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在省联社 2016 年度工作会议上的报告转型升级 创新驱动奋力谱写改革发展新篇章在省联社第三届社员大会第二次会议暨全省农村信用社 2016 年度工作会议上的报告（2016 年 1 月 30 日）孔发龙各位代表、同志们：下面，我代表省联社理事会作工作报告，请予以审议。一、2015 年工作回顾2015 年，是我省农村信用社改革进程中非常重要的一年，是我们攻坚克难、爬坡过坎，不平凡的一年。面对复杂多变的经济金融形势和持续加大的经济下行压力，全省农村信用社在省委、省政府的正确领导和有关部门的大力支持下，坚持稳中求进的工作总基调，把握固本强基、提质增效的工作总要求，统筹抓好改革发展各方面工作，业务经营呈现出“总体平稳、稳中有进 、进中向好”的良好态势 ，主要业务指标均实现了两位数以上的中高速增长 。总体平稳，主要表现在规模稳步扩大、经营稳健运行。2015 年末，资产总额 6556 亿元，较年初增加 968 亿元，增长 17.3%；各项存款余额 5221.8 亿元 ，较年初增加 715 亿元，同比多增 25.6 亿元；各项贷款余额 3371 亿元，较年初增加 537.3 亿元，同比多增 18.2 亿元。实现各项收入 407 亿元，同比增长 12.5%；实现拨备前利润 150.3 亿元，同比增长 18.6%。全省 2500 余个网点平稳运行 ，未发生一起“四类”案件、群体性事件和重大责任性事故，守住了不发生系统性、区域性金融风险和大案要案的底线。稳中有进，主要表现在增速高于同业、份额不断提升 。各项存款增长 15.9%，分别高于全国农村信用社和全省金融机构平均水平 3.3 和 2.0 个百分点；存款市场份额 21.1%，同比提高 0.2 个百分点。各项贷款增长 19%，位居中部六省农村信用社首位，分别高于全国农村信用社和全省金融机构平均水平 6.7 和 0.3 个百分点；贷款市场份额 18.4%，同比提高 0.1 个百分点。存贷款总量继续位居全省金融机构首位，在全国农村信用社排名第 14 位，较上年前移了 1 位。进中向好，主要表现在结构持续优化、机制更加健全。个人存款占比提高，主动负债有所突破，500 万元以下贷款占比提高 2.6 个百分点，非利息收入占比上升 13 个百分点，电子银行替代率同比提高 15 个百分点。全年共有 46 家农商银行开业或批筹，总数达到 71 家，占法人机构总数的 83%，改革进度位居全国前列；新建立了互联网金融、流动性互助、产品创新等平台，使省级服务平台功能不断强化；组建了区域审计中心，形成了“一部六中心” 的行业审计体系 ，审计的独立性、规范性 、有效性得到进一步加强 。一年来，我们主要抓了以下工作：（一）持续加大业务拓展力度。资金组织工作得到加强，同业存单发行实现突破，大额存单发行已经破题，*农商银行率先成功发行了金融债券。深入开展了“四扫”活动，积极对接各类客户群体金融需求。据统计，通过“四扫”共新增有效客户 36 万户，新增授信 241.9 亿元 ，新增贷款 188.5 亿元。加强了同业互动，与 6 家大型银行同业机构开展了战略合作。丰富了银行卡功能，全年换发 ic 百福卡 300 万张。优化了“两银”产品，增加了支付宝转账、提现等功能 ，增强了用户体验，新增“两银”客户 134 万户。拓展了代理保险、代收代付、代扣代缴等中间业务，第三方存管业务实现了全覆盖。（二）持续助力县域经济发展。强化了政策导向，涉农贷款、小微企业贷款分别实现了“一个高于”和“三个不低于”的目标。紧跟省政府战略，发放“财政惠农信贷通”贷款 76.6 亿元，发放“财园信贷通”贷款 186 亿元，市场份额分别达到 65%和 30.9%，均列全省首位；在 33 家试点成员行社率先推出了扶贫和移民产业贴息贷款；在 12家成员行社开展了“两权”抵押贷款试点。履行了社会责任，全年缴纳各项税收 36.9 亿元，其中缴纳企业所得税26.7 亿元，占全省各行各业所得税总额的 13%，成为全省纳税大户；以百福慈善基金会为平台，开展了捐资助学活动。在全省首届“支持县域经济发展十大金融机构”评选中，排名首位 。（三）持续提升发展质量效益。