商业银行必记

一、填空题 1、1694 年， 英格兰 银行的成立，标志着现代商业银行的产生。2、商业银行的外部组织形式主要包括单一银行制、分支行制、银行持股公司制 。 3、我国商业银行的组织形式是 分行制 。4、分行制的银行组织形式可以划分为 总行制 和总管理处制 两种。5、股份制商业银行的内部组织结构可以分为决策机构、执行机构 、 监督机构 。6、实行单一银行制的典型国家是 美国 。二、不定项选择题 1、人们公认的早期银行的萌芽，起源于（C 。 A古巴比伦 B希腊 C意大利 D英格兰 2、 （B ）的产生，标志着中国现代银行的产生。 A东方银行 B中国通商银行 C浙江兴业 D交通银行 3、商业银行是一种特殊的企业，与一般工商企业的不同体现在（ABC） 。 A经营对象特殊 B社会经济的影响特殊 C责任特殊 D经营目标特殊 4、下列银行组织形式中， （D ）曾经普遍存在于美国。 A分行制 B银行持股公司制 C连锁银行制 D单一银行制 5、股份制商业银行的最高权利机构是（ B） 。 A董事会 B股东大会 C监事会 D行长或总经理 三、名词解释 1、金融机构：为市场资金融通提供各种服务的机构就是金融中介机构，简称金融机构。2、商业银行：是现代金融制度的重要组成部分，是以经营存放款和其他金融服务为主要业务的金融中介机构。3、交易成本： 指 达 成 一 笔 交 易 所 要 花 费 的 成 本 ，也 指 买 卖 过 程 中 所 花 费 的 全 部 时 间 和 货 币 成 本 。 4、信息不对称：在金融市场上，社会资金的需求方所拥有的市场信息远远大于资金的供给方所获得的有关信息。5、道德风险：当投资者在市场上购入股票或债券等金融产品之后，作为股票和债券发行者的资金需求方往往存在隐瞒公司经营及赢利方面信息以获取经济利益的强烈动机。这就是金融市场上存在的道德风险。6、逆向选择：是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。四、简答题 1、商业银行的性质是什么？答：商业银行首先是企业，与其他各种企业一样，以利润最大化为经营目标。（1）商业银行必须面向市场，千方百计地去满足市场的各种现实需求。 （2）商业银行业务开发或创新的最终目的是获取利润。 （3）商业银行的一切经营管理活动必须讲求效益。 （4）商业银行必须依法经营。 2、商业银行的特点有哪些？ 答：商业银行的特点主要有：（1）商业银行的业务活动对整个社会货币供应量有着重要的影响；（2）商业银行的业务活动对国家宏观经济政策的实施具有重要影响；（3）商业银行的经营活动受到整个社会经济运行的影响十分明显；（4）商业银行的业务活动过程充满了风险；（5）商业银行是现代经济社会各种风险的集散地。 3、商业银行面临的风险有哪些？ 答：商业银行面临的风险主要有：（1）商业银行一旦吸收了存款，就必须把它运用出去，如果存款人大量提取存款，或者违约支取存款，银行就会面临流动性风险。 （2）商业银行把资金贷放给借款人但由于经济活动的不确定性，借款人往往不能按期偿还贷款，从而给银行带来信用风险。 （3）银行在经营活动中，由于经营环境的变化等，也会产生其他风险，如利率风险、外汇风险、管理风险等。因此，商业银行在其业务活动过程中，自始至终充满了各种风险。 第四章 商业银行资本管理一、填空题 1、从资本的来源渠道看，商业银行可以通过 留存盈余 的方式从内部来增加资本；还可以通过发行 普通股 、优先股、资本票据、债券以及国家注资等方式从外部来获取资本。 2、1988 年 7月底，由西方十国集团的中央银行和金融监管机构组成的巴塞尔银行管理与监督实施委员会通过了 关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议 ，也称巴塞尔协议 。 3、带有债务性质的 资本工具 与银行的 长期次级债务 ，通常又被称为优先类证券。 4、银行的资本成本曲线还受到银行的 资产规模 、 资产负债结构 以及所处的市场状况等的影响。 5、监管部门比较关心银行风险的大小，从而比较关心银行 最低收益水平 的分布情况；而银行或银行股东更加关心其收益的平均水平或者是 较高的预期收益 。6、选择性后期偿付证券的起始利率一般为 固定利率，但在一定时期后可以由其持有者选择而转换为浮动利率计息。二、不定项选择题 1、英国的英格兰银行在 1980年发表的一份“资本标准”中，确认资本的重要作用包括：（ABCD ） A、作为损失的缓冲。 B、对潜在的存款者表明股东用自己的资金来承担风险的意愿。C、提供无固定融资成本的资源。 D、作为对总的经营基础投入资金的合宜形式。 2、2001 年 1月，为了适应新的形势要求，巴塞尔委员会公布了新巴塞尔资本协议 ，其基本内容主要体现在建立所谓“三大支柱”上，也即：（ ABC ） A、最低资本规定 B、监管当局的监督检查 C、市场纪律 D、最低资产规模 3、银行内源资本的增长，也不是无限度的。其限制性的因素，主要包括：（ ACD ） 。A、银行以及金融监管当局所确定的适度资本的数额。 B、公众对银行的期望值。C、银行所能够创造的收入数额。D、银行的净收入总额中能够提留的数额。4 银行过多地发行优先股会（B ）银行的信誉。A、扩大 B降低 C不影响 D以上都不对 5、 巴塞尔协议中，0 风险权数的表内资产有（ABD） 。A、现金。B、以本国货币定值并以此通货对中央政府和中央银行融通资金的债权。C、对经济合作与发展组织（OECD）内的外国公共部门实体的贷款。D、对经济合作与发展组织（OECD）国家的中央政府和中央银行的其他债权。三、名词解释 1、核心资本：又叫一级资本和产权资本，是指权益资本和公开储备，它是银行资本的构成部分，至少要占资本总额的 50%，不得低于兑现金融资产总额的 4%。 3、资本充足率：资本对加权风险资产的比率。巴塞尔协议规定，商业银行的资本充足率应达到 8%，核心资本充足率应达到 4%。 