关于“郑州市中小金融机构发展状况”的社会实践报告

关于“郑州市中小金融机构发展状况”的社会实践报告指导老师： 肖亚雷 李文明实践团队： 2010 金融实验班社会实践队团队成员： 付 飞 朱梦圆 李文楚 董利利 王 威 杨柳青 李雪雯 石沐沐 张 婕目录第一章 本次社会实践的基本情况 3第二章 郑州市中小金融机构的发展状况分析 7第一节 郑州市中小金融机构简介 7第二节 郑州市的城市商业银行 9第三节 郑州市的城市信用社 20第四节 郑州市的农村信用社 27第五节 郑州市中小保险机构 34第六节 郑州市中小信托机构 41第七节 郑州市中小金融租赁机构 46第八节 投资担保公司 51第三章 问卷分析与实证分析 56第四章 中原经济区建设下的郑州市中小金融机构发展战略设想 70第一节 中原经济区建设 70第二节 郑州区域性金融中心建设 73第三节 大背景下郑州市中小金融机构发展战略设想 80第五章 社会实践总结 98附录 1 调查问卷 .102附录 2 调查结果 .105第一章 本次社会实践的基本情况一、社会实践调查范围、调查对象及调查单位调查范围：郑州市市区各区及其远郊区调查对象：调查范围内的各中小金融机构调查单位：河南财经政法大学 2010 金融实验班社会实践队二、社会实践的背景一）经济理论背景目前在我国国家金融机构占据整个金融体系主体地位的情况下，发展非国家金融机构可以有效弱化国家金融机构的垄断地位，这样并不是为了排斥国家金融机构的存在，而是为了加强金融业运行的市场机制，优化金融资源优化配置，使金融服务可以遍及到社会的各个层面。在一定程度上改变我国在经济发展过程中，由于部门间劳动生产率的差异和区域经济发展不平衡等原因导致的经济两极分化，金融行业两极分化的二元经济结构现象。地方中小金融机构是我国非国家金融机构的主体部分，大力发展地方中小金融机构，可以充分有效利用本地区和部门内的资金剩余，保证区域经济和农业经济的发展能够获得充足的资金支持（彭建刚，2010） 。发展地方性中小金融机构，在我国显得日益重要。二）经济形势背景随着中原经济区建设上升为国家战略，国家为促进中部崛起战略加快实施，以河南为主体的中原地区工业化、城镇化、农业现代化进程加快推进。加上中原经济承东启西、连南贯北的优越地理位置和人口众多，需求巨大的市场潜力，更多工业转移和新建投资纷至沓来，为中原经济区注入了新鲜的经济推动力。同时经济的进一步激活带来了资本的加速流动。对资金流动性需求增加，中小企业融资贷款愿望迫切，甚至收入不断提高的人们对个人理财的要求也今非昔比。虽然国有银行和大型金融机构在金融舞台上的地位不可撼动，但是扮演着最活跃经济细胞的中小金融企业愈加显现其不可忽视的作用。中小金融机构的地方特色和区域性特征对区域经济的发展作用越来越明显，虽然他们本身依然存在很多发展问题，但是在中原经济区建设的大背景下，河南中小金融机构的发展将面临更大的机遇和挑战。三）现实生活背景响应学校关于“积极开展暑期社会实践”的号召，2010 金融实验班社会实践队选定“中小金融机构发展状况调查”为实践课题，但是为了加强社会实践的可执行性，和实践结果的现实意义，团队选定郑州市中小金融机构作为实践对象。因为郑州市是河南省的省会，对全省具有代表性；其次，郑州市经济比较发达，金融机构类型齐全；最后，为了本次社会实践具有现实意义，团队希望与中原经济区建设这个大背景相结合，把调查结果放进中原经济区建设大背景下进行分析。这样，如果想让调查能够在有限时间和人力的条件下切实开展，并有一定的参考意义，团队认为选取郑州市作为实践范围是最好的选择。三、社会实践的目的在上述背景下，本次社会实践的目的是：根据我们的专业知识，通过对郑州市各类中小金融机构进行调查，并在各类经济资料与数据的基础上，用数据分析和实例分析的方法，对比分析郑州市中小金融机构在数量分布、经营规模、经营特征、市场地位、市场份额以及现实生活中的经济作用等方面的特征，找出差异，发现问题，然后把它们放入中原经济区建设这个大的背景下，根据经济形势下的机遇和挑战，提出合理的问题解决的建议和战略发展假想，接受实践和现实的检验。四、社会实践的行动执行情况行动方案：根据本次社会实践活动的目的，我们将本次社会实践的行动方案分为四个部分，具体策划执行如下：第一部分：7 月 1 日到 5 日，资料数据的收集整理与分析。