坚持开源节流 、以收定支，从严控制了非经营性财务资源占用，全年业务及管理费用同比少增 8 亿元，成本收入比同比下降了 2.1 个百分点，“三公”经费同比下降了 13.9%。在全国银行业利润个位数增长的情况下，拨备前利润仍实现了 18.6%的增长。加强了富余资金营运，资金业务日均规模同比增长了 12.5%，营运收入占全省各项收入的 22%，同比提高了 4.1 个百分点。推出了净值型理财产品和项目融资类理财产品，全年累计发行理财产品 252 期，累计募集资金 338.7 亿元。不良贷款率、资本充足率、拨备覆盖率等主要风险指标持续达到监管标准。（四）持续推进产品服务创新。在总结试点经验的基础上，进一步完善了事业部改革的方案，加大了试点和推广力度。至年末，全省共设立“三农”和小微等事业部 126个，划转存量贷款 3165 亿元 。完成了流程银行项目三期建设，179 个集中交易成功运行。互联网金融一期、“两银”系统、ftp 机构级、 crm 项目一期、财富管理系统等 38 个项目成功上线，系统支撑更加有力。互联网平台建设有序推进，速赢产品成功上线。全面推进了“万村千乡”工程，设立助农取款服务点 1.4 万个，实现了“村村通”全覆盖。全面开通了城乡通业务。完成了“96268”客服升级。根据客户需求和季节性特点，试办了“早市银行”和“夜市银行”，获得社会广泛好评。（五）持续强化风险防控工作。加强法治银行建设，开展了 8 期“法律服务下基层”活动，聘用了 98 名法律顾问，推进了金融积案清理，完善了内控制度体系。全面开展了“案件风险排查年”活动，做好了“两个加强 、两个遏制”专项检查工作，组织开展了存款业务风险、柜面业务操作风险 、理财业务“飞单”行为 、非法集资风险等 10 多项案件风险排查，保持了案件防控高压态势。加大了审计的力度和频率，开展了不良社团贷款、非信贷资产、票据业务和抵质押物、财务及表外业务等专项审计，对*农商银行进行了全面风险审计，对*、*等成员行社进行了特别审计，提出整改意见 86 条，处理违规人员 758 人次，化解资金风险及挽回经济损失 35.4 亿元。（六）持续加强系统党的建设。召开了系统党建工作会议，部署了党建六个方面 21 项重点工作任务。制定了落实“两个责任”的实施意见，逐级签订了党风廉政建设责任状和主体责任书，集中约谈下级党委书记、纪委书记 52 人次，层层传导压力，推进了责任落实。以“三严三实”专题教育为抓手 ，深入查摆了“不严不实 ”突出问题，落实了整改措施。组织新提拔的 260 余名副科级以上干部接受警示教育，拒腐防变的思想防线更加牢固。认真抓好省委巡视反馈意见整改，完善了规章制度 27 个，处理干部 23 人，其中处级干部 10 人。建立了省联社党委巡查制度，成立了 5 个巡查组，实现了对 11 个设区市成员行社的巡查全覆盖，对 55 名违规人员给予了组织处理，其中科级以上干部 36 人。开展了“红包”、“违插”问题专项整治，严肃查处了 2 名高管人员违规收受“红包”、1 名干部公款旅游、7 名干部违规放贷和以权谋私等问题，彰显了惩治违规违纪行为的鲜明态度，风清气正的发展氛围更加浓厚。过去一年，困难和挑战超出预期，全省农村信用社始终保持政治定力、战略定力、实干定力，迎难而上，砥砺前行，取得上述成绩，来之不易，难能可贵。这份成绩单，离不开省委、省政府的正确领导，离不开各有关部门的关心支持，离不开广大股东、客户的信任与厚爱，更离不开全体干部员工的团结拼搏和敬业奉献。在此，我代表省联社党委和理事会，向在座的各位同志，并通过你们，向全体干部员工及家属，表示衷心的感谢和诚挚的问候！总结回顾一年来的工作实践，我们深刻体会到：必须坚持加快发展这个根本。发展是第一要务，是我们解决一切问题的关键，化解各种矛盾和风险，归根到底要靠发展 。面对日益复杂的内外部环境，我们必须始终把握科学发展方向，坚持加快发展不动摇，做到发展意识不淡化，发展干劲不懈怠，发展势头不减弱，在加快发展中调结构、促转型，在做大总量中提质量 、增效益，真正靠发展赢得主动，靠发展增强信心 ，靠发展提升形象。#必须坚持解决问题这个导向。坚持问题导向 ，是新常态下实现可持续发展的基本思想方法和工作方法。越是在形势复杂 、矛盾凸显的时候，越要保持清醒头脑，讲究工作方法，善于抓住主要矛盾和矛盾的主要方面。