信用体系发展推动信用体系建设思考.docx

信用体系发展推动信用体系建设思考 受中央组织部、外国专家局的派遣，XX 年 8 月至 XX 年 1 月， 我在哈佛大学肯尼迪学院做访问学者。在那段时间里，我 集中精力就美国信用体系进行了比较系统的考察与研究， 先后走访了美国国家信用联盟管理局、消费者数据产业协 会、三大征信机构之一的全联公司、信用卡业务排在前列 的花旗集团和弗吉尼亚伊利诺州政府；研读了不少文献， 浏览了相关网站；与肯尼迪学院的一些教授、学者和美国 金融界的一些朋友进行了交流与讨论。我所撰写的关于 美国信用体系的研究与思考的结业论文，提交给了肯尼 迪学院和中央组织部、国家外专局，也发表在国务院发展 研究中心主办的管理世界杂志上。回国后这三年，我 结合国内情况和工作实际，借鉴美国的一些经验和作法， 在省委、省政府主要领导的重视和支持下，积极推进*社 会信用体系建设。 一、 学习的收获 美国的信用体系已经拥有 160 多年历史，渗透到经济 社会各个领域。美国经济是一种典型的信用经济。统计显 示，美国居民消费信用额保持了长达 50 余年、年均 12的 速度增长；美国的消费需求对经济增长的贡献率一直在 80以上，居民的信用消费方式占美国国内产品总消费的 三分之二以上；美国的市场交易方式已经实现了由传统的 先进交易方式向现代的信用交易方式转变，目前 75以上 的居民使用信用卡消费，80以上的企业间经营活动采用 信用支付的方式；以信用交易为基础的电子商务快速发展， 销售总额占到全球的 70以上。美国经济学家将信用体系 喻为“美国经济活力的秘密武器”。同时，信用体系在约 束社会成员行为，防止犯罪活动发生，维护公共安全等方 面也发挥了重要作用。 纵观美国信用体系发展的历史，给我五点启示： 1、政府引导是信用体系建设的动力。从 20 世纪 30 年 代经济危机后，美国政府就开始高度重视金融风险管理， 明确规定所有从金融市场贷款和融资的企业、所有政府和 企业的债券，都必须事先进行资信评级。在 20 世纪 60 年 代至 80 年代，美国政府先后出台了以公平信用报告法 为核心的功能各异、综合配套的专项法律，现今生效的法 律近 20 部。通过政策引导和立法推动，美国的信用体系得 以不断发展、规范。 2、征信评信是信用体系建设的核心。美国三大个人征 信机构建立了包括几乎所有美国成年人的信用信息数据库， 23 天对每份个人信用资料进行一次更新，每年提供的信 用报告达 14 亿份之多。企业评信机构邓白氏公司使用 90 多种语言和 180 个货币种类产生面向全球的信用产品。个 人要贷款，必须要有征信机构出具的信用报告；企业要融 资，必须要进行信用评级；信用激励与惩戒互动，缺乏信 用记录和信用记录不佳，将直接影响企业和个人的生存与 发展。 3、依法监管是信用体系建设的保障。美国的信用法律 体系和执法监管体系相辅相成。其法律几乎涵盖了所有信 用关系、信用方式和信息交易的全过程。每一项法律都明 确了主要执法和辅助执法机构。多部专项法律和多个部门 联合监管，为维护信用市场秩序提供了重要的制度保障。 此外，美国信用行业还有许多自律性组织，实现自律性管 理，与政府监管形成了微观与宏观管理职能上的互补和互 动。 4、培育信用主体是信用体系建设的基础。美国最大的 信用消费主体是居民个人。银行、信用卡公司和商家等既 是信用主体，也是信用交易载体。在美国，公众消费观念、 信用意识、信用行为的高度融合，商业信用与金融信用的 高度融合，促进了信用主体的发育完善，带动了信用市场 的快速发展。 5、健全中介服务是信用体系建设的桥梁。美国的信用 交易渗透整个商品市场、信贷市场和资本市场。因此，美 国信用中介服务机构众多，既包括了会计师事务所、律师 事务所、资产评估事务所、投资银行等普通中介机构，还 发展了信用保险、信用保理、信用担保、商帐追收机构特 殊中介服务机构。信用中介作为交易双方的纽带，降低了 信用交易的风险、增强了信用交易的功能。 