银行培训课件：流动资金贷款管理暂行办法

流动资金贷款管理暂行办法解读内容提要一、 “不以为然 ”的态度要不得二、办法出台的背景三、政策解读 四、出台贷款新规的意义 五、内容解读 六、法律视角的解读 七、贯彻落实新规的具体工作八、信贷资金流入股市的路线识别及有效监测一、从三则新闻说起n“不以为然”的态度要不得！中国银监会主席刘明康在 “两会 ”期间接受新华社记者专访n 银监会作为银行业监管者，如果要防止通货膨胀的同时支持经济发展，最重要的就是要保证信贷政策的力度节奏和方式方法，要把握到位，使每一分钱都进入实体经济，防止其被挪作他用。 中国银监会主席刘明康在 “两会 ”期间接受新华社记者专访n 今年 “三个办法一个指引 ”( 固定资产贷款管理暂行办法 、 流动资金贷款管理办法 、 个人贷款管理办法 和 项目融资业务指引 )全面执行，通过受托人支付的原则，真正树立 “实贷实付 ”理念，确保流入实体经济。同时，在把握好节奏，配合国家产业结构调整、压缩过剩产能，以及均衡稳健地运行方面，来防止通货膨胀。 上海银监局要求在沪银行业切实转变业务发展模式和贷款管理方式n 真正树立 “实贷实付 ”理念，建立精细化信贷管理模式，彻底摒弃以往信贷业务上的陈规陋习。必须自发文之日起，严格执行规定的支付条件和方式。 上海银监局要求在沪银行业切实转变业务发展模式和贷款管理方式n 对实行资金池管理的大企业集团和资金统筹使用的政府融资平台公司，也必须坚持 “受益人支付 ”原则，银行贷款资金不得汇入集团资金池或由平台公司统筹使用。注：在征求意见过程中反映强烈的问题“ 现在很多央企和地方国企都是大集团，实行的是整个集团一个资金盘子。授信也是对集团统一授信，你很难实时测算流动资金多少，或者监控所有的贷款用途。如果硬要按照项目受托支付卡贷款，很多企业根本不接受。还有一些地方政府企业本身资金就不清楚，如果硬要严控贷款出口，更会给你扣上不支持地方建设的大帽子。 ” 上海银监局要求在沪银行业切实转变业务发展模式和贷款管理方式n 该局要求各银行坚持 “实贷实付 ”的原则，采用受托支付方式的，贷款资金发放后应尽快支付给借款人交易对手，不得超出合理时间长期滞留在借款人账户上；采用自主支付方式的，应按借款人提交的用款计划发放贷款，并定期通过有效方式核查用款计划的合理性和贷款支付是否符合约定用途，坚决禁止借款人有意化整为零规避 “受托支付 ”要求的行为，可采用按月核定自主支付最高额度的方式加以控制。深圳 7银行千万信贷入市被罚 n 深圳银监局日前对深圳多家银行的调查发现，其中广发、浦发、中行、建行、招行行、深发展银行的深圳分行和深圳农村商业银行等 7家银行的 21个分支机构存在个贷资金违规流入股市的问题。n 此次共检查 930笔共 16.29亿元（人民币，下同）贷款，平均每笔贷款额达 175万以上。其中有 21笔共 1340万元信贷资金违规入市。深圳 7银行千万信贷入市被罚 n 贷款资金入市路径多种多样，有的贷款直接进入借款人的证券投资账户，有的贷款经提现后再存入证券投资账户，有的贷款则从借款人的亲属、朋友的账户过路后再转入证券投资账户等，最终均流入借款人本人的证券投资账户。n 个人贷款管理办法 规定，银行不得发放无指定用途的贷款，而且还须坚持面谈面签制度，并详细记录资金流向，确保贷款的真实性。 深圳 7银行千万信贷入市被罚 n 这次 7家涉事银行已被深圳银监局责令整改并立即收回贷款，银监局并对情节严重的分支机构给出暂停个人消费贷款业务 6个月、相关责任人降级、记大过等处理意见。