每天进步一点点

每天进步一点点 之面试篇商业银行在环保中的定位和功能 2013 年 05 月 17 日 15:55 记者 姜欣欣 来源：金融时报 发表评论 【字号：大 中 小】陆岷峰 北京大学访问学者，南京财经大学金融学院风险管理研究所副所长，教授，南京大学经济学院博士后。主要研究方向为宏观经济、商业银行、中小企业。 面对资源约束趋紧、环境污染严重、生态系统退化的严峻形势，作为我国经济金融核心的商业银行，一直以来都以其独特的运行方式着力推动环保经济的发展。在国家相关政策的指引下，有的银行按照绿色信贷的要求，制定公布绿色信贷政策及管理流程，进行了组织机构的创新。同时，银行业金融机构积极探索创新金融产品和服务方式，“绿色信贷”呈逐年增加趋势。然而，商业银行目前开展环保业务也面临定位不准确、制度环境缺失、金融体系及绿色信贷机制不完善、绿色人才储备不足、后续问责机制空白等问题。近期，南京财经大学金融学院陆岷峰教授接受理论周刊专访，就此发表自己的观点，他认为：应合理定位商业银行在环保中的作用，从内外部强化商业银行环保功能散发，充分发挥商业银行在推动环保经济发展中的功能。 商业银行环保定位的必要性 记者：信贷资金流向变化和结构调整对我国经济发展方式和结构转变具有重要作用。商业银行作为经济金融的核心，其环保定位的必要性体现在哪些方面？ 陆岷峰：首先，商业银行环保定位是经济转型的必然要求。回顾我国经济发展历程，虽保持持续高速增长，但始终以严重的环境污染为代价，生态恶化及环境污染问题十分突出，粗放型特征明显。我国现阶段的环境污染问题与曾经在发达国家的工业化过程中出现的环境污染问题症结相似，片面追求经济增长的粗放型发展模式，既无法保证经济增长的可持续性，也不能实现经济增长的高质量、高效益，因此，迫切需要调整经济发展方式，强调生态建设与环境保护，充分发挥商业银行在支持循环经济、低碳经济、绿色经济及生态保护等方面的信贷资源配置效用，大力引导社会资金流向环保产业，实现由粗放型发展向集约型转变的发展目标。 其次，商业银行环保定位是社会责任的必然要求。在现代经济中，商业银行不仅仅为公众和社会提供金融服务和金融工具，进而增加价值，而且在配置与调控资源上具有独特的作用，已经成为推动经济发展与转型的加速器，因此，商业银行的社会责任更显重大。商业银行应该承担的社会责任，不应仅限于盈利或者纳税，核心应是通过提供金融专业服务进而实现环境保护、节能减排，改善并增进社会福利。因此，商业银行应该把环保社会责任作为自己的核心理念与价值导向，逐步调整单纯追求利益最大化为目标的经营思路和模式，履行自身的环保社会责任，保护人类赖以生存的生态环境。 最后，商业银行环保定位是风险控制的必然要求。经过多年的发展，我国银行业在防范与控制授信企业的风险方面积累了一定经验，但仍然停留在企业的生产、经营、销售情况、企业的财务与债务情况等传统的衡量标准上，有关防范控制授信环境风险方面的规定还是空白。而国际上尤其是英国、美国及加拿大等国家的商业银行以及其他重要金融机构很早就开始了银行贷款环境风险方面的探索与实践，并逐步构建起了比较完善的环境风险审查制度体系。随着我国环境污染尤其是工业污染的加重，环境保护与生态问题逐渐受到各方重视，而商业银行信贷资金的安全性与授信企业的环保状况之间的密切关系逐步引起学术界和银行界的密切关注。考虑到不同领域、不同性质的风险会相互影响、相互传导、相互引发，环境风险随时都可能转变或引发银行的信贷风险，银行无视企业环境污染问题发放的贷款或企业滥用银行信贷资金给商业银行带来的直接及间接风险不容忽视。 商业银行的环保功能定位 记者：在您看来，在商业银行合理定位环保功能的过程中，需要注意抑制哪些反面作用呢？ 