我们通过网上资料下载，搜索，向相关专业人士求助等各种方式，将所需要的资料和数据例如：2005 到 2011 年的“中国统计年鉴” ， “中国金融年鉴” ， “河南统计年鉴” ， “河南金融年鉴” ， “郑州市统计年鉴“， “河南金融运行报告” ， “郑州市各银行、信用社、保险公司、信托机构、金融租赁公司、汽车金融服务公司等的营业网点数量，及其在郑州市各个区的数量分布”等各种与郑州市的中小金融机构相关的资料与数据，在 7 月 5 号搜集、分析完毕。第二部分：7 月 6 号到 8 号，根据第一部分的分析，设计调查问卷，并将团队分工分四队，郑州市各区采用随机抽样的方式问卷调查，8 号对问卷进行整理分析，将问卷验证结果总结出来。第三部分：9 号开始对中原经济区建设大纲等资料进行分析，分工分析中原经济区下的机遇与挑战，并把郑州市中小金融机构放进这个大背景下进行分析，并根据形势和专业知识，提出建议，提出战略假想。第四部分：12 号，整个社会实践进入总结阶段，对这个社会实践的资料和结论进行汇总。15 号，社会实践活动结束。第二章 郑州市中小金融机构发展状况分析第一节 郑州市中小金融机构简介1、中小金融机构的定义中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构，其经营机制较为灵活,服务对象最初是两小经济,即集体经济、个体私营经济,对支持非国有经济发展起到一定的扶持作用。大体而言，这个群体主要包括：城市信用合作社、农村信用合作社、股份制城市商业银行和跨区域股份制商业银行，以及数量众多的一些非银行金融机构。2、郑州市中小金融机构面临的基本形势随着国家金融体制改革的不断深入，地方性中小金融机构在我国金融市场发挥的作用越来越明显，尤其是他们对中小企业发展，区域经济和农业经济的发展贡献巨大；又加上中原经济区建设上升为国家战略，河南省对于郑州金融中心建设的政策支持力度极大，把郑州金融中心建设作为“推动全省经济快速发展、促进中原率先崛起”的关键举措，大力扶持郑州金融业发展。河南省政府出台郑州区域性金融中心建设规划纲要 ，提出在2020年把郑州建设成为“立足郑州、服务中原、辐射中西部的区域性金融中心” 。郑州市的中小金融机构可谓迎来了巨大的发展机遇。在这种形式下，作为郑州市中小金融机构，从城市商业银行上来说，除了本地的郑州银行外，外市的城市银行也开始进驻郑州寻求发展，例如：2009年12月洛阳银行进驻郑州，2010年开封商业银行也向郑州进军等；从信用社方面来讲，郑州市的城市信用社和农村信用社近年来也得到了很好的发展；从中小保险机构来讲，郑州市三十多家中小保险机构，经过数年的发展已经有几家具备大型保险机构的资格了；从中小信托机构来讲，近几年他们的信托资产的主要资金投向了基础产业，这为郑州市基础设施建设筹集了大量资金，同时也是自己获得了很好的发展；从中小金融租赁机构来讲，融资租赁作为一种新型投融资模式，以建信金融租赁股份有限公司和恒信金融租赁股份有限公司为代表的郑州市中小租赁机构业绩也非常突出。当然在好的形势下，郑州市中小金融机构发展有好的结果，但是他们自身原有的和外部环境造成的很多问题，使他们也不得不面临发展上的瓶颈，给他们的经营带来很多负面影响，影响他们的发展，例如：郑州银行，在2007年时“神马实业(600810)1.2亿失款案”就曾经带来过不小的影响，而这些问题形成的原因，除了外界，自身的原因也是不可避免的。但是总的来说，虽然问题不可避免，郑州市中小金融机构是在不断向前发展着的。下面让我们来详细了解郑州市中小金融机构近年来的发展状况。第二节 郑州市的城市商业银行一、 城市商业银行简介20 世 纪 90 年 代 中 期 ， 中 央 以 城 市 信 用 社 为 基 础 ， 组 建 城 市 商业 银 行 。 城 市 商 业 银 行 是 在 中 国 特 殊 历 史 条 件 下 形 成 的 ， 是 中 央金 融 主 管 部 门 整 肃 城 市 信 用 社 、 化 解 地 方 金 融 风 险 的 产 物 。 截 至2004 年 底 ， 从 业 人 员 16.9 万 ， 生 产 总 额 约 14552 亿 元 ， 占 全 国银 行 业 金 融 机 构 总 资 产 的 6.27%， 占 全 国 股 份 制 商 业 银 行 总 资 产的 27.7%。 