招商银行论文：浅析招商银行信用卡的竞争优势

文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 招商银行 论文：浅析招商银行信用卡的竞争优势摘要：信用卡等新型支付工具的出现，提高了社会资金的使用效率，方便了人们的生活。信用卡是商品经济高度发展的产物，发达的信用经济和飞速发展的现代科技是信用卡快速发展的基础。随着近年来信用卡业务的发展，在信用卡百家争鸣的大环境下，招商银行信用卡的竞争优势日益明显，立于不败之地。关键词：信用卡；竞争优势；发卡量；单卡盈利；坏账率2003 年被卡界成为“中国信用卡元年” ，具有循环信贷功能的信用卡发卡量从 155 万张增长到 544 万张，增长率为 350%。2004年信用卡的发行增量呈井喷态势，各家商业银行纷纷推出自己的信用卡产品。截至 2009 年末，国内信用卡发卡量已经激增到 1.86 亿张。一、招商银行信用卡竞争优势经历了几年的攻城略地、争抢信用卡市场的时期后，招商银行在信用卡市场的竞争力逐渐显露，形成了日益强大的竞争优势。1、发卡量。信用卡发卡量是决定信用卡业务收入的基本条件，发卡量越大，消费额会越大，贷款额会越高，非利息收入及利息收入也会随之水涨船高。根据中报数据， ，截至 2009 年中，工行、招行和建行的发卡量占据前三席位，且这三家银行的发卡量均超过了1000 万张，成为了发卡大行，市场占有率高达 59.50%。其中，招行凭借先行一步的信用卡业务布局和优质的服务，发卡量雄居第二，文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 其市场占有率为 17.79%，招行信用卡在中国内地国际标准双币信用卡市场的占有率已接近三分之一。2、单卡盈利。除了发卡量及市场占有率外，另一项能够反映银行信用卡竞争力的重要指标则是其盈利能力。一般而言，信用卡贷款余额被认为是体现其盈利能力的一个重要指标。2008 年，仅有招行、中信和民生等 3 家上市银行宣布在信用卡业务上实现盈利。根据中报数据，2009 年，招行超越中、工、建、交等四大国有银行，成为同期信用卡贷款余额最高的银行，达到334.33 亿元，信用卡收入达 22.43 亿元（详细数据见表二） 。较高的单卡盈利对招行树立良好的企业品牌形象起到了很好的促进作用。3、坏账率。风险控制能力是反映各家银行信用卡业务优劣的又一个重要指标。当前国内衡量信用卡的风险指标有三个：批核率、迁徙率、坏账率。其中，最普遍的指标坏账率(逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例)成为衡量银行控制信用卡风险的标尺。根据彭博社的数据，截至 2009 年 9 月 30 日，国内银行的坏账率为 3.3%。根据 2009 年中报，在 14 家上市银行中，仅招行、中信、兴业和深发展等 4 家银行公布了其信用卡坏账率。在这四家银行中，中信银行的坏账率最高，达到了 5.74%，远远高于国内银行的平均水平。招行位居第二，坏账率为 3.31%，与国内银行平均水平差不多。兴业和深发展两行则分别为 2.25%，低于国内银行平均水平。就这四家银行看来，招商银行的坏账率与国内银行平均水平基本持平，招行的信用卡风险还处于控制范围。文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 综合这三项数据（由于坏账率仅有四家银行披露，所以暂不考虑） ，招行的竞争优势显而易见，发卡量甚至超过建行雄居第二，而招行信用卡贷款业务也相当出色，信用卡贷款额位于业内第一，这充分说明招行的综合竞争力相当强大。二、招商银行信用卡优势来源种种数据显示招商银行信用卡的竞争力位居前列，那么他的优势来源有哪些方面呢？1、信用卡申请方便，还款方式多样招商银行信用卡分为面向个人和面向企业的，不论是面向个人还是面向企业的申请方式都很方便，这从招行信用卡章程申领中可以看出：凡年满 18 周岁，具有完全民事行为能力，且资信良好的中国居民、常住国内的外国人、港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请信用卡个人卡主卡。同时，企业客户也可以办理招商银行信用卡：凡在中国境内金融机构开立基本存款账户，具有独立法人资格的企业、行政事业单位、社会团体、法人授权的其他经济组织等，可凭中国人民银行核发的基本存款账户开户许可证等证明文件向发卡机构申领单位卡（如需申请国际单位卡，还须有外汇结算账户） 。单位卡持卡人的资格由单位法定代表人或其授权人书面指定和撤销。申领单位承担单位卡所发生的全部债务。招商银行信用卡还款方式有网络还款、自动还款、电话还款、文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 银行网点还款、便利商店还款五种。