我们必须始终坚持问题导向，针对焦点难点问题，坚持什么问题突出就着重解决什么问题，什么问题紧迫就抓紧解决什么问题，对准靶心，有的放矢，务求实效。必须坚持支农支小这个定力。农村信用社的根基在“三农”，潜力在小微，优势在县域 。在经济下行和市场竞争日益激烈的背景下，只有深耕细作“三农”和小微市场，才能轻装上阵，从容应对挑战；如果背离支农支小方向，就会受到经济周期波动带来的更大冲击，发展就会更加困难。我们必须始终坚持支农支小的战略定力，走特色化 、差异化的发展道路，不断巩固和提升竞争优势。必须坚持提质增效这个中心。没有质量和效益的发展，不是科学的发展。提质增效的工作要求 ，不仅体现了银行业未来的发展方向，更契合农村信用社的当前实际。在盈利空间收窄不可逆转的情况下，我们必须始终把提质增效放在更加突出的位置，加快转型升级，跳出短期看长远，跳出规模看质量，跳出速度看效益，提升逆周期管理水平，经受住经济金融周期考验，努力打造历久弥新、行稳致远的“百年老店”。 必须坚持严守风险这个底线。风险防控能力是银行的核心竞争能力，尤其是在经济下行的当下，谁能更为有效地管控风险 ，谁就能在竞争中立于不败之地。农村信用社点多 、面广、战线长，风险防控的形势更加严峻、更为复杂，我们必须始终正确处理好业务发展与风险防范的关系，锲而不舍突出风险防控重点，完善风险管控机制，坚决守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。必须坚持加强党建这个关键。加强党的建设，是促进改革发展的根本保障。党建工作抓得好，班子战斗力就强，队伍凝聚力就大，业务发展步伐就越稳健；党建工作不抓牢，干部员工思想就会滑坡，精神就会懈怠，就形成不了支撑改革发展的合力。我们必须始终坚持党对金融企业的领导，坚定不移加强系统党的建设，把党的政治优势、组织优势、群众工作优势转化为创新优势、发展优势、竞争优势，为推动全省农村信用社可持续发展提供坚强保证。二 、当前面临的形势与任务2016 年，是“十三五 ”规划的开局之年，是全省农村信用社固本强基、提质增效的关键之年，也是转型升级、创新驱动的攻坚之年。我们必须立足时代大背景、发展大趋势 、全省大格局，紧紧围绕经济发展新常态这个逻辑起点，准确把握发展重要战略机遇期内涵的新变化 ，准确把握经济发展表现出的速度变化、结构优化 、动力转换等新特点，准确把握当前银行业混业经营、综合经营、跨界经营等新趋势，切实提高对经济金融形势研判的前瞻性和预见性。我们要深刻认识复杂形势，切实增强忧患意识，妥善应对各种挑战。挑战来自于经济新常态带来的压力。当前，我国经济下行压力加大的态势短期内不会改变，去产能、去库存、去杠杆任务十分艰巨。在此背景下 ，银行业依靠经济高速发展实现业务扩张的时代已经过去，发展速度放缓、盈利能力下降、资产质量恶化等问题还将持续。经济新常态对业务发展产生影响的来势之猛、力度之大，已远远超出我们预期 ，并且在未来一段时间还将持续。挑战来自于金融新业态带来的压力。利率市场化完成“临门一脚” ，利率风险将进一步凸显；存款保险制度的实施和银行破产条例的即将出台 ，对加大品牌宣传、稳定客户心理、维护企业声誉等方面提出了更高的要求；以第三方支付、p2p 、众筹为代表的互联网金融，正快速挺进支付、融资、财富管理等银行传统业务领域，将加速分流我们的优质客户。另外，随着资本市场的发展，直接融资占比将不断上升，优质客户对信贷资金的依赖将持续减弱，银行负债也将受直接融资影响而逐渐分流。这些金融新业态将从根本上颠覆传统的经营模式，如果我们认识不充分、跟进不及时、应对不得力，就会被市场无情地淘汰。挑战来自于竞争新动态带来的压力。邮储银行、农业银行等与农村信用社同质化程度较高的金融机构，正在瞄准县域优质客户群体，复制并创新金融服务，不断瓜分我们的市场份额。新兴银行的兴起，国有银行的下沉，加剧了同业竞争，加速冲击农村信用社的发展根基 。江西银行加快网点布局 ，城商行分支机构和村镇银行县域全覆盖，将不断挑战农村信用社县域金融主力军的市场地位。同时，我们还应清醒地看到 ，自身在发展中仍然存在不少困难和问题。一是干部员工忧患意识仍然不强 。不少成员行社还陶醉于业务规模最大、市场份额最高的光环中沾沾自喜、固步自封，重总量不重结构、重规模不重质量、重速度不重效益，缺乏与时俱进的紧迫感、缺乏不进则退的危机感、缺乏争先进位的使命感。