截 至 2012 年 5 月 ， 全 国 共 有 的 城 市 商 业 银 行 137 家 ，营 业 网 点 近 万 个 ， 遍 及 全 国 各 个 省 （ 市 、 自 治 区 ） 。经 过 十 几 年 的 发 展 ， 城 市 商 业 银 行 已 经 逐 渐 成 熟 ， 尽 管 其 发展 程 度 良 莠 不 齐 ， 但 有 相 当 多 的 城 市 商 业 银 行 已 经 完 成 了 股 份 制改 革 ， 并 通 过 各 种 途 径 逐 步 消 化 历 史 上 的 不 良 资 产 ， 降 低 不 良 贷款 率 ， 转 变 经 营 模 式 ， 在 当 地 占 有 相 当 的 市 场 份 额 。 其 中 更 出 现了 上 海 银 行 这 样 发 展 迅 速 ， 已 经 跻 身 于 全 球 银 行 500 强 行 列 的 优秀 银 行 。 城 市 商 业 银 行 ， 在 我 国 正 逐 步 发 展 为 一 个 具 有 相 当 数 量和 规 模 银 行 阶 层 ， 与 四 大 国 有 股 份 制 商 业 银 行 、 邮 政 储 蓄 银 行 和13 家 股 份 制 商 业 银 行 一 起 ， 形 成 我 国 银 行 业 4:1:13:139 的 格 局 。二、 郑州市的城市商业银行一） 、数量分布及其发展的基本情况郑州市的城市银行有：郑州银行、洛阳银行、开封商业银行、平顶山银行等城 市 商 业 银 行 。2010 年部分商业银行在郑州市的分布情况2010 年各银行营业网点和营业部区域数量 银行名称二七区管城区中原区惠济区上街区高新区金水区郑东新区郑州周边 总计郑州银行 14 11 7 1 1 2 19 4 6 65洛阳银行 0 2 0 0 0 0 5 0 0 7开封银行 0 0 0 0 0 0 1 0 0 1平顶山银行 0 0 0 0 0 0 0 1 0 1中国银行 11 6 5 1 2 9 33 0 11 78工商银行 25 5 8 1 4 2 45 2 25 117农业银行 9 0 19 4 1 0 29 1 80 143建设银行 24 6 30 1 9 2 69 0 0 141交通银行 21 14 17 1 3 1 57 0 6 120邮政储蓄银行 10 6 12 1 2 1 22 0 0 54兴业银行 0 3 0 0 0 0 7 0 0 10广发银行 1 1 2 0 0 0 11 0 0 15招商银行 1 2 4 0 0 0 5 0 0 12光大银行 2 2 1 0 0 0 15 0 0 20中信银行 4 1 2 0 0 0 13 0 0 20浦发银行 0 2 3 0 0 1 11 2 0 19汇丰银行 0 0 0 0 0 0 0 1 0 1华夏银行 1 1 0 0 0 0 0 0 0 2东亚银行 0 0 0 0 0 0 0 1 12010 年郑州市大中小型银行类营业网点有 600 多处，但城市商业银行营业网点和营业部等总数共 74 处，除了大部分是国有五大银行和国家大型股份制商业银行，以及数家外资行银行，其余为地方性城市商业银行，其中郑州银行为除大型国有银行外在郑州市拥有网点最多的商业银行，而洛阳银行、开封商业银行和平顶山银行等数量较少。而近年来，郑州市银行业金融机构发展状况良好。2008 年末全市金融机构各项存款余额 4916.4 亿元，比 2007 年增长 24.9%；金融机构各项贷款余额 3612.3 亿元，比 2007 年增长 25.9%。银行机构的不良贷款比率在可控范围之内。2011 年末全市金融机构各项存款余额 8964.9 亿元，比年初增加 1071.5 亿元，增长 13.6%；其中城乡居民储蓄存款余额 3252.1 亿元，比年初增加 360.8 亿元，增长12.5%。金融机构各项贷款余额 6112.8 亿元，比年初增加 499.3 亿元，增长 8.9%。其中短期贷款 2230.3 亿元，比年初增加 461.4 亿元；中长期贷款 3667.5 亿元，比年初增加 301.4 亿元；票据融资 210.9 亿元，比年初减少 265.2 亿元。而郑州市金融业银行类企业发展的良好局势下，郑州市的地方性城市商业银行在其中也越来越占据重要地位。