xx网上银行系统

网上银行系统网上银行系统 电子商务方兴未艾，信息技术的发展不断为其推波助澜，网上银行的出现 更促进了电子交易运作环境的完善。客户的观念在迅速更新，就如同对 ATM 柜员机从陌生到熟悉一样，人们会不断的在银行外接受更多的银行业务服务， 如网上银行服务，做到真正的“足不出户、理财购物” 。 系统建设目标 XX 网上银行将银行现有的绝大部分柜台业务和电话银行、企业银行等业 务拓展到 INTERNET 国际互联网络这个全新的领域，为客户提供通过 INTERNET 网络进行更加先进、快捷、安全和更加个性化的自助服务。 XX 网上银行实现用户与银行之间在 INTERNET 上的交流与合作，透过互 联网络与客户的互动沟通，改变以往的传统经营方式，扩大客户群体。XX 网 上银行帮助银行树立在网络时代的新形象，通过网上银行体现自身的竞争力和 领先性。 以 XX 网上银行系统为基础，银行与电信、税务、交通、商业、服务业等各种 行业进行广泛的合作，开展网上购物、证券交易、订票、缴费等等业务，银行 充当网上交易的支付中介，从中间业务上创造巨大效益。 系统优越性 网上银行作为一种高科技的银行业务手段，与传统的银行服务体系相比， 具有众多不可比拟的优点： *提高服务效率 *降低运营成本 *拓展新兴业务 XX 网上银行系统不仅成为现有银行服务的重要手段，而且为银行在未来 拓展新兴业务建立了良好的基础。XX 网上银行系统是一套完整的、安全的、 基于 INTERNET 技术的分布式多平台计算机信息网络平台。有了这套系统平台， 就可以方便地与其它网络交易，网络金融系统连接，并发展出许多新兴的银行 业务，例如网上证券、网上购物、网上缴费等等。 系统功能描述 XX 网上银行系统包括个人银行，企业银行，外汇买卖，网上购物，网上 支付，网上证券，网上信息查询等。 各部分功能详细说明如下： *个人银行 *帐务查询：账户的当天交易和历史交易查询 *代理业务（水，电，电信费用等） *挂失 *活期转定期，定期转活期 *转账 *修改密码：可进行账户查询密码和取款密码的修改 *网上支付卡申请：客户申请网上支付卡，及时申请，及时开通 *按揭贷款月供计算：根据客户输入的贷款金额和年限自动计算出每月月 供金额 *财务分析系统：帮助客户充分掌握自己的财务状况，作出最合适的财务 安排，以获取最大的收益 *企业银行 *帐务信息查询：包括查询账户余额说明以及账户交易明细等信息 *内部转账：用于在银行开户的本单位账户之间的资金划拨 *对外支付：用于向在本行或他行开户的其他企业付款 *发放工资：用于向本单位员工发放工资 *银行信息通知：银行通过“留言板”将信息通知特定客户。如定期存款 到期通知、贷款到期通知、 开办新业务通知、利率变动通知等 *子公司帐务查询：集团/总公司能根据协议查看子公司的帐务信息，方 便财务监控 *“外汇宝”业务 *外汇买卖 *外币账户查询 *外币账户转账 *委托买卖 *网上购物，提供网上购物各种捷径与场所 *网上支付 *支付申请 *消费支付 *消费查询 *网上证券 *实时（及盘后）行情查询，包括有：自选股设置和查询、单只股票查询、 批量查询和打印、走势查 询、历史数据检索、股票排行榜、K 线、移动平均 线及成交量柱状图 *查询交易：包括当天委托、资金股票、成交情况和历史交易 *委托：包括买入、卖出、撤出单功能 *转账：提供账户与证券专户之间的双向转账 *新股申购：包括新股信息、申购和配号查询 *修改密码：可以进行证券密码的修改 *指定交易：进行沪市交易的客户通过互联网完成指定交易 *信息服务：包括有当日的公司公告、深沪交易所信息等 提供实时证券行情、利率、汇率、外汇买卖信息等丰富多彩的金融信息服 务。 提供银行的各种对外宣传信息；提供金融法规的咨询，查询；收集各种建 议，投诉，用以提高服务质量等。 