二、办法出台的背景n警惕天量信贷引发风险！“天量 ”信贷资金的三个问题n 在十一届全国人大财经委员会第 22次全体会议上 ,让委员们感到忧虑的是 :n 一方面是在关注巨额信贷资金是否进入了实体经济 ,是否能对 “保增长 ”起到积极作用 ;n 另一方面是贷款的高增长是否会给银行经营带来风险 ,中国经济是否会重蹈美国次贷危机的覆辙 ;n 从更深层次角度考虑 ,在目前外需持续萎缩、产能过剩、消费需求不足的背景下 ,国内投资和消费结构失衡问题日趋明显 ,单靠信贷推动投资 ,进而拉动经济的模式是否能长期持续下去。三个办法和一个指引出台的背景是：n 贷款通则 已出台十几年，与实际状况有些不适应，监管局短期不会对 贷款通则 进行全面修改，而是通过出台具体办法完善通则。当然，这些管理办法出台的目的也包括引导资金流入实体经济，监管当局不排除小部分银行贷款资金进入股市和楼市的可能性。 三、政策解读 n重申和提示潜在风险n保证信贷资金流向实体经济n 2009年上半年新增 7.37万亿元贷款 ,超过了新中国成立以来任何一年的信贷投放总量 ，是 2008年同期 2.45万亿元的 3倍。n 在上半年 7.37万亿元新增贷款的流向上 ,这些贷款主要流向铁路、公路、机场等政府项目 ,给中小企业的贷款仍不多。同时也不排除一部分信贷资金以各种方式进入股市、楼市等资产市场。 流向？流向！n 问题在于，实体经济领域，一方面竞争比较激烈 ;另一方面，资本的投资回报率比较低，投资回报周期比较长。 “资本本身从逐利性角度出发，不排除有一部分资本，包括政府出台的一揽子经济刺激计划中的一部分信贷资金，通过各种途径，流向房地产、股市，或者其他一些金融领域。 n 银行作为企业，必须在赢利性和安全性之间寻找平衡。只要房地产和股市的泡沫还没有大到要破灭的程度，而且比流入实体经济领域可以获得更大的收益，银行本身对资金流入金融市场，显然缺乏自我约束的动力。 “一个不太确切的比喻，是同谋者。 ” 流向？流向！中国社科院日前发布报告称n 在 2009年上半年 7.37万亿元的全部新增贷款中 ,可能有将近 2万亿元进入股市 ,占全部新增贷款近 30%。n 如果信贷资金流入企业固定资产领域 ,那么银行信贷资金的增长将伴随着企业存款的大致同步增长 ,因为企业很难在短时间内将贷款全部用掉。n 然而 ,2009年上半年中国企业存款增加 5.27万亿元 ,如果再考虑到企业自身盈利增长 ,则企业存款增量与企业部门信贷增量之间存在一个显著的缺口。 财政部会计司称n 一些上市公司可能将部分银行贷款投入了股市和房地产市场，造成国内市场虚假繁荣的局面。n 去年银行共向 1597家非金融上市公司发放的 3.9亿元贷款中，到去年年底仍有 1.3万亿元左右资金留在银行账户中。报告认为，上市公司拥有充裕的流动性 ,但这些流动性可能流入了股市和房市。n 与多数上市公司充足的流动性形成鲜明对比的是 ,大约 40%的中小型企业已因缺乏资金而被迫停产或申请破产。与此同时，上半年央企累计实现利润同比下降 26.2%，但企业银行存款却大幅增加，由此表明一些资金并没有进入到实体经济。审计署在对中央保持经济平稳较快发展政策措施贯彻落实的审计中发现n 一些基层银行审核把关不严，部分贴现资金未注入到实体经济运行中。审计署建议，特别要加强对票据业务贸易背景的真实性、票据业务操作的规范性以及假票据等方面的现场检查。n 虽然审计本意为护航宏观决策， “原则上讲，所有检查都只是所有政策或机制的辅助。