我国机动车辆保险高赔付率问题研究

我国寿险公司的利率风险及防范1我国机动车辆保险高赔付率问题研究摘 要占财产保险业务“半壁江山”的机动车辆保险自 2000 年以来的赔付率一直居高不下、其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益” 的经营现状，直接影响到整体财险业务的健康、可持续发展。为此，如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，正越来越引起各家财产保险公司的高度关注与重视。本文通过分析机动车辆险赔付率高的现状和原因，提出降低车险赔付率的对策和措施。关键词：机动车辆保险；高赔付率；赔款支出；理赔湖南大学课程设计2一、绪 论（一）课题研究背景及目的目前车险赔付率直线上升成为了我国机动车辆保险面临的主要问题。我国已经成为交通肇事率最高的国家之一各种案件的发生使机动车辆保险理赔大幅增加。就2010年来说，我国车险保费收入为 3004.15亿元，占财险保费收入的 77.12%，增速高达 39.37%，然而车险赔付率的数据显示 2008年至 2010年分别为61.47%、55.7%、45.8%,严重超出预定的赔付率上限。中国人民财产保险公司中机动车辆保险的赔款支出占同期保险业务收入的比重高达 735；太平洋财产保险的赔付率也高达 6713；而有的公司甚至超出了 100的赔付率。赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的赢利水平明显下降，车险“ 高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。机动车辆保险的规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。（二）研究现状自 20世纪 80年代我国恢复保险业务以来，机动车辆保险发展迅猛，车险赔付率虚高的问题也随之成为我国学者竞相研究的焦点。徐林南（2002）认为造成车险高赔付率的现状，从客观上看，一是市场变化使然。无序竞争、造成手续费不断攀升。二是三个中心的正常运转使结案率加快。三是上下年任务和利润压力使结转保费减少、结转赔案增多。而根本原因是公司的管理跟不上市场的变化 1 。李九文，杨益（2003）指出导致车险赔付率高的一个重要原因是车险总体费率水平走低，保额和责任限额的增加以及未决赔案数额和估损的不准确共同导致了车险的高赔付率 2 。郑彬在 2006年率先提出道路交通事故引发的保险理赔是影响机动车辆保险经营成效的最主要因素。 3 邓超（2007）指出理赔欺诈等非正常因素造成了赔付成本的虚高，导致机动车辆保险经营出现亏损，并通过对舞弊理论和内部控制理论的研究额梳理，认为车险经营模式粗放，内部控制松散，赔案信息不畅，反欺诈效率低，法律有效约束缺失等共同导致了高赔付的现状，在文中结合我国实际国情，提出了由微观层面的内部控制、行业层面的数据共享和宏观层面的法制保障及环境建设等三方面组成的多层次欺诈防范体系方案 4 。无独有偶，王祝炜（2006）对机动车辆保险中的骗保欺诈行为进行了分析，主要是探讨骗保手段、成因以及一些防范措施，但未能分析哪一类保户有我国寿险公司的利率风险及防范3较大可能骗保。晋波等（2008）对车险市场的细分进行了研究，将投保车辆按业务来源不同划分为新保顾客、转保顾客、续保顾客，按使用人的性质划分为政府机关的行政用车、营业用车、私人用车 等等，有助于解决王祝炜未完成的课题。刘珺，赵惠英（2008）通过对交通安全意识、驾驶技术、驾龄长短、车辆保险情况等造成机动车辆交通事故的主要原因的分析，运用风险管理理论对此进行风险评价估测，发现被保险人的心理风险因素是导致道路交通事故的主要隐患，并有针对性地提出了保险人规避和管理风险的方法，如适当地运用保证条款、共保和免赔条款等等。 7 唐金成（2006）指出揣测先经营效益低的原因是市场、费率共同作用的结果，此外，伤残鉴定、事故审核等制度有待改进。比较有建设意义的是蒋永辉（2007）的经典文献机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究 ，深入剖析了车险高赔付率问题的原因及影响，较为全面地提出了提高财险公司经济效益的对策，为之后其他学者的研究奠定了基础。李爱琴（2005）把车险风险划分为决策风险、经营风险和道德风险，并针对各种风险提出了应对方案。