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严把“四关”防风险 _省_市农村信用合作联社牢固树立质量经营意识， 大力实施信贷规范化管理，通过严把“四个关口”，从源 头上控制信贷风险，有效防范了信贷风险。截止 XX 年底， 该联社不良贷款余额为 1445 万元，占比仅为 3.42%。当年 新增贷款小额贷款到期收回率为 95.1%，其他贷款到期收回 率为 97.92%，分别超过了省联社规定新增贷款到期回收率 标准 95%和 97%的 0.1 个百分点和 0.92 个百分点。 严把贷前调查关。该联社严格落实农户、个体工商户、 企业月度普查制度，所有客户经理每月至少一次深入村组、 企业开展综合调查，掌握农户、企业变化动态，为贷款决 策提供了第一手资料。在调查完毕后，该联社坚持换人复 查，由其他信贷人员对此客户经理提供的调查资料进行第 一道交叉把关，对贷款对象、信用等级、贷款金额、用途、 期限及经济效益等情况的真实性再核查，做到以“防”为 主。客户经理成加华 XX 年 9 月向步行商业街一个体工商户 办理贷款 3 万元经营服装，调查完毕后，另一客户经理潘 春波在按规定交叉复核过程中发现该户不具备评级条件， 信用社未给予评级授信，且社会关系复杂，贷款风险度较 高，当场提出异议堵绝发放。 严把贷时审查关。在贷款审批过程中，该联社充分发 挥贷款审查中心的职能作用，严格执行审贷分离制度。基 层信用社上报贷款后，由信贷管理部门核实相关情况，再 提交贷款审查中心对贷款的合规性、合法性进行审查，最 后提交贷委会审批，通过层层把关，有效杜绝了“三违” 贷款发生。如习家店镇某砖厂借南水北调移民搬迁之机， 拟扩大生产规模，向信用社申请借款 20 万元，贷款审查中 心在审查时发现贷款用途与当前国家退耕还林、保护土地 的政策不匹配，否决了此笔贷款。 严把部门监督关。该联社严格落实会计的出口把关责 任，由营业室会计全权负责借款人及贷款资料的真实性、 完整性和贷款用途合规性、限制性条件落实情况的再把关， 并授予营业室会计对信贷资金绝对的出口控制权力，力求 把风险控制在资金出口前。如三官殿办事处杨某于 XX 年 10 月 5 日向三官殿信用社申请贷款 2 万元，在营业柜台办理 借据时，会计王华发现实际借款额超出了与信用评定核定 的授信额度，只发放了 1 万元贷款，从而降低了信贷风险。 严把贷后检查关。为加强信贷管理，该联社制定了 _市农村信用社贷后管理办法，配备了专职贷后管理 员，明确了工作职责，建立起了贷后管理网络，为防范信 贷风险提供了坚实的保障。与此同时，该联社还对存量贷 款实行信贷人员交叉检查、交叉管理，建立起了具有自身 特色的贷后管理体系。客户经理谭某为个体户张伟发放 3 万元贷款后，客户经理王某进行交叉检查调查时，发
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