中国个人信用制度研究

中国个人信用制度研究中国个人信用制度研究青海大学成教学院本科 金融系 - 1 -摘 要信用是人与人交往中必不可缺的东西，如果一个人失去了信用，那么他在社会活动中必将寸步难行，随着时代的发展，信用这个话题越来越深入到百姓家中，随之而产生了个人信用制度，而个人信用制度在一些发达的欧美国家，早已有 160 多年的历史，已经相当发达和完善，并在国民经济发展及社会生活方面发挥了重大的作用。而个人信用制度在我国确可以算是一个崭新的话题。众所周知，个人信用制度是一国信用制度体系的重要组成部分，更是商业银行等授信机构开展个人信贷业务的基础。全文共分为四部分：第一部分阐述了信用的概念，并介绍了信用经济，个人信用与个人信用制度。第二部分简要介绍了我国个人信用的发展情况并提出了中国个人信用制度中存在的缺陷。第三部分介绍了阻碍我国个人信用制度发展的一系列约束问题。第四部分是论文的重点章节，总结了国际发达国家个人信用制度的经验并提出了完善我国个人信用制度的建议。关键词：信用，信用经济，个人信用制度青海大学成人教育学院毕业论文青海大学成教学院本科 金融系- 2 -目 录引言3一、信用经济、个人信用、个人信用制度4（一）信用的概念4（二） 信用经济、个人信用、个人信用制度4二、我国个人信用制度中的缺陷5（一） 现实社会中普遍不太讲“信用”5（二）个人信用太多只是空口白话5（三）个人信用无法真正的体现出每个“个人”5三、我国个人信用制度发展中面临的阻碍与约束6（一）中国传统的约束6（二）法律的约束6（三）个人信用市场的约束6（四）网络的约束6四、发达国家的经验及完善我国个人信用制度的建议7（一）发达国家个人信用制度的经验7（二）完善我国个人信用制度的建议8结 语 10致 谢 12主要参考文献 13中国个人信用制度研究青海大学成教学院本科 金融系 - 3 -引 言熟话说，信用是一种美德，而信用更是人与人交往中不可缺少的部分，无论是家庭生活、朋友交往、社交活动，还是商业经济间的沟通都是如此。因此是否履约和怎样履约，则反映信用度的高低。以此衡量政府行为、企业行为和个人行为，就构成了社会信用体系。就个人信用而言，在发达国家，通过社会保障号将人们的所有经济活动记录在案，并以此作为个人经济活动的基础，信用制度已经比较完善。在这些国家，个人消费信贷占银行贷款总额的 30%左右，其回报远高于法人信贷，回收周期亦大为缩短，风险较小。越是优质银行，这一比例越发水涨船高，如美国花旗银行的个人业务已在总业务中占到了 60%。在发达国家，高度发达的信用环境对经济的持续增长和繁荣发挥了重要作用，据统计，美、日等发达国家居民消费对国家经济增长的贡献率一般达 65%。发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径，如美国目前在全部家庭中持有金融债务的高达 70%以上；法国至少40%的家庭负债消费，有 25%的家庭靠银行贷款买房子。在我国，据测算如果消费信贷总额占消费总额的比重提升到 5%8%，即可增加约 2000 亿元的消费信贷，就可以带动全国 GDP 增长两个百分点 1。由此可见，当前我国宏观经济的新形势对发展消费信贷十分有利。的个人信用制度刚刚起步，为此，金融机构在发展个人消费信贷方面不得不采取严格的审查来保证贷款安全，而长达几个月的审查造成的放贷成本可想而知。面对我国银行业在国际竞争中面临的竞争态势，如果我们不能在建立个人信用制度方便有所突破、发展。我国银行业面临的形势将是严峻的。而笔者作为一名即将毕业的金融系学生，深感个人信用制度对于生活和国家经济的重要性，对于国家未来与自己未来的社会信用环境与制度更是需要重视万分。本文以粗浅的研究了我国个人信用制度，并提出了一些属于自己的拙见。1摘 自 蓝小林. 消费者信用制度模型经济计量分析D广西大学, 2007 .青海大学成人教育学院毕业论文青海大学成教学院本科 金融系- 4 -一、信用经济、个人信用、个人信用制度（一） 信用的概念信用是指我们过去的履行承诺的正面记录，它还是一种行为艺术，是一种人人可以尝试与自我管理的行为管理模式。