二是金融服务水平仍然不高。“以客户为中心”的服务理念还没有真正入脑入心，“等客上门”、“坐堂放贷 ”的劣习仍在延续，贷款难、贷款慢的问题依然存在。对产品、服务和手段等方面的差距认识不足，传统竞争优势不断缩小，新型金融服务不能跟上客户需求。文明规范服务还未根本固化，客户投诉增多，严重影响了企业形象 。三是不良“双控”任务仍然艰巨。去年不良贷款绝对额和占比均较年初上升，而且关注类贷款仍在快速膨胀，正常类贷款向下迁徙率还在上升。面对持续加大的经济下行压力 ，以及随着去产能、去库存、去杠杆政策的实施，农村信用社信贷资产正步入违约高风险期，未来一段时期，将会继续面临不良贷款占比和余额上升的双重压力。四是转型升级步伐仍然缓慢。以存贷业务为主营业务、以利差收入为主要利润来源的粗放型发展模式转变成效还不明显，单一网点较多，网均规模较小，中间业务对收入贡献远低于金融机构平均水平。业务品种单一 ，技术手段落后，专业人才匮乏，难以适应综合经营、混业经营的发展趋势 。五是开拓创新能力仍然不足。有的干部员工面对新形势、新任务、新挑战 ，思想僵化、因循守旧、路径依赖，习惯于用旧思维应对新局面，习惯于用老方法解决新问题，有的甚至畏首畏尾、等待观望 ，不敢为、不善为、不作为。六是党建工作基础仍然薄弱。有的对党建工作认识还比较片面，主体责任和“一岗双责”落实还不够到位，基层基础工作还不够扎实，党员的先锋模范作用发挥还不充分。我们在清醒认识挑战和问题的同时，更要看到有利条件，抓住发展机遇，提振发展信心。信心来自于经济基本面依然向好的总体态势。中央经济工作会议指出，我国经济发展长期向好的基本面没有改变，经济韧性好、潜力足 、回旋余地大的基本特征没有改变，经济持续增长的良好支撑基础和条件没有改变，经济结构调整优化的前进态势没有改变。经济决定金融，经济保持中高速增长，将为农村信用社加快发展提供更好的发展环境。信心来自国家大力支持“三农”的有利形势。中央农村工作会议强调，要推进农业供给侧结构性改革，保障财政对农业农村投入，加大涉农资金整合力度，撬动更多社会资金投入农业农村。可以预见，强农惠农政策力度将会进一步加大，涉农项目和涉农资金将会进一步整合，新型农业经营主体将会加快培育，农民财产性收入将会有效增加 ，这些都将为农村信用社提供更多的发展利好。信心来自实施“五大发展理念”的政策走势。按照党的十八届五中全会提出的创新、协调、绿色、开放 、共享的“五大发展理念 ”，未来农业现代化、城镇化、绿色产业、循环产业、扶贫产业、旅游产业等将得到快速发展，这些都与农村信用社的市场定位和未来的发展方向高度契合。随着系列战略举措的加快落地，将为农村信用社提供更大的发展空间 。信心来自于区域经济持续增长的发展趋势。我省经过“十二五”期间发展 ，基本进入中高收入发展时期和工业化中后期阶段 ，综合实力显著增强，政策红利、改革红利、生态红利、开放红利等正在叠加释放，今年乃至未来一段时间，我省主要经济指标有望继续保持高于全国平均水平的中高速增长，将为农村信用社提供更多的发展机遇。信心来自于自身长期发展积淀的比较优势。我们的机构网点遍布乡乡镇镇，客户资源覆盖城乡居民，存贷款市场份额稳居全省首位，形成了其他银行机构无法比拟的网点优势、客户优势、规模优势。特别是在县域和农村，客户基础较好，发展潜力较大，将为农村信用社应对挑战、调整结构、转型升级奠定更实的发展基础。总体判断，今年乃至“十三五”时期 ，我省农村信用社机遇与挑战并存，但总体上机遇大于挑战，全省农村信用社仍处于可以大有作为的重要战略机遇期。我们要以更加清晰的思路来研判新形势、适应新常态，以更加坚定的信心来把握新机遇、迎接新挑战，以更加务实的举措来破解新难题、化解新矛盾，推动全省农村信用社改革发展事业再上新台阶。2016 年，全省农村信用社的指导思想是：全面贯彻落实党的十八大、十八届三中、四中、五中全会、中央经济工作会议和习近平总书记系列重要讲话精神 ，按照中央“五大发展理念”和省委“七大发展战略”的要求，继续坚持稳中求进的工作总基调，牢牢把握固本强基、提质增效的工作总要求，紧紧围绕转方式、调结构、补短板、防风险、强党建的工作总思路，紧盯发展第一要务，突出创新第一动力 ，努力实现更高质量、更有效率、更可持续的发展 ，为我省“五年决战同步全面小康”作出更大贡献 。