陆岷峰：一是建立信贷环境准入标准。对不符合生态文明建设和环境保护的，在建设、生产、日常经营活动中可能给环境和社会带来严重危害及相关风险的授信客户及其关联企业，进行严格的信贷控制，从源头上控制两高行业盲目扩张和无序发展的经济命脉，切断违法者的资金链。 二是上收环境敏感企业或项目的授信权限。对两高、过剩落后产能以及节能减排控制行业合理上收授信权限，特别是此类企业涉及扩大产能、新上项目的融资，授信权限必须一律上收总行，控制向高污染高耗能企业的信贷资金投放。通过对高污染、高耗能行业信贷资金投放的严格控制，抓住高污染、高耗能行业的“命脉”，改变防污治污的被动局势，以此不断提高企业的环保意识，有效遏制“两高”类项目的盲目投资和低水平重复建设。 三是严格实施退出政策。根据环保风险的权重，加强对授信客户及项目的分类管理，建立环保名单库，对已经发放的贷款，如果企业或者项目出现了环境和社会风险加大或不符合环保和节能等相关标准要求问题，商业银行应采取逐步收回贷款或加收惩罚性利率、追加风险缓释措施等方式来加速信贷退出。这样，通过将企业或项目在环保方面的情况和其所应承担的社会责任纳入到企业评级的考核因素之中，从融资环节加大对企业施加环境保护的外部压力。 四是公开商业银行环保授信政策和标准，接受各方监督和评价。商业银行通过建立环保授信评级与考核机制，主动披露大耗能、高污染企业和项目的授信情况，主动接受市场和相关利益者的监督，将评级结果与高管人员履职考核、业务发展相挂钩，对积极落实到位的予以鼓励，对两高行业授信比例大、增长速度快的分支机构安排专项检查，并根据检查结果督促其进行整改，严格控制“两高”行业的信贷总量。 记者：与此同时，又有哪些正面作用需要注意发挥呢？ 陆岷峰：首先是创新服务理念。商业银行要充分认识到信贷支持对发展环保经济的重要意义，树立并强化环保经营、绿色信贷理念。发展环保经济是我国经济社会发展的又一项重大战略，是实施可持续发展战略的重要内容。商业银行要充分利用国家实施环保经济发展战略的机遇，持续加强业务创新，提高金融服务质量和效率。只有理顺整个经济结构，授信企业的还款能力才能不断增强，银行信贷资金风险才会不断降低，利润来源才能不断稳定拓宽。因此，商业银行应积极响应环保责任要求，将“环保指标”视为商业银行发展的题中应有之意，视为降低决策风险和授信风险的可靠保障，而不是发展中的障碍和束缚。 其次是优化绿色信贷结构。商业银行应将绿色信贷确定为长期的发展战略，按照绿色信贷的标准优化调整信贷结构，包括信贷资金投向的行业结构、客户结构，全力扶持绿色经济、循环经济、低碳经济项目；支持具备可持续发展理念、商业经营与履行社会责任较好的企业客户。对符合绿色信贷标准的环保客户、环保项目要在信贷政策上给予充分体现，包括优惠利率，如实行基准利率甚至利率下浮等。商业银行还应运用自身掌握的绿色环保知识，不断培育行内客户防范环境和社会风险的能力，拓展全新发展空间，提升环境友好、资源节约的品牌价值，提高市场竞争力。这样，商业银行便能得到客户更多的支持和理解，配合银行绿色信贷的意愿越来越强，在商业银行绿色信贷的推动下逐渐成长为绿色企业，达到商业银行的绿色信贷标准。商业银行能够通过信贷政策指引，积极调整，使信贷结构按照绿色信贷的要求不断优化。 再次是通过重构管理体系、业务流程再造，报告制度更新等手段，将绿色信贷标准落实到客户调查、营销、审查、项目评估、审查审批及贷后管理等各个环节中，建立“绿色信贷”动态跟踪监测机制，明确环保信息收集、分析、核实和预警流程，加大对研发生产环保设施，从事循环经济、绿色制造和生态农业的企业或项目优先提供信贷支持，有效引导信贷资金投向环境友好型企业或项目。 