但是，我在考察和研究中发现，美国的信用体系也存 在一些突出问题：比如，庞大的、有利可图的消费信用交 易市场，刺激着银行和其他金融机构包括一些零售商纷纷 扩张消费信用业务。据统计，信用卡公司每年给客户发出 的消费信件就占美国邮件总量的 10；美国家庭户均拥有 的信用卡达 4.5 张，户均信用卡欠债接近 9000 美元，信用 卡的坏帐率从过去的 3上升到 5。同时，在网上交易和 商家刷卡过程中，一些不法分子盗用他人的信用卡信息进 行犯罪活动，给信用交易的安全性带来严重影响。最近爆 发的美国次贷危机，实际上是一种信用危机，里面既有信 用缺失的问题，也有信用泛滥的问题。美国高盛公司最新 预测，由于次贷危机的拖累，信用卡的坏帐率将达到 7.7，个中的原因、教训值得认真分析和汲取。 二、 成果的运用 党的十六届三中全会通过的关于完善社会主义市场 经济体制若干问题的决定明确提出：“建立健全社会信 用体系，形成道德为基础、法律为保障的社会信用制度， 是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场秩序的治 本之策。”国家“十一五”规划中进一步提出：“以完善 信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加 快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度。”这充分说明， 建立健全社会信用体系是党中央、国务院做出的重大战略 部署，是一项极其重要的制度建设。 XX 年初回国后，我在运用哈佛考察、研究成果的同时， 注重学习兄弟省市的先进经验和作法，积极推动我省社会 信用体系建设。在省委、省政府的高度重视和精心部署下， 我省社会信用体系建设从 XX 年正式启动，经过三年来的努 力，形成了被喻为具有特色的“*模式”。这一模式的特 点可以概括为几句话：政府规划，规章先行，资源整合， 信息共享，舆论引导，理论研究，激励惩戒，社会联动。 重点抓了六项工作： 一是制定了*省社会信用体系建设规划。明确提 出从 XX 年到 XX 年，力争实现“一二三四”的目标。即建 立一个系统：信用信息的采集、披露、应用系统；两个机 制：信用激励惩戒机制和信用宣传教育机制；三个体系： 信用法规制度体系、信用中介服务体系、信用监督管理体 系；四个形成：到 XX 年，努力形成较为配套的信用法规制 度、较为规范的信用中介服务行业、较为活跃的信用市场 需求、较为完善的社会约束机制。 二是颁布了*省信用信息管理办法。在全国性信 用法律法规暂未出台的情况下，组织专门班子，研读了 20 部法律，广泛征求专家学者和社会各界的意见，前后十易 其稿，最后由省长签署省政府令，发布了*省信用信息 管理办法，通过政府规章对信用信息的征集、披露、使 用和监管做了明确规定。这一办法的一个创新是，把企业 和个人、公共征信机构和商业征信机构信用信息的征集、 披露和使用都统一在一个规章里。 三是建立了“三库一网一平台”信用信息系统。“三 库”是指以信贷服务为重点的人民银行系统的“企业和个 人信用信息数据库”，以市场监管为重点的工商系统的 “企业信用信息基础数据库”，以人口信息为重点的依托 身份证管理系统的“公民信息数据库”。“一网”是指面 向社会开放的“*信用网”。“一平台”是指“省电子政 务外网数据交换平台”。目前，我省信用信息体系统首批 归集了 21 个单位的信用信息数据，第二批 18 个单位的信 用信息归集工作已经启动。截止去年 12 月 31 日止，人行 系统的数据库已拥有 24.3 万户企业、3320 多万自然人的信 贷信用信息；工商系统的数据库已拥有 231 万户企业和个 体工商户的 397 万条信用信息；公民信息管理部门的数据 库已拥有 1 亿条与个人信用密切相关的信息，涉及 6700 万 自然人。这一系统，往上，连通了国家 3 个部门的数据库； 向下，延伸到了基层的工商所、派出所和营业所，归集了 最原始的信用信息数据；横向，则与各有关部门的数据库 相连。