现代化建设在商业银行中的实践 (2)

陈少慷现代化建设在商业银行中的实践浅谈我分行中间业务收入创新摘要：随着巴塞尔协议 3的颁布，要求全球各商业银行 5 年内必须将一级资本充足率的下限从现行要求的 4%上调至 6%，同时我国银监会四大监管新工具（资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性）的获批，一时，对国内商业银行的资本补充以及盈利增长带来了压力，寻求创新的利润增长点势必成为了未来几年内商业银行共同的举措，其中，中间业务收入成了重中之重。我行作为首家全国性的国有股份制商业银行,又是五大大型国有商业银行中唯一一家总行在上海的银行，身处国际金融中心，必然要在金融创新上有所建树。关键词：中间业务收入 创新一、商业银行的中间业务收入（一）什么是商业银行的中间业务中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。人民银行对于中间业务主要有以下几项具体分类： 支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。（二）什么是中间业务收入银行从事上述各类中间业务，作为委托代理中间人，向债权人或者债务人收取的一定的手续费。（三）我国商业银行中间业务收入情况在我国入世之后的几年内，我国商业银行的中间业务收入比重从 2002 年的 3.8%已经提高到了目前逾 10%的水平，但是和国外大银行有较大的差距。2005 年时，花旗银行中间业务收入占比达 70%、巴克莱银行更达到 73%。二、我分行 2010 年中间业务情况（一）2010 年中间业务收入2010 年，我分行认真贯彻总行要求紧密把握上海金融中心建设和上海世博会两大历史机遇，全面推进各条业务条线的合作，积极拓展中间业务收入来源，成功使 2010 年我分行中间业务收入大幅增长。2010 年我分行累计实现账面中间业务收入 14.85 亿元，较上年同期增长 29.79%。2010 年中间业务收入分季完成情况（万元 %）项目 一季度 二季度 三季度 四季度 合计收入 51238 47645 39164 44826 182872净收入 41345 36161 27573 31884 136963其中：公司板块 29187 22274 18758 17316 87616零售板块 12158 13887 8815 14568 49347单季净收入占比 30.19 26.40 20.13 23.28 100.00净收入占收入币种 80.69 75.90 70.40 71.13 74.90（上述数据来自我行资负部 2011 年 1 月第十二期中间业务分析 ）详见科技创业月刊/qknews.asp?new_id=2706 ，作者：葛敏陈少慷从上表看出，我分行公私业务双管齐下，轮番发力，在 2010 年一、二季度迅速增长，四季度中间业务收入在经历三季度回落后再次增长。（二）2010 年中间业务收入A、变动外因近年来，上海四个中心建设的建设步伐逐步加快，越来越多的大型基础建设，企业总部入驻，给整个上海金融环境带来了较为明朗的利好，我行作为五大行中唯一一家总部在上海的银行，坐拥天时地利人和，在 2010 年又成为了世博会唯一合作银行，在银行卡消费、世博门票、世博衍生产品等各种传统、创新服务上做出了较大的贡献，为我分行在 2010 中间收入强势增长提供了有力的支撑。B、变动内因随着科技、网络等多方面的不断进步， “现代化建设”俨然成为了目前所有金融机构关注的热点名词。我分行同样看清态势，研判市场环境，灵活应对宏观经济和业务政策变化，几年来，始终把新型产品开发、新兴业务拓展放在首位，在寻觅业务增长良机，优化产品业务结构的同时，不断拓宽业务合作范围。目前在我分行已经有数十个中间业务产品领跑中间业务收入。2010 年各大中间业务收入情况（万元 %）序号 产品 收入 贡献度 同比增长 同比增幅1 消费通 51774 28.31 16799 48.032 咨询 22506 12.31 3889 20.893 结售汇 18941 10.36 1274 7.214 国际结算 18293 10.00 2915 18.955 基金代销 9013 4.93 -1846 -176 保险代理 6793 3.71 2292 50.917 债务融资 6286 3.44 1381 28.158 担保业务 6179 3.38 -266 -4.13（数据来自我分行资负部 2010 年 12 月中间业务产品分析 ）上表看出，目前在中间业务收入中，传统项目比例还是排名较为靠前，新兴产品虽然有较大突破，但是，考虑到市场接受度不高，未来尚有较大发展潜力。（三）如何在中间业务上进行创新20 世纪 60 年代开始，经济环境不断变更兴废，通货膨胀和利率水平越发难以预测，在这种环境下的个人和金融机构，面临巨大的问题，期待重大变革。此刻，计算机技术的迅速发展顺应该需求，此后网络技术的日新月异，金融市场的运作以及盈利方式也变化巨大。在新的经济环境和现代化环境背景下，金融机构不得不研究和开发能够引起更多消费者兴趣的，并能产生更多利益的服务和产品，这一类变革成为我们目前所知的“金融工程”。对于金融工程而言，最大的需求就是创新。目前，在国内的许多银行，都在研究各自的业务创新，希望通过实践逐步向西方接轨，在保留一些基本的老的盈利手段的情况下，开发越来越多行之有效的创新产品，从而使得中间业务这根顶梁柱越来越扎实和粗壮。我分行也切身体会到中间业务创新的重要性，从金融衍生产品出发，大力发展中间业务创新。详见货币金融学中国人民大学出版社第九版，作者；弗雷德里克S米什金陈少慷A、ndf、df 产品套利客户进口货物，支付外币货款的贸易过程，通过我们对其进行产品定制，可以做到客户及时支付货款外额外获得一定点数的收益，而于此同时，我分行在此项产品的操作过程中，获得更大的利益，以此有效提高中间业务收入。然而，在国内市场上，收到外汇管制等诸多因素影响，很多企业不希望或者没有资格使用这一类金融产品，因而，我行对于这类企业的开发力度还不够，中间业务收入的获得亦很少。B、配套性融资产品除了传统的结算收入外，我行大力开展结构性融资产品、外币保证金项下海外代付、出口风险参与以及国内外单证业务等多种高中间业务收入产品的营销和服务，从而能够在除传统结算外，中间业务收入能够获得更加明显的提升。C、零售信贷各类理财产品、保险代销的突破随着我行获得各类金融执照，在零售信贷方面，持续利用好产品资源，吸引存款的同时，通过不同类型理财产品、保险产品等结合销售，保证每天都有较大规模的中间业务收入，而且随着这一类产品在消费者人群的深入，会逐步提升这类消费者对于我行的依赖度，提高他们在我行进行其他业务的可能性，从而带动更多潜在的收入。D、网上银行、手机银行等发展信息化、网络化是目前我行现代化建设过程中最最主要的一个环节，近几年来，随着总行信息部门的开拓和研发，已经实现 90%产品可网上银行操作，现在如火如荼推广的手机银行更加是适应当今智能手机统领天下的情况。越来越多的人已经习惯通过网上银行，手机银行进行无纸化消费，而此带来的最大利好是可以节约成本，并且获得更高效的收入来源，提高中间业务收入。上述四点仅仅是我行目前较为主要的中间业务收入创新案例，但创新的过程绝对不会就此而止。三、展望近期，中小企业上市轮番进行，凭借早已介入拟上市公司，获取投行类中间业务收入，已经成为我分行一个新的中间业务增长点。譬如在松江区经委备案的拟上市企业有 36 家，其中大部分是中小企业，我们应该充分利用我行成为售价全金融牌照的信息、产品优势、把我实际、提前介入，将我们的服务和产品贯穿在企业上市的每个环节，