电子银行业务：存在的法律风险及其防范

主讲人：何跃春2013年 7月 21日主要内容一、讨论的背景二、电子银行的含义三、电子银行的主要法律关系四、主要法律风险五、防范措施一、讨论的背景一、讨论的背景（一）电子银行的优势1、便利、快捷、节约 2、虚拟性、广域性、数据化 （二）电子银行潜在的风险 电子银行天生的缺陷二、电子银行的含义二、电子银行的含义（一）官方定义银监会 2006年发布的 电子银行业务管理办法 第二条 ：本办法所称电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务 ” 。 （二）电子银行业务与传统业务的不同1、是传统业务的延伸；2、借助于第三方平台。三、电子银行的主要法律关系三、电子银行的主要法律关系 是与客户之间权利义务关系的协议1、 电子银行服务合同关系、储蓄合同关系 （一般）2、 客户与第三人之间的侵权责任关系 （特殊）3、 银行与第三者侵权人之间的侵权责任关系（特殊） 四、主要法律风险四、主要法律风险（一）来自客户自身的法律风险1、客户以非法目的虚假签约电子银行服务2、客户自行变更交易介质带来电子银行业务纠纷。 3、客户自身操作使用不当提起民事赔偿诉讼。 案例 12010年 12月 9日，某银行 6起案件受害人均收到陌生手机号码发送的短信，提示其银行网银动态口令将于次日过期，让其尽快登录相关银行的官方网站进行升级。受害人在按照短信提示的网址登录该网站并按照指引操作后，其网银账户款项被迅速转走。 案例 2 不法分子通过假网站、假电子商务（ B2C客户商户）支付页面等 “网络钓鱼 ” 形式，利用部分客户安全意识薄弱骗取客户网银密码。例如，一客户在一家非法的游戏装备交易网站购物时，轻易地在该网站输入了网银的卡号、密码，几天后客户发现账户资金被盗。（二）来自银行方面的法律风险1、未充分履行风险告知义务办理电子银行业务。 2、违背客户意愿或者侵犯客户知情权办理电子银行业务。 3、未及时履职做好持续风险提示。 4、未按照规定的内容和程序操作。 案例 32004年，王某在某银行网站上办理非签约个人网上银行注册，申请在该网上银行进行登录、查询、缴费等功能操作。 2006年 12月 9日，王某到银行对银行卡分别办理了柜台存款人网银签约及柜台网银账户追加手续。 12月 20日，发生网银转账 1万元，同日，王某以其与网银绑定的银行卡被盗 1万元为由向公安局报案。公安局侦查未果，王某认为其银行卡账户通过网上银行被支取的 1万元系被他人盗取，银行网上银行系统存在漏洞，遂向法院起诉要求银行赔偿其经济损失。 （三）来自第三方的法律风险1、不法分子带来的风险。2、技术漏洞和系统设计缺陷带来的风险。 案例 4:王某为某高校在校大学生，他于 2011年 3月 7日 20点左右在寝室登录淘宝网站，搜索到了一家二手笔记本电脑交易的店铺，并通过阿里旺旺与对方取得了联系。对方主动发送了一个压缩文件包，声称该压缩包里面有很多的笔记本图片。受害者接受并打开了该压缩包，并以600元的价格成交。受害者第一次通过网上银行交易支付 600元后显示没有交易成功，对方让王某再次支付，于是受害者王某又通过网上银行支付，但是还是支付不成功。受害人王某感觉比较奇怪，通过网上银行账户查询发现两次交易都已经成功，账户内已经有 1200元被转到上海某网络科技公司。后来王某企图再次联系卖家，但是已经无人应答。 分析：钓鱼病毒这类的案例中，犯罪分子通常引诱受害者打开自己提供的压缩包或者执行文件，从而将木马病毒种到受害者的电脑中。木马病毒则负责监控受害者网上银行交易操作，通过替换交易请求、记录并发送用户账号信息等手段达到获利的目的。卖家的产品图片和资料都应发布在淘宝的网站上，用户不应私下接收，还可能因为购买的产品与在淘宝上发布的不一致导致纠纷。目前有的银行采用二代 USB Key对于网上银行交易操作产生数字签名时，已经可以向用户显示相关交易请求及记录，因此在一定程度上规避了上述钓鱼病毒通过替换交易请求等手段产生的欺诈。 案例 52008年 9月 4日晚 8时左右，原告陈则用被告中国 A银行新汇支行龙卡（银联）在被告中国 B银行新汇支行自动柜员机上分两次取款5000元。同年 9月 7日下午 4时许，原告陈则用龙卡到中国 A银行新汇支行银田寺分理处的自动柜员机上取款时发现该账户存款余额 53000元没有了，原告陈则立即向被告中国 A银行新汇支行查询，得知该存款已被盗取 53000元，除其中一笔 5000元因操作发生故障未能取走，实际被取走现金 48000元。随即，原告陈则向公安机关报案。经公安侦查，调取中国 B银行新汇支行和东旺农村信用联社护潭信用社的监控资料发现， 2008年 9月 4日 19时许，两名男性犯罪嫌疑人在中国 B银行新汇支行 ATM机上安装了 MP4（带摄像头）和 信用卡 磁条读取器，盗取了随后来到该 ATM机上取款的