丁娟娟、姜延荣等（2009）提出了构建机动车辆保险信息数据中心的基本框架，与邓超等人的见解有异曲同工之妙。曹红欣（2010）从承保质量、现场勘查定损、保险欺诈等方向分析了原因，又从业务管理理念、承保理赔工作方面提出了对策。钱敏（2010）立于赔款支出角度，从理赔入手，重在研究保险公司理赔管理方面的原因导致车险赔付率居高不下，并提出了保险公司约束被保险人、与其他机构（修理厂和 4S店）的合作等等措施。同时，虽然有一些文献使用了数据挖掘技术对机动车辆保险的赔付情况进行研究，如吴金文（2001）运用同质风险组合的 poisson模型 11 分析了机动车辆保险的索赔次数，来实现提高保险公司经营绩效的目标。但这些对于数据的研究并不深入，现有的研究多是对这些问题进行定性的分析。二、我国车险业务的经营现状2003年以来，伴随着国内汽车市场的快速发展，机动车辆保险业务也静茹了飞速发展的时期，保费收入不断增长，车险业务保费收入占产险公司总保费收入与的比重也连创新高（见表 1）表 1 2004-2010 年我国车险业务保费收入占产险公司总保费收入的比例变化表湖南大学课程设计4年度 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010总保费收入（亿元）610.12 688.24 779.51 869.4 1111.82 1283.49 1581.49车险保费收入（亿元）372.5 421.72 47235 544.62 744.82 857.52 1107.97车险保费收入占产险公司总保费收入的比重（%）62.37 61.61 613 62.72 68.41 69.7 73.38资料来源：中国保险年鉴2004-2010在我国车险业务飞速发展、保费收入不断增长的同时，车险业务赔付率居高不下的问题日益引起人们的关注（见表 2）表 2 2004-2010 年我国车险业务保费收入与赔付支出变化表年份 赔付支出（亿元） 赔付增长率（%） 赔付率（%）2004 205.74 55.232005 218.84 6.37 51.752006 271.01 23.84 57.372007 334.89 23.56 61.492008 415.75 24.15 55.822009 483.26 16.24 56.332010 616.3 27.53 55.62资料来源：中国保险年鉴：2004-2010三、我国机动车辆保险高赔付率原因分析赔付率是指一定会计期间赔款支出与保费收入的百分比。用公式表示为：赔付率=(赔款支出保费收入)x100。赔付率由赔款支出和保费收入两个因素决定，高赔付率从静态分析看可能是因为保费收入的减少。也可能是因为赔款支出的增多。从动态分析看则是因为赔款支出的增长比例远远大于保费收入的增长比例。随着我国汽车的普及以及车险业务的发展，我国的车险保费收入总体来说还是比较高的，因此导致我国机动车辆保险高赔付率的因素主要是赔款支出的增加。而赔款支出的增加义有多方我国寿险公司的利率风险及防范5面的原因。其中核保方面的因素是通过承保质量来影响赔款支出的。理赔方面的不足才是导致赔款支出提高的更直接、更重要的原因。（一）保险公司理赔管理不足1. 理赔程序简化、查勘定损技术不高机动车辆保险理赔流程本来比较复杂，包括报案、查勘定损、缮制审核、赔付结案环节，但在实际操作中为了缩短赔付时间和减少麻烦，保险公司往往放松对车辆和报案资料的核查，简化交通事故理赔程序，特别是在杏勘定损、审核和赔付上都不够谨慎。另外。我国大多保险公司在定损技术方面还不够高。 2. 理赔人员业务素质和道德素质不高理赔人员业务素质良莠不齐是导致赔款增大的一个重要因素。部分理赔人员由于业务不熟练，相关知识少，不能准确定损，造成多赔的情况时有发生；理赔人员道德素质低下。一些理赔人员把理赔视为发财致富的“工具” ，明里暗里谋取私利。如通过种种方式制假造假。（二）被保险人的道德风险和心理风险普遍被保险人的道德风险是导致保险公司赔款增加的一个不利因素。其表现为被保险人为了获得保险金而故意制造伪证、更改事故 IEI期、制造事故、肇事后投保、冒名顶替、开具假药费单据等。另外，目前购买私家车的入越来越多，新车销售量不断增加。而私家车的驾驶员有很大部分是新手出险率比较高，随着生活节奏的加快，驾驶员经常工作疲劳而驾车。他们的谨慎意识不够或者为了赶时间，或者饮了酒又或者是为了追求刺激等都使得出险概率大大提升。