系统体系结构 XX 网上银行系统采用双 WEB 服务器用于将网上银行用户与普通用户加以 区分，普通用户，即没有办理网上银行开户的用户，只能访问仅用于公布银行 公用信息的公用 WEB 服务器，从而获取银行的服务性信息。而网上银行用户 则有权访问 WEB 应用服务器，并通过 WEB 应用服务器进行所需的业务功能处 理。这样，将众多的非网上银行用户隔离于第一到防火墙外，避免了部分非法 用户的侵入，从而大大提高了网上银行的安全性。 双防火墙模式用于将网上银行系统的各个部分隔离开来，外防火墙将外部 网段，公共信息网段，CA 认证网段，系统内部网段置为四个独立网段。并设 立了严格的访问权限，控制了用户的访问途径，保证了内部网段的安全。内防 火墙将网上银行系统与原有的业务系统完全隔离。从而保证了银行内部网络的 安全。 XX“小管家小管家 ”手机银行系统手机银行系统 V1.8 随着通信技术的提高和互联网的普及，网络银行、电话银行已成为银行广 泛使用的增值服务渠道，客户可以选择不同的工具享受所需的服务。但是上述 服务使用的是固定通讯工具，不能提供移动的银行业务服务。 随着手机短信业务的发展，在手机短信的基础上开展移动银行业务使得银行为 客户提供一种更方便快捷的银行服务成为可能，XX“小管家”手机银行系 统 V1.8（以下简称：手机银行）就实现了这种服务。手机银行是利用移动电话 办理银行有关业务的简称，是移动通信网络上的一项电子商务。手机银行通过 GSM 网络将客户手机连接至银行，实现利用手机短信直接完成各种金融理财业 务的服务系统。 功能说明 XX 手机银行是以银行业务系统为中心，客户手机为信息终端，通过手机短消 息功能，为客户提供银行服务的系统。其功能概括地分为以下三类： 1. 资金安全服务：为客户提供保证资金安全的服务，使客户可以对其帐户资金 流动情况了如指掌。本项服务功能包括以下三类： * 小额通知：在客户指定限额以下的小额交易，银行随时通知客户，保证客户 随时随地掌握资金的流动情况。 * 大额授权：在客户指定限额以上的交易发生时，银行则通过手机银行通知客 户，并要求客户用手机输入授权码，经银行确认授权后才实际完成该笔支付交 易，以确保客户的资金安全。 * 缴费提醒：指与客户开通的自助缴费业务相结合，当客户缴费帐户的余额不 足时，银行主动提醒客户。该功能可用于客户水电费、电话费、房租等各种自 助缴费服务。 2. 银行新业务营销： 银行通过手机短消息向客户发送银行新业务信息，宣传推广新业务而无需专人 电话通知或广告发布，方便银行新业务的推广和宣传。 3. 信息服务： 指通过手机短消息向客户发送其订阅的财经信息。财经信息分为两类，一类是 公共信息类，例如财经新闻、外汇牌价等；一类是私有信息类，指客户自己申 请开通的的银行帐务信息，如帐户余额、交易明细等。 系统特点 目前，国内大多数银行已经逐渐推出了自己的手机银行服务。小管家手机银行 系统与已有的传统手机银行相比，具有以下特点： 1 安全性高 ： 本系统的交易均在银行业务系统内部进行，客户手机仅起到通知和确认的功能， 传送的短信内容中不包含帐户密码信息，故不会泄密。 2 一卡多用 ： 传统手机银行一张 SIM 卡只能使用同一个银行的一个帐号，用户需要购买相应 银行的 SIM 卡，使现在手机银行的意义打了很大的折扣，给手机用户也带来了 不便。 在本系统中，一张 SIM 卡用户不但可以使用同一银行的多个帐号，还可 以使用不同银行的帐户。 3 对手机性能要求低 ： 传统手机银行系统需要支持 STK 卡的手机，而市面上相当多型号的手机不支持 STK 卡。本系统无须手机支持 STK 卡，适用于任何一款具有收发中文短信功能 的手机。 4 无需换卡 ： 传统手机银行由于需要 STK 卡支持，所以普通 SIM 卡用户必须换 STK 卡。本 系统没有采用 STK 卡技术，故无需换卡。 用户操作简单 ： 客户只需利用手机的短信查看和回复功能即可正常享受手机银行的各项服务。 