银行资产自评估报告.doc

银行资产自评估报告xx 银行资产自评估报告中国人民银行 xx 中心支行：根据中国人民银行 xx 关于开展 2016 年金融机构稳健性现场评估的通知的要求，我行对截至 2016 年 3 月 31日存续的信贷资产进行自评估，现将评估情况报告如下：一、基本情况截至 2016 年 3 月 31 日，我行各项贷款余额共 xx 万元，按贷款五级分类：正常类 xx 万元，关注类 xx 万元，次级类 xx 万元，可疑类 xx 万元 ，损失类 xx 万元，贷款不良率为 xx%。至 3 月 31 日，我行本（息）逾期 90 日以上贷款xx 笔 ，本金余额 xx 万元，欠息金额为 xx 万元。二 、信贷资产分类情况我行资产分类标准原则上按照逾期时间分类为：逾期1 至 30 天为正常类，31 至 90 天为关注类，91 至 180 天为次级类，181 至 360 天为可疑类，361 天以上为损失类。具体分类根据担保方式不同等情况有所差异。分类流程为：客户经理实施贷后检查、收集分类信息、填写分类认定表对贷款进行初分，分类后提交信贷管理部负责人签署审批意见后，在信贷系统进行分类审批和最终认定。截至 2016 年 3 月 31 日，我行正常类 xx 万元，关注类xx 万元，次级类 xx 万元，可疑类 xx 万元，损失类 xx 万元，资产质量较年初有所下降，主要原因有以下几个方面：1、总体经济形势影响。近年宏观经济下行，经济活跃度低，影响到各行各业利润普遍下降 ，最突出的问题是资金紧张，回笼困难。我行贷款客户虽经反复筛选，严谨审批，但在大环境影响下仍难免出现因临时周转困难无法还贷的情况，直接导致我行贷款质量下降。2、目标客户群体的风险偏高。我行发放的涉农 、个体、小微企业贷款，贷款户整体上个人素质不高，信用度偏低，经营随意性大，资金实力小，抗风险能力低，所经营的项目风险也大大高于成熟的大中企业、大项目的风险 。对我行困扰较大的是，很多欠息客户往往抱着民间“有拖无欠”的态度，对我行的催收不以为然，甚至有钱也故意拖拖拉拉不按时归还。3、风险管理架构和制度建设滞后 。我行成立以后，建立了一整套风险管理的制度，为我行有效防控信贷风险发挥了积极的作用，但仍存在较大的不足，特别是在风险管理制度的的刚性 、延续性、系统性方面仍有较大欠缺，跟不上业务发展需要，仍需大力建设和完善。4、客户经理管理经验不足。我行成立以来，大力倡导风险管理的企业文化，花大力气培养贷款客户经理，增强客户经理的业务能力，目前客户经理的风险识别能力和管理能力已有较大提升 ，但相较经验丰富的同行 ，我行客户经理整体业务素质、经验和能力仍须努力提高。5、重贷轻管的思想仍然存在，特别是近期因实施“三定方案” ，客户经理岗位在调整和落实阶段，思想出现波动，对分管客户疏于管理，造成部分贷款质量向下迁移，隐性不良贷款急剧增加。6、由于我行目前没有接入人行征信系统，客户违约没有违约记录，违约后我行只按协议增加 50%的罚息，违约成本低，造成客户主观上不积极还款，甚至故意违约。三、资产处置情况截至 2016 年 3 月 31 日 ，我行无信贷资产处置业务发生。对不良贷款，我行主要通过诉讼形式进行清收，目前在诉的不良贷款共 xx 笔，合计贷款余额额 xx 元，分别为：借款人 xx 元，目前已到拍卖抵押阶段，预计 x 月末能回收；借款人 xx 元，目前法院已判决，正申请执行抵押物。借款人 xx，目前法院已判决，正申请执行抵押物。借款人xx 元，目前法院已判决。借款人 xx 元，目前法院已判决，正申请执行抵押物。四、资产分类及资产处置中存在的问题及原因1、目前我行信贷资产分类基本正确，部分有所偏差。资产分类中存在的主要问题和原因有：（1）我行未就信贷资产分类建立专门的管理办法和操作制度、流程，对信贷资产分类各方面工作约束性不高；（2）部分信贷工作人员对五类分类工作存在一些误区，不够重视，造成部分资产分类不及时，没有落实动态化分类管理，造成管理上有所不足。（3）部分信贷人员对五级分类知识掌握不是很全面，综合分析能力和判断风险能力不强，在理解上也有偏差 ，有些介于正常类与关注类、关注类和次级类、次级类与可疑类分水岭之间的贷款，信贷人员无法准确把握，造成分类执行上有所偏差。2、我行在资产处置中存在的问题和困难主要有：（1）通过向法院提起诉讼处置不良资产时间太长，一个案件从受理、审理、判决、执行，到最终成功处置，基本上都在一年以上，耗时太长，影响资金回收。（2）不良资产处置方式比较单一，目前我行不良资产均通过向人民法院提起诉讼来进行处置，处置效率较低，不良资产处置方式有待创新。3、针对以上存在问题，我行将采取以下措施加强管理。（1）进一步完善五级分类操作和管理制度，完善内控机制。我行将严格按照银监部门对银行资产五级分类管理的监管要求，结合我行实际，进一步修订和完善五级分类相关制度，规范操作流程，建立一套完整的与资产五级分类工作相适应的职责分工 、授权认定、统计分析、监测评估、检查监督、风险预警、风险防控、动态调整、考评考核、奖励问责等一整套操作流程和制度，并认真执行。（2 ）进一步加大信贷人员的业务培训力度，提高信贷人员业务水平，建立定期培训机制，搭建业务交流平台，培养业务骨干，提高员工实务操作水平