下面让我们以郑州银行为郑州市地方性城市银行的代表，观察一下郑州市的地方性城市商业银行的发展状况：郑州银行的前身是郑州市商业银行，成立于 2000 年 2 月，是一家由省市政府控股的股份制商业银行，2009 年 12 月，更名为郑州银行。作为郑州市唯一一家本土银行，郑州银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，依托地方经济，充分发挥机制灵活、功能齐全、网点众多的优势，以“关注民生、了解民意、解决民需”为己任，成为地方建设的主力军，受到社会各界广泛认可。截至 2011 年末，郑州银行总资产 724.57 亿元，存款 553.78 亿元，贷款 374.93 亿元，当年实现盈利 13.31 亿元。其中，存、贷款均较年初增长百亿元以上，增量在郑州市金融机构中位居前列，尤其贷款增量高居第一位。郑州银行小企业及个人贷款户数占全行总贷款户数的 98%以上，小企业贷款及个贷总额 143.69亿元，占全部贷款余额的 38.32%，小企业贷款业务在全省优势地位突出。郑州银行充分发挥中小银行市场敏感度高、机制灵活、决策链条短的优势，服务市民需求，服务中小企业，解决中小企业融资困难的问题，为建设中原经济区作出重要的贡献。在最新公布的英国银行家杂志“2011全球银行1000强”榜单上，郑州银行以资产总额647.79亿元位列全球大银行排名661位，作为全球银行业权威杂志， 银行家杂志发布“全球1000家大银行”排名已成为衡量全球银行综合实力的重要标尺。无独有偶，2011年9月3日，由中国企业联合会、中国企业家协会主办的2011年中国服务企业500强名单揭晓，郑州银行以2010年营业收入20.1亿元跻身服务业500强行列，榜单中，整个河南省只有两家企业上榜，郑州银行便是其中之一。在郑州市，除了郑州银行，近年来地方性城市商业银行包括洛阳银行、平顶山银行、开封商业银行等也纷纷在郑州建立分行，而他们所体现的特点为：发展迅速，资金吸收能力比较强，规模增速较快，与本土经济配合度高。二） 、河南省商业银行规模变化综合 2005、2006、2010 年河南省各金融机构情况，可以看出银行类金融机构变化情况：（一） 大型商业银行机构个数减少 428 个，跌幅 12.09%；从业人员增长 526 人，增幅 0.71%；资产总额增长 6461.73 亿元，增幅 117.05%.（二） 国家开发银行及政策性银行机构个数保持不变；从业人员减少 43 人，跌幅 1.14%；资产总额增长 1484.27 亿元，增幅100.14%.（三） 股份制商业银行 机构个数减少 6 个，跌幅 3.92%；从业人员增长 1878 人，增幅 55.58%；资产总额增长 2202.39 亿元，增幅 145.72%.（四）地方性城市商业银行机构个数增长 249 个，增幅86.76%；从业人员增长 5968 人，增幅 106.78%；资产总额增长1641.46 亿元，增幅 277.18%.（五）城市商业银行的机构个数、从业人员数、资产总额与大 河 南 省 银 行 类 金 融 机 构 情 况 资 料 来 源 ： 河 南 金 融 运 行 报 告机 构 类 别 营 业 网 点机 构 个 数 （ 个 ） 从 业 人 员 （ 人 ） 资 产 总 额 （ 亿 元 ）20506210增 长 绝对 数 205206201增 长 绝对 数 20506210增 长 绝对 数一 、 大 型 商业 银 行 34173-48739874356.49864.7二 、 国 家 开发 银 行 及 政策 性 银 行 1521520378036437-43182.173296148.3三 、 股 份 制商 业 银 行 36047-69159257546020四 、 城 市 商业 银 行 28785329584819682.713416.5五 、 城 市 信用 社 2 470736 93 六 、 农 村 合作 机 构 634957341-085312549580753802185069350.七 、 财 务 公司 2 0761-145.792.81274八 、 邮 政 储蓄 银 行 207130172496213989762861036.九 、 外 资 银行 06339.841十 、 农 村 新型 机 构 19 2 0352.