系统结构 本手机银行方案在现有的网络架构和设备基础上，增加了短信息系统平台，手 机银行以下四部分构成： 1前台业务终端： * 网点的客户管理：实现开户、销户、查询或修改客户资料，在客户的手机与 银行帐户之间建立对应关系，以开通手机银行的各项功能。 * 后台的信息发布：银行新业务营销、公共财经信息服务等。 2数据管理中心服务器 统一管理客户资料、以及交易记录等数据，并与银行系统进行日常对帐。数据 管理中心有以下几方面的主要功能：查询、修改客户资料，查询、统计历史交 易记录，查询统计发送信息的历史记录、系统日志等其它系统数据，数据备份。 3手机银行服务器(MBS) 手机银行服务器与银行业务系统配合，通过手机短消息，为客户提供下列各种 服务。 * 发送公共财经信息； * 客户要求的交易通知； * 完成客户确认授权的大额交易； * 查询并发送客户的帐户信息； * 通知客户完成预定的缴费项目。 4手机短信平台 手机短信平台与手机银行服务器和数据管理中心服务器配合，实现本系统中所 由各种短消息的发送与接收。 （系统的系统结构图） 运行环境 1、操作系统：Windows NT 或 UNIX 平台。 2 数据库：数据库 MS-SQL Server、 Oracle 或 DB2。 XX 银行通系统银行通系统 V2.1 “银证通“作为银行、证券公司双方在银证转帐基础上开发出的更高层次的 金融业务创新活动，以其不受营业部所在区域的限制、资金周转快捷、开户方 便和省去证券保证金存取手续等优点，引起券商、银行、投资者的广泛关注。 银证通系统部件用于与银行存折炒股系统之间的处理。此部件功能分为两部分。 第一，实现银证转账的统一管理；第二，实现同银行存折炒股系统之间互通式 交易（即实现两端发起） 。 一、系统简介 XX 公司从 1995 年开始从事银行、证券等行业软件开发，积累了丰富的银行、 证券行业知识，熟悉银、证行业业务流程和系统规范，于 2000 年初开发出 XX 银证通系统 V1.0，系统严格遵照“资金托管到银行、股票托管到证券“的原则， 在加强保证金管理的前提下，使投资者通过银行网点获得开销户等服务；通过 电话银行（或其他委托手段）进行股票交易；由银行负责资金的管理、冻结、 划拨、解冻等业务，证券公司负责股票的交割、清算以及和交易所的报盘；银 行和证券公司通过联网实时传输资金和股票的相关信息，从而完成整个交易。 该系统经过两年的应用和不断改进，已日渐成熟。 系统网络结构图 系统软件结构图 二、系统功能 XX 银证通系统功能模块包括电话委托、网上委托、资金清算、柜台业务等组成： 1.电话委托 利用电话语音系统接受股民的委托请求，支持以下交易：买入、卖出股票交易， 撤单交易，查询股票余额和资金余额，查询成交信息，查询股票行情。 2网上委托 网上委托系统采用浏览器方式，使用户在任何一台上网的电脑内都能进入本系 统，不需要复杂的下载手续，整个系统分成以下几个部分： * 系统简介：对整个系统的功能做简单介绍，能够使用户在最短时间内对本系 统有一个大概的认识； * 政策法规：收集国务院和证监会关于股票发行与交易、企业债券、投资基金 等管理办法； * 股票知识：采用 FAQ 的形式，简短的回答股民经常遇到的问题； * 证券资料：详细的个股介绍，包括股本总规模、股本结构、分红配股情况、 历年财务报表等，以及最新财经信息及股市评论； * 证券报刊：主要证券报刊的主站链接，可以看到当天及时更新的报刊内容； * 行情查询：采用卫星接收的深沪股市及时行情并提供全面的查询功能，包括： 自选股设置和查询、单只股票查询、批量查询和打印、走势查询、历史数据检 索、股票排行榜、K 线及成交柱状图等； * 交易委托：具有方便、明了的特点，包括有行情、查询、委托、转账、配股 信息、新股申购、修改密码、特别提示、制定交易、重登陆、退出等功能模块。 3柜台服务 利用银行网点多的优势，主要实现开户/销户，对账单打印，自助终端查询，挂 失等其他服务。 