汽车保险与理赔_第3章_汽车保险产品4

第 3章 汽车保险产品（ 4）保险费率 =保险费 /保险金额。保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费的比例，通常以或 表示。一、车险费率模式从车费率模式和从人费率模式。前者确定时主要考虑车辆的风险因素，后者确定时主要考虑驾驶人员的因素。从车 +从人 +从地域2.2.6 机 动车 保 险费 率 二、车险费率影响因素1、从车主义车险制度影响因素主要包括：（ 1）车辆的使用性质使用性质分营运和非营运。目前，各保险公司对使用性质细分，如太保公司分为私人生活用车、行政用车、生产用车、营运车辆、租赁车辆等；平安公司分为营业车辆和非营业车辆，对营业车辆又分为个人用车、企业用车，非营业车辆又分为个人用车、企业用车和机关用车等；人保公司分为营业车辆和非营业车辆，非营业车辆又分为各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆和仅用于个人及家庭生活的车辆 。 （ 2）车辆种类与大小目前国内将机动车辆主要分成五类，即客车、货车、特种车、摩托车、拖拉机。客车的风险大小与座位数有关，在承保时，要充分考虑座位数，一般按客车的座位数实行分档计费。货车的风险大小与吨位数有关。在承保时，要充分考虑吨位数，一般按车辆的载重量实行分档计费。客货两用车按客车或货车中相应的高档费率计费。特种车主要指具有专门用途的车辆，如，油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车等。摩托车的适应性和安全性均较差。 拖拉机的风险除了由其设计使用功能决定之外，一般拖拉机的驾驶人员的技术水平也不高。 （ 3）车龄（ 4）车辆的厂牌型号英国采用由保险机构成立的专门机构，负责对各种车辆的安全性进行综合分类，效果十分理想。（ 5）车辆的行驶区域为四类，即 出入国境行驶 、国内行驶 、省内（含直辖市、自治区）行驶 、指定区域行驶 。（ 6）汽车的使用目的2、从人主义的车险制度一般考虑驾驶员情况，主要包括：（ 1）驾驶员年龄 （ 2）驾驶员性别 例，美国 1994年 1.751亿持照驾驶人员中男性占 51%，女性占 49%，但是，在涉及致命的重大交通事故中肇事的驾驶人员中男性所占的比例为 4.29%，远远大于女性的 1.69%。（ 3）驾驶员的职业 （ 4）驾驶员的婚姻状况 （ 5）驾驶员的驾龄 （ 6）驾驶员的事故记录 （ 7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习惯 （ 8）附加驾驶员数量 总之，影响汽车保险费率的风险因素非常多，但由于许多因素的可操作性较差，所以目前各保险公司在厘定费率时实际考虑的影响因素不是太多，一般包括 ：车辆自身方面 ： 汽车厂牌型号、汽车种类、使用年限、使用情况和行驶区域等 ；驾驶人员方面 ： 驾驶人性别、年龄、驾驶经验、肇事记录等。也就是说，我国各保险公司正在逐步将费率厘定从从车模式过渡到从人模式，同时综合考虑从车模式的风险因素。 三、机动车保险费率 （一） 费率表使用 （二）费率调整1车型系数山东省分公司的车损险车型系数如表 3-5所示。2风险修正系数（ 1）无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数。表 3-6。（ 2）单车风险修正系数。表 3-7。（ 3）车队费率浮动系数。表 3-8。3费率调整计算方法（ 1）车型系数与风险修正系数之间采用连乘方式，即：车型系数 （ 1+风险修正系数