的认可,因此数字货币的交易过程足够安全。四、数字货币案例——比特币291.数字货币数字货币的特征：(1)由于来自某些开放的算法,数字货币没有发行主体,因此没有任何人或机构能够控制它的发行;(2)由于算法解的数量确定,因此数字货币的总量固定,这从根本上消除了数字货币滥发导致通货膨胀的可能;(3)由于交易过程需要网络中的各个节点的认可,因此数字货币的交易过程足够安全。四、数字货币案例——比特币302.比特币比特币(Bitcoin,BTC)的概念最初由中本聪在2009年提出,根据中本聪的思路设计发布开源软件,以及在此基础上构建P2P网络。比特币是一种P2P形式的数字货币。比特币的本质其实就是一堆复杂算法所生成的特解。特解是指方程组所能得到的无限个(其实比特币是有限个)解中的一组。每一个特解都能解开方程,并且是唯一的。以人民币为例,比特币就是人民币上的序列号。四、数字货币案例——比特币312.比特币比特币交易时,交易双方需要类似电子邮件地址的“比特币地址”及私钥。比特币地址和私钥是成对出现的,就像银行卡号和密码。比特币地址用来记录在该地址上存有多少比特币。每个比特币地址在生成时,都会有一个对应该地址的私钥生成。这个私钥可以证明对该地址上的比特币具有所有权。在使用比特币钱包时需保存好比特币地址和私钥。四、数字货币案例——比特币322.比特币比特币的交易数据被打包到一个“数据块”或“区块”中后,交易初步确认。当区块链接到前一个区块之后,交易会得到进一步的确认。在连续得到6个区块确认之后,这笔交易基本上就不可逆转地得到确认了。比特币对等网络将所有的交易历史都存储在“区块链”中。区块链在持续延长,新区块一旦加入就不会再被移走。区块链实际上是一群分散的用户端节点,是由所有参与者组成的分布式数据库,是对所有比特币交易历史的记录。根据相关政策的规定,比特币交易在中国是不合法的。国家一直在大力整改目前市场上各种不正常的虚拟货币交易。四、数字货币案例——比特币333.区块链区块链(blockchain)作为记录所有比特币交易的“大账本”,是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术方案让参与系统的任意多个节点,把一段时间系统内全部信息交流的数据,通过密码学算法计算和记录到一个数据块中(这个数据块称为区块(block)),并且生成该数据块的指纹,用于链接(chain)下一个数据块和校验,系统所有参与节点共同认定记录是否为真。四、数字货币案例——比特币343.区块链如果把数据库想象成一个账本,数据库的维护可以认为是很简单的记账方式。区块链系统中的每个人都有机会参与记账。系统会在一段时间内,可能是十秒钟内,也可能是十分钟内,选出这段时间记账最快最好的人,由这个人来记账,他会把这段时间数据库的变化和账本的变化记在一个区块中。我们可以把这个区块想象成一页纸,系统在确认记录正确后,会把过去账本的数据指纹链接到这张纸上,然后把这张纸发给整个系统中的其他所有人。然后周而复始,系统会寻找下一个记账又快又好的人,而系统中的其他所有人都会获得整个账本的副本。这也就意味着这个系统中的每个人都有一模一样的账本,这种技术就称为区块链技术,也称为分布式账本技术。四、数字货币案例——比特币353.区块链既然有一模一样的账本,就意味着所有的数据都是公开透明的,每个人都可以看到每个账户上到底有什么数字变化。它非常有趣的特性就是,其中的数据无法篡改。因为系统会自动比较,认为相同数量最多的账本是真的账本,少部分和别人不一样的账本是虚假的账本。在这种情况下,任何人篡改自己的账本是没有任何意义的,除非他能够篡改整个系统中的大部分节点。四、数字货币案例——比特币36第3节网络银行

（一）网络银行的定义网络银行又称网上银行、在线银行,是指银行利用互联网技术,通过互联网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网络银行是在互联网上的虚拟银行柜台。

一、网络银行概述37（二）网络银行的优势1.网络银行经营管理不受时空限制。2.网络银行可以大幅降低银行经营成本。3.网络银行服务更加多元化、个性化。4.网络银行可以实现电子化、无纸化操作。

一、网络银行概述38（一）网络银行的模式：1.网络银行的运行机制。第一种模式是完全虚拟的网络银行,即所有银行业务及交易都依靠互联网进行。第二种模式是在传统银行的基础上发展而来的,将传统银行业务拓展到互联网。二、网络银行的模式和构成39（一）网络银行的模式：2.网络银行的业务模式。第一种模式,把网络银行针对的客户群确定为零售客户,把网络银行作为银行零售业务柜台的延伸,提供24小时不间断服务,以降低银行的成本。第二种模式,网络银行以批发业务为主,即在网上处理银行的交易(如拆借)、银行间的资金往来(结算和清算)。第三种模式,是前两种的结合,包括两方面的业务。二、网络银行的模式和构成40（二）网络银行的构成：1、技术构成。2、组织构成。3、业务构成。二、网络银行的模式和构成（一）我国网络银行的发展现状目前,我国几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行业务或在互联网上建立了自己的主页和网站,网络银行已成为各银行实现业务创新、提升自身形象和核心竞争力的主要方式。三、我国网络银行的发展现状及存在的问题（一）我国网络银行的发展现状根据智研咨询发布的《2021—2027年中国网上银行行业市场现状调查及未来前景分析报告》,近年来,我国网络银行交易量与交易总额均快速增长,我国网络银行整体发展呈上升趋势,2018年网络银行交易量为1524.7亿笔,到2019年达到1637.84亿笔,同比增长7.42%,2020年稍有下滑,为1550.3亿笔;2020年我国网络银行交易总额达到1818.19万亿元,较之2019年的1657.75万亿元,同比增长9.68%。三、我国网络银行的发展现状及存在的问题43(二)我国网络银行存在的问题(1)我国的金融立法工作相对滞后,监管制度以及网络交易立法不够健全和完善。(2)专业人才的不足制约了我国网络银行的发展。(3)我国网络银行发展过程中还存在一些缺陷:与外资网络银行相比,国内网络银行起步较晚并且受到诸多因素的影响,导致业务品种比较单一,经营范围狭窄等。三、我国网络银行的发展现状及存在的问题44第4节第三方支付

