电子银行发展中存在的问题及其对策研究VIP

1电子银行发展中存在的问题及其对策研究目录摘要 -2关键词 -2一、网络银行概述1.1 网络银行的定义及其特征 -21.2 网络银行的发展趋势 - 31.3 网络银行的运行模式 -51.4 网络银行的功能及其业务内容 -51.5 网络银行对比传统银行的优势 - 7二、网络银行发展的实证分析 2.1 网络银行发展的现状分析 2.1.1 国内 - 82.1.2 国外 - 92.2 网络银行的支付系统介绍2.2.1 对支付和支付体系的理解 - 92.2.2 网络银行中常用的支付工具 - 122.3 网络银行认证系统介绍 2.3.1 认证系统的定义及其特征 - 122.3.2 网络银行认证系统的组织结构 - 142.3.3 认证系统的运作模式 - 152.3.4 认证系统的功能 - 162.4 网络银行在发展中存在的问题 2.4.1 网络银行支付中存在的问题 - 172.4.2 网络安全问题 - 172.4.3 监管制度、网络交易立法问题 - 182.4.54 技术标准化和行业管理标准问题 - 19三、发展网络银行的对策分析3.1 网络银行认证系统存在的问题的解决方案 -203.2 针对网络银行安全问题的解决方案 - 213.3 针对网络银行监管制度、网络交易立法问题的解决方案 - 223.4 针对网络银行技术标准化和行业管理标准问题的解决方案 - 23四、结束语 - 24参考文献 -252网 络 银 行 发 展 中 存 在 的 问 题 及 其 对 策 研 究摘 要 ： 网 络 银 行 (Internet Banking)是 银 行 为 其 客 户 提 供 银 行 服 务 的 新 手段 ， 它 以 现 有 的 银 行 业 务 为 基 础 ， 利 用 Internet 技 术 为 客 户 提 供 综 合 、 统一 、 安 全 、 实 时 的 金 融 服 务 。 随 着 Internet 的 发 展 与 普 及 ， 网 络 银 行 为 作一 种 新 型 的 客 户 服 务 方 式 迅 速 成 为 国 际 银 行 界 关 注 的 焦 点 。 跨 国 银 行 纷 纷 发 布网 络 银 行 发 展 战 略 ， 斥 巨 资 完 善 网 络 银 行 系 统 ， 视 网 上 银 行 为 赚 钱 的 机 遇 、争 取 市 场 份 额 的 手 段 。 目 前 ， 这 一 潮 流 已 席 卷 到 我 国 ， 我 国 各 家 商 业 银 行 也 陆续 推 出 网 络 银 行 服 务 。 但 是 目 前 我 国 网 络 银 行 的 发 展 还 面 临 着 众 多 问 题 ， 尤 其是 一 些 制 度 和 经 营 环 境 问 题 在 短 时 间 内 还 不 可 能 得 到 解 决 ， 因 此 现 阶 段 我 国 银行 业 应 冷 静 地 对 待 网 络 银 行 的 发 展 ， 既 不 能 急 于 求 成 ， 也 不 能 消 极 等 待 。 应 根据 国 情 实 际 选 择 发 展 战 略 ， 从 而 走 出 一 条 符 合 中 国 银 行 业 实 际 情 况 的 网 络 银 行发 展 道 路 。关 键 词 ： 网 络 银 行 支 付 系 统 认 证 系 统 网 络 安 全 对 策 分 析一 、 网 络 银 行 概 述网 络 银 行 是 电 子 商 务 的 核 心 商 务 活 动 ， 电 子 商 务 是 网 络 银 行 发 展 的商 业 基 础 。 缺 乏 社 会 的 电 子 商 务 环 境 ， 网 络 银 行 就 不 可 能 得 到 有 效 、快 速 的 发 展 ， 而 缺 乏 网 络 银 行 提 供 的 有 效 、 安 全 的 网 上 支 付 系 统 ， 电子 商 务 则 难 以 得 到 顺 利 发 展 。 网 络 银 行 的 发 展 与 网 络 经 济 和 电 子 商 务的 发 展 紧 密 相 连 ， 在 电 子 商 务 中 ， 网 络 银 行 充 当 着 资 金 的 流 动 和 管 理的 角 色 。