商业银行(英文)

商业银行作业 金融 200906 班小分队 独立银行申请材料 授课教师：肖诗顺 时间：2011 年 11月 28日 组长/组员 姓名 学号 组长 邓永哲 20094336 陈鑫 20094727 蒋伯鹭 20092969 井琦 20095939 蒋锦瑜 20095673 吕荣炎 20094618 鲁力 20090540 杨博 20094149 王琪 20092718 孙勤 20092748 组员 毛伯权 20090481 一、申请书 2 （一）公司基本情况 2 （二）经营范围 2 （三）设立的目的 2 （四）股权结构 3 （五）机构设置 3 （六）公司章程 3 二、可行性报告 6 （一）市场前景分析 6 1.地域优势 .6 2.市场定位 .6 3.同业状况 .6 （二）未来财务预测 7 1.未来三年公司总资产状况 7 2.未来三年的信贷状况 7 3.资产负债情况 .8 4.未来三年盈利状况 .8 （三）风险控制 8 一、申请书 （一） 公司基本情况 1. 银行名称：独立银行（independent bank） 2. 银行性质：私人持有的城市商业银行（Private holdings of city commercial bank） ，股份有 限公司（company limited by shares） 3. 法人代表：邓永哲 4. 注册资本：1.5 亿元 5. 设立地点：四川省成都市温江去鱼凫路 6. 融资方式：通过股权募集资金（Raising money through equity） （二） 经营范围（在成都市内） 1.收公众存款和中小企业存款； 2.发放短期中期和长期贷款； 3.办理国内结算； 4.办理票据承兑与贴现； 5.办理委托存款、委托贷款等； 5.从事同业拆借； 6.代理收付款项及保险业务； 7.经中国银行监督管理委员会批准的其他业务。 （三） 设立的目的 从银行的社会性来说，我们依靠现在成都打造西部金融中心的契机，建立一所现代的 多功能银行，为中小企业和个人融资和投资提供一个新的选择。 从企业本身来说，我们以存贷利差,投资业务中间业务, 代理业务等获取盈利 银行以盈 利性、安全性、流动性为经营原则。盈利性是目的，安全性是根本，流动性是前提。 从银行未来的发展来说，我们致力于为中产阶级和中小企业融资提供一个全新的公平 的平台，建立一家颇具特色的多功能私人银行。 （四） 股权结构 采用分散式股权结构。采取投资人出资和私人入股的方式筹集。即我国私人目前商业 银行采取的股权结构形式。银行完全由投资者自己出资和私募基金出资人共同筹资成立， 政府和其他金融机构不享有任何股份也不做任何投资。 （五） 机构设置 银行在建立初期拟建一个银行总部和一个营业点，拟设以下机构：董事会、综合办公 室、计划财会部(或者叫：财会监管部 )、客户经理部、信贷部、投资发展部、人力资源部、 业务部。 本行拟设银行行长 1 名，副行长 1 名，计划财会部主任 1 名，客户经理 1 名，信贷部 主任 1 名，投资发展部经理 1 名，人力资源经理 1 名，大堂经理（业务部）1 名，后勤保 障经理 1 名，前台人员若干名，柜台人员若干名，后勤保障人员若干名。 （六） 公司章程 第一章、总 则 第一条 独立银行是股份有限公司，是商业性质的城市银行。 第二条、独立银行的任务是：以存贷利差,投资业务中间业务,代理业务等获取盈利 银 行以盈利性、安全性、流动性为经营原则。盈利性是目的，安全性是根本，流动性是 前提。 第三条、独立银行设总行在温江。根据业务需要，在成都其他市区设立分行。 第二章、资 本 第四条、独立银行的资本为人民币壹亿伍仟万元元。 第三章、业 务：组织、运用、积累和管理资金，经营吸收公众存款、发放短期中期和长期 贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、办理委托存款、委托贷款等，从事同业 拆借，代理收付款项及保险业务 第五条、独立银行经营和受托办理下列各项业务： （一）吸收公众存款； （二）发放短期中期和长期贷款； （三）办理国内结算； （四）办理票据承兑与贴现； （五）办理委托存款、委托贷款； （六）从事同业拆借； （七）代理收付款项及保险业务； （八）国家许可和委托办理的其他银行业务。 第六条 根据国家授权，参加国际金融会议。 第七条 独立设在其他地区的机构 ， 得经营当地法令许可的一切银行业务。 第四章 组 织 第八条 独立银行设董事会，由名誉董事长一人，董事长一人，副董事长、常务董事 和董事若干人组成。 第九条 独立银行董事会的任务如下： （一）审定本行的业务方针和计划； （二）听取和审查本行行长的工作报告； （三）审查通过本行年度决算和盈余处理方案； （四）任免本行的高级职员； （五）审定本行分支机构的设立和撤销； （六）审议有关本行的其他重大事项。 