6、经济资本：描述在一定的置信度水平上（如99%） ，一定时间内（如一年） ，为了弥补银行的非预计损失（unexpectedlosses）所需要的资本。它是根据银行资产的风险程度的大小计算出来的。也即从银行所有者和管理者的角度讲，经济资本就是用来承担非预期损失和保持正常经营所需的资本。四、简答题 1、商业银行资本具有哪些功能？答：商业银行资本的功能主要有三个：保护功能、营业功能和管理功能。 （1）保护功能。银行资本的突出作用是具有保护作用。当商业银行发生经营亏损甚至破产倒闭时，资本可以保护存款人和债权人的利益，并维持公众对某一家银行或者是银行体系、甚至是整个金融体系的信心。 （2）营业功能。资本是商业银行存在和发展业务的先决条件，是商业银行维持正常经营活动的必要保证。 （3）管理功能。由于商业银行的经营活动直接关系到整个社会及各阶层民众的利益，关系到社会各个行业的经济运转，各国政府的金融管理部门普遍对商业银行实行一种比一般工商企业更加严格的管制，以保证金融安全并维护社会的稳定。另外，资本的管理功能还表现在以下两个方面：其一，金融监管当局对于银行资本的有关规定，如资本与资产或负债的比例、最低资本充足率等，可以起到控制银行资产无限膨胀的作用。其二，银行资本的有关规定，有利于促进银行通过改进经营管理的方法来增加盈利，而不是单纯靠资产数量的扩张来取得利润。 4、商业银行如何制定资本计划？答：资本计划是商业银行资本管理的一个重要领域。首先，计划者须详细分析银行过去和当前的经营状况，以预测影响银行未来经营的若干重要变量，并据此编制在不同市场环境下的银行总体计划；第二，在银行未来的总体财务计划的基础上，确定银行的资本要求；第三，在分析未来资本结构的同时，决定银行利润的提留程度，以确定可以提供多少内源资本；第四，分析不同形式的外源资本的成本以及优缺点，并决定采取何种外源资本形式来筹集资本。五、论述题 商业银行资本具有保护功能、营业功能和管理功能。因此，资本对于商业银行是非常重要的。论述银行可以用于增加资本的不同形式，并讨论其优缺点。答：从来源角度看，商业银行资本的筹集方式，主要包括从银行内部筹措和从银行外部筹措两种类型，从而形成银行的内源资本与外源资本。 （一）内源资本的增长 1银行内源资本的来源与基本特点 商业银行的内源资本，主要来源于银行的留存盈余。商业银行以留存盈余方式增加资本，具有以下明显的优点：第一，商业银行只需将银行的税后净利转入留存盈余帐户，即可增加银行资本，从而节省了银行为筹措资本所需花费的费用，简单易行。第二，商业银行的留存盈余作为股东的未分配利润保留在银行，其权益仍属于普通股股东。但是，商业银行以留存盈余增加银行资本也存在诸多缺陷。2 银行内源资本增长的限制性因素 商业银行的持续发展或资产增长需要足够的资本支持。但是，银行内源资本的增长，也不是无限度的。其限制性的因素，主要包括三个方面：银行以及金融监管当局所确定的适度资本的数额；银行所能够创造的收入数额；银行的净收入总额中能够提留的数额。 （二）外源融资的筹集 1银行外源资本的类型 商业银行的资本大部分还是从外部筹措的，其筹措的方式主要有发行股票、资本性债券与票据等。 2对外源资本筹集方式的选择中，应注重的因素主要有以下几个方面。 （1）每种筹资方式的相对成本（包括利息成本、承销费用和手续费、管制监督等） ；（2）对股东收益的影响（一般以每股普通股的收益来表示） ，以及是否影响现有股东以及未来可能的银行新股东对银行的所有权与控制权等；（3）每种筹资方案的相对风险以及银行整体的风险状况；（4）筹集新的资本时，银行所面临的市场状况，如筹资的难易程度、市场利率等；（5）影响资本数量以及构成的各种管制规定等。 第五章 商业银行负债管理 一、填空题 1、资金成本是指为筹措资金而支付的一切费用总合，包括 利息费用 和 营业费用 ，反映银行为筹措资金所付出的代价。 2、利息成本按计息方式不同分为按 固定利率 计息的利息成本和按 浮动利率 计息的利息成本两种。3、回购协议是银行通过暂时性出售政府债券或其他证券获取资金，并在出售时约定在将来某一日期购回所售证券的融资方式。这种融资方式相当于银行以证券为 抵押品 进行的 短期资金融通 。4、商业银行按规定应向中央银行缴存存款准备金，由于多数国家对准备金存款 不支付 利息，因此商业银行将超额存款准备金在同业市场上拆借出去以获得拆借利息收入。5、在上述众多银行存款形式中，活期存款账户、储蓄账户、小额定期存款及可转让支付命令账户中的存款资金通常被人们称为核心存款 。6、商业银行的借款也称 非存款资金 来源，是银行为调整流动性需求而筹措的 债务性资金 ，主要由短期借款和长期借款组成。二、不定项选择题 1、欧洲货币市场以其不受任何国家政府法规管制、资金调度灵活、手续简便吸引许多金融机构到此拆借资金。下列说法正确的是（ ABD ） 。A、欧洲货币市场最早起源于欧洲。B、目前已突破欧洲地域界限，遍布世界各地，如新加坡、日本等。C、欧洲货币市场主要指的是在欧洲境内进行资金交易的金融市场。D、欧洲美元存款是在美国国境以外的美元存款的总称，通常以固定利息定期存款形式存在。 2、美联储规定商业票据不得超过（ B ）天，有关农产品交易的票据不得超过（ ）个月。A、60，6。 B、90，9。 C、60，9。 D、90，6。 3、货币市场存款账户是储蓄存款账户的创新。此类账户的优势在于利率（ ） ，没有（ D ）限制，而且具有有限的支票服务便利。A、较低，利率上限。 B、较高，利率下限。C、较低，利率下限。 D、较高，利率上限。 4、可转让定期存单具有（ ABCD ）特点。A、不记名，可以在市场上自由转让。 B、期限固定，存单的面额通常较大。C、利率通常高于同期定期存款利率。D、记息方式灵活，客户可以购买固定利率可转让定期存单，也可以购买浮动利率可转让定期存单。 5、银行“协定账户”是在（ B ）的基础上创设的。A、货币市场账户 B、自动转账服务账户 C、指数定期存单 D、个人退休金账户 三、名词解释 1 定期存款：是银行与存款客户事先商定存款期限，并且客户到期取款时可以获得一定利息的存款。