在新帕格雷夫经济大辞典中，对信用的解释是：“提供信贷(Credit) 意味着把对某物( 如一笔钱) 的财产权给以让度，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品(如另外一部分钱)的所有权。” 牛津法律大辞典的解释是：“信用(Credit) ，指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。”货币银行学对信用的解释是：“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。”因此，对信用的真正含义的认识可谓仁者见仁，智者见智，可以从不同的角度进行探究，在通常意义上，我们至少可以从 4 个角度来理解“信用” 。从伦理道德层面看：信用主要是指参与社会和经济活动的当事人之间所建立起来的、以诚实守信为道德基础的“践约” 行为。从法律层面来看：民法通则中规定“民事活动应当遵守自愿、公平、等价有偿、诚实守信的原则” ；合同法 中要求“ 当事人对他人诚实不欺，讲求信用、恪守诺言，并且在合同的内容、意义及适用等方面产生纠纷时要依据诚实信用原则来解释合同”。从经济学层面看：信用是指在商品交换或者其他经济活动中授信人在充分信任受信人能够实现其承诺的基础上，用契约关系向受信人放贷，并保障自己的本金能够回流和增值的价值运动。（二）信用经济、个人信用、个人信用制度1、信用经济：信 用 经 济 是 货 币 经 济 的 一 种 形 式 。 在 西 方 国 家 通 常 被 笼 统 地 称 为货 币 经 济 信 用 是 商 品 和 金 融 交 易 的 一 种 交 易 方 式 ,在 这 种 方 式 下 ， 交 易 者 通 过 债 权债 务 的 建 立 来 实 现 商 品 交 换 或 货 币 转 移 。 人 类 社 会 交 易 方 式 经 历 了 实 物 交 换 、 以 货币 为 媒 介 的 交 换 和 靠 信 用 完 成 交 换 三 个 发 展 阶 段 ， 因 此 ， 信 用 经 济 是 商 品 经 济 发 展到 一 定 阶 段 后 所 产 生 的 一 种 经 济 现 象 1。2、个人信用，经济学界没有准确的个人信用的解释，而广泛的认为个人信用是指居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况。1摘自许正中,张孝德. 关于建立信用经济的几个认识J经济研究参考, 2003,(09) .中国个人信用制度研究青海大学成教学院本科 金融系 - 5 -3、个人信用制度：个人信用制度是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。二、 我国个人信用制度中的缺陷（一）现实社会中普遍不太讲“信用”就如我在引论中写到的一样，我随后在招商银行的相关论坛关于此浏览咨询了一番。果然不出所料，很多大学生受其宣传的诱惑跑去办了该信用卡。而在网页下方的统计栏目中显示：有 20%的大学生觉得自己受骗上当而决定退卡，并且补交 100 元退卡费，而更多的 70%的学生觉得既然办了就按要求每年刷 6 次卡，只有 6%的学生想到了各种办法去补救，比如银行间转账来逃避手术费，剩余 4%的学生没发表意见。由此可见，这次信用卡的各大高校办卡点都采用了以“只报喜不报忧”，甚至说欺骗的方式来吸引各大高校的学生来办理。这连银行办卡者都不太信用，做了不好的榜样，那么那些消费者、刷卡者怎么会更心悦诚服的去遵守信用呢？（二）个人信用制度大多只是空口白话大学生信用卡只是个人信用中的一个很小部分，其后法律也规定了禁止向大学生办理信用行为。而在现实社会中，个人信用随处可见。就说眼前最热门的“卡奴、房奴”话题。随着社会的发展，贷款可以说是家喻户晓，很多人买不起车子房子，于是就大笔的贷款买车买房。看似风光无限，可其后的还款就是一大问题。很多人无法偿还贷款而拆东墙补西墙，随着累积起来的利息，被高额的房贷压的喘不过气来，成了名副其实的房奴，甚至连正常生活都无法维持。这就体现了个人信用制度的严重不足，无法真正的落实到位。个人信用制度依靠的是个人信用度，而现在的贷款往往可以通过各种方法来逃避这所谓的信用制度，以至于好似任何人都可以贷到款，但却不是每个人都还的起。