4清算及报表 中心清算及报表机器主要实现与券商的清算对帐及每日报表打印。 三、系统特点 * 两端发起 通过在银行端与券商端两端分别建立银证通组件的方式，满足银证通两端发起 的要求。 * 开发快捷 进行部署实施时，只需要为银行端银证通组件设计同银行的帐户系统和资金系 统的接口，所以可以在短时间内完成部署实施。 * 实时处理 通过银行端与券商端的银证通组件，系统可以采用直通式处理方式，使实时处 理能力得到增强。 * 伸缩性强 系统交易品种齐全，功能丰富，证券端接口的通用性强，支持多种银行后台账 务处理模式，扩展性好，并充分考虑系统的可靠性和安全性。 四、适用平台 服务器：UNIX（推荐采用 RS/6000 F85，H85，S90） ；PC Server 系统软件：IBM Websphere，SYBASE ASE XX 影像工作流系统影像工作流系统 前言 随着银行业务的不断发展，银行每天要完成上万甚至上百万次业务交易，同 时每天都会产生相应数量的纸面资料，包括客户对账单、传票、开户资料等。 在银行业竞争日益激烈的今天，高效地、低成本录入、存储各类型数据，高效 地、灵活地利用业务中产生的各类数据、资料，成为各银行所追求的一个重要 目标。而电子影像技术的日益成熟，也为从根本上改变现有银行的数据录入、 文件流转、资料存储方式提供了技术层面的可行性。拥有先进的影像化数据处 理手段，是银行在防范自身业务风险的前提下为客户提供快捷的服务，从而赢 得市场的关键因素之一。 相关概念 电子影像 ： 是指各类文档的电子照片。 影像技术 ： 是指将各种文档制作成电子照片，使这些文档的采集、分发、使用、管理、存 储完全电子化的相关技术，而传统的电子化技术是把文档上的信息制作成电子 数据，把文档的流转和处理转化为数据的流转和处理 。 影像系统 ： 是指对经影像化处理的文档完成数据录入、查询、调阅、批改、存储等功能的 一整套解决方案。 概述 XX 公司以超前的理念、先进的技术、安全的工作、稳定的运行、简便的操作 为设计思想，吸收境内外超前理念，适应银行业务数据大集中的趋势为银行设 计并开发了一系列影像应用系统。 通过影像系统的应用，为日常所使用的各种原始纸面资料建立影像资料库、 并在此基础上进一步将影像技术溶入的各种工作流程中，一方面达到加强原始 资料的管理、提高管理效率、降低管理成本、实现资料的快速查询及共享的目 的，另一方面为原始纸面资料的数据录入、文件流转、工作流程的控制、业务 数据库与影像化的业务文件的对应提供新一代的工作方式。 通过影像系统的应用，可以获得高效可靠的文档处理解决方案，将文档管理 工作流处理和影像技术与企业的具体业务相集成，提供纸面文档业务流程向全 面电子化工作流程转变的工作平台。 通过影像系统的应用，将大量、重复的对纸质文档处理过程变成对电子文档 的处理过程，通过一次输入、多次访问的工作流方式实现，来取代基于纸张的 文档处理。操作员通过影像工作流系统可以实现对文档的影像获取、索引建立、 自动传送、批转、检索管理、存储备份和打印等功能。 XX 影像系统的设计思想 * 采用开放式系统架构设计，可降低设备投资风险及增加调阅效率， 提供灵 活的外部接口，可以方便地集成其它应用软件 ； * 有完善的条码识别技术（BCR）以及字符自动识别技术 OCR、ICR 等，实现影 像文件的自动分类，相关数据的自动采集； * 通过预定义的工作流实现文档在各工作人员间的自动传送，用户可以直接在 影像上执行文档的审核批复，并且系统能对文档的状态进行跟踪； * 实现自动的跨局域网/广域网的影像文档传输，而且系统需要实现传输故障 的自动恢复，从而有效地保证数据传输的一致性和完整性； * 采用大容量资料库，如 ORACLE 等， 在数据库中实施跟踪并记录所影像文 档的物理地址，实现统一的文档定位和查询； * 实现可视化工作流的定义，方便的业务流程的修改，可以监控处理流程并能 优化业务分布和流程，实现自动作业分配和传递； * 基于浏览器的 WEB 查询系统及客户端应用； * 完善的安全控制系统，提供多级别的、完整的安全控制。 