对县域现金服务状况的调查与思考

对当前县域现金服务状况的调查与思考 近年来，中国人民银行采取各种有效措施，进一步强化现金服务， 现金流通状况在县级发行库撤销后每况愈下的趋势得到了一定的改 善。但随着社会经济快速的发展，县域现金流通出现了一些新特点， 现金服务工作也遇到了一些新问题。为了了解当前县域现金服务工作 的基本状况，发现流通中存在的问题，探讨疏通现金投放回笼的渠道， 提高现金服务水平，我们对聊城辖区七县市采取发放问卷调查表、 询问、座谈 了解、走 进 超市和集贸市场、金融机构及服务柜台等方式, 开展了现金服务状况的调查。 一、基本情况 据调查，当前各级金融机构能够执行中华人民共和国现金管理 条例、 中国人民银行残缺污损人民币兑换办法、 不宜流通人民币挑 剔标准等法律法规，市场现金供应充足，各金融机构均在营业场所 设立了假币收缴鉴别、残损人民币兑换窗口，能够对收回的现金进行 整点，对外支付的现金绝大多数符合市场流通要求。保证了国民经济 发展、人民群众生活的需要。 （一）县级发行库后，现金供应渠道发生改变。 金融机构现金缴存和支取渠道。自 2000 年撤库后,各县级金融机 构现金供应、回收渠道主要采取以下三种模式: 一是垂直模式,即市级 金融机构成立现金管理中心,各县级金融机构直接到中心库缴存和支 取现金,实行该模式的主要是工、农、中、建四大国有银行；二是代理 模式,选择同区域内的另外一家金融机构作为代理行,现金的缴存和支 取都通过代理行进行，目前各县级农联社和股份制银行普遍实行这种 现金代理模式；三是两者兼而有之。 2 （二）现金供应总量基本能够满足社会有效需求。 据对阳谷、茌平、冠县三县调查， 2011 年 1-4 月份，三县共投放 现金 45.32 亿元,回笼 43.47 亿元,净投放 1.85 亿元。县域现金满足率 较高,从高到低排列,工业企业 83.38%、居民个人 83.28%、机关事业单 位 78.89%、交通行业 76.67%、社会服务业 75.17%、批 发、零售业 72.44%，并且呈现出经济发达县市较经济欠 发达地区现金满足率高 的趋势，如茌平县、阳谷县的现金满足率较冠县高。 （三）以两个网络建设为主线，健全反假网络，反假币工作取得了 重大进展。 当前，县域金融机构能够利用“农村反假货币宣传网络” 和“城市 网络” 进行宣 传，使得城乡居民识假防假意识 明显增强。 1-4 月份，聊 城辖区七县市共收缴假币 万元，其中金融机构收缴假币 99.23 万元， 公安机关破获假币案件收缴假币 万元，构筑了防范和打击假币犯罪 活动的铁壁铜墙。 （四）采取多种措施，创新现金服务模式，提高县域现金服务效率。 一是各县市人民银行均选择了 2 家金融机构、5 家大中小企业单 位作为人民币流通监测预警的监测点，定期对其监测，及时掌握了辖 区现金收付总量和券别结构供求以及流通中人民币整洁度情况，促进 辖区现金供应总量和结构的均衡，维护良好的人民币流通秩序；二是 成立现金中心，强化县域现金服务。县支行发行库撤销后，部分县域 票币残损严重、主辅币比例失调、残损币兑换难等问题突出，聊城中 支在深入调研的基础上，在全市开展了现金管理中心建设工作，以加 强人民币市场管理，维护良好的流通秩序，保证合理的现金供应。同 3 时，要求各金融机构结合实际，每旬报告库存现金券别和数量，特别 是小面额券别供求情况。然后，按各金融机构库存限额标准，把超额 部分及时向其他金融机构进行反馈，适时组织金融机构间的现金余缺 调剂。并要求各金融机构在对外营业网点开设零辅币兑换窗口，方便 群众对零辅币的需求。对于超市、车站等辅币用量较大单位的需求， 把辅币供应任务分解落实到金融机构，满足其重日常经营需要。如冠 县现金管理中心 2011 年以来，接收金融机构反馈 24 次，调剂现金余 缺 4 次，金额 8600 万元，节约异地调运费用 0.6 万元；协调金融机构 调运小面额票币 2 次，金额 7 万元，较好满足了当地市场对辅币的需 求。三是创新零币配送方式，解决零辅币市场紧缺问题。针对县以下 市场辅币紧缺问题，行长亲自带队到东阿、冠县两个县进行现金券别 结构及流通情况进行调研。针对调研中发现的问题，我们主动为金融 机构排忧解难，对辅币采取了向金融机构送款的办法，既解决了金融 机构提取辅币难的问题，也加大了辅币的投放量，日前已分别向工行、 中行送款各 2 次，农行、建行各一次， 共送零辅币 320 万元。解决了商 业银行现金管理中心运输难问题。 二、存在的主要问题 （一）金融机构对现金服务认识不够，意识淡薄。 