客户存入的定期存款由于期限较长，而且一般不能提前支取，因此银行支付的利息相对较高 2储蓄存款：是银行为吸收社会闲散资金而开设的一种存款业务。银行对储蓄存款账户中的资金需要支付利息。此类账户通常没有存款限额和到期日的限制。存款客户不能通过储蓄账户开出支票，但客户在需要时可以提取现金或将资金转入其他账户。3 活期存款：又称为支票账户或交易账户，是指存款客户可以随时存取或支付使用的账户。对于活期存款，银行与客户之间没有明确的时间约定，客户提款事先不需通知银行。四、简答题 1、简述商业银行借款的种类及基本构成。 答：商业银行的借款也称非存款资金来源，是银行为调整流动性需求而筹措的债务性资金，主要由短期借款和长期借款组成。 （1）银行的短期借款主要包括：向中央银行借款、同业拆借、回购协议、欧洲货币市场借款和其他外国货币借款、商业票据市场等。 （2）银行的长期借款。除通过上述渠道筹集短期资金外，通过发行金融债券筹集资金已成为较流行的做法。商业银行发行的金融债券种类较多，主要有资本性金融债券、一般性金融债券和国际金融债券。2、银行的负债成本主要包括哪些内容？答：银行的负债成本是指银行为吸收存款、筹措资金借入借款所必须支付的费用开支。主要包括以下内容：（1）利息成本，是银行按约定的利率，以货币形式支付给存款人或资金贷出方的费用。利息成本按计息方式不同分为按固定利率计息的利息成本和按浮动利率计息的利息成本两种。 （2）资金成本，是指为筹措资金而支付的一切费用总合，包括利息费用和营业费用，反映银行为筹措资金所付出的代价。 （3）可用资金成本，也称为资金的转移价格。它是确定银行可用资金价格的基础，决定银行盈利性资产的收益率。而可用资产指的是存款和借款扣除法定存款准备金和超额准备金后的部分。 （4）相关成本，指与银行负债有关，没有包括在上述成本中的成本。相关因素可能带来的支出主要体现为风险成本和连锁反应成本。 （5）加权平均成本是指所有存款资金的单位平均借入成本。 （6）边际成本是指银行在吸收的存款达到一定规模后，每新增一个单位的存款所要增加的资金成本。3、如何理解存款规模的控制？答：（1）从宏观经济运行角度分析存款规模。从宏观讲，一国存款总量取决于该国国民经济发展的总体水平，存款总量的增减受多种因素的影响。只要存款的增长能够满足社会经济发展的需要，能够维持社会稳定，即达到初步目的。 （2）从银行经营管理角度分析存款规模。存款并不是越多越好。因为存款是有成本的，而且这些负债在合理运用以前不会给银行带来收益。从银行经营管理角度考虑，一家银行的存款量应当控制在吸收存款的成本与管理负担可承受的能力及银行可发放贷款的能力范围内。如果超出这一范围，属于存款不当增长，非但不会给银行带来收益，反而会给银行经营造成负担。 （3）从数量上分析银行存款规模。主要考虑银行的边际成本和边际收益。随着银行存款量的增加，存款的边际成本和平均成本都会相应增加，当银行吸收存款达到一定规模后，银行的固定成本也会发生变化。当银行的边际成本等于边际收益，此时银行的收益达到最大，同时也达到了最适宜的存款规模。4、与银行负债相关的风险主要有哪些，请说明这些风险是如何形成的答：银行通过负债筹集资金会面临各种金融风险，这些风险主要有流动性风险、利率风险和资本风险（1）流动性风险，是指银行满足存款者提现、支付到期债务和借款者的正当贷款要求的能力。流动性包括基本流动性和充足流动性两个部分。银行的流动性风险主要是指银行的流动性资金来源不能满足流动性资金需求，从而引发清偿问题的可能性。银行流动性风险主要是由期限错配和利率敏感性两方面原因产生的（2）利率风险，是由于市场利率变动的不确定性导致的银行收益或市场价值的波动。利率风险的大小取决于利率变动引起的银行收益或市场价值变动幅度的大小（3）资本风险。银行总是倾向于提高银行资本的杠杆作用，也就是在资本既定的前提下，吸引尽可能多的存款，加大负债比例，在经营过程中利用财务杠杆的作用，以起到降低资金成本、增加盈利、扩张资产等目的。商业银行提高财务杠杆的直接后果就是在资本充足率不足时，增加了银行的资本风险。六、论述题 商业银行同其他企业的一个显著区别在于其负债经营的特点。在商业银行的资金来源中，绝大部分资金靠负债筹得，权益资本在银行的资金来源中只占很少部分。请结合现实情况说明商业银行负债管理的策略。答：银行在进行负债管理时，银行管理者应实施存款的维持和开发计划，合理组织资金来源。在获取资金的过程中，除控制成本外，还应考虑如何分散银行风险、改进服务、增加金融服务品种，在低风险、低成本的前提下，获取较高的收益。 （一）选择合理的负债组合 合理的负债组合可以起到稳定银行资金来源，降低银行资金成本，降低银行风险的作用。多数银行采用由活期、定期和储蓄构成的存款组合方式，外加少量的借入资金弥补资金使用缺口。合理的负债组合是银行获取稳定性资金来源的基础，也是银行安全、高效运营的基础。 （二）降低负债成本 银行降低负债成本的主要途径有：1、做好存款的定价工作 银行在增加资金来源的竞争中获胜的法宝有很多，如增加服务品种、改善服务质量、提供优惠利率等。其中，存款的定价是最重要的因素。存款的定价方法主要有：目标利润定价法、边际成本定价法、价格表定价法、市场渗透定价法及高层目标定价法等。 2、降低银行营业成本 营业成本包括人员开支、办公费用、经营场所的开支及办公设备的维护保养等。银行在成本管理中，应制定切实可行的成本控制方法，如采用作业成本法、定额成本法、标准成本法等专业成本管理办法，降低银行的营业成本。（三）规避管制，提高负债资金使用率 银行为降低成本，在可承受风险范围内，可多利用不受存款准备金要求的货币市场存款账户及欧洲美元借款筹集资金。同时，应不断加大产品创新，提高负债资金使用率。 （四）做好存款的营销工作，处理好与客户的关系 银行处理好与客户的关系需要一方面利用科学的方法对存款市场进行细分，筛选客户，选择适合自己经营定位的客户，另一方面采取适当的营销策略，为客户提供优质服务，留住老客户，吸引新客户。 