担保行业的信用困惑

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 担保行业的信用困惑 中图分类号：C29 文献标识码： A 文章编号： 中国论文网 /2/view-12832276.htm 担保业涉及的业务领域较为广泛， 为不同经济主体提供专业风险管理服务 并承担相应的风险，在各个环节发挥其 信用评级、信用增级以及信用放大的作 用。 担保的作用，在于提供信用支持。 担保公司凭借自己的信用，为缺乏信用 能力的多家企业和个人融得银行贷款。 然而在国内，绝大多数担保公司自身还 没有信用可言，甚至被银行拒之门外。 一些担保公司只得以自己的资产全额质 押于银行，为被担保企业贷款；而有的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 担保公司又走向另一极端，放大倍数高 达 30 倍。这都说明，中国担保业正面 临双向的信用危机信用缺乏与信用过 度。 一、缺乏信用的担保行业 在海外，担保是一个用途广泛的 金融工具。既可以为政府实施政策性业 务服务，也可以为市场实施商业性业务 服务。 担保的核心作用在于信用增级， 从而增加双方交易的机会。在美国，如 果没有工程担保，承包机构就得不到对 方的信任，也就拿不到业务。 目前国内的专业性担保公司，绝 大多数从事的都是融资担保业务，即为 本身资质不够从银行直接获得贷款的法 人或个人提供担保，提升其信用级别， 使得他们能够获得商业银行的贷款。担 保公司则从其中收取担保费用。 如果缺乏银行的信任，银行不认 可担保公司提供的担保，会直接影响到 担保公司的业务量和收入来源。因此， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 作为从属于银行贷款一部分的担保业务， 银行的认可程度直接关乎担保公司的 “饭碗”。 据中国人民银行一位官员估算， 目前由专业担保公司担保的贷款余额仅 占全部贷款余额的 1%左右。在一些担 保贷款业务比较红火的银行，比如北京 市商业银行、上海银行，专业担保贷款 余额也只占总贷款余额的 4%左右。 数字印证了大多数担保结构所抱 怨的“漠视”、 “不平等”待遇。但银行其实 也有自己的苦衷。银行在和担保机构进 行合作前，通常要和担保机构直接接触， 考察其管理水平、业务能力等来判断其 信用等级，还要在合作中不断筛选、淘 汰有“前科”的担保公司。这些耗时耗力 的事情，决定了合作方数量不会太多。 于是，一些银行便提出了极为苛刻的要 求，甚至让担保机构在银行存入 11 的保证金，即存 200 万元才能贷 200 万 元，直至客户归还贷款。然而，担保公 司之所以叫信用担保，核心就在于其自 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 身有专业的风险控制能力，可以实现信 用增级，拥有放大功能。 二、规模疯狂扩张的担保行业 按理说，如此困难的经营情况， 大家应该对担保业避之唯恐不及才对。 然而，从结果来看，反倒呈现出趋之若 骛的情形。个中原因不难查找。 一方面是因为国务院及原国家经 贸委、财政部、人行在努力推动中小企 业发展，颁布了中小企业法 、 中小 企业融资担保机构风险管理暂行办法 等法律法规，推动相关担保业务的发展； 另一方面，在住房改革的大潮下，建设 部也与人行联合发布了住房置业担保 管理试行办法等一系列条文，推动了 个人担保业务的发展，尤其是住房公积 金贷款担保的问世。 在积极的政策推动下，各地各级 政府都纷纷成立了自己的担保机构，来 扶持地方企业的发展。且不说省一级、 县一级的中小企业担保中心，担保机构 的数量最保守的估计目前有 5000 多家， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 新增的担保机构中，有大量是房地产公 司或其相关企业注册的。 三、多部门监管的担保行业 担保具有信用放大的功能，这已 符合金融业的特征。目前虽然银行贷款 的上浮空间加大，但一来对于很多中小 企业而言，这个空间未必足够；二来很 多国有银行基于以往的惯性，并不对中 小企业的风险进行分析、经营和管理， 这个工作恰恰是不少担保机构在做。所 以，在银行实际贷款费率基本固定的情 况下，对于不同主体担保费率的变化， 便构成了实际的利率浮动水平。而担保 费，则可以视作是为其风险进行定价的 依据，担保公司事实上执行了银行的风 险定价业务。 国内担保业的监管机构几经转换， 最早归中国人民银行管理；1998 年政府 机构改革，该职能从人行分离；1999 年 明确由财政部金融司监管，有关部门配 合。后来，因为涉及住房置业和中小企 业贷款，建设部、原经贸委也都对担保 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 业发展起到了重要作用，即通过一系列 政策条文的发布，推动了地方担保机构 的成立。 尽管看起来监管部门不少，但不 少担保从业人员认为，多头监管最后是 谁都没有明确责任，出现了“三个和尚 没水喝”的局面。由此直接导致的结果， 就是各自为政，没有人对担保业的整体 发展进行规划设计，全行业缺乏明确的 准则和规范，管理相当松散。 四、徘徊在政策性和商业性间的 担保行业 和很多金融机构相似，中国专业 担保公司的出现，完全是政府推动的产 物。但是，政府成立的担保机构到底是 贯彻政策、扶弱济贫，还是盈利？在这 个问题上一直界限不明。因此，国内多 数担保公司都在不自觉地执行政策意图， 关键时刻却去追逐商业利益。 政策性、商业性担保机构的界线 不清，还带来了进一步的麻烦，即“裁 判员、运动员一同下场比赛”。更为棘 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 手的是，商业银行如果使用政府资金做 了商业性担保，对方一旦没有归还贷款， 担保风险有可能转化成财政风险，甚至 对一个国家的财政产生很大危机。 五、发展中的担保行业 前不久，一些著名上市公司纷纷 曝出企业间关联担保丑闻，使得全社会 谈担保色变。但专家依然认为，应该控 制企业间关联担保，推动专业担保公司 的发展。因为非金融企业并不是风险经 营机构，它们之间的担保更多地是被动 承担风险，而很难从贷款审批到资金运 作的流程中去主动控制风险，更不要说 利用信用放大杠杆去经营风险了。而这 一切，正是专业担保公司的职责。 因此，鼓励发展专业担保机构， 是中国担保业的当务之急；明确担保机 构具有金融性质，是中国担保业监管的 当务之急。 总结 国家发布的国务院办公厅关于 进一步明确融资性担保业务监管职责的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 通知 ，使融资性担保业务的监管问题 终于得到了落实，这将有利促进中国担 保业的整体发展。天然具备的整合社会 资源、分散经济风险的内在功能，以及 政府促进增长、增加就业的基本目标， 共同决定了担保行业总体发展空间广阔。 同时，我国区域经济发展不平衡、产业 结构在全国及地区之间亟待升级与转换， 也为各地担保企业的发展提供了有力契 机。 担保行业是现阶段解决中小企业 融资问题不可缺少的一个重要环节。信 用担保机构应努力抓住机遇，调整发展 战略，