拥有方便的申请方式和多样化的还款途径，招商银行信用卡容易为大多数人所接受，这样有利于扩大其市场占有率。2、信用卡设计多样化招商银行信用卡品牌“因您而变”的核心思想，是指以市场为导向，不断进行产品和服务创新，以满足客户日益增长的金融服务需求。遵循“因您而变”的核心思想，招商银行信用卡设计多样，一方面宣传了企业品牌，而另一方面则吸引了更多的客户，从而扩大了客户群。目前，招商银行信用卡共有 13 个系列，115 个卡种，包括无限信用卡、Visa 白金信用卡、招商银行标准信用卡、酒店航空系列、爱车一族系列、时尚女性系列、百货购物系列、卡通&粉丝系列、城市金卡系列、餐饮娱乐系列、文化&高校系列、商务卡系列以及Young 卡。信用卡的不同功能以及丰富多样的卡面设计赢得了不同客户的喜爱。3、信用卡五重安全保障招商银行信用卡支持多种网上支付，并且在平时刷卡消费时，招商银行与商场合作，使得招商银行信用卡持卡人在刷卡消费时能获得不同优惠，招商银行还推出了刷卡积分的活动，这使得招商银行信用卡持卡人乐于刷卡，网上购物和平时刷卡也存在着安全隐患，招商银行推出了自己的方法来解决这些隐患。招商银行信用卡为提高客户的信任度，巩固产品信誉，专门为客户设计了五重安全保障。文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 有了这五重安全保障，客户在消费的时候就更加放心了。4、信用卡五星级客户服务招商银行“以客户为中心”的服务理念渗透到每一个与客户接触的细微环节。客服中心作为直接接触客户的服务部门，它的服务水平和服务质量客观反映了银行信用卡业务的发展水平，招商银行信用卡产品的强大优势是建立在其优质的客户服务的基础之上的。招商银行信用卡客户服务中心是国内首家获得“五星级客户服务中心”称号的客户服务中心。优质的客户服务，贴近了客户的心灵，使得客户满意度提高，这为招商银行吸引新客户留住老客户做出了不少贡献。5、信用卡品牌力量面对信用卡市场日益激烈的竞争压力，招商银行在“因您而变”这一思想的指导下，在品牌传播方面独具匠心。几年来，招商银行利用一切可以利用的资源，尽可能的推广自己的品牌，诸如：招商银行透过多种媒体进行广告宣传，电视、商场、互联网等；招商银行自己的信用卡网站对自己的各种产品进行了详细的全面的介绍，并且推出网上购物分期付款等活动来吸引客户的眼球；招商银行通过与商家合作，组织了诸如“招商银行非常女性季” 、 “金葵花杯全国少儿钢琴大赛”等活动，吸引了特定目标客户的注意；招商银行还通过内部沟通渠道与持卡人或新客户直接联系活动内容，从而使得客户能及时了解活动信息。市场调查表明，有 60.5%的受调查者把招商银行列入优先选择文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 的信用卡品牌并且在消费者心目中初步形成了年轻、时尚、有活力、创新、优惠多、服务好、亲切的的品牌印象。三、招商银行发展预期在未来的发展中，招商银行将坚持战略转型的道路，探索更为成熟更为稳健的发展模式。在保持客户群稳定增长的基础上，提升卡片的价值贡献度，调整资源配置重点，大力挖掘客户价值。在经营过程中严控信用卡风险、深化信用卡经营，以期构建信用卡长期可持续的发展能力。在内部管理中，平衡规模、质量、效益三者关系；在外部营销中，围绕服务好、优惠多和创新“酷”三个方面强化客户获取和客户经营工作，通过花样更多的活动给客户带来意想不到的惊喜，从而有效提高客户活跃度。同时，为避免国内信用卡发展同质化，招商银行将在充分了解自己的基础上坚持创新，运用新的营销模式并同时利用科学新技术创造更多服务形式，从多方面提升信用卡产品竞争力。对于招商银行的坏账率，招商银行准备采取主动调整风险管理政策、加大风险掌控力度等手段，力争将风险水平控制在行业平均略低的位置。随着近年来银行卡受理环境的改善和银行卡支付创新的发展，信用卡发展面临着越来越多的机遇和挑战，招商银行将凭借自身优势在信用卡市场大展宏图。结束语：随着近年来信用卡业务的发展，在信用卡百家争鸣的大环境下，招商银行信用卡凭借其高市场占有率、高单卡盈利、低坏账率取得了强大的竞争优势，在招行“因您而变”的核心思想领文章源于科技论文发表网： QQ:1003 59168 导下，招行信用卡的竞争优势将越来越强大。参考文献：1建行、招行：信用卡业务最具竞争力.投资者报.2010 年03 月 14 日.2王彩虹 . 招商银行信用卡营销模式初探.山西财经大学学报.2007 年 11 月第 29 卷 2 期.3李庆莉 . 以优质服务推动信用卡业务发展.中国信用卡.2008 年 04 月 17 日.4招商银行信用卡突破 500 万的营销智慧.5郑申 .访招商银行信用卡中心总经理刘加隆.金融时报.2010 年 04 月 12 日.6周虹 .电子支付与网络银