汽车保险毕业论文

XXX 学 校毕 业 论 文Xx 届汽 车 保 险 的 发 展 趋 势 -UBI学 生 姓 名学 号院 系专 业指 导 教 师完 成 日 期1汽 车 保 险 的 发 展 趋 势 UBI摘 要汽 车 保 险 的 初 期 是 以 汽 车 第 三 者 责 任 险 为 主 险 ， 并 逐 步 扩 展 到 车 身 的 碰撞 损 失 等 风 险 。 保 险 公 司 分 别 承 担 不 同 的 保 险 责 任 ， 而 这 些 保 险 责 任 也正 是 被 保 险 人 通 过 投 保 将 本 来 应 由 自 己 承 担 的 风 险 转 嫁 给 保 险 公 司 。在 我 国 的 保 费 制 度 上 ， 一 直 都 是 依 据 新 车 购 置 定 价 ， 我 国 行 业 现 状是 42 家 车 险 业 务 的 大 财 险 公 司 中 有 38 家 车 险 业 务 亏 损 ， 主 要 原 因 是车 险 定 价 的 依 据 是 新 车 购 置 价 而 非 客 户 驾 驶 习 惯 。 在 互 联 网 +时 代 下 ，传 统 车 险 所 面 临 的 难 题 都 会 迎 刃 而 解 ， 针 对 这 一 难 题 ， 参 考 成 熟 的 欧美 车 险 市 场 ， 我 国 已 有 企 业 陆 续 推 出 新 的 车 险 产 品 UBI（ Usage Based Insurance） 车 险 。 简 单 的 说 ， UBI 车 险 是 一 种 根 据 驾 驶 人 的 实际 驾 驶 时 间 、 地 点 、 里 程 、 具 体 驾 驶 行 为 ， 来 确 定 该 缴 多 少 车 险 的 险 种 。驾 驶 方 式 更 安 全 的 车 主 ， 缴 的 车 险 更 少 ， 是 一 种 个 性 化 的 新 型 车 险 。 市场 发 展 前 景 将 十 分 广 阔 。关 键 词 ： 汽 车 保 险 现 状 ； 发 展 ； UBI2目 录摘要 1前言 31 汽 车 保 险 行 业 的 概述 41.1 汽 车 保 险 的 概念 41.2 汽 车 保 险 的 起 源 发展 42 汽 车 保 险 的 险 种 、 及 作用 52.1 交 强险 62.2 商 业险 62.2.1 车 辆 损 失险 62.2.2 第 三 者 责 任 保险 82.2.3 附 加 保险 92.2.4 盗 抢险 92.2.5 车 上 人3员 92.2.6 划 痕险 102.2.7 单 独 玻 璃 破 碎险 102.2.8 自 燃险 102.2.9 指 定 专 修厂 102.2.10 不 计 免赔 113 国 内 外 汽 车 保 险 行 业 的 发 展 现状 123.1 国 外 发 展 现状 123.2 国 内 发 展 现状 134 新 型 汽 车 保 险 产 品 UBI（ Usage Based Insurance） 144.1UBI 车 险 的 含义 144.2UBI 车 险 国 外 的 发展 154.3UBI 车 险 在 中 国 的 发 展 趋势 17总结 204前 言在 中 国 保 险 业 ， 汽 车 保 险 有 着 不 可 撼 动 的 地 位 。 从 2006 年 至 今 ，中 国 机 动 车 辆 保 险 保 费 收 入 占 财 产 险 公 司 业 务 比 重 为 70%左 右 ， 汽 车保 险 种 类 丰 富 ， 市 场 占 有 率 较 高 ， 稳 居 国 内 产 险 业 第 一 大 险 种 。 然 而 ，由 于 目 前 销 售 渠 道 传 统 、 行 业 信 息 封 闭 ， 加 之 对 骗 保 、 欺 诈 行 为 不 能 及时 查 处 ， 导 致 车 险 竞 争 市 场 混 乱 ， 主 要 以 价 格 战 为 主 ， 成 本 增 加 、 利 润减 少 ， 也 让 这 第 一 大 险 种 处 于 持 续 亏 损 的 尴 尬 境 地 。 