十 一 、 信 托投 资 公 司 2 192 16 合 计 127831629-15406576958912379428715960型商业银行有较大差距。图 1 近年来河南省城市商业银行基本情况(资料来源：河南金融运行报告 2005-2010)图 2 20052010 年河南省城市商业银行发展规模变化数据显示，20052010年河南省城市商业银行机构数、从业人员数以及资产总额增速很快，20062010年为主要增长时段。城市商业银行作为近年来虽然发展时间短，但是潜力大。因为凭借拥有高效灵活的机制优势和地缘优势、人缘优势以及经营成本优势，经营规模发展潜力较大，吸收从业人员及资金能力较强。但不可否认，城市商业银行的规模仍与大型商业银行有巨大差距，在同行业竞争中仍处于劣势。三） 、河南省城市商业银行与股份制商业银行、国有独资商业银行信贷收支对比分析城市商业银行 股份制商业银行 国有独资商业银行项目2008 2009 2008 2009 2008 2009企业存款 353.67 525.28 1105.4 1684.06 1702.41 2175.06储蓄存款 493.14 675.63 586.75 779.41 4670.37 5530.72农业存款 0.42 0.95 0.07 0.40 1.78 5.07各项存款总计 847.23 1201.85 1692.22 2463.87 6374.56 7710.85工业贷款 117.03 194.07 431.1 523.91 638.60 616.22商业贷款 30.42 64.37 38.18 49.43 18.41 24.09建筑业贷款 14.25 22.04 26.55 15.89 15.58 17.22农业贷款 0.83 1.75 1.18 1.04 10.46 8.23各项贷款总计 162.53 282.23 497.01 590.27 683.05 665.762008-2009年 河 南 省 城 市 商 业 银 行 信 贷 收 支 状 况0.00 200.00 400.00 600.00 800.00 1000.00 1200.00 1400.00企 业 存 款储 蓄 存 款农 业 存 款总 计工 业 贷 款商 业 贷 款建 筑 业 贷 款农 业 贷 款总 计各项存款各项贷款20092008数 据 来 源 ： 河 南 省 统 计 年 鉴2008-2009年 河 南 省 股 份 制 商 业 银 行 信 贷 收 支 状 况0 500 1000 1500 2000 2500 3000企 业 存 款储 蓄 存 款农 业 存 款总 计工 业 贷 款商 业 贷 款建 筑 业 贷 款农 业 贷 款总 计各项存款各项贷款20092008数 据 来 源 ： 河 南 省 统 计 年 鉴2008-2009年 河 南 省 国 有 独 资 商 业 银 行 信 贷 收 支 状 况0.00 1000.002000.003000.004000.005000.006000.007000.008000.009000.00企 业 存 款储 蓄 存 款农 业 存 款总 计工 业 贷 款商 业 贷 款建 筑 业 贷 款农 业 贷 款总 计各项存款各项贷款20092008数 据 来 源 ： 河 南 省 统 计 年 鉴资料显示 20082009 年：（一）城市商业银行各项存款总额、各项贷款总额增幅最大；（二）城市商业银行储蓄存款额、企业存款额增幅最大；（三）城市商业银行商业贷款额、工业贷款额增幅最大；（四）城市商业银行信贷收支总规模与股份制商业银行、国有独资银行有较大差距；（五）在对工、农、商三行业贷款数额方面，城市商业银行与股份制商业银行、国有独资银行有较大差距；（六）河南省城市商业银行在 20082009 年存贷款数额增长速度快，但作为中小型金融机构，城市商业银行存在的差距与外资银行和国内大银行相比，除了城市商业银行的自身优势外，也存在着相当大的差距，资本实力较弱和发展定位不明确是困扰河南省城商行的两大问题。四） 、郑州市城市商业银行优劣势分析（一）从外部环境上考察城市商业银行面临的宏观外部环境。 随着中原经济的逐步发展，收入分配格局、资金配置渠道、社会投融资结构发生根本性变革，社会财富结构、居民收入水平和消费结构发生了巨大变化，政府职能不断转变，都为以按市场经济原则和现代企业制度建立的城市商业银行提供了有利的激励制度空间。