发挥农村担保公司对于防范信贷风险作用的探讨.docx

发挥农村担保公司对于防范信贷风险作用 的探讨 XX 戴村镇担保服务有限公司成立于 XX 年 8 月 26 日，公司 住址在 XX 区戴村镇人民政府内，法人代表管青松，经营范 围主要从事中小企业融资的担保业务，对担保企业收取 0.8的费率。到目前为止，公司有会员股东企业 19 家， 担保基金总额 880 万元，亦即注册资本 880 万元。从 XX 戴 村镇担保服务有限公司近半年的实践来看，其主要为 XX 农 村合作银行戴村支行发放的贷款提供担保业务，既较好地 解决了区域内部分中小企业融资难、担保难的问题，又起 到了防避信贷资金风险的积极作用。但在实际工作中，由 于担保公司内在缺陷，还存在一些问题。因此，积极构建 中小企业信用担保体系，规范发展信用担保机构，利用信 用担保公司来提高中小企业融资水平，进一步发挥担保公 司在防范信贷风险中的作用，促进担保公司的健康发展， 是我们需要思考的一个问题。 一、担保公司的内在缺陷 1.“小”。总资本金数额较小，实力弱。以 XX 戴村镇 担保服务有限公司为例，公司注册资本为人民币 880 万元。 以这样的资金规模，即使全部按 1:5 的放大比例，最多也 只能够提供担保业务 4400 万元，且由于受单户最高担保余 额不能超过注册资本 50%条款的限制，实际最多只能担保贷 款 4280 万元，也即担保公司担保的贷款全部放足，仅占戴 村支行全部贷款的 10%多一点，远远不能适应目前中小企业 融资的需求。 2. “低”。担保机构自我积累主要来源有二块，一块 是区政府对担保公司的补助。根据萧政发(XX)114 号文件精 神，经区发改局批准新创办的中小企业担保有限公司，给 予每家 10 万元的补助；区发改局同意设立或增资扩股注册 资本达到每 500 万元一个档次，经当年考核运作优良的担 保公司，再一次性补助 30 万元。XX 戴村镇担保服务有限公 司属新成立公司，区政府补助一块资金收入为 40 万元，今 后每年区政府对其没有补助,只有考核奖励，运作得好，奖 励收入最多只有 8 万元。另一块收入是保费收入，与担保 收费标准直接相关。以担保公司担保收费标准 0.8/月计 算，按 5 倍放大系数，满打满算全年最多收入在 41 万元左 右，如果提高收费标准则意味着企业贷款成本支出增加及 客户对象的减少。由此可见担保机构收益率较低，自我积 累能力弱。 3.“单”。 担保机构绝大多数运作方式单一，缺乏有 效的资本补偿机制，规避风险的机制也不够健全。目前， 担保机构的主要业务是为会员企业的贷款担保，作为风险 程度最大的信用担保形式，反担保是唯一可以防范风险的 手段，但是在落实反担保中，存在企业改制财产、农民房 屋、车辆难以登记等诸多的制约而无法如愿。一旦发生风 险，担保机构只靠微薄的保费收入很难弥补可能发生的代 偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存。 4.“散”。由于担保机构基本上是由地方政府出资或 在特定区域筹资设立的，导致全区担保机构布局分散，各 自为政，没能形成统一的担保体系或行业自律组织，操作 依据也只有区政府萧政发担保公司工作人员普遍由镇工办 人员兼职，管理水平、管理能力、管理意愿不足的问题。 2.我行要加强对担保公司及各支行的指导与管理，建 立系统内行业协会，对全区担保基金，统一上划，分支行 核算，与各担保公司签订协议，统一对担保基金的间歇资 金，进行适量的购买债券、委托贷款及其他稳妥的投资， 以提高担保基金的收益能力。 3.建立风险预警、补偿和转移机制。在办理担保业务 后，担保公司要与银行一起，强化跟踪管理，及时对被担 保企业经营状况进行检查，以便发现问题及时预警，及时 纠正，降低经营风险；要建立健全内部控制机制，实行严 格的审、保、偿分离制度，定期提取足够的风险准备金， 以弥补代偿损失；建立风险转移机制，通过反担保、再担 保或者与保险公司建立合作关系等方式，转移和分散担保 机构风险。担保公司应积极要求被担保会员企业提供符合 要求的各种易变现资产进行反担保，并严格办理各种反担 保及公证手续，抵押物不能重复。被担保企业除向担保公 司提供各种资产抵押外，还应提供法定代表人、股东及实 际控制人和重要合作伙伴的个人资产作无限连带责任保证。 建好会员企业反担保财产台帐工作，抵押物由担保机构和 银行共同监管，一旦担保贷款需要代偿，由双方通过法院 执行或其他方式变现，其收益按担保比例分配。 4.争取区委、区政府的政策支持。一是对担保机构的 损失进行补贴，以提高其为企业担保融资的成本承受能力。 建议区委、区政府尽快出台中小企业贷款担保机构坏帐损 失补贴办法，明确发生坏帐损失后，政府、银行及企业对 坏帐损失的承担；二是对担保机构收益的补贴，以补足其 高风险所要求