互 联 网 +时 代 诞生 的 产 物 UBI 车 险 ， 将 会 解 决 车 险 行 业 目 前 的 窘 境 ， 促 进 汽 车 保 险行 业 的 可 持 续 发 展 。51 汽 车 保 险 行 业 概 述1.1 汽 车 保 险 的 概 念汽 车 保 险 ， 简 称 车 险 ， 是 指 对 机 动 车 辆 由 于 自 然 灾 害 或 意 外 事 故 所 造成 的 人 身 伤 亡 或 财 产 损 失 负 赔 偿 责 任 的 一 种 商 业 保 险 。 汽 车 保 险 是 财 产保 险 的 一 种 ， 在 财 产 保 险 领 域 中 ， 汽 车 保 险 属 于 一 个 相 对 年 轻 的 险 种 ，这 是 由 于 汽 车 保 险 是 伴 随 着 汽 车 的 出 现 和 普 及 而 产 生 和 发 展 的 。 它是 以 机 动 车 辆 本 身 及 机 动 车 辆 的 第 三 者 责 任 为 保 险 标 的 一 种 运 输 工 具 。汽 车 保 险 是 以 汽 车 、 电 车 、 电 瓶 车 、 摩 托 车 、 拖 拉 机 等 机 动 车 辆 作 为 保险 标 和 商 业 险 两 大 类 ， 而 商 业 险 又 可 以 具 体 分 为 基 本 险 （ 也 称 主 险 ） 和附 加 险 两 个 部 分 。1.2 汽 车 保 险 的 起 源 发 展世 界 上 最 早 的 一 份 汽 车 保 险 出 现 在 1898 年 的 美 国 。 美 国 的 旅 行者 保 险 有 限 公 司 在 1898 年 给 纽 约 布 法 罗 的 杜 鲁 门 马 丁 上 了 第 一 份 汽 车保 险 。 马 丁 非 常 担 心 自 己 的 爱 车 会 被 马 冲 撞 。 美 国 全 国 只 有 4000 多辆 汽 车 ， 而 马 的 数 量 却 达 到 了 2000 万 匹 ， 马 车 仍 然 是 主 要 的 交 通 工 具 。在 100 多 年 之 后 ， 美 国 有 2.2 亿 辆 汽 车 ， 而 马 的 数 量 已 经 减 少 到200 万 匹 。 一 个 多 世 纪 前 还 被 视 为 新 鲜 事 物 的 汽 车 保 险 已 经 成 为 再 平常 不 过 的 事 情 。最 早 签 发 机 动 车 车 辆 保 险 单 是 在 1895 年 由 英 国 “法 律 意 外 保 险 公 司 ”签 发 的 保 险 费 为 10 英 镑 到 100 英 镑 的 汽 车 第 三 者 责 任 保 险 单 ， 可 以在 增 加 保 险 费 的 条 件 下 加 保 。机 动 车 辆 保 险 的 真 正 发 展 ， 是 在 第 二 次 世 界 大 战 后 ， 一 方 面 ， 汽 车 的普 及 使 道 路 事 故 危 险 构 成 一 种 普 遍 性 的 社 会 危 险 ； 另 一 方 面 ， 许 多 国 家将 包 括 汽 车 在 内 的 各 种 机 动 车 辆 第 三 者 责 任 列 入 强 制 保 险 的 范 围 。 因 此 ，机 动 车 辆 保 险 业 务 在 全 球 均 是 具 有 普 遍 意 义 的 保 险 业 务 。62009 年 来 ， 随 着 中 国 汽 车 产 业 的 飞 速 发 展 ， 中 国 汽 车 产 销 量 已 连 续三 年 位 居 全 球 第 一 ， 到 2011 年 末 ， 中 国 汽 车 保 有 量 已 经 突 破 一 亿 辆 ，成 为 仅 次 于 美 国 的 世 界 第 二 大 汽 车 保 有 国 。