无论银行采取何种负债经营策略都应在安全性、流动性和盈利性原则指导下进行，合理筹集银行经营所需资金，为实现银行价值最大化的目标服务。第六章 商业银行现金及流动性管理一、填空题 1、现金资产经营的基本原则是 保持适度的规模 。 2、银行的流动性包含双重性含义：一是 资产 的流动性；二是 负债 的流动性。3、商业银行在中央银行的存款由两部分构成，一是 法定准备金 ，二是 超额准备金 。 4、所谓 交易性账户 ，是指账户持有人可以通过可转让工具、付款指令、电话以及事先授权提取为第三方付款的账户。5 滞后准备金计算法 是根据前期存款负债的余额确定本期准备金需要量的计算方法。6 资产可转换性理论认为：流动性要求仍然是商业银行需要特别强调的，但银行资产流动性的高低是由 资产的可转让程度 决定的，所以保持银行资金流动性的方法应该是持有那些具有可转换性质的资产。二、不定项选择题 1法定存款准备金制度的历史久远， （ B ）最早将存款准备金集中于中央银行。A、德国 B、英国 C、美国 D、中国 2商业银行在同业的存款余额需要量主要取决于以下（ ABCD ）因素。A、使用代理行服务的项目。B、代理行的收费标准。C、可投资余额的收益状况。D、使用代理行服务的数量与项目。3、资金来源与资金运用方法也称为因素法，是指银行通过对未来某一段时间内存、贷款及应缴准备金变化的情况，来判断预测期内的流动性的需要量。这种方法主要基于银行业务经营活动中的两个基本事实：（ AD ） A、银行的流动性随存款的增加和贷款的减少而增大。B、银行的流动性随存款的增加和贷款的增加而减少。C、银行的流动性随存款的减少和贷款的减少而增大。D、银行的流动性随存款的减少和贷款的增加而减少。4、根据被提取的可能性，存款或银行负债可以分为以下（ ABC ）类型。A、易变性负债 B、脆弱性负债 C、稳定性负债 D、自偿性负债 5、下列哪些会引起流动性供给的增加。 （ABD ）A、客户存款增加 B、贷款利息与本金的偿还 C、客户提取存款 D、发行新股三、名词解释 1现金资产是商业银行资产中流动性最强的资产，是应付日常支付需要，保证商业银行流动性安全和公众信心的重要资产 2存放同业款是商业银行为了便于在同业之间开展各种代理业务、结算收付等存放于代理行和相关银行的存款 5游资性负债：是指对利率变动敏感的存款和各种借入款，银行必须能够随时应付客户的提存要求或借入款的偿付要求，包括银行的活期存款、同业拆借资金。6 真实票据论：该理论认为商业银行的业务应集中于短期的、生产性的、自偿性的贷款。这种贷款期限较短，且常以真实的商业票据作为贷款的抵押，票据到期后会形成资金的自动偿还，所以该理论又被称为自偿性贷款理论。四、简答题 1、商业银行现金资产包括哪些内容？答：商业银行现金资产主要包括：（1）库存现金，是指商业银行保存在金库中的现钞（纸币）和硬币。库存现金的主要作用是银行用来应付客户提现以及银行其他的日常开支。 （2）在中央银行存款，是指商业银行存放在中央银行的资金，也称为存款准备金。商业银行在中央银行开立基本存款账户，用于银行的支票清算、资金转账等。 （3）存放同业存款，是指商业银行存放在代理行和相关银行的存款。在其他银行保持存款的目的是便于银行在同业之间开展各种代理业务，如结算收付、贷款参与、投资咨询等。 （4）在途资金，也称托收未达款或托收中的现金，是指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据款项。 2、简述商业银行开展代理行业务的原因答：商业银行发展银行间的代理银行业务，主要原因有两个：（1）延伸其业务与服务触角，扩大业务范围。由于银行的业务特点以及人力、物力的限制，金融监管当局对银行业务范围的一些限制等，其难以在业务涉及的每一个地方都建立分支机构。这时，商业银行就需要在当地寻找合适的机构为其代理各项业务。 （2）降低有关业务与服务活动开展的成本。如果银行与其他银行建立了代理行关系，则可以通过代理行来开展跨地区业务，如通过代理行以较为低廉的价格买入银行所需的各种业务，此时，银行还相应节省了信息费用等业务成本。3、简述银行流动性管理思想的演变过程。答：商业银行的流动性管理思想是随着银行的业务发展与外界环境的改变而不断发生着改变。银行流动性管理思想的演变经过了以下三个阶段：（1）资产管理阶段。20世纪 60年代以前，存款资金来源的水平和结构被认为是独立于银行决策之外，银行将流动性与资金配置的重心放在资产负债表的资产方面。在资产管理阶段，有三个主要的理论：商业性贷款理论、 、资产可转换性理论、预期收入理论 （2）负债管理阶段。其基本内容是：商业银行可以通过从市场上借入资金，也即通过在货币市场上的主动性负债“购买”资金，以满足银行因存款的提取和贷款的增长而增加的流动性要求，甚至满足银行持续地扩大资产负债规模的需要。 （3）资产负债综合管理阶段。其基本思想是：将银行的资产与负债两个方面加以对照并进行对应分析，根据银行经营环境的变化协调各种不同资产负债在利率、期限、风险和流动性等各方面的搭配，在确保银行资金安全性、流动性的基础上实现最大的利润。4、简述影响银行流动性供需状况的因素。答：影响流动性供需之间搭配的因素较多，主要包括以下几个因素：（1）银行需要流动性的目的。 （2）参与货币市场的难度。 （3）银行管理者的管理理念。 （4）各种流动性来源的成本与基本特征的比较。 （5）对利率未来走势的预期。 （6）银行外部环境的变化。第七章 商业银行贷款管理一、填空题1从制定方面评估贷款政策，主要是看贷款政策是否满足 完整性 、 充分性和 及时性 三个条件。2、 贷款承诺费 是指商业银行对已经答应贷款给借款人，而借款人又没有实际使用的那部分贷款收取的费用。3、贷款审批的分级授权主要体现在两个方面：一是 品种 的分级授权；二是 金额 的分级授权。4、商业银行的贷款按照不同的标准可以划分为不同的类别，最常用的划分贷款类别的标准是贷款的 金额 和贷款的 用途 。