目前，金融机构对现金服务工作不能高度重视，认为现金工作只 是收付款项而已，在思想认识上没有把现金服务的地位放在突出位置， 缺少对现金服务的监督管理，只追求效益最大化。尤其是在业务激烈 竞争中，金融机构为竞争客户有意无意放松现金管理和服务，甚至以 放弃现金管理为手段乱拉存款和客户，没有严格执行现金管理有关规 定。 4 （二）县域现金供应券别结构不尽合理，小面额票币投放缺口较大。 近年来，在现金投放过程中，人民银行普遍实行了大小面额票币 搭配供应模式，不断增加小面额票币投放，从整体看，人民币券别结 构基本合理，小面额票币供求保持基本均衡。但是，由于小面额票币 投放运输成本较高，部分金融机构出于成本考虑，普遍采取了小面额 票币“ 就地投放 ”策略，导致小面额票币投放区域结构不合理，县域小 面额票币投放比例逐年降低，难以有效满足县域经济发展和现金结算 的需要。尤其是实行现金供应代理制农村信用社的小面额票币满足率 更低。据调查 ，2010 年，冠县共投放市场 67.7 亿元，其中，10 元及以 下 13328 万元，占当年投放总额的 1.97%。特 别是 1 元及其以下面额 小票币投放量更少，2010 年全年仅投放 463 万元，占当年投放总额 的 0.007%。尤其是 1 元以下小面额硬币由于携 带不便，近些年来流通 受阻，大量积压、沉淀于城乡居民手中，使得市场上小面额现金紧张 的状况更加严峻。2010 年四季度，冠县一度出现伍角硬币十分紧缺的 情况。 （三）柜员坐收坐支 现象严重，影响现金票面整洁度不高。 据调查，商业 银行柜面支付现金中损伤券多，有现金随收随支现 象。个别商 业银行、 农 村信用社、 邮政储蓄网点 对不宜流通的人民币 挑剔仍停留在原“七成新 ”标准的要求上，抽 查柜面支付现金时发现， 个别营业员根本不知道人民币的挑剔标准，挑剔中只是凭感觉来判断 人民币是归完整券还是归损伤券进行整理，机构网点随收随支现金现 象时有发生，加剧了人民币污染、残损程度，同时也增加了人民币真 假鉴定的难度。另外， 县级发行库撤销后，人民银行的直接约束和监 5 督权限大大减小，代理库房的金融机构迫于上级“库存限额” 的压力， 常以现金整理不规范、不成捆为由拒收被代理金融机构的交款，致使 部分金融机构的残损人民币不能及时回笼而重新流入了市场。 （四）县域商业银行残损人民币兑换业务没有有效开展，存在人民 群众兑换残损币难问题。 在调查时了解到，部分农村金融机构窗口出纳人员对不断增多的 残损人民币不愿鉴定和兑换。将残损币鉴定工作直接推给人民银行， 甚至直接推向上级人民银行，进而出现居民残币兑换难的现象，给人 民群众的生产、生活带来不便。 三、几点对策建议 为了更好地履行现金服务功能，集中力量整合资源加强现金管理， 切实提高金融服务水平。针对以上问题，提出如下建议： （一） 强化人民银行 县支行现金流通管理 职能。 货币发行是中央银行的重要职能。人民银行县支库撤销后，县支 行不再承担与发行库相关的操作性职能，但仍然承担现金流通管理职 责。当前形 势下，人民银行县支行要进一步强化对人民银行职责的认 识， 积极转变 思想观念，调整工作思路， 坚持 “撤库不撤职能”，采取有 效措施，进 一步突出县域现金流通管理职责，尽快实现货币发行工作 由“ 操作型”向“ 管理型” 的转变，县支行不是无事可做了，而是要把过 去保留发行库时没有精力做的事情做起来，而且必须要做好。同时， 根据县支行发行库撤销的工作实际，在深入调研和充分论证的基础上， 对县支行重新制定新的考核办法，引导县支行从宣传、服务、监管方 面加大措施，积极开展人民币管理工作，提高县域流通中人民币的质 量。 6 （二）完善现金管理中心，建立县级虚拟发行库,强化对县域银行 业金融机构现金收付的调控。 在往年各 县组建现金管理中心的基础上 ,进一步完善其职能,建立 “虚拟发行库 ”,赋予其与原支行 发行库相同的 现金收付调控功能（现金 实物管理、运输除外）；虚拟库通过现金计划，直接调控金融机构现金 库现金出入， 间接调控其柜台现金收付，达到有效调控金融机构现金 收付的目的。同时解决残损人民币上解困难，流通中人民币整洁度不 高、辅币供需不平衡等问题。 （三）金融机构要切实履行现金服务的责任和义务。 金融机构在向现代化金融企业转化过程中,应将效益性与企业的 社会属性相结合,在机构网点、人员机制等方面,为完善县域现金服务 功能做出贡献。金融机构要积极承担券别调剂、残损币回收的社会责 任，按实际 需