（一）第三方支付的概念第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付企业的作用就是通过搭建一个公用平台,将成千上万的小商家和银行连接起来,为商家、银行、消费者提供服务,从中收取手续费。一、第三方支付概述45（二）第三方支付的特点(1)支付手段多样且灵活。(2)除了资金传递功能外,还有对交易双方进行约束和监督的功能。(3)为网络交易提供保障。

一、第三方支付概述46①客户在电子商务网站上选购商品,最后决定购买,买卖双方在网上达成交易意向。

②客户选择利用第三方作为交易中介,客户用信用卡将货款划到第三方账户。③第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家,并要求商家在规定时间内发货。

④商家收到通知后按照订单发货。⑤客户收到货物并验证后通知第三方。

⑥第三方将其账户上的货款划入商家账户,交易完成。二、第三方支付的流程47二、第三方支付的流程三、我国第三方支付产业的发展现状及趋势(一)我国第三方支付产业的发展现状近年来,我国的第三方支付交易规模始终保持高速增长。第47次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2020年底,我国移动支付用户规模达8.53亿人,较2020年3月增长8744万,占手机网民的86.5%。2013—2020年,第三方支付综合支付交易规模由17.75万亿元增长至271万亿元;其中,我国第三方支付移动支付交易规模从2013年的1.3万亿快速增长到2020年的超过240万亿,2013—2017年增速连续4年超过100%,成为拉动我国第三方支付交易规模高速增长的最大引擎。三、我国第三方支付产业的发展现状及趋势(一)我国第三方支付产业的发展现状第三方支付行业的发展前期以C端市场(账户侧)作为主要切入点,C端支付占据了第三方支付市场规模的绝大部分,2020年第二季度我国第三方支付综合交易市场上支付宝、财付通和ChinaPay银联分别以49.16%,33.74%和6.93%的市场份额位居前三位,占第三方支付交易规模总额的89.83%,但随着“互联网+”赋能传统产业的改革,B端(收单侧)市场将逐渐成为行业增长的动力。三、我国第三方支付产业的发展现状及趋势(一)我国第三方支付产业的发展现状我国第三方支付产业近年来发展迅猛,目前,第三方支付企业有ChinaPay银联、首信“易支付”、云网、支付宝、贝宝、网银在线等50多家企业,其中支付宝、财付通、ChinaPay银联和快钱等支付平台稳定占据大多数市场份额。总体来说,第三方支付市场企业集中度非常高:非独立第三方平台(如支付宝、财付通)依托自身资源快速发展,独立第三方支付平台(如快钱)数量多,竞争十分激烈。51三、我国第三方支付产业的发展现状及趋势52（二）我国第三方支付行业的发展趋势1.新工具:央行数字货币的推广应用2.新业态:线上线下场景进一步融合3.新格局:开放、富有活力的支付生态三、我国第三方支付产业的发展现状及趋势53第5节移动支付

（一）移动支付的概念移动支付通过对移动通信设备的使用完成金融支付的工作,移动支付的操作流程大大简化了传统金融支付要进行的烦琐环节,节省了用户的时间,并且提高了金融服务的效率,受到社会大众的广泛青睐。一、移动支付概述54根据支付金额的大小可以将移动支付进行分类：1.移动小额支付移动小额支付用于大众生活的方方面面,成为应用范围最广的移动支付类型。2.移动大额支付移动大额支付对安全性的要求较高,在交易过程中要求交易双方在移动支付的客户端绑定银行卡或信用卡。一、移动支付概述（二）我国移动支付的发展现状在我国移动支付已经形成了比较完整的产业链,规模越来越大,吸引了各金融机构积极参与,各机构组织之间相互合作、相互竞争,在一定程度上为移动支付产业保持积极良好的发展趋势提供了有利的环境支持。另外,各金融机构不断进行金融服务的改革创新,实现自身的发展。例如,中国电信推出的“翼支付”、中国联通的“沃支付”(见图4-7)、中国移动的“和包支付”(见图4-8),以及第三方支付机构推出的微信支付、支付宝等移动支付服务。一、移动支付概述图4-7

沃支付图4-8

和包支付57近几年,移动支付用户数量在我国呈现出爆发式增长。CNNIC发布的第51次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2022年12月,我国网民规模达10.67亿(见图4-9),其中手机网民规模为10.65亿,网民中使用手机上网的比例为99.8%,而移动支付业务多达1167.69亿笔,金额378.25万亿元,同比分别增长7.4%和1.1%。通过这组数据可以看出我国移动支付的用户增长速度之迅速,也反映了用户对这一新兴的支付产业比较认可。一、移动支付概述58一、移动支付概述图4-9

网民规模和互联网普及率二、新形势下移动支付存在的问题及对策(一)我国移动支付存在的问题:(1)移动支付城乡发展不平衡。(2)移动支付的安全问题仍然存在。(3)移动支付法律制度不完善。二、新形势下移动支付存在的问题及对策(二)解决我国移动支付问题的对策(1)改善农村地区支付结算环境。(2)构建信用评价系统。(3)加强移动通信网络建设,提速降费。61(1)移动支付市场规模将保持稳定增长。线上和线下的融合使得消费形