5、按照中华人民共和国担保法的规定，担保可以采用 抵押 、 质押 和 保证三种形式。6、2002 年 1月 1日，我国正式实行的贷款风险分类方法是在引进国际社会按贷款风险程度对贷款进行分类的指导思想的基础上形成的。这一贷款分类方法将商业银行的贷款分为 正常 、 关注 、次级 、 可疑 和 损失 五类。二、不定项选择题 1、 （ D ）是商业银行开发最早的一类贷款，也是目前世界上绝大多数国家商业银行最重要的一类贷款；从目前的贷款结构变化来看， （ ）在商业银行贷款总量中的比重不断上升。A、消费贷款，工商贷款。 B、农业贷款，消费贷款 C、工商贷款，农业贷款。 D、工商贷款，消费贷款。2、抵押品的质量高低主要取决于以下（ ACD ）方面。A、价值的稳定性 B、价值的高低 C、保管的难易程度 D、变现能力 3、贷款档案管理政策应包括以下（ABCD）方面。A、规定贷款档案的结构和内容。B、贷款档案的存档、借阅制度。C、贷款档案的检查制度。D、贷款档案的保管制度。4、存贷比可以对贷款规模施以直接的限制。许多国家通过这一指标限制商业银行的贷款规模，比如中华人民共和国商业银行法规定商业银行贷款余额与存款余额之比不得超过（ C ） 。 A、85% B、80% C、75% D、70% 5、成本相加贷款定价法认为，任何一笔贷款的利率都应由（ ABCD ）部分构成。A、银行筹集该笔贷款资金的成本。B、银行为该笔贷款所支付的非资金性经营成本（包括贷款人员的工资、对贷款进行发放和管理所使用的用具和设备成本等） 。C、银行对该笔贷款的违约风险所要求的补偿成本。D、银行为达到股东所要求的资本收益率目标对该笔贷款所要求的预期利润。三、名词解释 1、银行关系人：是指商业银行的董事、监事、高级管理人员、信贷人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业或其他经济组织。3、补偿余额：是在贷款期间，银行要求借款人必须在贷款银行账户上保持的最低数额的活期存款或低利率定期存款数额。4、隐含价格是贷款定价中的一些非货币性因素。银行在签订贷款合同时，为了确保借款人按时偿还贷款本息，常常在贷款协议中加上一些附加条款包括禁止性和义务性的条款。四、简答题 3、商业银行的信贷集中风险主要表现在哪几个方面？答：商业银行的信贷集中风险主要表现在以下几个方面：（1）贷款集中于一个借款人或一组相互关联的借款人。这种信贷集中风险的衡量标准一般用资本的一定比例来表示，即对一个借款人或一组相互关联的借款人的贷款超过商业银行资本总额的一定百分比就算出现了信贷集中风险。 （2）贷款的抵押品单一。商业银行在开展贷款业务过程中会涉及多种类别的抵押品，如土地（在我国是土地使用权） 、房地产、机器设备、原材料、应收账款等。不同类别的抵押品具有不同的市场价格走势和变现能力。这一类别的信贷集中风险用某类抵押品占贷款总额的比重来表示，一旦这一比重超过某一数值，商业银行就出现了信贷集中风险。 （3）贷款集中于某一行业。这一类别的信贷集中风险用某一行业贷款占商业银行贷款总额的比重来表示，一旦这一比重超过某一数值，商业银行就出现了信贷集中风险。4、商业银行的贷款审批程序按顺序应包括哪些环节？答：一般来说，商业银行的贷款审批程序按顺序前后应包括如下环节：（1）借款人提出贷款申请。无论是借款人主动找银行要求贷款，还是银行主动向借款人推销贷款，借款人都要提出正式的书面贷款申请。 （2）银行对借款人的信用等级进行评估。商业银行在向新客户发放贷款时，借款人的信用评估工作将是非常复杂和麻烦的。 （3）对贷款用途进行调查，形成贷款调查分析报告。 （4）贷款审批。每笔贷款都应按照贷款审批分级授权的规定，进行严格的审批，审批人员应制作贷款审批报告，并在审批报告上签字盖章。 （5）就贷款条款与借款人进行谈判，签定包括贷款合同、担保合同等在内的贷款法律文件。 （6）根据贷款合同发放贷款。第八章 商业银行证券投资管理一、填空题 1、证券投资的收益由两部分组成，一是 利息类收益 ，包括债券利息、股票红利等；一是 资本利得收益 ，即证券的市场价格发生变动所带来的收益。2、 系统风险 是对市场上所有证券带来风险的可能性。这种风险的影响是全局性的，对于投资者来说无法消除。3、系统风险和非系统风险的重要区别在于：系统风险无法用投资组合的方法来消除，非系统风险却可以通过 多元化的投资组合 来消除。4、证券投资一般运用 标准差法 和 系数法 来表示风险的大小。5、如果市场利率的未来变动很难预测和把握，银行应当选择被动的证券组合管理，也就是使得投资组合处于不受利率变化影响的 免疫 状态。6、 梯形期限战略 是相对稳健的投资方法，该法要求银行把全部的证券投资资金平均投入到不同期限的证券上，使银行持有的各种期限的证券数量都相等，当期限最短的证券到期后，银行用收回的资金再次购买期限最长的证券，如此循环往复。二、不定项选择题 1、非系统风险是指某种特定因素对某一个或某一类证券带来损失的可能性，它可以是某个企业的生产经营状况、市场条件等发生变化引起的。下列哪些因素会引起非系统性风险。 （ D ）A、经济周期 B、通货膨胀 C、战争和政治风波 D、食品安全问题 4、梯形期限战略是中小银行在证券投资中较多采用的，其优点主要有（ABC ） 。A、管理方便，容易掌握。银行只需要将资金在期限上作均匀分布，并定期进行再投资安排即可。B、可以保障银行在避免因利率波动出现投资损失的同时，使银行获取至少是平均的投资回报。C、银行不必对市场利率走势进行预测，也不必频繁地进行证券交易。D、当银行面临较高的流动性需求时出售中长期证券有可能出现投资损失。5、在不同市场上的两种证券，若各个方面的特征基本相似，但收益有所差别，银行交换这两种证券，可以改善投资组合的收益。这是互换是（ B ） 。A、替代互换 B、场间价差互换 C、纯收益率拾得互换 D、避税互换三、名词解释 2、纳税均等收益率：指在税率差别存在的前提下，上税债券实际收益率与免税债券实际收益率相等时，上税债券应达到的名义收益率。