从另外一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整和完善、竞争规则发生变化、市场竞争环境日趋激烈等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。可以说，城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态发展的外部环境。 （二）从银行业竞争态势来看，城市商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变革之中，同行业的竞争则成为城市商业银行面对的主要竞争压力。城市商业银行面临的行业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化。 （三）从城市商业银行内部资源来分析其劣势和优势：A） 、劣势1、是总体资产质量差，不良资产包袱重，资本严重不足，缺乏权益性融资渠道。2、是经营结构以及信贷资产状况不合理，中长期贷款比率大，贷款集中度高。3、是市场定位不明晰，业务特色不突出， 。城市商业银行从发展初期至今业务发展与大银行存在“同质同构”现象，不能反映其特色。4、是因地域限制贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患，不利于城市商业银行分散风险。5、是科技开发和应用能力、人才储备不足。 B） 、优势1、是大多数城市商业银行治理相对科学完善。经营地域集中，信息传递快捷、决策链短，相比大银行来说具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点，对资金需求迫切的企业来说形成强大吸引力。2、是与地方经济交融的地缘性优势。大多数城市商业银行与地方政府和企业有着密切的关系，在获取信息方面具有地缘优势和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。 五） 、 城市商业银行的发展策略 (一) 兼并、重组和联合。城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组，城市商业银行不仅能扩大自身的规模，提高抗风险能力，还能减少不良资产的比例，增加资产实力。(二) 加强内控机制改革。城市商业银行应吸收中外银行的先进管理经验来强化自身的内部管理，同时应积极地引进人才，加大业务创新力度。 (三) 正确的市场定位，通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小企业、服务市民。 (四) 政府的政策支持。由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组，政府应在税收上给予优惠，对并购实行免税优惠。同时，政府应支持城市商业银行开展多种业务，并对城市商业银行不良资产的化解提供支持。 (五) 加强产品创新，扩充业务范围，促进中间业务发展。第三节 郑州市的城市信用社一 、 城 市 信 用 社 简 介城 市 信 用 社 是 中 国 经 济 和 金 融 体 制 改 革 的 产 物 ， 是 中 国 金 融机 构 体 系 的 一 个 组 成 部 分 。 中 国 城 市 信 用 社 是 改 革 开 放 后 出 现 的 。 20 世纪 70 年代末，随着中国经济体制改革的逐步开展，一些地区出现了少量城市信用社。我国第一个城市信用社于 1979 年在河南驻马店成立。1 986 年 1 月 ， 国 务 院 下 发 中 华 人 民 共 和 国 银 行管 理 暂 行 条 例 ， 明 确 了 城 市 信 用 社 的 地 位 。 同 年 6 月 中 国 人 民 银行 下 发 城 市 信 用 合 作 社 管 理 暂 行 规 定 ， 对 城 市 信 用 社 的 性 质 、服 务 范 围 、 设 立 条 件 等 作 了 规 定 。 自 20 世 纪 80 年 代 中 期 开 始 ，城 市 信 用 社 设 立 的 速 度 加 快 ， 当 时 主 要 设 立 在 地 级 以 上 大 中 城 市 ，但 有 一 些 地 方 在 县 （ 市 ） 也 设 立 了 城 市 信 用 社 。