贷款中国银行“快易贷”产品

- 1 -附件 1：中国银行股份有限公司广东省分行中小企业“快易贷”业务管理实施细则（试行） （2012 年版）第一章 总则一一一为适应市场发展和客户需求， 积极开拓中小企 业业务，加强对中小企业授信风险的控制，根据中国银行股份有限公司中小企业“快易贷” 业务操作指引， 结合我行中小企业客户经营特点，制定本业务管理实施细则。一一一本实施细则所称“快易贷”业务，是指我行主要根据中小企业客户提供的足额有效的抵（质）押担保，并由企业实际控制人或股东提供连带责任保证担保，在标准时间内完成审批流程并发放授信的一项业务。一一一本实施细则中的授信产品原则上指各类流动资金贷款、承兑汇票、信用证等授信产品， “快易贷”业务下发放的授信用于中小企业客户生产经营资金周转。一一一本实施细则适用于借款人符合中小企业新模式客户标准第二章 适用对象、基本条件一一一适用对象：经工商行政管理部门登记注册，年销售收入不超过 1亿元人民币（批发类企业年销售收入不超过 1.5 亿元人民币）的企业法人客户以及具有独立融资权的非法人企业客户。一一一基本条件（一）企业营业执照和贷款卡有效且经过年审；- 2 -（二）所处行业为我行非限制类行业, 制造业或批发业优先。（三）原则上企业经营年限在 2 年以上(此前同一行业经营历史可视为延续年度) 。（四）企业法定代表人/实际控制人的主业从业经验在 4 年以上。（五）企业在我行的信用等级原则在 BB-级(含)以上。（六）企业、企业法定代表人/实际控制人及其控制的关联企业在我行无不良授信，不存在拖欠工人工资、税款、水 电费等不规范行为，未被列入我行授信“黑名 单” ；在人民 银行企业征信系统 和个人征信系统中信用记录良好，在“ 全国法院被 执行人信息 查询” 系统无恶意行 为造成的不良记录。（七）授信总量不得超过年销售收入的 50%。（八）全额房地产抵押（或我行认可的国债及合法银行存款凭单质押），提供借款人企业主要股东和实际控制人的全额个人连带责任保证担保。（九）借款人在我行开立基本账户或结算账户。“快易贷”产品不适用例外 处理机制，例外 处理机制仍通过中小企业业务新模式一般流程审批。第三章 业务范围、抵质押率一一一抵/质押物范围：一一一 抵押物范围：企业、企 业实际控制人、股 东或其他第三方拥有完全产权、符合我行规定的住宅楼宇、商业楼宇、厂房及土地（土地使用权性质须为国有出让），楼宇及厂房的楼龄应在 15 年（含）以内，不接受自然人家庭名下唯一一套住房提供抵押担保，抵押物的地理位置应处于一级二级分行所在城市主城区，或分支行所辖中心集镇，或经国家清理后保留的省- 3 -级（含）以上开发区内，所具有较强升值空间和变现能力。划拨土地、闲置两年以上的土地、仅有临时土地证的土地抵押不适用此办法。一一一 质押物范围：符合中国银行境内公司授信抵、质押率管理办法（2007 年版）规定的国债及合法银行存款凭单。一一一抵质押率按照我行相关制度规定执行。对于综合贡献度较高的优质客户，在 购买企业抵押贷款保证保险（企贷保 A）后，可适当提高房地产抵押率。第四章 授信条件一一一 授信用途： 贷款用于借款人正常生产经营资金周转，信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。 一一一 授信金额: 单一客户授信总量根据授信申请人的实际资金需求、销售收入、担保方式等确定，单户最高授信金额不超过 500 万元人民币。一一一一 担保方式：一一一 提供符合本指引规定抵/ 质押物的全额抵/ 质押担保。一一一 企业业主或股东承担连带保证责任。一一一 我行认为必要的其他条件。一一一一 授信期限：期限在一年以内，主要用于解决授信申请人生产经营过程中的营运资金需要。 一一一一 偿还方式：根据 现金流的特点，授信申 请人可以选择按月、按季偿还本息或到期一次性偿还本息；承兑汇票、信用证等授信产品，按照单笔合同中的相关约定进行偿还。- 4 -一一一一 费率及收益：授信项下用于发放贷款的，根据企业对我行的贡献度实行差别定价，利率不低于我行利率定价模板测算结果的分行权限。一一一一 授信申请：授信申请人向我行提出业务申请，我行实行表单化审批。授信申请人须提供以下资料原件及复印件，包括但不限于：（一）营业执照。（二）组织机构代码证。（三）税务登记证。（四）贷款卡（须年检有效)及信用报告。（五）公司章程。（六）验资报告。（七）实际控制人身份证明文件、自然人保证人的身份证明文件。（八）近两年财务报表和最近一期的财务月报表。