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在全区农村信用社客户授信大会上的讲话 同志们： 今天这次会议十分重要。刚才，区农联社高勇主任宣 读了下花园农村信用联社贷款授信管理实施细则，向 我区首批授信的农户、个体户、民营企业颁发了授信证书、 牌匾，于滨理事长，就如何做好客户授信工作进行了详细 的安排部署，内容翔实具体，措施科学得当，我完全同意。 下面，我再讲三点意见： 一、充分认识“客户授信”工作的重大意义 搞好“客户授信”工作，不仅仅是农村信用联社自身 转化信贷观念、防范和控制信贷风险单一的事情，更是全 区经济生活中的一件大事。首先，这项工作是党中央、国 务院和省委、省政府这些年在屡次召开的经济、金融工作 会议中一贯提出和倡导的，“客户授信”、评定信用户、 创建信用村工作国务院于 XX 年就提出来了，可以说这项工 作既是银行部门的一项金融政策，更是一项政治任务。去 年省联社 XX 办事处在关于印发XX 市农村信用社贷款授 信管理办法等办法的通知文件中又对这项工作进行了 详细的安排。这足以说明，省、市政府和各级金融部门对 这项工作的重视。第二，农村信用联社“客户授信”工作 事关我区农村、民营经济发展。近年来，带动我区农村、 民营经济发展的大头资金都来自农联社，无论是农业产业 结构的调整、第三产业的繁荣，还是民营经济的发展壮大， 农村信用联社都功不可没。农村信用社每年的贷款增幅都 在 5000 万元左右，去年贷款余额达到了 1.8 亿元。而我区 的其他金融机构由于行业政策原因，门槛较高，基本上是 只吸收存款不发放贷款。因此，农村信用社才是我们身边 的银行、农民自己的银行和政府的银行，是我们发展区域 经济尤其是发展农村经济、非公有制经济、促进农民增收 唯一可依赖的金融后盾。而这次农村信用联社开展的这项 客户授信业务，其本质就是通过对企业、个体工商户、居 民及农户的信用评定，有效地帮助企业解决在扩大规模、 提高生产能力等经营活动中贷款难的问题。因此，搞好农 村信用联社“客户授信”工作，对于支持民营经济和推动 区域经济发展具有十分重要的意义。第三，农村信用联社 “授信”工作事关我区当前及今后经济发展的全局。对于 区域经济发展来说，金融是“助推器”；对企业发展来说， 金融是“动力源”。“客户授信”直接关系着我区发展农 村经济、第三产业、民营经济的资金投入。在今年的政府 工作报告中，区政府明确提出了我区今后五年经济和社会 发展的总体思路，其中，重点指出要“全党抓经济、重点 抓项目”，大力发展民营经济、三产活区和实现农业产业 化战略，实现这些既定目标如果没有雄厚的资金保障就会 成为一句空话，区域经济也就会很难实现又好又快的跨越 式发展。所以说，不论从哪个方面来讲，我们都必须把 “客户授信”工作搞好，促进农村信用社更加充分地发挥 支农主力军作用，为区域经济的发展、为建设社会主义新 农村更好地提供金融支持。 二、开展“客户授信”工作需注意的几个问题 开展客户授信业务，对于农村信用社是信贷管理走向 规范化、科学化的具体体现，是当前金融行业市场化和联 社自身业务发展的必然要求；对于我区来说，是一项利民 惠民的金融政策，是一次难得的发展机遇；因此，一定要 把好事办好。下面，我讲一下在授信工作中需要注意的几 个问题： 正确处理授信管理与现行信贷管理制度的关系。授信 管理是在现行信贷管理制度和办法的基础上制定和实施的， 是对现行管理制度和办法的一种完善和补充。农信社在授 信额度范围内发放贷款时，应严格按照贷款种类的审批程 序和管理要求操作，既不能降低发放的标准和条件，也不 能放松信贷管理，要在严格控制风险的前提下，适当扩大 贷款额度。