浅析中国民营银行的发展现状及前景

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 浅析中国民营银行的发展现状及前 景 摘 要：我国民营银行在历经了 二十年的蛰伏后，受益于大环境浪潮冲 击下显示出强劲的发展势头，但面对发 展中遇到的挑战以及自身经营等方面固 有的局限性能否持续健康发展引起广泛 关注。本文从民营银行在国内界定与经 营特点入手，并通过发展历史和现阶段 环境分析以及发展问题角度切入分析当 下发展现状，展望未来发展前景并尝试 性提出发展路径以期更多相关研究。 中国论文网 /3/view-13002279.htm 关键词：民营银行；发展现状； 前景；发展路径 一、概述 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 1.国内对民营银行界定 国内学者对于民营银行的概念界 定主要集中于产权结构论、资产结构论 和公司治理结构论三个方面，其中产权 结构论是基于所有权的角度，在银行股 权结构中，只要民营资本占多数比的银 行就是民营银行，强调民营银行主要是 由民间资本控股；资产结构论是基于资 金的配给方面的角度，即以资金流向是 否进入民营企业为标准，即资金配置是 服务于民营企业的银行是民营银行；公 司治理结构论是基于公司治理结构角度， 具备现代公司治理机制、产权明晰、自 主经营的银行就是民营银行，强调民营 银行应用市场化的经营机制。 本文综合多角度对民营银行分析 界定，认为我国的民营银行是指民营资 本主要控股，具有现代公司治理结构和 不受政府干预的市场化的运营机制，并 且股东具有相应的经营权责。 2.民营银行经营特点 民营银行本质特点即资本构成民 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 营化；股权结构作为公司治理基础，对 于提供良好稳定的内部环境尤为重要； 前期多民营银行的资本构成全部是民间 资本，股权结构较稳定，企业资金稳定， 盈利能力较强。 公司治理法制化是民营银行实现 经营管理市场化的基础；民营银行所面 临的经营风险和金融风险相对较高，加 大投入制度设计，实现公司治理法治化 最终达到符合公司健康运营并且维持公 司稳定发展的公司治理机制的目标。 经营管理市场化是民营银行的最 突出特点，所有权和经营权的统一是衡 量真正的民营银行的标准；市场定位差 异化是民营银行健康发展的必然要求， 才能面对竞争日益激烈的银行业占据一 席之地。 二、中国民营银行的发展现状 1.发展阶段 第一阶段开始于 1996 年 1 月第 一家由民营资本控股的民生股份制商业 银行成立，视为国家向民营资本开放银 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 行业的一个重要信号。之后中国银监会 以风险为由暂置了长城金融研究所提出 的设立五家民营银行的建议。浙江在城 市发展中成为民营银行的发源地，伴随 成立第一家民营银行民营银行并于 2006 年城市信用社改组成立三家民营银行之 后，民营银行成为浙江金融行业的新兴 力量。 第二阶段发生于 2007 年 1 月中 国银监会发布了村镇银行管理暂行规 定 ，首次允许符合条件的非金融机构 法人和自然人投资入股村镇银行，这个 条款对于推动民营银行的设立和发展具 有重要意义。随之而来国务院与银监会 通过相关文件逐渐放宽银行业资金准入 门槛使得民营资本纷纷顺势流入村镇银 行。 从 2013 年 6 月国务院常务会议 上首次对发展民营银行提出政策支持之 后，一系列政府支持政策接踵而至，推 动了民营银行的设立和发展。2014 年 3 月，真正意义上由民营资本发起设立的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 首批五家试点银行开始经营；2015 年 6 月，国务院办公厅转发了银监会文件， 鼓励符合条件的民营企业以自有资金投 资设立银行业等金融机构，标志民营银 行发展从此进入常态；同年第二批试点 银行已有超过 40 家递交申请，截止 2017 年 6 月已有 17 家民营银行获准筹 建。 2.宏观环境分析 在如今“ 经济新常态 ”的背景下， 民营银行符合时代的发展。 ”经济新常态” 下鼓励大力发展第三产业，银行业也作 为金融服务行业蒸蒸日上。而民营资本 进入银行业能够推动多元金融主体的构 建，为市场带来活力，增强银行业整体 的竞争力。并且我国作为一个发展中国 家，之所以要发展民营银行，是因为其 一定程度上解决了农村经济问题，对推 M 我国现阶段经济发展的主要任务即 不断缩小城乡差距有重要作用。 我国国有企业一直以来在市场上 具有绝对优势，同时存在强势政府行为。