第十条 独立银行设监事会，由首席监事一人、监事若干人组成， 。 第十一条 独立银行监事会的任务如下： （一）监察本行对国家政策、法令和本行业务方针的执行情况； （二）审查本行年度决算表报； （三）调查重大案件，提出处理意见。 第十二条 独立银行设行长一人，副行长若干人，均由董事长提名，经董事会通过， 予以委任。 第十三条 独立银行行长负责全行的经营管理工作，定期向董事会提出工作报告。副 行长协助行长工作。 第五章 会 议 第十四条 独立银行董事会每年举行一次会议，由董事长召集。 中国银行监事会每年举行一次会议，由首席监事召集。 上述会议，必要时可提前或延期召开；也可由董事长召集董事监事联席会议。 第十五条 独立银行董事会议、监事会议或董事监事联席会议，须有三分之二以上组 成人员出席（包括委托代表出席）方得开会。决议事项由出席人员半数以上通过有效。 第六章 附 则 二、可行性报告 （一） 市场前景分析 1.地域优势： 本银行拟设地在成都市温江区鱼凫路，附近有多家银行机构，和非银行金融机构，附 近地区是温江区金融业最发达的地方。成都市正在打造西部金融中心，已经有多家世界级 的大银行入驻，是一个很好的发展机遇。温江区地处成都郊区，但是经济比较发达，历来 有金温江的美称，改革开放以来，温江经济发展较快。温江于 1996 年提前 4 年在全省率先 实现小康，并连续 7 年位居全省县（区）级经济综合实力前十强，社会经济综合发展指数 连续 3 年位居全国最发 达县（区）之列，现排第 89 位。2003 年，实现地区生产总值 59.88 亿元，全口径财政收入 6.31 亿元，地方财政收入（含税返）3.56 亿元，分别增长 18.7%、 54.8%、58.6% 。将银行建设于此，既有较好的公众存款的支持，有可以以成都市区 为依托。 2市场定位： 本银行主要将目光集中于公众信贷业务、中小企业信贷业务和各种代理业务。我们的 客户群主要是成都市的中产阶级和中小企业，原因是首先，是银行本身规模较小还无法与 大银行竞争大的业务，其次，中产阶级有广大的信贷空间和良好的信用，最后，帮助中小 企业融资可以减少竞争压力，同时也能赢得国家的政策支持，同时造福于社会。 3.同业状况： 截至 2008 年年底，银行业金融机构资产总额 62.39 万亿元，同比增长 18.62;负债总 额 58.61 万亿元，同比增长 18.22。 ，本外币存款余额 47.84 万亿元,增长 19.3；本外币 贷款余额 32.01 万亿元，增长 17.9。行业竞争性进一步加强。2008 年，政策性银行、股 份制商业银行、城市随业银行、农村金融机构(含农村商业银行、农村合作银行、农村信用 社)发展迅速，资产占比继续扩大。其中，政策性银行资产占比 9.05，比上年提高 0.99 个百分点; 股份制商业银行资产占比 14.12，比上年提高 0.34 个百分点；城市商业银行资 产占比 6.60，比上年提高 0.25 个百分点；农村金融机构资产占比 11.44，比上年提高 0.8 个百分点。五家大型商业银行资产占比 51.01，比上年下降 2.24 个百分点。 资产质量整体提升。2008 年，银行业金融机构不良贷款额和不良贷款率实现“双降” 。 截至年底，商业银行不良贷款余额 5602 亿元，同比减少 7082 亿元，不良贷款率 2.4， 同比下降 3.7 个百分点。 温江区银行基本都是国有银行，从上文我们可以看出，国有银行依然是我国银行最主 要的部分，尽管在改革开放后我国银行业尤其是国有银行取得了长足的发展，在近几年分 别上市。但是长期的国有体制积累下的不良资产并没有完全消除，随着 2008 年金融危机和 2010 年美国债务危机以及 2011 欧洲债务危机等一系列利差因素的影响，我国的银行业的 发展也受到了很大的影响，国有体制，以及支行制的制约逐步显现。 （二） 未来财务预测 1.未来三年公司总资产状况： 我们对未来三年的公司资产状况进行了初步测算。在第前三年由于存款的基数小所以 在信贷上的增速，我们预计在信贷业务和其他代理和中间业务的共同发展下钱三年的资产 增长率分别我 12%、13% 、14% ，不过负债的增长也很迅速。如表二： 表一 (单位：亿元) 资产增长率年份 信贷业务贡献率 其他业务贡献率 总资产增长率 总资产 第一年 7% 5% 12% 1.8 第二年 10% 3% 13% 2.34 第三年 11% 3% 14% 3.276 2.未来三年的信贷状况： 未来三年存款和贷款总量都会出现较快的增长，由于存贷款前期基数小和成本相对较 高的原因，我们在前两年的利润分别为 138 万和 202 万，利润率相对较低，但是从第三年 开始利润将迎来一个快速增长的时期，其中第三年的润 499 比上年增长超过 140%。