互联网+共享经济下保险行业的挑战与机遇

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 互联网+共享经济下保险行业的挑战 与机遇 摘 要：互联网时代下，探析共 享经济发展对保险行业发展的影响，并 在此基础上探寻保险行业发展的新模式， 有助于充分降低保险企业成本，对提升 保险企业的实际收益具有重要作用。本 文在对共享经济的内涵和特点进行综合 阐述的基础上，分析了共享经济给保险 行业带来的发展机遇，阐明其对保险行 业造成的巨大挑战，相关方面提出了相 关措施，以促进共享经济与保险行业的 健康发展。 中国论文网 /7/view-13044563.htm 关键词：互联网；共享经济；保 险理赔 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 随着社会经济的迅速发展和社会 生产力水平的进一步提升，共享经济呈 现蓬勃的发展态势，现阶段，共享经济 在我国社会经济发展的各个领域得到了 广泛应用。共享经济在保险行业中的应 用具有重要的经济价值的同时，也给传 统保险服务行业带来挑战。因此，在互 联网发展的大背景下，依靠共享经济发 展保险服务，具有十分重要的现实意义。 一、共享经济的内涵和特点 （一）内涵 经济学家在很久之前就已提出共 享经济的发展理念，但近几年，共享经 济才出现较好的发展形势。针对共享经 济的定义，经济学界尚未给出统一看法， 笔者认为，共享经济就是企业借助于互 联网平台，将闲置资源共享给需要的人 群并收取一定的费用的经济模式，这种 经济模式共享的只是共享商品的使用权， 商品的所有权仍归原物主所有。 值得注意的是，市面上打着共享 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 经济旗号的很多企业本质运作的却是传 统的租赁业务。共享经济与租赁的本质 区别在于所有权归属不同，租赁物的所 有权属于企业，例如 OFO 和摩拜单车， 单车的所有权属于企业；而共享经济是 将个人的闲置商品的使用权进行临时转 让，例如 Uber 和 Airbnb，是将个体的 汽车和房屋的使用权进行临时的转让， 进行转让的汽车和房屋的所有权并不归 Uber 和 Airbnb 公司所有。租赁经济对 资产的要求较高，网络效应较弱，以单 点对多点的形式存在。而共享经济是以 互联网平台为基础，对资产的要求较低， 资源优化配置效应较强，以多点对多点 的形式存在。 （二）特点 1.以互联网为依托 互联网平台是发展共享经济的重 要依托，企业通过对互联网平台优势的 充分发挥，为资源共享提供途径，在闲 置资本和需求人群之间搭建了沟通的桥 梁，突破了时间和地域的约束，实现了 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 对闲置资本的有效整合，在提升资源利 用效率的同时，也能蚋 企业带来经 济收益。 2.使用权限共享 使用权限共享是共享经济的典型 特点，通过将个人拥有的有形和无形资 产进行共享，不仅能够充分满足使用者 的需求，还能够为个人带来不俗的经济 收益。在我们的日常生活中，部分物品 具有较高的折旧率，若不能保持较高的 使用频率，容易导致资源的浪费。借助 共享经济形式，不仅实现对资源浪费现 象的有效控制，对提升商品的实际价值 也具有重要帮助。 3.商业信誉良好 共享经济大多发生于陌生人之间， 通过在共享平台放置闲置资源，不同个 体根据自身需求合理取用资源并支付一 定报酬，能够有效提升资源的利用效率， 而这一行为的发生建立在良好的平台信 誉基础之上。在当前信任缺失较为严重 的社会环境下，企业应将打造良好的商 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 业信誉作为发展共享经济的基础和前提， 注重对使用者的综合信用进行评估，实 现对信用违约的有效预防，提升使用者 对共享平台的信任程度。 二、共享经济给保险行业带来的 发展挑战与机遇 保险作为风险管理工具，能够有 效转移企业的经营风险，特别是对于共 享经济企业来说，由于发展迅速，企业 经营风险较大，将保险产品引入共享经 济领域既可以降低平台企业的经营风险， 用户的使用风险，又可以拉动保险消费 增长，促进市场繁荣。然而，在共享经 济给保险行业带来颇多机遇的同时，也 给其带来许多前所未有的挑战。 （一）保险产品开发 传统保险产品同质化比较严重， 很难根据客户的特殊需求而制定。随着 共享经济这种新业态新商业模式的发展， 带给保险业的机遇是巨大的。