同时，要注重简化审批手续，提高办事效率。 切实增强监管力度，掌握动态。授信管理是以客户贷 款资格认定、资信等级评定为基础，以真实、完整掌握客 户信息资料为条件的，要求高、涉及面广，是一项综合性、 系统性、动态性的风险控制工作。因此，实施授信管理必 须进一步强化信贷管理的深度和广度，掌握动态，及时了 解和掌握客户的真实情况。无论是已经授信的还是未授信 的，农联社都应跟踪监测客户的经营状况，了解和分析企 业本身和经营环境的变化。一方面，企业出现产权关系和 经营体制发生重大变化等现象致使客户还款能力下降，贷 款风险明显增加的，应及时调减、直至取消授信额度。另 一发面，经过长期观察企业经营能力、产品质量、市场信 用都不断提高，并且经济效益、发展前景看好的企业要及 时予以授信或提高授信额度。 避免授信过度集中。金融机构授信往往会因其业务领 域、地理位置限制以及所处的经济环境，对部分比较热门 的产业和往来较为密切的客户集中授信，并对这些产业和 客户的发展前景预期过分乐观，这就会出现授信过度集中 问题，造成本来具备授信条件的行业、企业被忽略，为区 域经济的统筹全面发展带来负面影响。特别是当争取信贷 市场份额时，这方面更容易忽视。对此，农村信用社要严 格执行资产负债比例管理规定和暂行的授信管理办法，杜 绝授信过于集中的现象产生。 完善评估程序。做好授信管理工作，必须实施全面深 入、细致的授信评估，这是我们授信工作中关键的一步。 授信评估不仅包括对借款人财务状况、抵押品状况的评估， 还包括对经济金融形势、商品市场形势的变化，因此他既 是一项综合性的工作，也是对专业性要求很高的工作。如 果工作稍有疏漏，不仅会给授信户的正常经营带来不利条 件，农联社自身也会发生新的不良贷款。 三、加强配合，协调联动 客户授信工作，要求高、涉及面广，是一项综合性、 系统性很强的工作，需要各有关部门加强配合、协调联动， 形成合力。各乡党委、政府及各有关部门要充分认识客户 授信工作对于促进区域经济发展，农民增收、农业增效的 重要作用，要抓住难得的发展机遇，切实加强组织领导， 下真功夫用心抓，要积极主动地与信用社搞好协调配合， 组织好各村、各社区的信用户、诚信户评定及企业授信工 作，严格把关，在保证质量的前提下，将有能力、品质好、 讲信用、会经营的农户、居民都评为信用户，将管理规范、 效益好、发展前景好、信誉好的企业都评为守信企业，为 农村信用社扩大资金投放创造良好条件。具体要做好以下 四点：一是要加强信用贷款工作的组织领导。各乡、有关 部门要成立专门的领导小组负责此项工作，要认真组织信 用贷款户开展“回头看”，总结信用贷款推行过程中的经 验教训，认真学习领会、运用好客户授信这项惠民政策。 二是要组织专人积极支持农村信用社开展创建“信用户、 村、乡”和“信用企业”的创建活动，营造“守信光荣、 失信可耻”的良好氛围，利用评定信用等级示范效应，发 挥舆论作用，提高农户和企业经营者的社会信用观念，增 强信用意识，优化信用环境。三是要支持配合信用社大力 开展宣传活动，帮助企业经营者和农民端正对信用贷款的 认识，消除少数企业和农户视信用贷款为“救济款”等类 似的错误认识。四是要结合实际，积极引导企业和农户积 极参与到发展生产、抓市场和产业结构调整的浪潮中，为 他们提供准确的市场信息，帮助筛选项目，为专业大户提 供产、供、销服务，引导他们用好用活信用贷款，充分发 挥贷款效益，使企业经营者和农民从信用贷款中真正得到 实惠。另外，村党支部和村委会要配合信用社根据农户个 人信用、生产经营能力和还款记录，实行贷款证年检制度， 通过年