第十章 保险市场

第十章 保险市场一、保险市场概述二、保险市场的组织形式三、保险市场的供求结构* 1 教学目的与要求： 通过本章学习，使学生掌握保险市场的基本概念、构成因素和种类 ； 明确保险市场供给与需求的概念以及影响因素；保险中介的构成以及规定；保险价格的构成和制定原则；了解我国保险市场发展的现状，加入 WTO后面临的机遇与挑战。重点：保险市场构成、保险经营组织形式；难点：影响保险市场供给、需求主要因素； Date 2第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 （一）含义保险市场是市场的一种形式，有广义和狭义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和。 Date 3（二）保险市场的类型 按保险业务承保的程序不同来分类 按照保险业务性质不同来分类 按保险业务活动的空间不同来分类 按保险市场的竞争程度不同来分类 Date 41、按保险业务承保的程序不同可分为原保险市场和再保险市场 原保险市场：亦称直接业务市场，是保险人与投保人之间通过订立保险合同而直接建立保险关系的市场。 再保险市场：亦称分保市场，是原保险人将已经承保的直接业务通过再保险合同转分给再保险人的方式形成保险关系的市场。 Date 52、按照保险业务性质不同可分为人身保险市场和财产保险市场 人身保险市场：是专门为社会公民提供各种人身保险商品的市场。 财产保险市场：是从事各种财产保险商品交易的市场。 Date 63、按保险业务活动的空间不同可分为国内业务市场和国际保险市场 国内业务市场：是专门为本国境内提供各种保险商品的市场，按经营区域范围又可分为全国性保险市场和区域性保险市场。 国际保险市场：是国内保险人经营国外保险业务的保险市场。 Date 74、 按保险市场的竞争程度不同可分为垄断型保险市场、自由竞争型保险市场、垄断竞争型保险市场 自由竞争型保险市场：是保险市场上存在数量众多的保险人、保险商品交易完全自由、价值规律和市场供求规律充分发挥作用的保险市场。 Date 8垄断型保险市场：是由一家或几家保险人独占市场份额的保险市场，包括完全垄断和寡头垄断型保险市场。 垄断竞争型保险市场：是大小保险公司在自由竞争中并存，少数大公司在保险市场中分别具有某种业务的局部垄断地位的保险市场。Date 9二、保险市场的构成要素一般由以下三个要素构成： 保险主体 保险商品 保险价格 Date 10保险市场的构成要素监管监管保险公司消费者代理人经纪人 企业消费者 购买者Date 11 一个完整的保险市场，其主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。 保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。 保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。 Date 12第二节 保险市场的组织形式一、保险组织的一般形式保险经营组织的形式是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。 Date 13各国保险业的组织形式一般有以下诸种： 国有保险公司 股份保险公司 相互保险组织 个人保险组织 保险合作社 行业自保组织 Date 14 国有保险公司：是由国家或政府投资设立的保险经营组织，由政府或其他公共团体所经营，其经营可能以营利为目的作为增加财政收入的手段，组织形式为举办商业保险的保险组织；也可能以政策的实施为宗旨，并无营利的动机，组织形式为举办社会保险的保险组织等。 Date 15国有独资保险公司的法律特征1、国家是国有独资保险公司的惟一股东；2、国家仅以出资额为限对公司承担有限责任；3、代表国家出资的机构或部门必须获得国家授权；4、国有独资保险公司不设股东会；5、国有独资保险公司的章程，由国家授权投资的机构或部门制定，或者由公司董事会拟定，由国家授权投资的机构批准，并报经中国保监会核准后生效。Date 16国有独资保险公司的组织机构1、股东2、董事会3、经理4、监事会Date 171、股东 在一般的有限责任公司中，股东权利通过股东会行使； 而在国有独资公司中，国家是惟一的股东，因此不设股东会； 国有独资公司由国家授权投资的机构或国家授权的部门委派董事，授权董事会行使股东会的部分职权。Date 182、董事会 国有独资公司设立董事会，董事会对股东负责； 董事会制订并决定公司的经营方针和投资计划； 公司法 ： “国有独资公司的董事会由三到九名董事组成。 ” 董事长是公司的法定代表人，董事长负责召集主持董事会。Date 193、经理 经理由董事会聘任，对董事会负责，是董事会决议的具体的执行者； 经理主持公司的日常经营工作； 公司法 ： “经国家授权投资的机构或国家授权的部门同意，董事会成员可以兼任国有独资公司的经理。 ”Date 204、监事会 保险法 ： “国有独资保险公司设立监事会。 ” “监事会由保险监督管理部门、有关专家和保险公司工作人员的代表组成， ” “对国有独资保险公司提取各项准备金、最低偿付能力和国有资产保值增值等情况及高级管理人员违反法律、行政法规或者章程的行为和损害公司利益的行为进行监督。 ”Date 21 相互保险组织：相互保险是为参加保险的成员之间相互提供保险的一种组织。其组织形式有：相互保险公司、相互保险社、交互保险社等。 Date 22相互保险公司 Mutual companies Incorporated, nonprofit organizations Advanced premium mutual （ 预付） 保单持有人在开始时支付保费，并有资格在保险期限结束时获得红利。 Initial premium followed by dividends Assessment (farm) mutuals （ 摊派） 保险期限开始时支付保费与否均可，在保险期限结束时公平分摊公司的损失和费用。 Factory mutuals 为特定的风险单位提供保险，提供优良的防灾防损服务。Date 23相互保险公司Date 24相互保险公司的非相互化（ Demutualization ） 原因 1984年缩减赤字方案对红利设置了金额限制 保险公司经历了财务困难，相互保险公司筹资不便 1999年 金融服务现代化法 问题 融资手段非常有限，只能通过利润积累资本 结构不灵活，无法建立控股公司Date 25 个人保险组织：是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社（ Lloyds） 是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。Date 26伦敦劳合社 历史 1688年，劳埃德咖啡馆 运行 不是保险公司，而是一个大的保险市场（类似证券交易所） 个人承保人组成 170个辛迪加（ syndicate） ,每个人承担自己的责任不对他人负责，但承担无限责任 问题 80年代到 90年代由于污染责任和职业病（石棉沉滞症）出现巨额亏损（ $15.5 billion from 1986 1992 ） 改革 1995 年复兴与重建计划（ R&R计划） 对部分管理不善的劳合社会员进行结算 把 1992年前后的业务进行分离 修改加入的财务标准。可以是法人或承担有限责任Date 27伦敦劳合社Date 28 保险合作社：是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。它依合作的原则从事保险业务，是同股份有限公司与相互保险公司并存的一种保险组织。它一般属于社团法人，是非盈利机