（九）上年度及最近一期增值纳税申报单或海关数据等政府机关的信息（如申报单经税局部门盖章确认，且与财务报表数据基本相符的则不需提供以下第（十）条资料）。（十）在银行开立结算账户上年度及近期的流水记录（如借款人在我行开立账户，且主要存款结算在我行办理，则只需提供我行内部相关系统如中银管理系统上年度及近期累计贷方发生额汇总信息）。（十一）上年度至最近一期的水电费单。（十二）抵、质押物清单、权属证明、 评估报告等（住宅不动产抵押须提供不动产不属于产权人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋证明）。一一一一 受理与审查- 5 -（一）我行在收到借款申请和各项资料后，客户经理及尽职人员要对授信申请人授信资料的真实性、合法性进行调查，包括但不限于对企业进行实地走访、与企 业实际控制人面谈等。在授信材料齐全且符合要求的情况下，采用简化的信贷提案、标准清单及审查审批表，实行标准化的业务发起审批，审批时效控制在 3 个工作日内。（二）客户经理及尽职人员要重点从所处区域、市场价值、变现能力等方面对抵/质押物进行评估。一一一一签订合同：在授信批复后，我行与授信申请人签订合同，及时办理担保登记或担保物交付。一一一一发放授信：授信客户落实我行授信条件后，按规定程序办理授信发放审核手续。第五章 贷后管理一一一一 客户经理应及时关注授信客户经营情况变化，重点对抵/ 质押物市场价值变化及坐落地进行动态分析与跟踪；贷后管理要求按新模式相关规定执行， 对于授信申请人出现经营情况恶化或抵/质押物贬值的情况应迅速启动预警。一一一一 客户经理应高度关注授信客户的非财务信息，包括但不限于：企业及实际控制人资信变动情况；水、电、气变动情况；纳税额变动情况；结算量变动情况；应付账款支付及应收账款回收的及时性；供销合同变动情况；上下游客户的实力、信誉以及业务往来的稳定性；企业分红情况变动等。一一一一一预警人员应密切关注授信客户发生的重大不良信息，包括但不限于企业法定代表人个人征信系统不良信用记录、有重大经济纠纷引发- 6 -诉讼、在其他金融机构产生不良贷款、涉及黄、赌、毒、黑，被司法机关 处置、“双规”或监视拘留；恶 意拖欠外部到期授信本息；未按 约定用途使用授信资金等。一一一一一 预警人员对于出现重大不良信息或授信本息逾期的情况，应通知我行相关部门在 3 个工作日内，冻结企业在我行结算账户的资金，停止剩余授信的发放，同 时提前收回未到期授信资金；对不良授信应积极进行催收， 对于逾期天数超过 30 天（含），并确认无法以软回收形式收回的授信，经省行 风险官同意，软回收人员应提前终止软回收，并按有关规定及时移交授信执行部门。一一一一一 授后管理人员应加强对授信资金流向的监控，防止授信资金违反国家相关规定流入楼市、股市、股权投资及其他国家法律法规、政策、监管规定禁止或限制的行业、项目和产品，防止贷款挪用，有效保障授信资金用途的合规性和授信资产的安全性。原则上不得同名划转贷款资金。一一一一一 积极与国内结算与现金管理部门、电子银行部门合作，对客户账户资金、网银资金进行监控，防止资金流向非经营领域。第六章 押品管理一一一一一 客观公正地进行押品价值的评估，对中小企业押品的估值应选用我行认可的库内评估中介机构。（一）对抵押房地产的位置、用途、土地面积、建筑面积、建成年代、建筑结构、土地形状、装修状况、平面布局、建筑物成新度、维护保养及环境景观、交通等状况进行现场勘察，做好调查记录，并对房地产进行照相，同时将现- 7 -场调查人员纳入景中。（二）核实押品范围。核实产权证明文件内容是否与会计账目一致，如不一致，立即查明原因，避免押品涉案、存在 产权纠纷。（三）严禁按照授信金额倒算押品价值的现象，定期对押品进行现场调查，核对无 误后采取双人签字，并填写评估现场调查表。一一一一一 按照我行抵质押管理相关规定， 办 理押品登记、交付、背 书、冻结、第三方确认等手续，视具体押品情况办理保险手续。按照“ 妥善存放、专人负责、双人操作、 账实分离、定期 检查”的原则，做好押品权证的保管。一一一一一做好押品价值周期性重评工作。客户经理及时收集、上报抵押品价值重评资料，在限定时效内对收到的每宗抵押品价值进行重评，严格遵循客观、合理、谨慎的原 则审查审批，并及 时录 入押品价值评估管理系统，防范押品价值变动造成的信贷风险。一一一一一 充分发挥中台上下联动作用。授信审批部门根据押品价值重评结果，将已部分解押或重评后押品价值发生变化，导致现