5、前置期限战略：是指当银行面临高度流动性需求的情况下且银行认为一段时间内短期利率将趋于下跌，银行将绝大部分证券投资资金投放在短期证券上，很少或几乎不购买其他期限的证券。6、杠铃期限战略：是前置期限战略和后置期限战略的一种组合方法，即银行把大部分资金投资于高度流动性的短期证券和较高收益率的长期证券，不投或只投少量资金用于购买中期证券。因为这种投资方法用图形表示很象杠铃形状，就被称为杠铃期限战略。四、简答题 1.简述杠铃期限战略的优势。答：杠铃期限战略具有两个优势：（1）比较灵活，银行可以根据市场利率的变动对其投资进行调整。当银行预期长期市场利率下降，长期证券价格将上升时，银行可以售出部分短期证券，用所得资金购入长期证券；等到长期利率确实下降，长期证券价格已经上涨到一定幅度时，银行再将这部分证券售出，购入短期证券，银行可以多获得一部分收益。当银行预测短期市场利率下降时，亦然。（2）可以使得银行的投资活动在保持较高收益的同时兼顾较好的流动性。但是，该方法对银行证券转换能力、交易能力和投资经验要求较高，风险也较高。2、如何评价商业银行证券投资面临的风险答：商业银行证券投资主要面临以下五种风险：利率风险、购买力风险、经营风险、财务风险和信用风险。前两种属于系统风险，后三种却是非系统风险的主要因素。（1）利率风险。利率风险是由于利率水平变化引起投资收益发生变化而产生的不确定性（2）购买力风险也就是通货膨胀风险，是指物价上涨使得投资的本金及投资收益所代表的实际购买力的下降，从而对商业银行实际收入所带来的损害（3）经营风险。经营风险是由公司经营引起的收入现金流的不确定性。运营收入变化越大，经营风险就越大，债务违约的可能性越大；运营收入变化越小，经营风险越小。 （4）财务风险。财务风险是企业收入不足以支付自身债务的可能性（5）信用风险。也称违约风险，是指证券发行人在证券到期时不能向投资者偿还本金的可能性。信用风险主要受证券发行人的经营能力和资金实力等因素的影响。3、怎样衡量银行证券投资的收益？各自有何特点？证券投资收益的衡量主要有以下几种指标：（1）票面收益率。票面收益率是发行证券时，证券发行人同意支付的协定利率。因为证券的价格随市场状况而波动，正好按面值交易的情况极少，所以票面收益率不是收益率的一个合适的衡量标准。 （2）当期收益率。当期收益率是购买证券可得的年收入对其当期市场价值的比率。当期收益率考虑了证券市场的价格变化，比票面收益率更接近实际。 （3）到期收益率。到期收益率是使证券的购买价格等于其预期的年净现金流的现值的收益率，它是被广泛接受的证券收益率的衡量标准。 （4）持有期收益率 持有期收益率是对到期收益率的修正，这种衡量标准适合于投资者只持有证券的一段时间并在资产的到期日前把它卖出的情况。4如何评价免税证券在银行证券投资组合中的作用？其最优持有量如何确定？答：上税证券与免税证券在税负上的差异使得作为投资者的银行可以利用上税债券与免税债券的组合，使银行证券投资的收益率进一步提高。 （1）在投资组合中应尽量利用税前收益率高的上税证券，使其利息收入抵补融资成本，并使剩余资金全部投资于税后收益率最高的免税证券上，从而提高证券投资盈利水平。 （2）对一种免税证券和一种上税证券组成的投资组合进行分配时，两种证券最佳持有量的确定关键在于使得投资于上税证券所得的利息收入与该组合的融资成本恰好互相抵扣，则投资于免税证券所得的利息收入就是该组合的净收入。第九章 表外业务管理一、填空题 1 银行卡 是由经授权的商业银行向社会发行的具有存取现金、转账结算、消费信用等全部或部分功能的信用支付工具。2、在 可撤销的备用信用证 中附有在申请人财务状况出现某种变化时，开证行可以撤销或修改信用证的条款，以保护自身的利益。3、金融远期合约主要有 远期利率合约 、 远期外汇合约 和 远期股票合约 等。4、金融期货以脱离了实物形态的货币汇率、借贷利率、各种股票指数作为交易对象，和商品期货有很多不同，其中金融期货最为特殊之处在于许多金融期货并不进行传统意义上的 交割 ，合约到期后进行 对冲结算差额 。5、现代租赁是以“ 融物 ”的形式进行“ 融资 ”，采取的是 金融 和 贸易 相结合的方式，因此不同于银行借款、发行公司债券、分期付款等长期信贷方式，而成为一种 独立的信用形式 。二、不定项选择题 1、关于商业信用证的分类，下列说法正确的是（ABCD） 。A、按是否跟单，可分为跟单信用证和光票信用证。B、按可否撤销，可分为可撤销信用证和不可撤销信用证。C、按议付方式，可分为公开议付、限制议付和不得议付信用证。D、按可否转让，可分为可转让信用证和不可转让信用证。2、常见的贷款承诺主要有（ ABC ）A、定期贷款承诺 B、备用贷款承诺 C、循环贷款承诺 D、长期承诺3、在保函中， （ C ）负有首要责任，只有在（ ）不清偿债务时， （ ）才有责任支付， （ ）的责任是从属性的。A、保证人，保证人，委托人，委托人。B、委托人，保证人，委托人，保证人。C、委托人，委托人，保证人，保证人。D、保证人，委托人，保证人，委托人。4、银行卡按是否能透支分为（ A ） 。A、贷记卡和借记卡 B、人民币卡和外币卡 C、单位卡和个人卡 D磁条卡和芯片卡。 5、顺汇又可分为电汇、信汇和票汇三种。 （D）成本较高，故费率较高；（ ） 、 （ ）成本较低且银行无偿占用客户款项的时间较长，故费用较低。A、信汇，电汇，票汇。B、票汇，信汇，电汇。C、信汇，票汇，电汇。D、电汇，信汇，票汇。三、名词解释 1、表外业务：指的是商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债内，不影响其资产负债总额，但会影响银行当期损益的经营活动。2、票据发行便利：是一种具有法律约束力的约定，银行允诺在一定期间内为其客户的票据融资提供各种便利条件。