1990 年 ,开 始 了 城 市 信 用 社 市 联 社 的 试 点 工 作 。1991 年 底 ， 全 国 城 市 信 用 社 为 3500 多 家 ， 总 资 产 为 497 亿元 ， 职 工 77000 多 人 。 郑 州 市 城 市 信 用 合 作 社 联 合 社 成 立 于1991 年 1 月 12 日 ， 是 经 人 民 银 行 总 行 首 批 批 准 的 城 市 信 用 社 之 一 。截 止 1994 年 底 ， 郑 州 市 城 市 信 用 合 作 社 联 社 下 辖 独 立 核 算 经 营 的城 市 信 用 社 60 家 ， 非 独 立 核 算 的 分 社 18 家 ， 储 蓄 网 点 106 家 ，拥 有 职 工 2200 余 人 。自 1993 年 下 半 年 开 始 ， 中 国 人 民 银 行 大 力 清 理 整 顿 金 融 秩 序 ，总 行 责 令 各 省 分 行 自 1993 年 7 月 1 日 起 一 律 停 止 审 批 新 的 城 市 信用 社 ， 已 下 达 但 未 用 完 的 指 标 暂 停 使 用 ， 同 时 对 越 权 超 规 模 审 批 城市 信 用 社 的 问 题 进 行 清 理 。 这 一 精 神 贯 彻 之 后 ， 绝 大 多 数 地 方 都 没有 审 批 新 的 城 市 信 用 社 。 自 1995 年 起 ， 根 据 国 务 院 指 示 精 神 ， 部 分 地 级 城 市 在 城 市 信用 社 基 础 上 组 建 了 城 市 商 业 银 行 。据 财 经 时 报 2007 年 1 月 23 日 报 道 ， 银 监 会 取 消 成 立 股 份 制商 业 银 行 必 须 引 进 境 外 战 略 投 资 者 的 规 定 ， 这 为 中 小 银 行 诞 生 创 造了 宽 松 条 件 。 据 悉 ， 目 前 已 经 有 40 家 城 市 信 用 社 将 获 准 变 身 成 城市 商 业 银 行 。2010 年 1 月 日 河 南 银 监 会 宣 称 ， 中 国 银 监 会 已 正 式 批 准 濮阳 市 城 市 信 用 社 筹 建 濮 阳 市 商 业 银 行 ， 这 标 志 着 河 南 省 17 家 城 市信 用 社 （ 济 源 没 有 设 立 ） 全 部 实 现 了 向 商 业 银 行 的 转 型 ， 城 信 社 从此 在 河 南 退 出 了 历 史 舞 台 。近年来，河南省城信社陆续变身，2009 年就有周口、商丘等地的城信社变为城商行。从单一法人的城信社到组建商业银行，不仅仅是名称的变更，更是一次身份的变革。城市信用社的变革为河南金融服务行业带来了新的动力机会。2、郑州城市信用社基本情况1） 、郑州部分城市信用社分布机构名称 机构地址1 河南省巩义市信用联社芝田信用社 芝田镇 .2 河南省巩义市信用联社站街信用社 站街镇 3 河南省巩义市东关城市信用社 小关镇4 河南省巩义市信用联社涉村信用社 涉村镇5 河南省巩义市信用联社核桃园信用社 核桃园乡核桃园村6 郑州市兴亚城市信用社经七路储蓄所 经七路号 7郑州市管城回族区城市信用社中药材批发市场分理处南五里堡中药城市场号8 郑州市管城回族区城市信用社郑汴路储蓄所 郑汴路家俱城号附号9 郑州市市中城市信用社二七分社 五彩大世界服装城南 10 郑州市市中城市信用社路砦分社 金海大道号 11 郑州市银达城市信用社 中原路市委院东侧12 郑州市易通城市信用社 黄河路号 13 郑州会丰城市信用社 花园路号 14 郑州市管城回族区城市信用社 商城路号15 郑州市大通城市信用社 红专路号16 郑州市金谷城市信用社 经七路22号17 郑州市三联城市信用社 .