最后是继续强化环保信息在授信流程中的地位。当前商业银行在实施绿色信贷政策中，将企业或者项目的环保信息纳入授信考量收到了良好的效果。应在继续借助国家环保部门及人民银行征信查询系统中申请授信的企业和项目的环境影响信息基础上，外聘环保专家、机构，进而确定信贷投向，确保授信行为符合绿色环保信贷政策标准。 商业银行环保功能散发策略 记者：为了充分发挥商业银行促进环保经济发展的作用，除了银行业自身注重实施绿色信贷策略之外，外部环境为其功能散发还应采取哪些策略？ 陆岷峰：在我看来，外部环境方面除了要注重构建绿色金融制度体系、实施环境风险全过程管理策略、完善监管问责机制之外，还应特别注重以下两个方面： 一方面，完善绿色金融配套政策。一是实行鼓励绿色环保信贷的财政税收政策。通过在税收上给予商业银行的绿色环保信贷合适的优惠，对获得环保部门确认的循环经济、绿色经济、低碳低排项目予以适当比例的税收减免，对投向这些项目和企业的商业银行信贷资金也给予同比例的税收减免，这样，通过给予银行和企业持续的政策激励，提高商业银行参与环保的积极性。反之，提高资源税税率，扩大资源税收的征收范围，对给环境造成污染的企业或项目提高税收费率或实行惩罚性税收，充分发挥税收杠杆在推动商业银行散发环保功能中的作用。二是加大货币政策对商业银行绿色环保信贷的支持力度。央行的货币政策应鼓励银行对环保领域投放信贷资金，对于受国家环保限制的行业提供信贷融资的银行业金融机构给予一定的惩罚。在每年的贷款增量或融资总规模中划出绿色贷款单独核算，并采取激励政策鼓励商业银行不断提高绿色环保贷款在新增贷款中的比重，引导商业银行信贷资金投向绿色环保领域。三是加大资本管理对商业银行绿色信贷的支持。资本总量直接决定银行的资产规模，风险管理水平决定银行的资产质量。银监会应该规定在商业银行资本管理中，对不同环境及社会风险的贷款有不同的资本占比要求，不能一概而论。对投向高耗能等环境风险较大领域的贷款应提高资本占比。这样通过资本管理来引导商业银行主动推行绿色信贷，通过资本占用的调配来促进绿色信贷的实施。 另一方面，建立信息沟通共享机制。借助我国碳市场的建设发展契机，逐步建立完善企业及项目环保信息的统计、监测机制，推动企业项目环保信息库建设，同时由中国人民银行和环保部、统计局、国家发改委等共同制定政策框架，将企业和项目信息数据库并入中国人民银行的征信查询系统，构建全国范围的企业环保信用信息数据库，建成一个商业银行、投资者、企业、公众和各级环保部门共享的信息平台，通过向银行提供企业或者项目的环保信息，推动绿色环保标准在商业银行信贷投向及风险管理中的运用，提高商业银行绿色信贷的可操作性及执行力。另外，明确对为环境违法违规企业提供信贷资金支持的商业银行的处罚。监管机构与环保部门要视商业银行对环境违法违规企业或项目的融资支持情况给予处罚，使其担负连带责任和一定的经济赔偿责任。如此有效推进商业银行的绿色信贷，提升生态环境保护工作的整体效率。节能减排：商业银行可以做什么？(图)2007 年 11 月 30 日 09:10我来说两句 字号：大 中 小来源：金融时报网?主持人 刘敏嘉宾 建行电子银行部副总经理 马春峰近一个时期，从中央到地方到社会各界，有关节能减排的话题频频成为热点。温家宝总理特别提出要进一步增强紧迫感和责任感，下大力气、下真功夫，实现“十一五”规划确定的节能减排目标。现在，一个自上而下的强烈共识是：节能减排已是没有退路的“战争”。本报记者今天在第一时间与特约嘉宾、中国建设银行电子银行部总经理马春峰就以“节能减排：商业银行可以做什么？”