3、代理业务：是指商业银行接受政府、企业单位、其他金融机构以及自然人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的经营活动。4、保函：是指银行应某商业交易一方当事人的要求，以其自身的信誉向商业交易的另一方担保该商业交易项下的某种责任或义务的履行，而作出的一种具有一定金额、一定期限、承担某种支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺。5、金融远期：是指双方约定在未来的某一确定时间，按确定的价格买卖一定数量的某种金融资产的合约。6、金融期权：又称选择权，是指赋予其购买者在规定期限内按双方约定的价格购买或出售一定数量某种金融资产的权利的合约。 四、简答题 1、表外业务有哪些分类？答：表外业务的构成非常广泛，其分类标准也无法统一，常见的分类主要包括：（1）按照是否构成银行或有资产和或有负债可分为或有债权/债务类表外业务和金融服务类表外业务。 （2）按照商业银行在业务开展中是否与信用活动有关可分为信用类和非信用类。 （3）按照表外业务的功能和形式可分为结算类、担保类、融资类、管理类、衍生类及其他。 （4）按照商业银行在业务开展中的身份可分为委托类、代理类和自营类业务。 （5）按照商业银行开展业务是否给商业银行带来较大风险可分为风险类和无风险类业务。 （6）根据风险和复杂程度划分可分为审批制和备案制业务。2、备用信用证的交易程序是什么？答：备用信用证的交易程序主要有：（1）订立合同。借贷双方先就交易条件进行磋商，订立信贷合同，明确规定以备用信用证方式提供担保，其中一般还应规定备用信用证的开证行、种类、金额、到期日、开证日等内容。 （2）申请开证。借款人向开证行递交申请书。在申请书中，除明确提出“请按所列条件开立备用信用证”的要求以及受益人的名称、地址、信用证的到期日外，还需要申请人向开证行的保证与声明。借款人申请备用信用证时，有可能应开证行的要求缴纳一定的押金，押金的有无与多少应视申请人的资历、信誉等因素而定。 （3）开证与通知。开证行经过信用评估接受开证申请后，必须按申请书规定的内容，向指定的受益人开立备用信用证，并将信用证直接或间接传递给受益人（4）审核与修改。受益人在收到信用证之后，应立即认真审核，主要是审核信用证中所列条款与信贷合同中的有关条款是否完全一致。如有出入，应立即通知开证行请求修改。修改信用证的传递方式与开证时相同。 （5）执行合同。受益人收到信用证经审查无误，或收到修改通知书认可后，即可根据借款合同的规定向借款人提供贷款。受益人履行合同后，如果没有在合同规定的时间内得到借款人的偿还，则应编制并取得信用证规定的全部单据，开立汇票，连同信用证正本，通过一定方式传递给开证行，要求开证行履约付款。 （6）支付和求偿。开证行收到受益人寄来的汇票和借款人未履约付款的证明后，经检验认为与信用证中的规定相符，则应按票款对受益人进行支付，同时开证行随即取代受益人，成为借款人的债权人，具有要求赔偿所垫付资金的权力。3、咨询顾问类表外业务一般有哪些类型？答：咨询顾问类表外业务一般由以下四种类型：（1）企业信息咨询服务，包括企业信用等级评估、资信证明、项目评估以及企业管理咨询等。 （2）资产管理服务，指的是为自然人或机构投资者提供全面的资产管理解决方案，包括投资组合管理、投资分析、税务服务以及风险控制等。 （3）财务顾问服务，主要包括项目财务顾问服务和并购顾问服务等。项目财务顾问服务是指商业银行为大型建设项目的融资安排提供系统和专业性的方案。企业并购顾问服务指的是商业银行为企业的并购提供的财务顾问服务。 （4）现金管理服务指的是商业银行帮助企业合理高效地管理经营过程中闲置的资金头寸。在这一过程中，企业既不闲置资金又能保证灵活周转，以获取最佳经济效益；同时，银行也能收取一定的手续费，并进一步加强与客户的关系。4、规范和发展商业银行的支付结算业务的重要意义是什么答：规范和发展商业银行的支付结算业务，对市场经济的健康稳定发展，具有重要意义：（1）加速资金周转，促进商品流通，提高资金运转效率；（2）节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用；（3）加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念；（4）巩固经济合同制和经济核算制；（5）综合反映结算信息，监测国民经济活动，维护社会金融秩序的稳定等等。第十章 商业银行国际业务管理一、填空题 1、建立 国际业务部 是商业银行初步涉足国际银行业务的最佳途径。2、共同基金、养老金基金和保险公司等机构投资者是主要的跨国保管的 委托人 。3、在信用证结算中，开证行是接受开证申请人委托为其开立信用证的银行，一般是 进口商所在地的银行 。4、 信用证结算 是当前国际结算的主要形式，被称为国际商业往来的生命线。5、托收结算方式一般分为两种：一是 光票托收 ；二是 跟单托收 。6、国际保理业务有四个基本当事人： 出口商 、 出口商所在地银行 、 进口商 和 进口商所在地银行 。二、不定项选择题 1、下列对商业银行国外代表处的功能作用描述正确的是（ ACD ）A、不能从事存款、贷款、结算和银行服务等任何银行业务。B、可以从事存款、贷款、结算和银行服务等部分银行业务。C、搜集东道国的经济信息。D、可以将国外银行业务介绍到本行的总部或者分支行。2、国际结算的基本方式包括（ABC ） 。A、汇款结算 B、托收结算 C、信用证结算 D、非现金结算。3、下列哪些属于商业银行进行的国际债券投资（ ABCD ）A、美国花旗银行在纽约购买中国政府发行的美元债券。B、英国的汇丰控股银行在伦敦购买中国政府发行的美元债券。C、中国工商银行将持有的大量美元在美国购买美国政府债券或高品质的企业债券。D、中国工商银行纽约分行购买美国运通公司美国境内发行的债券。4、巴林银行破产的直接原因就是（ C ）管理不善。A、市场风险 B、汇率风险 C、操作风险 D、国家风险。