金水路附近18 登封市城市信用社劳动服务中心 嵩阳路号19 中牟县城市信用社青年路储蓄所 青年路东段20 新密市青屏城市信用社广场分社 北密新路号郑州市区联社二七信用社 郑州市区联社向阳信用社1 陇西分社 67431106 1 郑新路分社 663187802 棉纺路分社 67439399 2 城东路分社 660220453 福华街分社 68732034 3 经三路分社 659568094 中原路分社 67972811 4 商城路分社 662281475 德化街分社 66973656 5 南大街分社 662239606 交通路分社 66969474 6 商城路东路分社 663154977 锦荣分社 66593524 7 桥南分社 668152198 华中分社 68718164 8 航海路分社 668246549 铭功路分社 66225806 9 东明路分社 6632466010 车站分社 66760189 10 东建材分社 6651895611 南三环 68796112 11 硝滩分社 66355668郑州联社二七营业部 66987249 郑州市区联社向阳信用社营业部 66317130郑州市区联社金水信用社 郑州市区联社中原信用社1 农业路分社 63723002 1 一厂分社 676279982 军区分社 63932158 2 郑上分社 676362203 黄河路分社 63932192 3 伏牛路分社 676379924 金水分社 63934905 4 华山分社 676303715 同乐路分社 63850150 5 百花分社 679756436 卫生路分社 63932201 6 嵩山路分社 675112937 文化路分社 63936839 7 伊河分社 679779828 二环分社 63956032 8 冉屯分社 675362469 红花分社 65936680 9 煤机分社 6764814110 黄河食品城分社 63857480 10 工人路分社 6897257311 北环开发区分社 63293305 11 文化宫分社 6794383012 环路分社 63763782 12 西站东分 6751388213 桑园分社 65608704 13 棉西分社 6765989914 社庆丰分社 63291686 14 庆丰分社 67537863郑州市区联社金水信用社营业部 63942490郑州市区联社中原信用社 营业部 67637210从以上图表可以看出，城市信用社分布比较广，几乎能覆盖整个郑州市以及郑州直辖市。其中郑州市区联社二七信用社、郑州市区联社向阳信用社、郑州市区联社金水信用社、 郑州市区联社中原信用社所属分社范围广，网点相对较多。2） 、经营发展情况城市信用社 20082009 年存贷款比较（来自河南省 2010 年统计年鉴）截至 2009 年 9 月末，全省 17 家城商行、城信社为小企业发放贷款 18072 笔、金额 105.86 亿元，占城商行、城信社新增贷款的76%，有力解决了中小企业融资难题。截至 2009 年 11 月末，河南15 家城市商业银行、2 家城市信用社资产总额 1741.05 亿元。各项存款 1432.07 亿元，较年初增加 203.9 亿元，增幅 16.6%；各项贷款余额 884.11 亿元，较年初增加 121.57 亿元，增幅 15.94%。3） 、存在的问题河南省城信社普遍基础薄弱、历史包袱沉重，整体风险很高，其中有 3 家还被银监会列为重点关注的高风险机构，与其他省市，特别是东北三省、河北、山西相比，城信社改革进展速度慢、发展水平低、风险化解滞后。全省 17 家行社资产总额 599.28 亿元，其中，贷款余额 330.85 亿元，不良贷款余额 100.09 亿元，占比30.25%，高出全国主要银行业机构平均水平近一倍，资本充足率为-15.38%。个别不良贷款率最高的达 61.04%，资本充足率最低至-62.64%。在银监会全国重点关注的 5 家城商行中，河南占 2 家，一般关注的 20 家单一法人城市信用社中，河南占 7 家。城商行、城信社高风险运营状态不仅影响了全省银行业体系的稳健运营，而且在一定程度上影响了全国银行业体系的安全。在银行业素有“全国风险看河南，河南风险看城商城信”的说法。为解决问题我们首先要分析它面临的问题。郑州市城市信用社主要面临问题有以下几个方面：（一） 产权不清。城市信用社的宗旨在于服务中小企业等， 但由于产权不清使得城信社不能发挥其作用。(二) 政策断层。城市信用社在发展过程中，存在着中高层决策部门的断层现象，这导致信息从基层向高层反馈传导不畅，决策部门得不到城市信用社的真实情况和合理需求，使城市信用社的政策受益率极低。（三）体制不健全。行业管理不到位，信誉不高，使得中小企业与居民更愿意通过国有独资商业银行办理业务。（四）城市信用社自身问题。从业人员业务素质较低，而