2016 年，全省农村信用社的主要目标是：存款增长 15%左右，贷款增长 20%左右，涉农贷款和小微企业贷款增长持续达标，新增 500 万元以下贷款占新增各项贷款的 70%以上，不良贷款实现“双控”，中间业务收入占比上升，拨备前利润增长 10%以上，成本收入比控制在 32%以内。产权制度改革基本完成，实现安全平稳运行，不发生系统性和区域性金融风险，不发生大要案。需要说明的是，上述目标是针对全省而言的，各成员行社应紧密结合自身实际，咬定目标，积极作为，抓早抓细抓实，努力争取更好的结果。三、2016 年主要工作要实现全年目标任务，全省农村信用社必须继续坚持问题导向，突出重点，综合施策，精准发力，统筹推进，扎实做好以下五个方面的工作。（一）转方式，着重解决发展质效不高的问题第一，转变发展方式。由高资本占用向低资本占用型业务转变 ，加快形成资本节约、创新驱动、内涵增长的业务发展模式。结合农村信用社自身实际，加快形成并固化符合农村信用社资源禀赋和能力特点的差异化 、特色化发展方式，摒弃跟随和模仿思维，坚持因行而异、因时而变、因地制宜，用差异化开辟发展蓝海，用特色化铸就优势品牌。强化支农支小的领先优势。只有做专做特做精，才能做优做强做久。要进一步坚持市场定位，下沉服务重心，精耕细分市场，做细、做实、做透“三农”和小微本土市场 。要持续深入推进普惠金融，不断完善服务流程，大力提高金融的便利度和可获得性，逐步降低金融服务成本，努力满足实体经济有效需求，确保实现涉农贷款“一个高于”和小微贷款“三个不低于”的目标。要继续抓好“财园信贷通”、“财政惠农信贷通”贷款的投放，尽早落实计划，提前做好授信，提高工作效率，确保市场份额继续保持全省领先。要以供应链、商圈链 、产业集群和专业市场配套的上下游小微企业为主要拓展目标，打造特色鲜明的金融产品，与其他金融机构开展差异竞争、错位竞争。打造民生金融的比较优势。要发挥农村信用社贴近社区、贴近客户的比较优势，紧跟新型城镇化建设，支持农民到市民的转变，大力服务农业转移人口，尤其是农村信用社原有农村客户市民化过程中的住房、创业、就业、消费、养老等方面的金融需求，做到无缝对接 ，形成新的发展增长极。形成互联网金融的后发优势。抓住产业链整合、“互联网+”带来的产业模式和商业模式变革机遇，围绕“综合性、多功能、集约化”的发展战略，注重打造体现地方特色、能有效满足小微企业和个人客户需求、渠道产品和服务高度融合的“e 百福 ”互联网金融体系，抢占互联网金融的“制高点”。第二，转变管理方式。由粗放式管理向精细化管理转变，切实提高“软实力 ”，实现质量效益型的集约化发展。强化资本刚性约束。坚持业务发展必须服从于资本约束、规模扩张必须服从于资本支撑能力的经营原则，确保全行的风险资产扩张与资本充足率、市场环境、管理水平、风险控制能力相适应 。要主动做好规模扩张对资本消耗的测算，认真分析重大业务、重大政策对达标升级的影响，提高达标升级工作主动性，力争 2016 年监管评级总体平稳。要认真研究人行宏观审慎评估体系（mpa ），准确把握资产配置、资金来源和主要监管指标之间的平衡关系，合理调整资产负债结构。加强成本核算管理。要做好财务精细化管理，认真匡算每项业务、每个环节的成本和效益，及时调整经营策略，提高投入产出比。要运用内部资金转移定价系统（ftp ），强化成本价格核算，提高风险定价能力，守住资产业务定价最低“底线”和负债业务定价最高“红线”，使利率定价与成本承受、盈利预期和风险损失相适应。要优化与拨备前利润挂钩的成本约束机制，将费用开支、职工薪酬与拨备前利润挂钩，坚持“减效必节支、减效必减薪、减效不增人”。要扎实做好“营改增”的准备工作，做好纳税筹划，降低税收成本。逐步实行经济资本管理。要通过全面预算来引导、调控、约束资产负债 、财务费用等资源配置，重视发展轻资产业务，将资源向低资本消耗和高综合收益的业务倾斜，努力实现经营效益最大化。要重视资产负债和流动性管理，综合运用信用评级、风险缓释、风险对冲等管理技术，保证资产负债在总量、结构、收益和成本上的相互匹配。第三，转变考核方式。用好绩效考核这根“指挥棒”，不断增强考核机制的科学性 ，充分发挥正向激励和反向约束相结合的作用，鼓励员工做正确的事，正确地做事。