为题，进行了热点对话。记者：就在昨天，温家宝主持召开国务院常务会议，专门研究部署促进资源型城市可持续发展工作，鼓励金融机构对资源型城市和资源型企业提供金融支持，设立可持续发展专项贷款。早在今年 5 月全国节能减排工作电视电话会议上，温家宝总理就强调要有效控制高耗能高污染行业过快增长。两个月后，国家环保总局、中国人民银行、中国银监会联合出台关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见，此后，央行又下发了中国人民银行关于改进和加强节能环保领域金融服务工作的指导意见，明确要求各银行类金融机构把节能减排作为当前加强宏观调控的重点，要求严把“两高”行业信贷闸门。对此，商业银行应该做些什么？马春峰：作为商业银行来讲，把推行节能减排作为银行必须承担的社会责任是责无旁贷的。2006 年我国单位能耗仅降低 123，主要污染物排放总量不降反升。2007 年，尽管前 5 个月银行业金融机构向高耗能、高污染行业的贷款增速有所减缓，但是“两高”行业的生产增长仍然较快，节能减排任务仍很艰巨。因此，严把信贷、土地两个闸门就成了实现节能减排目标的重要保障。严把“两高”行业信贷闸门，不仅有助于实现节能减排目标，还有利于银行业金融机构自身的健康发展，与银行的商业利益是吻合的。“两高”行业通常都存在过度投资、重复建设等问题，各商业银行若将大量贷款投向这些行业，容易产生不良贷款，因此也将面临较大的信贷风险。当然，信贷管理是推进节能减排工作的配套措施，要实现“十一五”时期的节能减排目标，不仅仅是银行的事，还需国务院各部委的协调配合，发挥政策合力才能实现的。记者：前不久，央行行长周小川提醒各商业银行要有政策风险意识，从提高信贷资产质量的角度，对高耗能、高污染、高排放等落后企业的信贷风险予以足够的警惕，而银监会也提出“双管齐下”全力实现“节能减排”目标，要调整和压缩高耗能、高污染行业贷款，积极配合主管部门和地方政府控制“两高”行业的过快增长。面临这样严峻的节能减排形势，商业银行将如何做？马春峰：目前，各商业银行已开展了对高耗能、高污染行业贷款的贷前调查、贷中审查和贷后检查，通过掌握全面情况严把“两高”信贷闸门，力保国务院节能减排目标实现。央行关于改进和加强节能环保领域金融服务工作的指导意见要求商业银行对贷款实行差别定价，加大对节能环保企业和项目的信贷支持。目前商业银行根据银监会的部署给予信贷支持的领域包括：国家确定的十大节能重点工程、水污染治理工程、燃煤电厂二氧化硫治理、循环经济试点、水资源节约利用、资源综合利用、垃圾资源化利用、清洁生产、节能减排技术研发和产业化示范及推广、节能技术服务体系、环保产业等重点项目。目前各商业银行除对不符合规定的项目和企业不予贷款之外，还加强了对电力、钢铁、建材、电解铝、焦炭等行业落后生产能力的研究，一些被发改委列入落后生产能力名单的企业或项目贷款正在进入收回程序。此外，支持节能减排重点工程和重点污染防治工程贷款，支持“绿色”信贷，也是严把“两高”信贷关的关键。记者：2007 年，在财政收入将达 5 万亿元的情况下，中央财政安排 235 亿元用于支持节能减排。以节能减排概念为主的绿色经济，为商业银行在新的一轮全球化竞争中，提供了一个新增长的难得机遇。对于商业银行而言，将采取哪些措施实行“绿色信贷”？马春峰：如大力发展电子银行服务渠道就是一个非常好的措施，它符合现代商业银行的发展方向。从全球范围看，电子银行业务飞速发展。美国电子银行渠道业务量占各渠道业务总量的 50%以上，55%的个人客户将网上银行和网上账单支付作为选择开户银行的重要因素。