如果一个检查，成为要纠正整个信贷流向问题的手段，要考虑的恐怕不是检查问题，而是我们的大政策有问题。 ”中国人民银行公布的统计数据显示n 2009年上半年金融机构人民币贷款数据合计约 7.37万亿元，远远超出年初设定的 “全年 5万亿元以上 ”的目标。与此同时，部分地区的经济基本面出现了 “宏观与微观相背离 ”的情况，转暖的宏观统计数字和微观企业经营情况不相吻合。此前，信贷资金进入股市和房地产市场的说法不绝于耳。而专家学者普遍认同的数字是 “超万亿 ”。中国人民银行公布的统计数据显示n 通过对货币供应量的研究，虽然信贷增长很快，表现为广义货币供应量 M2快速上升，但是流动性比较强的狭义货币供应量 M1并没有相应地按比例增长，反而下降了。 M1反映的是整个经济活动中最活跃的那部分，而这一数据的下滑表明信贷资金的流向并不乐观。国务院发展研究中心宏观经济部副部长魏加宁曾表示n 2009年上半年有 20%左右的信贷资金即超过万亿的资金流入房地产和股市等资产市场。这是迄今为止，机构对信贷资金入市做出的最为量化的测算，值得注意的是，尽管没有实打实的证据，学术界对该数字却几乎没有什么异议。银监会十分关注银行信贷流向问题n 2009年四五月份开始，伴随着票据融资的大幅增长，银监会启动了专项检查，对信贷投向进行摸底，重点是票据流向问题，有无进入股市、楼市成为检查重点。此后，央行牵头财政部、银监会等部委再次对信贷投向进行检查，重点是政府投融资平台问题。银监会十分关注银行信贷流向问题n 经济刺激计划中最活跃的投融资主体 地方政府融资平台，已被放置在聚光灯之下。其巨额融资引发的潜在金融体系和财政负债风险，引起中央层面的重视，亦成为今年 “两会 ”讨论重点。n 目前，银监会已要求融资平台的主要债权人银行金融机构，对所有融资平台的贷款项目包，解包还原，重新立据；风险分类，保全有力。银监会十分关注银行信贷流向问题n 据银监会摸底，去年年中，全国 8221家融资平台获得授信总额 8.8万亿元，贷款余额 5.56万亿元，其中 80%为项目贷款。部分地区财政信贷化、政府背景项目资本金不足问题突出。此外，许多融资平台信息不透明、管理不规范、贷款使用难以监控和抵质押有效性难以落实，相关不确定性难以估量。银监会十分关注银行信贷流向问题n 最有可能出现问题的地方融资平台主要是近期成立的近 5000家城市融资平台，其分布遍及全国。其人员主要由商业经验十分缺乏的地方官员构成。贷款机构则主要是中小规模的地方城市商业银行及城乡信用合作社。n 这些金融机构大多缺乏规范的信贷管理和风险控制，并且易受地方政府行政压力。一旦出现无力偿债的情况，这类地方融资平台将面临十分严峻的问题。可能出现问题的是数千家小型金融机构。 “地王 ”坦言n 近期北京连续出现的两个 “地王 ”，均为央企下属公司，一个是中化集团，一个是中国电子集团。 SOHO中国董事长潘石屹表示，背后的道理就是 “钱太多 ”。他认为，因为产能过剩，中化集团掌握的巨额资金不可能再去建设化工厂，而中国电子集团也不可能再去建设电子厂，因为沿海的电子厂还在关闭中。这样，钱只能往房地产和股票市场上流。n 李春海（化名）是一家央企集团财务公司的小头目，算在资本圈里的牛人，有朋友调侃他是 “信贷市场上的猎狗 ”财务水平精湛，资本运作水平强、银行、信托的人脉丰富。 他承诺能帮想融资的企业从银行贷出款来，时不时还能联系信托做个融资项目，提取些中介费。一年至少能从信贷市场上挣出几百万，还没多少成本。08年年底以来，信贷市场上充满了类似李春海这样的掮客和中介等活跃人物。熟悉各家行的信贷“宽紧门道