完善综合目标考评体系。坚持“以利润为中心”的考核导向，导入经济利润考核，突出资产收益、人均效益、利润增长和成本控制，使利润最大限度地涵盖资金成本、财务成本、税收成本、风险成本和资本成本，引导成员行社经营活动真正围绕固本强基、提质增效的要求开展。优化员工绩效考核机制。区分机关和基层，分别制定不同的考核办法。基层一线要突出质量效益，侧重日均、人均指标，实现量化考核到人；机关考核要突出效能建设，以作风改进、效能提升、基层认可为重点，建立标准明确、评价科学、操作简便的绩效考评体系 ，真正调动起全员的工作积极性。强化绩效考核结果运用。确保绩效薪酬及时兑现到位，并将绩效考核结果作为员工综合评定 、干部选拔任用、岗位评先评优的重要依据，大力营造奖优罚劣、争先进位 、干事创业的良好氛围。（二）调结构，着重解决发展不平衡的问题第一，加大力度调整资产结构。紧紧围绕经济发展方式转变和产业结构调整，加快资产结构调整，增强自身盈利能力。调整新增信贷结构。新增贷款重点以 500 万元以下小微零售客户为主，切实扭转信贷过度投向大企业、大项目的倾向，确保有效小微客户金融服务产品市场占有率逐年提高。要积极跟进“一带一路”、长江经济带及昌九、昌抚一体化等重大战略，重点支持转型升级的传统产业和企业 ，以及战略性新兴产业和科技创新创业企业；大力支持苏区振兴发展，确保苏区贷款增速高于各项贷款平均增速。要着力推动精准扶贫金融服务，全省 25 个贫困县成员行社要抓紧制订精准扶贫规划，单列信贷计划，落实金融扶贫责任，要以建档立卡贫困户为重点，抓好需求调查摸底，对符合贷款条件的农户要适时发放贷款支持，助力其增产增收，加快脱贫步伐。调整存量信贷结构。要对存量贷款中不符合产业政策、低效益的贷款进行全面梳理，制订逐步压缩直至退出的计划，切实优化资源配置 。要全面摸清去产能、去库存、去杠杆对我省农村信用社的影响，对钢铁、煤炭、水泥等产能过剩重点行业压缩产能可能引发的信用风险敞口及贷款损失底数要进行全面调查，特别是对已处于停产半停产、连年亏损、资不抵债 ，靠政府补贴和银行续贷维持生存的“僵尸企业”,不良贷款要真实反映，不得执行续贷政策，并实行名单制管理，分门别类制订应对预案，努力减少资产损失。要注重增强客户综合贡献，逐步清理“裸贷”客户。调整资产业务结构。要加强市场研究 ，根据宏观经济发展趋势 ，主动调整投资策略，严控资金营运风险。要积极参与多层次资本市场等投资领域，大力发展交易性债券投资业务和资金套利业务，配置多元化资产，多措并举推进理财业务全面发展。要加快探索开展资产证券化业务，拓展资产结构调整渠道。要减少非生息资产占用，从严控制固定资产购建投资，今年原则上不新购建办公大楼和物理网点。第二，积极稳妥调整负债结构。在保持存款稳定增长的基础上，要大力推进负债结构调整，努力降低负债成本。提高活期存款和对公存款占比。要创新组织资金手段，积极营销小微客户，借助百福惠民卡、“两银”等产品，大力吸收活期存款；要加大企业资金归集力度，提高对公存款营销的精准度，不断提高低成本资金比重。通过结构调整，逐步降低对定期存款、财政性存款的过度依赖。进一步优化账户结构。要利用考核引导和市场机制，清理长期不动户，减少小额账户的资源占用。加大主动负债力度 。有条件的成员行社要加快发行同业存单、大额存单、小微金融债，大力开展结构性存款、同业资金拆借、协议存款等业务，积极争取支农再贷款、支小再贷款和精准扶贫再贷款，综合运用再贴现、次级债等工具，努力实现负债资金来源多元化。第三，多措并举调整收入结构。逐步减少对利差收入的过度依赖，努力提高中间业务收入占比。要在继续做强现有结算、代发、代扣、代缴、代销和代理国土竞拍保证金等中间业务的同时，加强与银行、证券、资产管理公司、保险公司等金融同业合作，争取在拓展项目贷款资金代理、信用证、国际结算 、资产管理计划、纸黄金 、代销理财、第三方存管等中间业务收入上有新的突破。具备条件的成员行社要积极争取基金代销、私募投资基金管理人和理财发行资格，申请养老金托管等资质，不断丰富业务种类，拓宽收入渠道。要稳步开展信用卡业务，将用卡、收单、分期、负债业务结合起来，提升客户贡献度，弥补信用卡业务收入空白。要把握市场机会，及时实现持仓债券溢价收益，防止金融市场利率波动影响收益。