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关于农行支持农民增收的思考 关于农业银行支持农民增收的思考 XX 年全国金融工作会议明确了农业银行“面向三农、 整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，充分发挥 农村金融的骨干和支柱作用。党的十七大也提出，农村金 融要在新形势下面向三农，支持县域经济发展，促进新农 村建设。如何服务好“三农”、增加农民收入、推动农村 富裕和繁荣，成为农业银行成功改革的关键。长期以来， 农业银行一直服务于农村经济发展，有将近 50的网点分 布在农村和县域，为社会主义新农村建设提供了有力的金 融支持，在促进农民增加收入方面作出了巨大努力。面对 新的形势、新的要求，农业银行在服务“三农”、促进农 民增收方面也出现了许多新问题，本文从这些问题出发， 经过认真调研，结合实际，提出粗浅的改进建议。 一、农业银行支持农民增收所存在的问题 服务三农、促进农民增收，不仅是农民脱贫致富的要 求，也是党和政府的号召，同时，也是农行自身改革和发 展的内在需求。但从目前现状来看，农行在支持农民增收 进程中，现有的金融产品、服务以及结算网络，与农民增 收需求产生了一些不协调的音符，存在着不容忽视的问题。 从农民来看，农行金融服务难以满足农民增收需要 一是服务机构缺位。近年来，农业银行为了降低经营 成本和防范风险，纷纷减少在广大乡村和中小城市的营业 机构，对部分农村的网点进行撤并，人员精简分流，业务 逐渐萎缩，支持农村经济发展功能有所弱化，金融服务甚 至出现真空，难以满足农村发展、农民增收的需要。 二是服务手段单一。长期以来，面对面的柜台存取款 业务服务一直占据农行乡镇网点的主导地位，如农民外出 打工是扩大增收的途径之一，但由于转帐电话、个人网银、 电话银行等高科技的新型金融产品并没有在农村得以广泛 的推广和运用，农村金融结算渠道不畅、电子化建设水平 低下，即使开通了专为民工服务的“民工卡”，但面对已 “优惠”了的结算手续费，民工们仍然会选择自己携带 “血汗钱”回家，旅途中增加了人身及财产风险。 三是服务模式简单。金融服务创新被动多、主动少， 模仿多、独创少，缺乏结合农村地区特点、量身定做的金 融产品和业务，无法提供金融投资理财、农业大户财务顾 问等多种金融服务。此外，对于假币识别、贷款抵押、信 用卡使用、电子汇兑等金融知识的宣传也不到位，无法满 足农民日益增长的资金以及多元化的金融服务需求。 从政府来看，农行信贷支持力度难以满足农民增收需 求 一是信贷资金供求失衡。在社会主义新农村建设中， 农村经济的发展较多依赖于资金的支持。但是，大量农村 资金通过银行业等金融部门外流入城市和非农领域，这些 资金的流走，弱化了支持农村经济发展资金，使农村经济 和农民增收的资金支持遇到严重障碍。与此同时，金融机 构对农业信贷资金投入有限，农村信贷满足率不高，资金 供需失衡现象严峻，农业银行在农村“存多贷少”，信贷 投放主要集中于龙头企业、特色产业、优质民企这些群体， 向大户倾斜，对众多农户的信贷需求重视不够，支农品种 匮乏，在农业科技开发、种植、养殖业及城镇化建设贷款 等方面，基本还是一片未开发的“处女地”，不能满足农 户信贷资金的需求。 二是信贷权限逐渐弱化。随着国有银行的股份制改造， 大多数金融机构的信贷资金已从农村市场退出，农业银行 在农村机构放款权限也逐渐变小，贷款审批权限逐步上收 集中于上级行，严格的授权、授信管理、审批、审核制度 客观上削弱了农村信贷支持能力。而且审批环节过多、手 续过于繁杂，也丧失了农户取得贷款的时效性。目前，尽 管农村金融需求在不断扩大，但是，农民贷款难、农村信 贷资供给萎缩、信贷权限弱化问题已成为制约农民增收的 瓶颈。 三是信贷风险难以防范。