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 政策性干预是影响金融市场的一个重要 因素，政企不分是大型商业银行存在的 非常严重的问题，所以促进银行业金融 改革需要探索解决这一问题，民营银行 的发展正是这场改革中的一部分。同时 除了市场体制，我国有关金融的法规和 细则的法律制度也需要完善，否则缺乏 法律保障会阻碍民营银行发展。 信用环境是影响民营银行发展的 一项重要因素。一般来说，新兴经济体 金融市场都具有市场中充斥国家信用的 特征，这带来的问题就是由国家信用衍 生出的道德风险对金融机构个体荣誉和 社会道德风险都具有不利影响。银行受 到国家过度的干预会导致银行业不健康 发展，缺乏对风险应有的防范和控制。 所以银行应当自主经营自负盈亏，来降 低道德风险。 近年来金融行业和互联网的融合 日益改变人们生活方式和行为。其中互 联网金融开展的业务大致可分为结算业 务、小额贷款业务、销售基金产品、构 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 建投融资的信息平台。得益于技术的发 展，互联网金融能够解决信息不对称等 一系列问题，其发展进一步的推动了民 营银行的发展。 3.存在问题 除了外部环境对民营银行发展的 影响外，从民营银行自身来看，和其他 性质的银行还存在一定差距，竞争还处 于弱势地位，深入分析发现民营银行自 身存在问题如下： （1）资金成本偏高 首先，互联网金融的兴起为银行 业带来机遇的同时也带来了诸多挑战， 使银行业之间的竞争日益激烈。关键是 互联网金融开启了小额金融领域的市场 抢夺，中小微企业和个人市场也是与民 营银行的主要市场目标，所以，民营企 业生存空间受到挤压，并且在竞争中无 形提升经营成本，负担加重。其次，低 息揽储已经成为过去式，利率市场化的 推进对民营企业的作用也是有利有弊， 民营银行可以通过制定差异化利率来吸 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 收存储，但由于网点数量和市场信任度 等劣势使得民营银行必然要提高存款利 率来吸收存储，从而提高了资金成本。 最后，和国有商业银行相比，民营银行 由于其资金来源主要是民间资本缺乏安 全保障、其目标客户是小微主体缺乏稳 定性等问题存在较大风险隐患，所以民 营银行必须在风险管理上加大投入提升 民众信心，对风险管理的投入也就造成 了管理成本的提高。 （2）业务 和经营范围受限 虽然已有政策开始鼓励发展民营 银行，同时对民营银行的要求也非常严 格。比如民营银行的业务规模不能超过 一定的资产限额，经营范围也被规定网 点不能随便设立，只能在特定的区域内 经营等等。对民营银行的诸多限制都是 对民营银行的运营管理提出挑战，民营 企业需要依靠特色化经营逐步打开困局， 然而从长远来看，这也是会限制民营企 业发展的又一因素。 （3）特殊风险较多 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 首先是经营风险，这主要是由民 营银行起步晚缺乏经验和为追求高利润 可能存在的违规经营造成的。其次是流 动性风险，这是由源头民营资本的不稳 定性和利率市场化背景下保证吸储能力 造成的。最后是信用风险，这是由民营 银行自身的信用风险和我国目前信用体 系不完善造成的。 三、中国民营银行发展前景探讨 1.前景展望 市场经济体制的健全和发展以及 政策一直推动民营银行的发展；同时民 营银行由其特点，作为我国金融体制补 充，打破国有商业银行的垄断，促进我 国金融机构多元化发展；并且其设立对 于推进金融市场公平竞争、促进改革有 重要意义；民营资本进入银行业对于双 方都有促进作用，并能提高资源配置效 率。同时民营银行发展仍面临挑战，在 数量增多和规模扩大的未来迫切需要克 服自身经营发展不足。可以预见在于与 欧美经济发达国家相较，机构数量和经 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 营规模都尚处萌芽状态，未来还有广阔 发展空间。 2.发展路径分析 减少金融抑制，建立稳定的金融 运行环境。民营银行的发展离不开经济 发展的大环境。首先是建立规范的准入 退出机制，这对于民营银行和其目标客 户都具有保护作用。其次是推进利率市 场化进程，可以通过加快利率市场化步 伐、落实存款保险制度和建立新的利率 形成机制来实现。最后是完善社会信用 体系，这需要注重顶层设计、引入社会 资源和加强信用宣传从而调动全民参与 积极性。 处理好所有权对经营权的关系。 民营银行所有权对经营权的控制，是民 营银行经营管理的重要保障。所以