于是，这所谓的个人信用度也成了空头支票，而个人信用制度大多也成了空口白话。（三）个人信用制度无法真正的体现到每个“个人”而现在我们所谈及的信用问题，也还一定程度的停留在“道德”、“自觉”的阶段，这就产生了一个无法避免的现象，就是个人信用制度无法真正的体现到每个“个人”。虽然大家都知道信用的重要性，但是在很多时候却钻了个人信用制度的漏洞而超能力的借到了他们无能力借到的款项，于是就酿成了大错。而很多企业机构甚至默许赞同这种方式，报着金钱不问出处的原则办事。无论是百姓还是企业机构都属于这个人信用制度中的一份子，都算作“个人”，但是这样的结果却并不是发展个人信用制度所希望发生的。因此，这就成了个人信用制度的一个无法弥补的缺陷。青海大学成人教育学院毕业论文青海大学成教学院本科 金融系- 6 -三、 我国个人信用制度发展中面临的阻碍与约束（一）中国传统的约束信用是一种美德，是中华民族的传统美德。但是，在传统的信用文化中，信用仅仅只是作为一种美德广为传诵，把信用作为一种观念仅仅用道德去约束。现阶段我国处于计划经济向市场经济的转轨时期，假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、企业三角债、银行呆坏帐、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，全社会潜伏着严重的信用危机，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，导致了一种真空的状态，以至于产生了讲信用就失利，失信用便得利的不正常思想方向。因此，培养新的信用文化是建立个人信用制度的前提。（二）法律的约束法律环境是制约个人信用制度建设的又一关键因素，因此制订与个人信用相关的法律是建立个人信用制度的保障。个人信用制度建设必然涉及到各方面的利益，个人信用数据的收集、公开、使用、披露，个人隐私权的保护等问题都离不开法律的支持。我国目前缺乏个人信用市场的法律基础和环境，对信用的管理还停留在一个原始的水平，仅靠社会舆论和道德去约束，缺乏对信用的经济制裁、法律约束等强制性的外在约束，单纯依靠内在的道德软约束，结果是信用泛滥成灾。（三）个人信用市场的约束培育个人信用市场是建立个人信用制度的基础。而目前我国个人信用产品供求矛盾十分突出，消费者个人信用调查服务的空白，已成为阻碍信贷消费增长的“瓶颈”。1999 年 6 月为推动个人消费信贷，成立了“上海资信有限公司”标志着我国个人信用市场的培育迈出了可喜的第一步。然而这仅仅是开始，建立全国性的个人信用市场是一项复杂的长期的系统工程。我国不同于资本主义国家，因此在个人信用市场建设的过程中应充分发挥政府的作用，实施政府主导型战略，从而有步骤、分阶段逐步推进个人信用市场的建设。（四）网络技术的约束信息网络技术是建立个人信用制度的载体。若没有强大的网络支持，社会信用体系和个人信用制度就如同没有骨架的血肉之躯，不能真正的建立起来。而我过目前大部分地区的网络技术只停留在局域内的记录阶段，无法形成全国性的网络体系，这就中国个人信用制度研究青海大学成教学院本科 金融系 - 7 -形成了一个很大的漏洞，比如说一个人在既定的区域有良好的信用记录，但他到异地则可能不讲信用, 个人信用体系若没有网络支撑, 对他实施不了跟踪监控, 即使局部建立起个人信用体系, 也会因资源不能异地共享最终成为无本之木。网络无法透明化便让不法份子有了藏身之地。纵观国外，美国 TRANS UNION 公司最先于 1970 年就将个人信用报告服务推上联机检索和网络服务，为推动授信机构的办公自动化做出了贡献。完善的网络技术可以大大加强了个人信用市场的透明度，大大改变了个人信用市场上的信息不对称，降低了获取信息资源的成本，为一体化的个人信用市场的形成提供载体。通过网络可以及时跟踪个人信用，惩罚不守信者。因此我国个人信用制度发展中所面临的网络技术的落后已成为建设个人信用制度的一只拦路虎。而这一问题的解决绝非易事，需要政府、银行、企业、个人的共同努力，需要一段很长的时间，建立个人信用制度任重而道远。