1.1 网 络 银 行 的 定 义 及 其 特 征网 络 银 行 的 定 义 ： 网 络 银 行 是 指 在 Internet 上 的 金 融 站 点 ，他 没 有 银 行 大 厅 ， 没 有 营 业 网 点 ， 只 需 通 过 与 Internet 连 接 的 计3算 机 进 入 站 点 就 能 够 在 任 何 地 方 24 小 时 进 行 各 项 业 务 的 一 种 金 融 机构 ， 又 被 称 为 “虚 拟 银 行 （ Virtual Bank） 。 一 般 意 义 上 的 网 络 银行 包 括 三 个 要 素 ： 一 是 需 要 具 Internet 或 者 其 它 电 子 通 讯 网 络 ： 二是 基 于 电 子 通 讯 的 金 融 服 务 提 供 者 ： 三 是 基 于 电 子 通 讯 的 金 融 消 费 者 。网 络 银 行 具 有 以 下 几 个 特 征 ：1、 无 纸 化 交 易 （ 电 子 货 币 、 数 据 通 信 网 、 Internet） 。 网 络 银行 利 用 Internet、 Intranet 及 相 关 电 子 支 付 技 术 处 理 传 统 的 银 行 业务 及 支 持 电 子 商 务 网 上 支 付 的 新 型 银 行 ,它 的 业 务 全 依 靠 电 子 信 息 技术 不 需 要 任 何 纸 张 。2、 服 务 方 便 、 快 捷 、 高 效 、 可 靠 。 Anytime（ 任 何 时 间 ） 、Anywhere（ 任 何 地 方 ） 、 以 Anyhow（ 任 何 方 式 ） 为 客 户 提 供 超 越 时空 的 智 能 化 服 务 （ 三 A 银 行 ） ， 智 能 化 的 服 务 。3、 运 营 成 本 低 。 网 络 银 行 无 分 支 机 构 ， 电 子 商 务 全 部 交 易 的 支付 全 由 网 络 中 心 银 行 进 行 清 算 和 核 算 或 者 代 理 其 它 金 融 义 务 。 从 而 大大 降 低 了 运 营 成 本 。4、 简 单 易 用 。 网 络 银 行 通 过 网 站 展 现 业 务 。 客 户 通 过 计 算 机 上 网或 者 通 过 手 机 上 网 注 册 、 交 易 、 结 算 ， 操 作 简 单 而 且 易 用 。5、 依 托 计 算 机 和 计 算 机 网 络 和 通 信 技 术 。6、 网 络 银 行 采 用 了 多 种 先 进 技 术 保 证 交 易 安 全 。 网 络 银 行 通 过先 进 的 技 术 、 安 全 的 支 付 系 统 、 和 可 靠 的 认 证 体 系 保 证 交 易 的 安 全 。7、 创 新 化 。 网 上 银 行 提 供 的 金 融 产 品 和 技 术 的 生 命 周 期 越 来 越 短 。而 且 是 以 前 传 统 银 行 不 能 比 拟 的 ， 具 有 创 新 性 。1.2 网 络 银 行 的 发 展 趋 势1、 从 有 形 到 无 形 网 络 银 行 的 发 展 加 速 银 行 虚 拟 化 。 电 子货 币 的 出 现 ， 为 在 虚 拟 空 间 (即 计 算 机 网 络 覆 盖 的 空 间 )开 展 经 济 活4动 提 供 金 融 服 务 ， 促 进 了 以 虚 拟 空 间 为 基 础 的 虚 拟 公 司 的 发 展 。 当 虚拟 的 企 业 经 营 活 动 得 到 普 及 ， 以 至 被 社 会 广 泛 接 受 时 ， 将 形 成 虚 拟 的社 会 经 济 形 态 。 随 着 Internet 不 断 向 世 界 经 济 领 域 渗 透 ， 发 展 网 络银 行 业 务 将 成 为 各 国 金 融 领 域 新 的 经 营 契 机 和 利 润 增 长 点 ， 网 络 银 行趋 向 虚 拟 化 。 