通过电子银行对个人客户开展无纸化、无浪费的服务，降低银行对人员和场地的需求，应该是最好的实施“碳中和”计划的通道。电子银行渠道应用水平和迁移客户服务能力的不断增强，缓解了柜台压力，降低了经营成本，有力促进了营业网点由“核算主导型”向“营销服务型”转变，顺应了国内商业银行减员增效集约化经营管理的需要，对实现以节能减排概念为主的“绿色银行”实施“绿色信贷”，提供了一个新的机遇和增长点。同时，各商业银行也可以组建专门的团队，研究制定绿色企业贷款方案和贷款指引，在审核贷款对象时，过滤掉不符合国家环保政策或存在环保问题的企业，而对那些环保工作做得好、符合国家环保政策的企业，主动洽谈合作方案，抢占市场先机。记者：今年 6 月 4 日，我国政府发布了中国应对气候变化国家方案，在报告中，我国政府承诺将继续控制二氧化碳排放，表示争取实现到 2010 年将所有能源利用效率在 2005 年的水平上提高 20%的目标。我国“十一五”规划纲要也把单位能耗降低作为国家经济发展的战略目标。在 2006 年作为“十一五”开局之年未实现当年节能减排指标的情况下，2007 年无疑成了节能减排的攻坚之年。显然，单位能耗是一个关键指标，是这样吗？马春峰：单位 GDP 能耗是反映能源消费水平和节能降耗状况的主要指标。单位 GDP 能耗又叫万元 GDP能耗，就是每产生万元 GDP 所消耗掉的能源。根据 2001 年的二氧化碳排放数据，美国排放总量占全球的 25%，欧洲占 19%，我国占 13.5%。若按人均排放，美国是 20 吨，欧洲是 9 吨，我们只是 2 吨。可是按百万美元 GDP 计算，美国是 606 吨，欧洲是364 吨，我国达 2304 吨。据统计，2003 年，我国单位 GDP 能耗是世界平均水平的 3.1 倍。因此我国“十一五”规划要求，单位 GDP 能耗五年内下降 20%，主要污染物排放总量减少 10%。但是执行结果是，2006 年单位 GDP 能耗仅降低了 1.23%。目前全国除北京市外其他地方都未完成全年节能 4%的目标，主要污染物排放不降反升。如果国家再不拿出切实措施，不仅节能减排的近期任务无从完成，经济发展的远期目标也将无从实现，国家工业化进程将遇到严重的制约。与人口政策、土地政策相比，节能减排对中国的重要程度是显而易见的，甚至定为基本国策也不为过。记者：目前世界上众多公司纷纷以测算“碳足迹”、实施“碳中和”来衡量企业的环保理念、环保精神和肩负的社会责任，为什么有如此多的国际化的大型公司纷纷走上“碳中和”的道路？请你详细谈谈这方面的情况。马春峰：众所周之，“碳”是石油、煤炭、木材等由碳元素构成的自然资源。所谓“碳中和”，是指计算出个人或者团体的二氧化碳的排放总量，然后通过植树、投资建设节能环保新设施等方式把这些排放量抵消掉，以此达到环保目的。所谓“碳足迹”标示一个人或团体的“碳耗用量”。测算“碳足迹”本身就是测算企业成本。目前一个可喜的倾向是，世界一流公司纷纷制定符合自身情况的“碳中和”计划。2007 年 5 月 9 日，世界传媒业巨头新闻集团召开全球网络视频会议。董事长默多克亲自宣布了新闻集团的一项新举措：将在2010 年全面实现碳中和。除新闻集团外，本田、沃尔沃以及直播卫星电视服务提供商英国天空广播公司等大型企业，均已实现或开始实现其碳中和计划，零售业巨头沃尔玛已经开始测算并标明所销售产品的碳足迹。2006 年 6 月，汇丰银行荣获英国金融时报颁发的首届“可持续发展银行奖”，在全球金融业率先实现碳中和，成为全球首家实现二氧化碳零排放的国际性银行。在环保方面，汇丰银行走在了全球金融业的前头。1991 年，该行就组织处理了“环境关注行动计划”。