第四，加快步伐调整渠道结构。切实发挥好服务渠道主阵地的作用，将渠道优势真正转化为服务客户、拓展市场的竞争优势。优化物理网点布局。加快推进网点功能优化，由被动服务向主动营销转变，由单一服务向综合服务转变 ，由贵宾服务向客户体验转变，有效释放存量网点经营活力，全面提升网点市场竞争力。将所有单一储蓄网点改造成综合型网点，不仅办理存款业务，也要办理信贷业务以及其他中间业务，提高客户的便捷度。不具备改造条件的单一网点，要进行撤并或以自助渠道替代。要尽快完成城区低效网点的撤迁和服务半径交叉网点的归并；对业务量小的农村网点，探索实施弹性工作时间或弹性服务窗口，在保证金融服务的前提下，努力降低运营成本。完善互联网渠道布局。要促进物理网点和电子渠道交互联动、互补发展，形成立体化、高效率的营销服务渠道，为客户提供全功能 、全天候、全方位的金融服务。要充分研究用户习惯的变化趋势，根据客户需求对各种渠道进行重新定位，逐步从线下网点为主向线上线下融合转变。要跨界整合电商与生产、经营和生活相关的渠道资源，实现客户“单点登录一账通”，提供交互式、场景化金融服务，加快优化“e百福”平台，确保上半年完成互联网金融的推广工作。要实现网络握手与微信公众号、短信信使的全面集成，构建线上多维度、立体式的营销体系。要进一步优化手机银行、网上银行功能，打造特色化的移动社交金融渠道。要探索推出直销银行 ，引导客户通过网站、手机等远程渠道获取金融产品和服务，逐步减少客户对物理网点的依赖。拓展自助渠道布局。要加快 atm、crs 等自助机具的功能升级，试点布设 vtm 远程柜员机。加快自 助设备“1+n”布局，在地铁口、高校、医院、车站、商场等人流量大的地域增设离行自助网点，力争年内城区离行自助网点与物理网点的比例达到 1：1。要统一“村村通 ”vi 标识，加大服务宣传力度，充分发挥“村村通”在小额存取款、支付结算和代收代付等基础金融服务的替代作用，提高“村村通”的质效。（三）补短板，着重解决发展后劲不足的问题第一 ，补服务质量不高的短板 。农村信用社是现代服务企业，服务是最基本的经营方式、最主要的效益来源和最重要的无形资产。服务质量的高低，直接影响到品牌价值和声誉形象 ，关系可持续发展。农村信用社基业要长青，必须坚持以服务为本，下大力气做好服务这篇大文章。客户是上帝，在对待客户的问题上，永远做乙方，永远以乙方的态度面对大大小小的客户，并对客户保持敬畏。服务提升，非一日之功，必须持之以恒 ，久久为功。大力提升服务效能。要开展服务链研究，以客户体验为中心，从服务模式、流程设计、处理方法和约束机制等着手，全方位制定解决方案 ，加快服务流程再造。要尽快完成小额贷款办理流程优化和新老客户办贷手续差异化，全面提高办贷效率。要着手研发客户经理移动智能终端办公系统 ，实现移动化业务营销，提高客户认知度和营销工作信息化水平。要加大对自助机具使用的宣传和引导力度，推进业务分流，进一步提高电子银行对柜面业务的替代率。要制定实施“文明优质服务”三年规划，以制度为保障，以创优评先为载体，以服务培训为基础，以督促检查为手段，全力提升网点服务标准化、岗位服务专业化、员工形象规范化。切实增强客户体验。尽快出台客户分层管理办法，优化完善客户关系管理系统，推进客户服务与网上银行、手机银行、微信等渠道联动对接，实现客户筛选、营销、维护和管理的一体化、精细化。要优化 vi 设计，强化职场管理，科学功能分区，营造功能完善、引导有序、干净整洁的服务环境。要完善客户投诉处理机制，建立客户服务评价体系，量化指标、加强考核，优化投诉处理程序，加大有责投诉处罚，做好客户回访 ，努力降低客户投诉率，不断提高客户满意度。要健全“消保”工作制度和组织体系，切实保护金融消费者合法权益。要探索完善“免填单”机制，进一步提高客户的便利度。要兼顾重要节点和客流量双重因素，继续适时开办“早市银行”、“夜市银行”，提供更贴心的延时 、错时服务。要在网上银行、微信等渠道开通加载智能机器人的在线客服与微信客服，为客户提供全天候、智能化在线导航服务。在*农商银行开展智慧银行建设试点，营造农村信用社始终在客户身边的全场景，通过业务流程再造和技术创新，实现网点智能化。深入推进“精准四扫”。要建立“四扫”工作常态化机制，明确各个时点的工作目标和工作任务。