目 前 ， 就 全 球 而 言 ， 银 行 与 Internet 联 网 大 致 有 以下 三 种 形 式 ： （ 1） 没 有 传 统 的 营 业 网 点 ， 直 接 建 立 在 Internet 上 的 网络 银 行 ， 这 是 一 种 虚 拟 银 行 。 1995 年 10 月 18 日 诞 生 了 世 界上 第 一 家 将 “营 业 所 ”(即 虚 拟 营 业 网 点 )设 立 在 Internet 上的 网 络 银 行 美 国 安 全 第 一 网 络 银 行 。 （ 2） 业 务 已 存 在 的 传 统 银 行 将 既 有 的 封 闭 型 专 用 网 络 系 统 与Internet 联 网 ， 提 供 真 正 的 互 联 网 服 务 ， 即 允 许 客 户 直 接 通 过Internet 查 询 账 户 余 额 、 转 移 资 金 、 付 款 等 ， 这 是 一 种 实 体 与 虚拟 结 合 的 网 络 银 行 。 （ 3） 业 务 已 存 在 的 传 统 银 行 在 Internet 上 设 立 网 址 ， 通过 主 页 介 绍 银 行 自 身 情 况 、 发 布 有 关 金 融 的 各 种 新 闻 和 消 息 等 ，并 未 在 网 上 开 展 传 统 的 银 行 业 务 ， 这 尚 不 能 称 为 真 正 的 网 络 银 行 。2、 从 封 闭 到 开 放 即 开 放 性 。 基 于 Internet 开 放 式 网 络 环 境 的电 子 商 务 离 不 开 两 个 重 要 环 节 ， 一 是 电 子 交 易 环 节 ； 二 是 电 子 支 付 环节 。 因 此 ， 电 子 货 币 作 为 网 上 交 易 必 备 的 支 付 工 具 在 电 子 商 务 中 占 据举 足 轻 重 的 地 位 。 电 子 货 币 应 用 的 深 度 和 广 度 直 接 影 响 电 子 商 务 在 全球 的 发 展 ， 而 电 子 商 务 的 发 展 进 一 步 要 求 网 络 银 行 的 服 务 网 络 向 全 球开 放 。 由 于 Internet 形 成 了 世 界 范 围 的 通 信 网 络 ， 通 过 该 网 络 使 用 者无 需 跨 出 国 境 ， 即 可 直 接 利 用 外 国 金 融 机 构 提 供 的 电 子 结 算 服 务 ， 并5且 ， 可 以 用 实 时 处 理 方 式 ， 从 外 国 发 行 机 构 直 接 获 取 电 子 货 币 。 因 此 ，以 电 子 货 币 进 行 的 结 算 服 务 已 出 现 无 国 籍 化 趋 势 。 随 着 中 国 加 入WTO， 国 内 金 融 机 构 与 外 国 金 融 机 构 之 间 将 处 于 直 接 竞 争 的 经 营 环 境 。如 何 增 强 结 算 网 络 的 国 际 竞 争 力 ， 已 成 为 各 国 银 行 必 须 考 虑 的 重 要 问题 。 同 时 ， 为 了 保 护 使 用 者 权 益 ， 1997 年 5 月 ， 10 国 财 政 部 长 、中 央 银 行 总 裁 会 议 下 设 的 电 子 货 币 作 业 部 的 报 告 书 中 指 出 ： “关于 跨 越 国 境 的 电 子 货 币 及 电 子 结 算 的 使 用 ， 在 法 律 、 行 政 、 司 法 等 方面 的 管 辖 权 问 题 是 复 杂 的 ， 并 且 某 些 方 面 可 能 是 不 明 确 的 ， 即 使 是 对国 内 的 使 用 者 ， 其 保 护 措 施 和 监 督 体 制 也 不 尽 完 善 。 因 此 ， 由 外 国 主体 发 行 的 电 子 货 币 、 提 供 的 结 算 服 务 ， 目 前 应 限 定 其 范 围 ”。 鉴 于以 上 情 况 ， 我 们 应 密 切 关 注 今 后 有 关 的 发 展 动 向 ， 对 结 算 网 络 国 际 化条 件 下 ， 如 何 保 护 国 内 使 用 者 权 益 问 题 进 行 研 究 ， 并 随 时 跟 踪 国 外 的研 究 动 向 。