这一系统于 XX 年 12 月 28 日正式开通并依法向社会 提供查询服务。 四是健全了守信激励与失信惩戒机制。去年，省政府 办公厅发出了关于加快建立守信鼓励和失信惩戒机制有 关事项的通知，是全国第一个由省级政府专门就守信激 励与失信惩戒问题制定的政策性文件。通知从 7 个方 面提出了具体要求。在实际应用中，也开始取得初步成效。 金融机构将查询信用信息数据库作为贷前审查的重要环节 和贷后管理的重要手段，目前月查询量达 6 万次。省工商 部门对守信企业，开辟办证办照绿色通道，给予年检免检 等待遇；对失信企业，采取限制登记、加强日常监管和专 项检查等惩罚措施。省公民信息管理局与人事、教育、社 保部门合作，利用身份证信息核查功能，查出了在各种考 试中代考的“枪手”995 人，发现了 78 起冒领养老保险的 事情，给予了公开曝光和取消资格的惩罚。*、怀化等 5 市在评先评优、干部考核等工作中开始查询信用信息数据 库，XX 县在人大、政协换届中查询候选人的信用记录，取 消了不良记录的 10 个人的资格。汨罗市推荐后备干部，34 名人选全部提交了个人信用报告。 五是开展了信用宣传教育和理论研究活动。为了普及 信用知识，弘扬信用文化，增强全社会的信用意识，我们 在报刊上全文刊发*省社会信用体系建设规划和* 省信用信息管理办法；举办了信用建设专题报告会，编 辑出版了社会信用体系知识读本；在 75 所大中专学校 中进行信用知识专项宣传活动。去年，我们在全省范围内 开展了以“信用改变生活”为主题的大型系列宣传教育活 动，如信用知识网络竞赛、信用进社区、*品牌信誉调查 等活动，社会效果良好。XX 年，我们依托*大学金融学科 的优势，组织大型企业支持*大学创办了“信用研究中心” 。目前已有信用信息系统指标体系的优化设计、中 小企业信用担保体系模式选择与制度构架研究、*省 信用服务产业发展研读等 10 个课题正在进行。目前已经 培养硕士研究生 10 人，在读硕士研究生 20 人，在读博士 生 4 人。 六是出台了银行卡产业发展的文件和规划。发展银行 卡产业是实现传统现金交易向现代信用交易转变的重要前 提。我们把发展银行卡产业纳入社会信用体系建设的重要 内容，作为发展信用经济的重要举措，出台了关于支持银 行卡产业发展的政策性文件，制定了*省银行卡产业发 展五年规划。全年，我省银行卡发卡总量达到 4900 万张， 增长 38；交易金额达到 651 亿，增长 80，占到全社会 消费品零售总额 19；近三年发卡量与交易额年均分别增 长 23和 90，在全国同业的综合排名由 XX 年底的第 13 名前移至去年的第 7 名。 我省社会信用体系建设虽然起步比较晚，但起点比较 高、发展比较快，成效比较明显，得到国务院和有关部位 的肯定，成为金融机构看好*的一个品牌，成为新闻媒体 关注*的一个重点。XX 年 7 月 9 日，国务院在 XX 召开全国 社会信用体系建设座谈会，我省在会上作了典型发言；XX 年 8 月 29 日，人民日报头版头条对我省社会信用体系 建设工作进行了宣传报道；XX 年 9 月，人民银行总行选择 *省作为开展金融创新综合服务试点的唯一省份，首要的 内容就是信用体系建设；XX 年 9 月，国务院办公厅政府 情况交流第 29 期专门推介社会信用体系建设的“*模式” ；XX 年 11 月 29 日，人民日报再辟专版，报道*人 的“信用生活”。 三、 两点建议： 1、关于社会信用体系建设的建议。严格地讲，一个区 域性地信用体系是不成熟、不完善的，功能和作用也是有 限的。地方制定的信用管理的政府规章，由于没有上位法 的支持，效力也受到限制。因此，必须建立期覆盖全国、 统一完备的信用体系。去年，国务院出台了关于加快社 会信用体系建设的指导意见，这表明了这项重要的制度 建设已经被列入议事日程。当务之急，建议国家抓紧研究 制定专门的、相关的法律法规，使信用体系建设有法可依， 有章可循，以加快全国信用体系建设的步伐；建议国家加 大整合信用信息资源的力度，建立信用信息资源共享制度， 形成统一的、标准的、