农户贷款具有“高风险、低 收益”的特点，一方面农户对贷款需求的频率高、数量少， 这种用款特点增大了银行贷款的管理成本和经营风险，而 且，农村贷款户提供的抵押品，一般价值不大，诸如两证 不齐全的房屋、农业生产资料、农产品等等，其变现能力 不高。一旦发生逾期不归还贷款现象，农业银行的权益难 以得到保障。另一方面农村贷款规模小，农业银行难以提 供足够的人力、物力来采集所需要的相关参考信息，用于 判断是否提供信贷支持。农业银行对农民的信贷支持成本 太高，分散风险的机制也不健全，使得农行存在后顾之忧， 往往不太乐意贷款给农民，为他们提供全面的金融服务。 从农行来看，农村信用环境打击了支持农民增收的积 极性 一是农户信用观念不强。农村信用环境较差，农户信 用意识淡薄，骗取贷款、贷款违约、逃废银行债务现象屡 有发生。而且，个人征信体系中信用资料的收集和共享不 足，使得农业银行考察其真实资信状况的难度也比较大。 缺乏诚信的社会环境，银行贷款安全性难以得到保障，农 业银行与农村之间 “贷款难”和“难贷款”的问题得不到 很好解决。 二是案件执结率不高。对于农户逃废银行债务行为， 农业银行心有余而力不足，存在银行胜诉案件却难以执行 现象，往往是“赢了官司赔了钱”，法律对银行机构的债 权保护能力较低，农村的法律执行环境差，结案率不高， 加剧农业银行的“恐贷”心理，不能充分发挥农行支持新 农村建设的作用。 三是地方政府激励不足。农业银行虽然在支持农村经 济发展方面发挥着主力军的作用，但农村信用环境差，农 户信用意识淡薄，农村逃废债案件执结率不高，使得农行 在农村信贷投入上心有余悸，加上地方政府对金融机构支 持农村经济发展缺少具体激励补偿措施，农村金融信贷风 险补偿不到位，一定程度上影响了农业银行更好地服务于 农村经济发展、支持农民增收的积极性。 二、农业银行支持农民增收的几点建议 提高思想认识，重视农民增收问题 关心农民、支持农业、发展农村，不仅是经济问题， 也是政治问题。农民增收需要农业银行的支持，农业银行 的发展也要依赖农民增收来开启农村市场，因此农业银行 必须要切实提高思想认识，从农村实际和农民需要出发， 按照有利于增加农民收入、有利于促进农村经济发展的原 则，从培植农村经济发展的增长点上下功夫，切实加大对 农村经济发展的支持力度，促进农民增收。 1、要增强工作主动性，充分认识支持农民增收问题关 系重大，直接关系到农村稳定和农村经济社会全面发展， 关系到全面建设小康社会目标的实现。农村经济的发展与 繁荣，也能给农业银行综合业务发展创造更加适宜的环境， 带来更大的发展机遇。 2、要坚持“以客户为中心”的经营理念，尽可能保持 农村网点的稳定，为农民增收提供方便。农业银行必须凭 借优质文明服务，为广大农村金融需求者提供合适的金融 产品，满足客户潜在需求和现实需求，建立长期稳定、科 学管理的客户关系体系，变单一的资金支持为多功能全方 位的综合配套服务。 3、要充分发挥农业银行在农村金融中的主体作用，加 大对农民增收的支持，加强对农村经济的扶持力度，积极 投身支持新农村建设行动中，探索农村金融与农村经济双 赢的有效途径，主动开拓农村金融市场，培植新的利润增 长点。 创新金融服务，满足农民增收需求 农业银行要选准支持农村经济发展的切入点，引导农 民增收与农业银行业务发展同频共振。 1、要加快农村精品网点建设。近年来，农行为了自身 改革和发展的需要，撤并了一些农村的低效网点，但其面 向三农的服务定位，决定在农村必须具有稳固的服务网络， 但并不是越多越好。农行要围绕精细化的要求，对综合效 益好、发展潜力大的农村网点，要列为精品网点积极培植 和建设，扩大服务范围，增加业务品种，提高服务水平， 提升农行形象，并以此为样本，推进社区式、村庄式地方 营业网点建设，金融服务贴近、贴紧广大农村，与农民建 立良好的互惠互利的关系，实现农业银行与农村经济发展 的“双赢”。 