数 据 显 示 ， 截 至 2011 年 底 ， 全 国 机 动 车 保 有 量 为 2.25 亿 辆 ， 其中 私 人 汽 车 保 有 量 7872 万 辆 ， 增 长 20.4%， 民 用 轿 车 保 有 量 4962万 辆 ， 增 长 23.2%， 其 中 私 人 轿 车 4322 万 辆 ， 增 长 25.5%。由 于 汽 车 数 量 的 猛 增 ， 与 之 相 对 的 车 险 市 场 也 呈 现 出 快 速 发 展 的 态 势 。2001 年 中 国 车 险 保 费 为 421.70 亿 元 ， 车 险 行 业 首 度 扭 亏 为 盈 。 到2011 年 ， 国 内 车 险 的 保 费 收 入 达 到 3504 亿 元 ， 同 比 增 长 16.66%。20 世 纪 50 年 代 以 来 ， 随 着 欧 、 美 、 日 等 地 区 和 国 家 汽 车 制 造 业 的迅 速 扩 张 ， 机 动 车 辆 保 险 也 得 到 了 广 泛 的 发 展 ， 并 成 为 各 国 财 产 保 险 中最 重 要 的 业 务 险 种 。 到 20 世 纪 70 年 代 末 期 ， 汽 车 保 险 已 占 整 个 财 产险 的 50%以 上 。从 中 国 来 看 ， 随 着 汽 车 保 有 量 的 逐 年 增 加 ， 汽 车 保 险 已 经 成 为 中 国 非寿 险 市 场 的 主 要 组 成 部 分 ， 更 是 财 产 保 险 中 的 第 一 大 险 种 。当 前 ， 在 国 内 保 险 公 司 中 ， 汽 车 保 险 业 务 保 费 收 入 已 占 到 其 财 产 保 险业 务 总 保 费 收 入 的 50%以 上 ， 部 分 公 司 的 汽 车 保 险 业 务 保 费 收 入 占 其 财产 保 险 业 务 总 保 费 收 入 的 60%以 上 。 汽 车 保 险 业 务 经 营 的 盈 亏 ， 直 接 影响 到 财 产 保 险 行 业 的 经 济 效 益 。根 据 中 国 保 险 行 业 协 会 的 统 计 数 据 显 示 ， 截 至 目 前 ， 共 有 保 险 公司 135 家 ， 保 险 中 介 机 构 36 家 、 其 中 大 部 分 已 经 开 展 了 汽 车 保 险 业 务 。市 场 竞 争 将 愈 发 激 烈 。 统 计 数 据 显 示 ， 2011 年 ， 人 保 、 平 安 和 太保 车 险 保 费 收 入 市 场 份 额 分 别 为 36.54%、 18.63%和 13.53%， 三 者 合计 占 比 68.70%， 比 2001 年 三 大 车 险 公 司 94.46%的 市 场 份 额 下 降 了25.76 个 百 分 点 。2 汽 车 保 险 险 种 及 作 用机 动 车 辆 保 险 一 般 包 括 交 强 险 和 商 业 险 ， 商 业 险 包 括 基 本 险 和 附 加 险 两7部 分 。 基 本 险 分 为 车 辆 损 失 险 和 第 三 者 责 任 险 、 全 车 盗 抢 险 （ 盗 抢 险 ） 、车 上 人 员 责 任 险 （ 司 机 责 任 险 和 乘 客 责 任 险 ） 、 附 加 险 包 括 玻 璃 单 独破 碎 险 、 划 痕 险 、 自 燃 损 失 险 、 涉 水 行 驶 险 、 无 过 失 责 任 险 、 车 载 货 物掉 落 责 任 险 、 不 计 免 赔 特 约 险 等 。 玻 璃 单 独 破 碎 险 、 自 然 损 失 险 、 新 增加 设 备 损 失 险 、 是 车 身 损 失 险 的 附 加 险 ， 必 须 先 投 保 车 辆 损 失 险 后 才 能投 保 这 几 个 附 加 险 。 