5、比较特殊的风险如（ B ） ，具体是指当交易的一方银行划出资金而另一方银行还没有划来资金时，另一方银行被宣布破产，从而使划出资金的一方受到损失的风险。A、汇率风险 B、赫尔斯达特风险 C、国家风险 D、操作风险。三、名词解释 1国际租赁业务：就是商业银行应国外承租人的要求，购买大型成套设备出租给国外承租人，并约期收回租金的国际融资活动。国际租赁是国际贷款的转化形式。4、信用证：是进口国银行应进口商的要求向出口商开立的，凭规定的单据在一定期限内支付一定金额给出口商的书面保证文件。从本质上来说，信用证是由开证银行向出口商签发的以开证银行为付款人的信用担保函。5、国际保理业务：是商业银行为国际贸易的出口方提供的将出口贸易融资、销售账务处理、收取应收账款和提供买方信用担保融为一体的综合金融业务。第十一章 商业银行的发展趋势 一填空题 1并购的具体形式多种多样，一般可分为 合并 和 收购 这两种形式。2 政府既要保持市场的 公平竞争 ，同时也要鼓励市场的 适度集中 ，增强 大银行实力 以参与国际竞争。3 银行并购在历史上主要表现为大银行对中小型银行进行并购，20 世纪 90年代以来银行并购呈现出 大型化 、 综合化 、 国际化 的发展趋势。4 个人金融服务业务的增加主要应归功于商业银行 业务处理的电子化 。5 商业银行管理风险的特殊性表现为 管理工具的非标准化 和 管理方式的内部化 。6 进入 21世纪，商业银行总体趋势最主要的特点就是 求大 、 求全 和 创新 。二、不定项选择题 1、布雷顿森林体系崩溃后，世界范围内的以（ B ）为主。A、固定汇率制度 B、汇率制度制度 C、爬行盯住制度 D、货币局制度 2、以下哪些是“经济全球化”带来的正面效应？（AC ）A、推动了世界经济的发展。B、在全球范围内扩大了贫富差距。C、推动了国际贸易和全球资本市场的大发展。D、会给一些国家的经济安全和金融体系带来不稳定因素。3、由于资本市场和直接融资的发展，银行出现了“中介化” （ A ）趋势，经济社会对银行传统的信用中介业务的需求下降。A 强化 B弱化 C持平 D无影响 4、就风险管理功能而言，商业银行具有显著的（ B ） 。A、不确定性和微观性特征 B、风险性和宏观性特征 C、风险性和微观性特征 D、不确定和宏观性特征 5、随着商业银行功能的转变，传统资产负债业务的规模相对缩减，利差收入所占比重将逐渐（ ） ，同时服务费收入所占比重将逐渐（ D） 。A、提高，降低。B、提高，提高。C、降低，降低。 D、降低，提高。三、名词解释 1并购：是指在市场机制作用下，企业为了获得其他企业的经营控制权而进行的产权交易活动。2经济全球化：是指国际商品、服务、生产要素与信息的跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济相互依赖程度日益加深的趋势。3 全能银行：一种银行类型，它不仅经营银行业务，而且还经营证券、保险、金融衍生业务以及其他新兴金融业务，有的还能持有非金融企业的股权。5 资产证券化：广义来说是指银行系统的非中介化；狭义则是指商业银行业务中的资产证券化，它是指商业银行的信用活动改变过去那种固定债权、债务形式，而代之以可以在二级市场上流通转让的有价证券形式。五、论述题 由于商业银行经营环境的变化，现代商业银行从经营理念、经营思想、经营方式、业务结构、收入来源、甚至机构设置等等方面都将发生深刻的变化。论述现代商业银行的发展趋势。答：商业银行的发展将呈现出如下趋势： （1）风险管理功能将成为商业银行的核心功能 商业银行自从其产生之时起，信用中介功能就是其首要的或核心的功能。但由于资本市场和直接融资的发展，银行出现了“非中介化”趋势，银行信用中介功能在弱化。但商业银行金融服务功能的重要性突现，而其中的风险管理将成为未来商业银行的一项重要功能。原因主要有：商业银行具有显著的风险性和宏观性特征；现代社会各种不确定因素在增加；商业银行在化解经济运行中宏观金融风险方面具有不可替代的作用；商业银行具有的得天独厚条件决定了其在全社会风险管理中的核心地位；商业银行风险管理的独特性。 （2）商业银行向综合性、多功能的“全能银行”方向发展 目前主要西方国家的商业银行已经开始混业经营，突破了与其他金融机构之间分工的界限，走上了业务经营“全能化”的道路。除此之外，商业银行还经营信托咨询、证券买卖、外汇买卖、代理保险、保管箱、信用卡等业务。上述变化趋势将使现代商业银行变成了真正的全能型银行。 （3）金融服务性收入将成为商业银行最主要的收入来源 随着银行业务结构的变化，金融服务性业务在整个银行中的重要性越来越突出，服务费收入也将成为商业银行收入的主要来源。目前，欧美一些发达国家的商业银行，以中间业务为代表的金融服务业务收入已普遍超过了存贷利差收入，一些银行甚至达到了 70%。 （4）金融创新能力将成为商业银行生存和发展的主要决定因素 1970 年代以来世界经济和国际金融环境的重大变化，在加剧了国际金融市场的金融风险的同时，也导致了金融创新的浪潮，给国际银行业的经营与管理带来了深刻的影响。能否创造出能够规避风险、满足市场需要的新的金融产品，正成为银行家们所要关心的首要问题，而未来银行的市场竞争力也在很大程度上取决于管理风险能力的强与弱。 （5）银行业务电子化程度越来越高，机构将呈现“虚拟”化趋势 在网络银行或网上银行业务迅速发展的情况下，传统的“物理”形态的银行分支机构越来越显出其弊端。随着互联网技术的越来越成熟，以及网络安全问题的解决，将会有更多的银行和更多的银行业务走向网络化。 （6）资产证券化趋势不断加强 资产证券化有利于降低发行贷款证券的银行的风险。随着“证券化”的发展，商业银行将日益成为证券的主要发行者与购买者，并使商业银行逐步走向混业经营的道路。 （7）以个人金融业务为代表的零售业务将成为银行竞争的焦点 随着经济的不断发展、大企业逐步转向证券市场融资而居民的服务需求增加，对个人业务无论在数量上还是在业务品种上都在迅速增长，并日益成为银行业竞争的焦点。2、标准差法就是将证券已得