1.3 网 络 银 行 的 运 行 模 式1、 完 全 依 赖 于 Internet 发 展 起 来 的 全 新 的 电 子 银 行 .其 特 点是 银 行 的 所 有 业 务 都 是 通 过 互 联 网 进 行 的 ， 即 将 网 络 银 行 单 独分 立 成 立 公 司 （ 体 外 发 展 ） 。 该 模 式 包 括 以 原 金 融 机 构 为 依 托 成立 独 立 公 司 来 经 营 网 上 银 行 业 务 和 构 筑 真 正 的 网 上 虚 拟 银 行 两 种经 营 方 式 。 如 SFNB（ 安 全 第 一 网 络 银 行 ） 。2、 传 统 银 行 在 Internet 上 建 立 的 网 站 ： 是 指 在 传 统 基 础 上运 用 公 共 互 联 网 服 务 ， 开 展 传 统 的 银 行 业 务 交 易 处 理 服 务 ， 通过 其 发 展 家 庭 银 行 、 企 业 银 行 等 服 务 ， 即 将 传 统 银 行 业 务 延 伸到 网 上 ， 在 原 金 融 机 构 内 部 发 展 网 上 银 行 业 务 ， 所 谓 体 内 发 展 。如 美 国 花 旗 银 行 我 国 的 招 商 银 行 中 国 银 行 等 。到 底 是 将 网 络 银 行 单 独 分 立 成 立 公 司 （ 体 外 发 展 ） ， 还 是在 体 内 发 展 ？ 各 家 银 行 均 有 不 同 的 考 虑 。 目 前 ， 全 球 传 统 商 业 银6行 ， 如 花 旗 银 行 和 美 洲 银 行 等 ， 采 用 “体 内 发 展 ”模 式 ， 如 德意 志 银 行 的 24、 汇 丰 和 美 林 合 组 的 “美 林 汇 丰 ”则 采用 “体 外 发 展 ”模 式 。 两 种 模 式 各 有 利 弊 。 网 络 银 行 的 经 营 和 创新 对 传 统 银 行 来 说 是 一 个 全 新 的 事 物 ， 它 所 需 要 的 人 才 、 工 具 、技 能 和 理 论 都 是 全 新 的 ， 其 组 织 框 架 和 管 理 方 式 也 要 作 出 相 应 的调 整 。 可 以 说 ， 网 络 银 行 服 务 成 功 的 关 键 并 不 是 技 术 ， 而 是 策 划 、实 施 和 管 理 的 过 程 ， 用 旧 的 管 理 模 式 和 经 营 手 法 去 经 营 网 上 银 行多 数 以 失 败 而 告 终 。 1.4 网 络 银 行 的 功 能 及 其 业 务 内 容网 络 银 行 的 功 能 如 下 图 表 示网络银行的功能对外发布公共信息提供金融中介服务外汇行情利率/汇率公布国际金融信息内部转账外部付款预约服务网上购物图 表 网 络 银 行 的 业 务 包 含 了 传 统 的 银 行 业 务 ， 并 在 此 基 础 上 拓 展 了 服 务范 围 。（ 1） 传 统 银 行 业 务 。 银 行 的 业 务 可 以 分 为 几 大 部 分 ： 通 过 吸 引 存 款 、 同 业 拆 借 ， 向 中 央 银 行 申 请 再 贴 现 以 及 向 国 际资 金 市 场 借 入 资 金 等 方 式 获 得 资 金 。 向 客 户 发 放 贷 款 ， 满 足 客 户 借 款 需 求 ， 通 过 存 放 款 利 差 获 得7收 益 。 具 体 方 式 有 抵 押 贷 款 、 担 保 贷 款 、 信 用 贷 款 和 票 据 贴 现 等 。 通 过 证 券 投 资 业 务 获 得 收 益 。 但 在 我 国 采 取 银 行 、 证 券 分 业经 营 制 度 。 银 行 根 据 各 种 凭 证 ， 以 客 户 的 名 义 代 收 各 种 款 项 ， 包 括 代 理客 户 收 取 其 它 银 行 的 支 票 、 商 业 票 据 、 有 价 证 券 等 ； 银 行 代 理 客 户把 现 金 转 交 高 收 款 人 ， 从 中 获 得 手 续 费 。 