车 上 责 任 险 、 无 过 错 责 任 险 、 车 载 货 物 掉 落 责 任 险等 ， 是 第 三 者 责 任 险 的 附 加 险 ， 必 须 投 保 第 三 者 责 任 险 后 才 能 投 保 这 几个 附 加 险 ； 每 个 险 别 不 计 免 赔 是 可 以 独 立 投 保 的 。2.1 交 强 险交 强 险 （ 全 程 机 动 车 辆 交 通 事 故 责 任 强 制 保 险 ） 是 中 国 首 个 由 国 家 法 律规 定 实 行 的 保 险 制 度 。 全 程 机 动 车 辆 交 通 事 故 责 任 强 制 保 险 条 例 （ 以 下 简 称 条 例 ） 规 定 ：交 强 险 是 由 保 险 公 司 对 保 险 机 动 车 发 生 道 路 交 通 事 故 造 成 受 害 人 （ 不 包 括 本 车 人 员和 被 保 险 人 ） 的 人 身 伤 亡 、 财 产 损 失 ， 在 责 任 限 额 内 予 以 赔 偿 的 强 制 性 责 任 保 险 。下 列 六 种 情 况 下 交 强 险 可 以 办 理 退 保 ： 被 保 险 机 动 车 被 依 法 注 销 登 记 的 ； 被 保 险 机动 车 办 理 停 驶 的 ； 被 保 险 机 动 车 经 公 安 机 关 证 件 丢 失 的 ； 投 保 人 重 复 投 保 交 强 险 的 ；被 保 险 机 动 车 被 转 卖 、 转 让 、 赠 送 至 车 籍 所 在 地 以 外 的 地 方 ； 新 车 因 质 量 问 题 被 销售 商 收 回 或 因 相 关 技 术 参 数 不 符 合 国 家 规 定 交 管 部 门 不 予 上 户 的 。2.2 商 业 险2.2.1 车 辆 损 失 险在 机 动 车 辆 保 险 中 ， 车 辆 损 失 保 险 与 第 三 者 责 任 保 险 构 成 了 其 主 干 险 种 ，并 在 若 干 附 加 险 的 配 合 下 ， 共 同 为 保 险 客 户 提 供 多 方 面 的 危 险 保 障 服 务 。车 辆 损 失 险 的 保 险 标 的 ， 是 各 种 机 动 车 辆 的 车 身 及 其 零 部 件 、 设 备 等 。当 保 险 车 辆 遭 受 保 险 责 任 范 围 的 自 然 灾 害 或 意 外 事 故 ， 造 成 保 险 车 辆 本 身 损 失时 ， 保 险 人 应 当 依 照 保 险 合 同 的 规 定 给 予 赔 偿 。8车 辆 损 失 保 险 的 保 险 责 任 ， 包 括 碰 撞 责 任 、 倾 覆 责 任 与 非 碰 撞 责 任 ， 其 中 碰撞 是 指 被 保 险 车 辆 与 外 界 物 体 的 意 外 接 触 ， 如 车 辆 与 车 辆 、 车 辆 与 建 筑 物 、 车 辆 与电 线 杆 或 树 木 、 车 辆 与 行 人 、 车 辆 与 动 物 等 碰 撞 ， 均 属 于 碰 撞 责 任 范 围 之 列 ； 倾 覆责 任 指 保 险 车 辆 由 于 自 然 灾 害 或 意 外 事 故 ， 造 成 本 车 翻 倒 ， 车 体 触 地 ， 使 其 失 去 正常 状 态 和 行 驶 能 力 ， 不 经 施 救 不 能 恢 复 行 驶 。 非 碰 撞 责 任 ， 则 可 以 分 为 以 下 几 类 ：A、 保 险 单 上 列 明 的 各 种 自 然 灾 害 ， 如 洪 水 、 暴 风 、 雷 击 、 泥 石 流 ， 地 震等 。B、 保 险 单 上 列 明 的 各 种 意 外 事 故 ， 如 火 灾 、 爆 炸 、 空 中 运 行 物 体 的 坠 落 等 。