四、 发达国家的经验及完善我国个人信用制度的建议（一）发达国家个人信用制度的经验个人信用一直是银行业务的重要组成部分，在金融市场不断扩大、金融产品日益创新的今天，个人信用依然是银行赚取利润的主要来源之一。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验。1、成熟的制度体系。其基本内涵包括以下几方面：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理等。2、各具特色的管理模式。一是以中央银行建立的中央信贷登记为主体的国家社会信用管理体系。登记的内容评分包括企业信贷信息登记和个人信贷信息登记，如德国、法国、意大利等。二是由几个商业性个人信用机构组成信用局而形成的国家社会信用管理体系。如美国全国的企业、个人征信公司、追账公司等从盈利目的出发，形成目前全美信用管理协会等著名商业性征信公司为主体的美国信用管理体系。3、众多的业务机构参与者。在美国，个人信用主要由商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社及其他机构来提供。自 1946 年起美国的商业银行就攫取了全美个人信用市场的绝大部分份额，截至 1998 年底，商业银行共持有 39%的总消费信用贷款、35%的汽车贷款、38%的循环信用贷款及 48%的其他个人信用，大约 60%的房屋净值信用余额；到 1998 年底，财务公司持有的价值约 1685 亿美元的消费贷款，市场份额占 14.5%，在名次上仅次于商业银行；1980 年后，随着法规监管的放松，储蓄机构迅速成为个人信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从 1979 年底的 3.7%达到 1987 年的顶峰9.8%，但到 1998 年又跌落至 4%。此外，美国的信用社、部分非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分个人消费信贷业务 1。4、种类多样的业务品种。在美国，个人信用包括： 消费分期贷款； 一次付清性贷款； 信用卡； 个人抵押的信用额度； 用于购买汽车、游艇、飞机、娱乐器材的贷款； 用于暑假、家庭住宅修缮的贷款； 用于其他服务和消费耐用品1摘自汪劲. 市场经济体制下的信用制度及其运行机制国外信用制度介绍和比较J经济社会体制比较, 2002,(03)青海大学成人教育学院毕业论文青海大学成教学院本科 金融系- 8 -的贷款； 二次房屋抵押、住房证券贷款； 学生贷款。香港个人信用主要有住宅按揭贷款、信用卡贷款和其他私人信贷，包括教育贷款、税务贷款等。日本的个人信用业务中，占比例最大的是住房贷款，约占个人信用业务的 90%，另外还有信用卡和浮动利率贷款。 5、完备的法律支持体系。从国外情况看，个人信用管理最关键的问题是需要法律支持，在这方面发达国家都建立了完备的法律支持体系。如英国订立了个人信用业务的法律准则，1974 年个人信用法规定了英国个人信用业务在牌照、广告和推销、订立合法协议方面的法律准则等等 1。（二）完善我国个人信用制度的建议首先，重中之重是要加强思想道德建设，强化诚信意识，树立以诚信为本、操守为重的良好风尚。古 人 云 ： “君 子 一 言 ， 驷 马 难 追 ”等 等 ， 这 是 一 些 基 本 的 道 德 信用 。 信 用 是 中 国 民 族 的 传 统 美 德 ， 古 人 的 遗 训 我 们 也 必 须 遵 守 。其 次 就 是 要 树 立 现 代 的 信 用 意 识 ， 在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。因此，失信的收益远远大于其成本，以至于造成整个社会信用缺失。特别是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机 2。以上的思想方面的建设，接下来就是物质方面的建设。首先就是要整合个人信息资源，我国涉及到个人信用信息资源的部门较多，有银行、证券、保险、社保、公安、工商、民政和社会共同事业等部门、行业，这就需要建立一个