要运用好前期“四扫”成果，筛选重点客户，逐户建档立卡，实现精准服务。要根据“四扫”中存在的突出问题，加大培训力度，提高员工业务素质和营销技能，提升综合营销成功率；加大客户回访力度，加强检查监督，严防“四扫”走过场行为。第二，补创新能力不强的短板。创新是引领发展的第一动力，抓创新就是抓发展，谋创新就是谋未来。我们既要进一步巩固传统品牌优势，更要加快创新步伐，打造新的品牌产品，努力满足客户多样化的需求。要在提升现有产品上出成果。要尽快完成现有金融产品的梳理和整合，选择低成本、可复制、易推广的特色业务，完成标准化、流程化升级改造。要加快创立“百福金”品牌，推出“百福保管箱”、“百福信使”等系列服务和“宝宝类”、“存抵贷”、“智惠存”等系列产品，丰富产品种类。要不断优化完善业务流程，继续稳妥推进“两权”抵押贷款试点工作。要在合作创新上求突破。按照“资源整合 、优势互补、利益共享、风险共担”的原则，加强与金融同业的合作，建立合作共赢机制，借助同业牌照优势，借鉴同业成熟产品，借用同业平台通道 ，力争在产品创新上实现较大突破。在内部合作上 ，要建立委托代理机制，充分发挥*农商行等监管评级较高成员行社的业务准入优势，在信贷业务 、中间业务、理财业务、信用卡发行等方面搭建内部创新合作平台，形成创新合力。要在自主研发上探新路。要加快创新基地建设，大力研发推广在文化产业、红色旅游、居民消费、绿色生态等方面的金融产品。要坚持高起点 、高标准，确保信用卡功能达到业内领先水平。要稳妥推出商业汇票保贴业务，加快试行电子票据业务，在票据业务功能上逐步缩小与其他金融机构的差距。要积极尝试开办农机租赁业务，适应农业现代化发展的新要求。第三，补机制体制不活的短板。不断完善体制机制，进一步释放改革红利，着力破解制约发展的瓶颈。持续推进产权改革。已经批筹的 40 家成员行社，要加快业务发展，加大不良贷款清收，加紧置换资产变现，力争尽早达到条件，顺利挂牌开业。尚未改制的 15 家成员行社，要找准改革差距，落实好改制主体责任，深挖自身发展潜力，增强加快改革动力，积极争取政府、人行、银监等外部支持，努力破解改革进程中的各项难题，力争年内改制到位 。为确保改制工作的延续性，未完成改制成员行社的主要领导，除到龄等特殊原因外，原则上改制期间不进行岗位调整。省联社也将一社一策，从协调指导、资金调度、系统内参股和重组等方面给予更多帮扶措施。已完成改制的成员行社，要按照现代银行要求，进一步完善法人治理机制、经营管理机制和内控监督机制，切实提高内部管理水平，防止改革后“新瓶装老酒”、“换牌子不换机制”。扎实推进事业部改革。要抓好事业部的组织结构、业务分类和工作流程的落地实施，进行专业化、集约化运营，提升客户需求的响应度，提高客户服务的效率。要围绕利润创造，整合人员、机构等资源，集中决策、分散经营，避免将事业部办成机关职能部门或新的办贷网点。要执行绩效考核配套政策，实行全产品计价考核到人 ，提高成本核算的精确度和责权利的结合度，解决人浮于事、“吃大锅饭”的现象。加快推进定员、定岗、定编“三定”工作 ，在科学界定职责边界的基础上，整合机关管理职能，压缩管理层级，优化人员配置，节约人力资本 ，激发员工活力。以流程银行为基础，机构、岗位 、职能设置都要服从客户流程设置，条线之间、部门之间要高效协同、无缝对接，从最前端的市场洞察到随后的客户接洽、需求分析、产品组织、渠道搭建、风险内控、业务研发等环节，都应一路通畅 、高度敏锐，达到牵一发而动全身的效果。第四 ，补平台支持不优的短板 。按照“小银行+大平台 ”的发展战略，加强省级平台建设，不断增强对全省农村信用社改革发展的服务支撑能力。继续强化科技引领。要不断优化完善 it 规划，加强基础性 、前瞻性和全局性系统研发，在核心环节和关键技术上，要切实提升自主研发能力。要加快打造适应互联网金融发展需要的 it 体系，构建开放共赢的泛金融生态圈。要持续推进各类系统的优化升级及功能拓展，确保信息系统与业务发展、经营管理和客户需求相适应。完善现有平台功能。要充分体现后台大集中的效果，节约成本，提升服务效率。立足客户需求，进一步优化流程银行，有效减少端到端的客户服务环节，呈现给客户更加友好的界面和更为享受的服务体验，在有效管控风险和减少运营成本的同时，大幅缩短前台呼叫的响应时间，提升作业效率。要