C、 其 他 意 外 事 故 ， 如 倾 覆 、 冰 陷 、 载 运 被 保 险 车 辆 的 渡 船 发 生 意 外 等 。机 动 车 辆 损 失 险 的 责 任 免 除 包 括 风 险 免 除 （ 损 失 原 因 的 免 除 ） 和 损 失 免 除 （ 保险 人 不 赔 偿 的 损 失 ） 。 风 险 免 除 主 要 包 括 ：(1) 战 争 、 军 事 冲 突 、 恐 怖 活 动 、 暴 乱 、 扣 押 、 罚 没 、 政 府 征 用 ；(2)在 营 业 性 维 修 场 所 修 理 、 养 护 期 间 ；(3)用 保 险 车 辆 从 事 违 法 活 动 ；(4)驾 驶 人 员 饮 酒 、 吸 食 或 注 射 毒 品 、 被 药 品 麻 醉 后 使 用 保 险 车 辆 ；(5 保 险 车 辆 肇 事 逃 逸 ；(6)驾 驶 人 员 无 驾 驶 证 或 驾 驶 车 辆 与 驾 驶 证 准 驾 车 型 不 相 符 ；(7)非 被 保 险 人 直 接 允 许 的 驾 驶 人 员 使 用 保 险 车 辆 ；(8)车 辆 不 具 备 有 效 行 驶 证 件 。损 失 免 除 主 要 包 括 自 然 磨 损 、 锈 蚀 、 故 障 ， 市 场 价 格 变 动 造 成 的 贬 值 等 。需 要 指 出 的 是 ， 机 动 车 辆 保 险 的 保 险 责 任 范 围 由 保 险 合 同 规 定 ， 且 并 非是 一 成 不 变 的 ， 如 中 国 大 陆 以 往 均 将 失 窃 列 为 基 本 责 任 ， 后 来 却 将 其 列 为 附 加 责 任 ，即 被 保 险 人 若 不 加 保 便 不 可 能 得 到 该 项 危 险 的 保 障 。保 险 金 额 详 细 算 法（ 一 ） 按 投 保 时 被 保 险 机 动 车 的 新 车 购 置 价 确 定 。投 保 时 的 新 车 购 置 价 根 据 投 保 时 保 险 合 同 签 订 的 同 类 型 新 车 的 市 场 销 售价 格 （ 含 车 辆 购 置 税 ） 确 定 ， 并 在 保 险 单 中 载 明 ， 无 同 类 型 新 车 市 场 销 售 价 格 的 ，由 投 保 人 与 保 险 人 协 商 确 定 。9（ 二 ） 按 投 保 时 被 保 险 机 动 车 的 实 际 价 值 确 定 。投 保 时 被 保 险 机 动 车 的 实 际 价 值 根 据 投 保 时 的 新 车 购 置 价 减 去 折 旧 金 额 后 的 价格 确 定 。 被 保 险 机 动 车 的 折 旧 按 月 计 算 ， 不 足 一 个 月 的 部 分 ， 不 计 折 旧 。 例 如 9 座以 下 客 车 月 折 旧 率 为 0.6%， 10 座 以 上 客 车 月 折 旧 率 为 0.9%， 最 高 折 旧 金 额 不超 过 投 保 时 被 保 险 机 动 车 新 车 购 置 价 的 80%。折 旧 金 额 =投 保 时 的 新 车 购 置 价 被 保 险 机 动 车 已 使 用 月 数 月 折 旧 率（ 三 ） 在 投 保 时 被 保 险 机 动 车 的 新 车 购 置 价 内 协 商 确 定 。此 外 ， 车 损 险 是 费 率 浮 动 的 险 种 ， 车 主 在 续 保 时 保 险 公 司 会 根 据 出 险 和理 赔 的 情 况 进 行 动 态 的 调 整 ， 比 如 某 保 险 公 司 设 定 了 12 个 车 险 费 率 调 整 等级 ， 等 级 最 高 的 为 十 二 等 级 ， 其 保 险 费 将 调 整 为 200%； 等 级 最 低 的 为 一 等 级 ，其 保 险 费 将 调 整 为 50%。2.2.2 第 三 者 责