银 行 可 为 客 户 代 保 管 有 价 证 券 、 金 银 珠 宝 、 字 画 等 贵 重 物 品 ，代 保 管 业 务 是 银 行 收 取 服 务 费 的 另 一 种 来 源 。 信 用 证 业 务 是 银 行 接 受 客 户 委 托 ， 并 根 据 客 户 所 指 定 的 条 件向 卖 主 开 具 支 付 贷 款 保 证 书 的 一 种 证 书 ， 它 实 际 上 是 银 行 向 客 户 提供 的 一 种 担 保 服 务 ， 以 银 行 的 信 用 保 证 客 户 的 信 用 ， 从 而 促 进 国 际贸 易 的 发 展 。 信 托 业 务 和 信 息 咨 询 业 务 。 信 托 业 务 是 指 银 行 接 受 客 户委 托 ， 代 客 户 管 理 财 产 、 发 行 证 券 等 业 务 。 信 息 咨 询 业 务 是 指银 行 利 用 自 身 优 势 。 为 客 户 提 供 有 关 金 融 利 率 等 各 种 投 资 信 息 、咨 询 等 服 务 以 收 取 服 务 费 的 一 项 业 务 。从 业 务 内 容 上 看 ， 传 统 的 银 行 包 括 开 户 、 授 权 、 业 务 服 务 、 顾 客信 息 管 理 、 风 险 控 制 等 工 作 。 相 应 地 网 络 银 行 开 户 业 务 模 块 负 责 受 理开 、 闭 户 档 案 管 理 ； 授 权 业 务 模 块 负 责 在 各 种 情 况 下 的 支 付 授 权 及 授权 记 录 管 理 ； 支 付 业 务 模 块 负 责 客 户 的 资 金 支 付 、 控 制 和 记 录 管 理 ；清 算 业 务 模 块 负 责 辖 内 外 跨 行 的 资 金 清 算 及 往 来 帐 目 核 销 ， 最 后 生成 各 方 需 求 的 对 帐 单 ； 系 统 管 理 业 务 模 块 负 责 管 理 各 项 业 务 参 数 、 网上 黑 名 单 、 安 全 与 风 险 控 制 ， 以 及 报 表 管 理 和 稽 核 管 理（ 2） 新 的 服 务 领 域 和 新 的 服 务 特 点 详 细 的 银 行 信 息 ， 包 括 网 上 银 行 的 使 用 说 明 ； 银 行 简 介 、 年 报 、业 务 范 围 、 经 营 理 念 等 ； 银 行 业 务 、 金 融 产 品 各 品 种 的 详 细 介 绍 ； 银8行 网 点 、 自 动 柜 员 机 、 特 约 商 户 分 布 情 况 等 。 提 供 更 及 时 全 面 的 经 济 、 金 融 、 信 息 查 询 服 务 。 提 供 网 上 帐 户 信 息 查 询 和 打 印 服 务 ， 如 客 户 查 询 和 打 印 帐 户 余额 、 投 资 效 益 等 。 实 现 网 络 交 易 的 实 时 支 付 结 算 ， 并 可 以 完 成 转 帐 功 能 。 个 人 信 息 更 改 、 挂 失 。 其 它 业 务 。1.5 网 络 银 行 对 比 传 统 银 行 的 优 势网 络 银 行 与 传 统 银 行 相 比 较 有 以 下 几 个 优 势 ：1、 低 成 本 和 价 格 优 势 。（ 1） 组 建 成 本 低 。 一 般 而 言 ， 网 络 银 行 的 创 建 费 用 只 相 当 于 传 统银 行 开 办 一 个 小 分 支 机 构 的 费 用 。 （ 2） 交 易 成 本 低 。 就 银 行 一 笔 业 务 的 成 本 来 看 ， 手 工 交 易 约 为 1美 元 ， ATM 和 电 话 交 易 约 为 25 美 分 ， 而 互 联 网 交 易 仅 需 1 美 分 ，只 有 手 工 交 易 单 位 成 本 的 1 。 （ 3） 给 客 户 的 价 格 优 势 。 由 于 网 络 银 行 运 营 成 本 比 较 低 ， 可 将 节 省的 成 本 与 客 户 共 享 ， 通 过 提 供 较 传 统 银 行 高 的 存 款 利 率 、 低 收 费 、 部分 服 务 免 费 等 方 法 争 夺 更 大 的 客 户 市 场 。