2、要加快金融服务创新。一方面，要加快现有金融产 品和业务的整合、优化和提升，扩大对农业、农村、农民 的服务范围，为农民外出务工提供方便、快捷的金融服务； 为农民种植、养殖等出谋划策，提供科技信息服务；为富 裕起来的农户提供消费型、投资型的金融服务，当好农民 的金融顾问，切实支持农民增收。另一方面，要针对农村 经济发展实际，加快金融服务创新，淡化业务范围的城乡 差别，拉动城乡经济的快速发展，不断增强对农民增收的 支持力度。同时，要积极借鉴国外农村金融服务的先进经 验，引进专门为三农设计的金融品种，以满足农村经济发 展、农民增收的需要。 3、要加大农村信贷资金投入。农业银行要充分考虑自 身的特点，既着眼于当前、又着眼于未来，既考虑全行的 可持续发展，又考虑本地区经济要求，进一步完善有关政 策，缓解农村资金外流，保证农村信贷资金实现体内良性 循环。按照因地制宜、择优准入、灵活担保、防范风险的 原则，对具有资源、产业优势的农村产业建设等适当增加 资金投入，做好对农村公共性事业的金融服务支持工作， 大力支持科技含量高、财务稳健、发展潜力大的优质中小 企业发展，从而积极反哺农业，吸纳农村剩余劳动力，拓 宽农民增收的途径。在风险可控的基础上，适当灵活信贷 权限，在集中一级支行统一管理的前提下，给予基层网点 涉农方面一定的自主权，主动上门了解可借款对象，改过 去“等客上门”的作法为“送贷上门”，拓宽信贷支农渠 道，丰富支农品种，大力开办农户小额贷款、助学贷款、 住房贷款、消费贷款等业务，提高农村金融综合服务水平， 切实加大对社会主义新农村建设的资金投入力度。 4、要加强科技、金融知识宣传。农行要坚持科教兴农， 积极协助政府开展科技下乡活动，邀请专业科技人员走进 田头，举办科技知识讲座，把先进的种植、养殖等技术送 到农民手中。要经常性地召集农村致富能手进行经验交流， 引导广大农民共同致富。同进，要直接面向农村、面向广 大农户，不定期地、经常性地举办金融知识宣传活动，可 以在网点设立咨询台、走上街头分发宣传单或走入千家万 户讲解金融知识，积极传输识别假币、存款征收利息税、 贷款抵押等金融知识，以不断强化他们的金融意识，丰富 金融知识。 坚持银政合作，营造诚信金融环境 农业银行在支持农民增收进程中，要加强与政府及相 关职能部门的沟通和联系，加强彼此协作，营造良好的诚 信氛围，只有这样，才能在和谐的金融生态环境中，充分 发挥推动农村经济可持续发展、支持农民增收的重要作用。 1、要支持政府部门，把强化农村信用观念作为基础性 工作常抓不懈，进一步弘扬良好社会风尚，弘扬信用文化， 引导农户树立良好的信用形象，通过媒体对失信行为及案 件进行披露、曝光和警示，建立激励约束机制，有效防范 和化解金融风险，保护金融机构的合法权益。政府可组织 协调多个领域、不同部门共同参与、相互配合，发挥好引 导、监督和维护的作用，为金融业的发展营造一个干净、 和谐的金融生态区。 2、要配合金融监管部门积极完善个人征信体系建设， 提供其所需客户资料，建立农户经济信用档案，方便银行 业间针对不同信用等级农户实行差别化授信、分类投放措 施，满足农村经济发展对金融服务的需求。 3、要在提供金融服务过程中宣传诚信观念，如树立信 用典型，鼓励和支持诚信客户的信贷需求。实行农村客户 经理制度，充分发挥农户客户经理的信息桥梁作用，为优 质农户逐个建立档案，实施差别化信贷投放方案，为信用 好的农户提供经济援助等等，切实增强农业银行服务于新 农村经济建设的功能。 4、要积极防范和化解农村信贷风险，农行可与政府合 作，积极建立农户贷款担保中间机构或共同出资设立农户 贷款的担保基金，为农户贷款做保证，以解除放贷的后顾 之忧。并协助政府加快农业保险制度建设，把农业保险纳 入农业经济发展的总体规划，积极建立