（三）汽车修理厂存在普遍的道德风险4S店以及汽车修理厂是顾客以及保险公司的桥梁，他们作为独立的利益体。在现，使生活中经常利用职务之便骗取保险金以获得额外利润。有的时候汽车没有坏或者只是足轻微受损，修理厂就自主扩大损坏程度，以便向保险公司索赔高额保险赔款。还有的骗赔招术有以次充好，将质量较低的材料更换给车主，却向保险公司索赔最高级的材料费等。（四）医疗机构中不合理费用攀升医疗机构中不合理的费用攀升导致了保险赔付上升。一是在利益驱动下，医院和医生都很乐意开处昂贵的检查项目及药品；二是事故的受伤者，也愿意多检查、多用湖南大学课程设计6好药；三是受害者将交通事故所受伤害和其它原有疾病合并治疗；四是小伤大治、挂床疗养等情况也时有发生。四、降低我国机动车辆保险高赔付率的措施（一）强化保险公司理赔管理1. 加强理赔流程管理，提高查勘定损技术水平保险公司应进一步完善理赔规章制度加强理赔流程的管理使各个环节严格按照相应的规章制度执行：加大查勘定损力度，保险公司要特别加强查勘定损 T作；建立理赔监督模式，建立内审制度，严格理赔审核，对业务部门处理完毕的赔案，对审核报批各个环节。都要认真审核。此外，保险公司应该向国外学习先进的查勘定损技术，对记录、测量、绘图、照像、询间、取证等重要工作进行严格规定；引入先进的IT信息技术，利用无线网络进行远程定损和异地处险，运用完善的业务处理系统和电子化的定损核价系统来对大量的案件进行处理。2. 加强理赔队伍建设、建立相应的激励约束机制保险公司要加强对员工的业务培训，从理论和实践两方面提高员工业务技能。同时，提高员工队伍思想素质。深化员工世界观、人生观、价值观的教育，选择高素质人员充实理赔队伍，持续开展理赔人员职业道德教育和警示教育。此外，完善理赔人员的激励和约束机制，建立健全理赔业绩量化考核体系，提高理赔人员的责任心和工作积极性。（二）保险公司应制定相关措施约束被保险人行为我国机动车辆保险条款中虽然有无赔款优待的规定但和其他国家相比还不够完善。我国规定的无赔款优待制度折扣应该有所提高，才能真正调动起老百姓自觉控制风险的积极性。此外，保险公司应加强对被保险人的风险评估。保险公司应逐步建赢投保人的信用风险评估和审核制度，引入一些科学和先进的测评手段，加强对于道德风险的防范。（三）保险公司应有效监督修理厂并加强与其合作保险公司在事故发生后不仅要查勘现场还要清楚修理厂的修理程序及方法，保我国寿险公司的利率风险及防范7险公司应加强对修理厂的监督：保险公司和修理厂可以在物质上或资金上进行互相投资，加强一些环节的合作，优势互补；保险公司可建立全国 4S店经营品牌车辆价格查询体系，调查厂家给经销商提供的零配件的成本价；被保险人应提高对修理厂骗赔的警惕意识，在维修过程中，经常去检查车辆维修情况，并拨打保险公司电话，察看实时的报案记录。（四）减少医药费用方面的漏洞医药费是第三者责任险的主要赔款支出。保险公司应加大与医院方的合作，争取政府特别是医疗行政主管部门的支持设立定点医院，保险公司可派人驻院，审核有关处方，减少与事故无关用药及检查费用。保险公司应规定第三者人身伤残医治必须到保险公司定点医院，但生命垂危者可到就近医院抢救，危险期过。就必须转到定点医院治疗，否则，保险公司有权拒绝赔偿一部份或全部医疗费。湖南大学课程设计8结 语造成车险高赔付率的现状，从客观上看，一是市场变化使然。无序竞争、造成手续费不断攀升。二是三个中心的正常运转使结案率加快。三是上下年任务和利润压力使结转保费减少、结转赔案增多。但是，根本原因是公司的管理跟不上市场的变化。我们应该正视管理中的薄弱环节。在积极拓展业务、催收应收保费的同时，必须在正确决策、市场细分以及核保、核赔的管理上找出差距，站在市场需求的角度制订对策和措施，力求从科学管理入手控制赔付率。我国寿险公司的利率风险及防范9参考文献1 徐林南.高赔付困扰车险J.中国保险，2002（12）2 李九文，杨益.降低车险赔付率的应对策略J.中国保险，2003（06）3 郑彬.中国机动车辆保险的发展现状及存在的问题J.金融经济，2006（24）：116-1174 邓超.机动车辆保险理赔欺诈分析与防范D.复旦大学，20075 王祝炜.机动车辆保险骗保防范J.保险研究，2006（7）6 晋波，唐艳明.财险市场研究J.山西财经大学学报，2008（45）7 刘珺，赵惠英.从机动车辆交通事故的统计分析看保险人风险管理的方法选择J.统计与信息论坛，2008，23（11）：93-968 唐金成.论如何提高机动车辆