例如在共 享经济中出现了较多的用户安全问题和 事故无人问责问题，市场对新型险种的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 需求不断上升。 共享经济对新型险种的需求也对 保险行业带来挑战。首先，传统保险产 品是以精算技术和大数据为基础的，需 要长期的开发并完善，但由于共享经济 出现时间较短，数据获得时间期限较短， 缺乏可参考的数据，这对新保险产品的 开发是不利的。其次，共享经济下，由 于闲置资源得到利用，在物品的利用率 提高的情况下，可能会导致单个保险产 品销量的降低。例如共享汽车的出现和 普及，可能导致汽车销量的减少，从而 减少购买传统车险的车主数量。最后， 与大部分传统保险产品不同，为共享经 济设计的产品大多是短期的，甚至只是 几个小时和一次性的，这对保险产品设 计也提出了新要求。 （二）保险理赔 在互联网+的时代背景下，保险 企业应致力于共享保险理赔服务平台建 设，将提升保险理赔服务质量作为提升 自身综合竞争力的重要砝码，将投保人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 的利益置于发展的首要位置，缩短查勘 现场的时间，为投保人提供优质的保险 理赔体验。积极吸收和借鉴滴滴快车发 展的成功经验，完善保险理赔服务的查 勘平台设计，有助于促进保险理赔服务 质量的提升，对降低保险理赔的份额大 有裨益。调查统计数据显示，截至 2017 年底，我国私家车保险收入为 7364 亿 元，发生车险案件 5000 万起，保险行 业保险理赔共计支付车险理赔金额 2951 亿元。尽管车险市场具有较为广阔的发 展前景，传统车险查勘模式所存在的投 入大、成本高、时效慢等弊端仍严重影 响了服务质量。因此，中国保险协会制 定了完善的“ 车险理赔服务平台 ”计划， 在此过程中，国家予以了一定的资金支 持，中国人民保险、泰康保险和平安保 险以及蚂蚁金服、滴滴出行等企业采取 共同出资的形式，构建了“中保车服科 技服务股份有限公司” ，通过打造这一 车险理赔服务平台，促进了保险理赔服 务的市场化运营，能够有效增强投保人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 对保险公司保险理赔服务的信服程度。 该车险理赔服务平台能够实现对保险理 赔资源的有机整合，通过广泛招募、培 训兼职查勘员队伍，构建完善的查勘服 务网络，一旦接收到投保人信息，查勘 平台会即时发布出险信息，并就近出动 查勘员，投保人能够享受到类似“滴滴” 模式的车险理赔服务，通过借鉴滴滴出 行的发展模式，为保险行业的进一步发 展提供了新思路。 滴滴出行是 该平台的主要发起人之一，不仅为车险 理赔服务平台提供了可供参考的成功模 式，针对车辆及人员调配、路径规划等 方面，也予以了查勘平台充分的支持， 同时，蚂蚁金服企业在支付结算、地图 定位、图片识别、信用体系、云计算等 方面具备明显优势，将为这一车险理赔 新模式提供互联网技术支持。车险理赔 服务平台成为现代中国保险业发展数十 年来第一个由众多保险公司自发参与并 联合社会资本共同组建的非保险类高科 技互联网平台。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 由于共享经济中所有权与使用权 分离问题，使用者可能产生道德风险问 题，使用者对商品的保护意愿并不强烈， 从而提高事故发生概率，导致共享经济 中风险评估复杂，增加了保险公司核保 核赔的难度，进而影响投保人用户体验。 三、促进共享经济与保险行业健 康发展的对策建议 对于新兴商业模式而言，法律和 监管都是不完善的。共享经济作为一个 发展迅速的新商业模式，政府既要支持 和鼓励共享经济模式发展，也应尽快完 善对其法律法规监管和行业规范，以保 障公众利益和行业发展。而 2018 年 3 月 13 日，十三届全国人大一次会议召 开第四次全体会议提出将银监会和保监 会的职责整合，组建中国银行保险监督 管理委员会，也给保险行业监管提出了 新挑战。 保险企业应利用互联网中大数据、 云计算等新技术，优化自身的运营模式 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 并简化共享经济保险产品业务流程。保 险企业应以共享经济市场需求为导向， 进行产品创新，开发出迎合当前经济趋 势的产品。 最后，作为投保人和被保险人也 需提高自身意识。首先，共享经济的参 与者大多较为年轻，应当增强防范风险 意识。投保人和被保险人不应存在侥幸 心理或投机行为，应当正确对待相关保 险产品，认清保险是一种危险损失转移 机制。另外，投保人应当充分熟悉相关 保险