2、 互 动 性 与 持 续 性 服 务 。 网 络 银 行 系 统 与 客 户 之 间 ， 可 以 通 过 电子 邮 件 、 上 网 自 主 服 务 等 途 径 ， 实 现 网 络 在 线 实 时 沟 通 。 银 行 的 客 户可 以 在 任 何 时 间 、 任 何 地 方 通 过 因 特 网 就 能 得 到 银 行 的 金 融 服 务 。 银行 业 务 不 受 时 空 限 制 ， 每 天 可 向 客 户 提 供 24 小 时 不 间 断 服 务 。 这 也 延 长 了 银 行 的 业 务 时 间 。 3、 私 密 性 与 标 准 化 服 务 。 银 行 通 过 私 码 与 公 码 两 套 加 密 系 统 对客 户 进 行 隐 私 保 护 。 网 上 银 行 提 供 的 服 务 比 物 理 的 营 业 网 点 更 标 准 、更 规 范 ， 避 免 了 因 工 作 人 员 的 业 务 素 质 高 低 及 情 绪 好 坏 所 带 来 的 服 务9满 意 度 的 差 异 。 4、 业 务 全 球 化 。 网 络 银 行 是 一 个 开 放 的 体 系 ， 是 全 球 化 的 银 行 。网 络 银 行 利 用 因 特 网 能 够 提 供 全 球 化 的 金 融 服 务 。 传 统 银 行 是 通过 设 立 分 支 机 构 开 拓 国 际 市 场 的 ， 而 网 络 银 行 只 需 借 助 因 特 网 ， 便 可以 将 其 金 融 业 务 和 市 场 延 伸 到 地 球 的 每 个 角 落 ， 把 世 界 上 每 个 公 民 都当 做 自 己 的 潜 在 客 户 去 争 取 。 网 络 银 行 无 疑 是 金 融 运 营 方 式 的 革 命 ，它 使 得 银 行 竞 争 突 破 国 界 变 为 全 球 性 竞 争 。二 、 网 络 银 行 发 展 的 实 证 分 析 2.1 网 络 银 行 发 展 的 现 状 分 析2.1.1 国 内 网 络 银 行 发 展 的 现 状 分 析中 国 Internet 发 展 较 晚 ， 但 速 度 较 快 ， 预 计 2007 年 底 ，Internet 用 户 将 达 到 1.5 亿 户 ， PC 普 及 率 达 到 总 人 口 的 10%。 中 国银 行 (BOC)从 1996 年 起 投 入 网 络 银 行 的 开 发 ， 1997 年 在 网 上 建 立了 自 己 的 网 页 ， 1998 年 开 始 提 供 网 络 银 行 服 务 ， 1998 年 3 月 中 国第 一 笔 Internet 网 上 电 子 交 易 成 功 。 目 前 ， 中 国 银 行 、 工 商 银 行 、 建设 银 行 、 招 商 银 行 、 光 大 银 行 等 几 家 银 行 的 总 行 及 其 部 分 分 行 已 经 开始 尝 试 提 供 网 络 银 行 服 务 。 但 我 国 的 网 络 银 行 尚 处 在 萌 芽 阶 段 ， 发展 较 慢 ， 仍 存 在 很 多 问 题 亟 待 解 决 ：(1) 网 络 银 行 所 能 提 供 的 服 务 品 种 ， 仅 局 限 在 账 户 信 息 查 询 方 面 ，转 账 付 款 适 用 的 范 围 仍 极 其 有 限 ， 更 没 有 涉 及 贷 款 、 投 资 等 方 面 。(2)国 内 信 用 卡 业 务 十 分 落 后 ， 仍 局 限 于 一 种 结 算 工 具 ， 严 重 地 阻碍 了 银 网 络 行 、 电 子 商 务 的 发 展 。(3) 网 络 银 行 服 务 质 量 不 高 ， 速 度 慢 、 手 续 复 杂 ， 没 有 达 到 方 便 、快 捷 的 宗 旨 。(4)宣 传 力 度 不 够 ， 人 们 对 网 络 银 行 的 认 识 不 清 楚 。 多 数 人 不 知 道10有 网 络 银 行 服 务 ； 知 道 有 网 络 银 行 的 ， 弄 不 清 楚 是 怎 么 回 事 ， 造 成 网络 银 行 是 阳 春 白