如表二： 表二 （单位：万元） （假设全为长期贷款） 存款 贷款年份 总量 平均利率 总量 平均利率 准备金 利润 余额 第一年 1050 4% 3000 6% 797 138 14203 第二年 1800 4% 3915 7% 1040 202 18445 第三年 2574 4% 8608 7% 2288 499 21864 3.资产负债情况： 根据初步测算，我们在前几年虽然存款增长较快但是由于基数小，存款总额占总资产 的比例还比较小，所以前三年的资产负债率和流动负债率都比较低，具体如表三： 表三 年份 资产负债率 流动负债率 第一年 17% 21% 第二年 17% 21% 第三年 26% 39% 4.未来三年盈利状况： 银行建立之初的两年，信贷业务增长迅速但是总量还比较小，因此利润率也比较低， 资产收益率很低，在 1%以下，从第三年开始信贷业务继续快速增长，同时非信贷业务也有 较快的发展，利润率上升，资产收益率还是比较低，但也能达到 1.6%。具体如表四： 表四 （单位：万 元） 年份 信贷业务 非信贷业务 费用 净利润 增长率 资产收益率 第一年 138 28 20 146 0 0.8% 第二年 202 40 30 212 45% 0.9% 第三年 499 100 75 524 148% 1.6% （三） 风险控制 自商业银行产生，风险就与之相伴、形影不离。随着银行业务的不断发展和市场竞争 的加剧，银行业风险也呈现出复杂多变的特征。加之目前我们正处于经济转型期，内、外 部经济环境较为复杂，银行业发展还很不成熟，风险的表现形式更为特殊，这对风险管理 提出了更高的要求。 按照国际先进银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，我国商 业银行风险管理发展方向应努力做好五个方面的转变，以提高风险管理能力。 1. 风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化， 银行的风险由原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用。与此同时，国际银行业 对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理 多种风险，体现了现代银行风险管理的发展方向。我国商业银行风险管理不仅要对信用风 险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理。 2. 风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。目前，我国商业银行的风险管 理方法和手段还比较简单，一些银行风险管理还主要以直接管理为主，如审批授信项目、 清收不良资产等。但从未来风险管理的发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用。 3. 风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。目前， 随着经济活动的变化，企业经营特征、资本运作的形态发生了深刻的变化，以审核企业的 资产负债表为主要内容的信用风险管理方法已经不能适应防范风险的要求，子公司、关联 公司、跨国公司等复杂的资本运营模式使风险的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求风险 管理要由对单笔贷款的管理向对企业的整体风险转变，不仅要对财务情况进行审查，还要 关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及全部现金流。同时，要把风险管理的视角 从一个企业扩大到整个行业、市场的变化，在微观分析的基础上强调系统性风险的研究。 在这些工作的基础上，最终过渡到资产组合的风险管理和资本制约下的组合模型的管理。 4. 风险管理范围由国内管理向全球管理转变。随着经济全球化的深入，我国银行业已经逐 步融入国际金融市场，在国外设立分支机构、参与国际竞争的步伐将加快，业务触角大大 延伸，与之对应，风险管理正在由只管国内向管理全球转变，形成全球的风险管理体系。 银行应更加注意综合衡量和管理在全球范围内的风险承担，系统防范在世界任何地区可能 发生的不利事件。 5. 风险管理技术由定性分析向定性、定量分析相结合转变，并最终走向定量分析。未来我 国商业银行风险管理将更加强调定量分析，通过大量运用数理统计模型来识别、衡量和监