汇丰银行在香港的总行及汇丰中心回收了包括 4200 吨废纸、6.3 吨铝罐、2 万个碳粉盒等废旧物资，该行还计划将全集团的能源和水消耗量减少 7%，二氧化碳的排放量降低 5%。汇丰银行在美、英两国的办公楼更新照明设备、安装新的温度调节装置，相当于使该行每年减少排放 320 吨温室气体；在南美，该行则大范围使用电视会议，减少了员工的商务旅行。目前，虽然国内尚缺乏成功实施“碳中和”的大型企业经验可以借鉴，但透过汇丰银行的例子，我们可以看到在国内商业银行实现“碳中和”的可行性。我国商业银行一直具有厉行节约的传统，建行始于 2005 年夏天的节约活动，倡导双面打印、节约办公用纸、节水节电，不仅节约了大量的资源，更为建行进一步尝试环保措施打下良好的基础。20140112141220083517 20140112143557042019【鼓励狼性，淘汰小资】李彦宏 百度内部邮件执行上我们也有很多要变革。我们将百度文化叫简单可依赖，但是随着时间推移，怎么样做到简单做到可依赖，这是不一样的。现在我观察到的问题，两点，一个我们是需要去鼓励狼性，一个是淘汰小资。狼性这个词儿是另外一家公司发明的，借过来用。借过来也确实是有一定的顾虑，这词儿在有些人看来不是一个百分之百正面的词儿，或者说在很多人看来这个跟百度文化是不符合的，是有冲突的。但是他们对狼性的三个定义，对现在的百度非常合适：敏锐的嗅觉、不屈不挠奋不顾身的进攻精神，群体奋斗。这三点肯定都是正面，肯定都是百度应该有的。这三点跟我们简单可依赖的文化没有冲突。我们需要有敏锐的嗅觉，需要有不屈不挠奋不顾身的进攻精神，需要群体奋斗。其实早期的百度就是这样，交给你的活你不仅能干到公司里最好，还能干成中国最好，干成世界最好。而那个时候困难要比现在多很多，交给你不掉链子你才可依赖，你没有干好怎么叫可依赖？淘汰小资，这个 PPT 我在总监会上讲过，讲过了之后可能有一些 Estaff 和总监往下传达过这些东西，后来 HR 也做了一些采访，感觉大家对这个小资其实是有比较大的争议的。什么是小资，我的定义是有良好背景，流利英语，稳定的收入，信奉工作只是人生的一部分，不思进取，追求个人生活的舒适才是全部。尤其争议比较大的是第一句话，良好的背景，流利的英语，他们说 Robin 你不就是这样的人吗，我说正好因为我是这样的人我才敢说要淘汰这种人。大家可能觉得经过这几年的发展，百度变成很大的公司，变成很优越的公司，招来的人都不错，北大清华毕业，条件也挺好，世面都见的不错。但是我告诉大家，这样的背景不一定是你的优势，因为你的生存环境太舒适了，就好像恐龙，经过很多年长得很大，但是条件变的很恶劣时你却活不下去。反而是那些农村出来的，家里没有什么钱，靠自己的努力一点一点打拼出来的，他其实生存能力更强。所以总监会上讲完了之后，大家都跟我说 Robin 要不要改一下？我说不用改，我就是要让这批人明白，这些个条件，不是你的优势，反而有可能变成你的劣势。因为你过去过得太好了，一旦环境变化，一旦竞争变化，这是可怕的。包括我的孩子，我说你一定要吃苦，你没吃过苦，将来不可能干成什么事儿。所以说，淘汰小资是呼唤狼性，呼唤狼性就是要胡萝卜加大棒。要让所有员工更明确如果想找一个稳定工作不求有功但求无过的混日子，请现在就离开，否则我们这一艘大船就要被拖垮。每天进步一点点 之哲理篇【关于幸福】小时侯，幸福是一件东西，拥有就幸福；长大后，幸福是一个目标，达到就幸福；成熟后，发现幸福原来是一种心态，领悟就幸福! 2012.08.04【关于坚强】1、坚强，不是面对悲伤不流一滴泪，而是擦干眼泪后微笑着面对以后的生活。有时候，人们之所以哭泣，并不是因为软弱