XX 影像系统的特点 * 数据集中存储于中心、多点同时索引、并发客户端查询； * 灵活的调整和参数修改，完全可以依照的实际需求量身定做； * 对索引、查询可以自定义； * 完善的历史记录功能及详尽的管理报表； * 可在一个管理服务器上集中对诸如表格、文件种类、查询、用户、用户组、 权限控制进行管理；启动/停止各个服务器；调整各个服务器的性能参数； * 平台式的设计，使其具有很好的可扩展性，可以适应多种需求； * 可以集成不同的硬件设备、操作系统和应用软件，各种知名扫描仪、存储设 备、外部系统软硬件平台和关系数据库都可以全面的集成； * 以成熟的产品为平台，所以系统具有较高的可维护性。 XX 影像系统带来的效益 * 节约成本 ? 减少纸张的流转 ? 处理成本降低 10%至 30% ? 减少所需要的纸张储存空间 ? 避免文件的丢失或归档混乱 ? 便于低成本提取文件中的信息 * 提高效率 ? 简化工作流程 ? 业务处理速度提高 20%-50% ? 工作效率提高 30%-50% ? 快速的文档调阅 ? 多个使用者并发调阅同一文档 ? 工作环节减少 10-40% * 品质控制 ? 控制文档的类别及其分发 ? 控制工作流程 ? 控制业务风险 ? 规范文档的要素 ? 规范不同权限级别用户阅读处理范围 ? 规范保密工作 影像工作流可以应用举例： * 档案管理系统 * 信用卡申请及审批系统 * 文档数据录入系统 * 信用卡单据结算系统 * 信贷申请及审批系统 * 稽核系统 * 票据清算系统 * 银行资金存款证明审批系统 * Call Center * 开立信用证 等等。以下对其中几个应用进行简介。 影像化档案管理系统 通过对纸面档案的影像化工作， 把凭证、资料扫描成不可更改的图像型文 件，由于图像文件能准确地表现原开户资料的内容，包括和资料内容相关时的 各种要素，能在大多数情况下可以满足原件查询的效果。使资料的原件可以在 一次完成归档后，查阅资料不需到库房翻阅原件，达到最大限度地利用资料和 最大限度保护资料完整性的统一。 影像化档案管理系统拓扑图 XX 影像化的信用卡申请及审批系统，可以在多种不同申请的方式下 ：柜台 填写信用卡申请表；通过传真或邮件的方式；通过电话银行、Call Center 的 方式；通过网上银行的方式通过以下两种工作流程进入影像化的信用卡审批系 统： 柜台申请及传真、邮件申请影像工作流程图 电话、Call Center 及网上银行申请影像工作流程图 通过固化审批工作的流程，合理地分配工作，在用影像化文件取代纸面文件 审批的工作中，自动或半自动地完成整个申请及审批工作，在极大地节省人力 资源的情况下，高效地、相对低风险地开展该项业务。 影像化文档数据录入系统，其核心是完成纸面文档的影像化管理工作及进行 集中的数据录入工作： * 将传统的纸面文档管理转变为对影像文档的管理； * 将传统的对纸面文档的数据录入方式转变为面对影像文档进行数据录入的方 式； * 将传统的分散的的数据录入方式转变为集中的数据录入方式； * 将传统的数据较对方式转变为通过计算机网络进行自动较对的方式。 * 以高效，低成本的影像工作方式进行业务信息的处理，从而为业务的开展提 供足够的信息保障，进而为影像技术引入工作流中打下坚实基础。 建立一套可靠有效的稽核系统，用以规范银行前台业务处理、查补前台工 作错漏、震慑犯罪、防范风险。 一个优秀的稽核系统是银行信息化水平发展 的标尺，是创建一流银行的需要。 影像化稽核系统结构图 在这套系统中，稽核系统主机是系统核心，它从前台综合业务系统、电子影 像系统等采集数据，负责整个稽核系统的综合信息处理，产生稽核结果和各项 报表。稽核中心设三类人工操作台，分别为： * 录入操作台 通过电子影像系统调阅电子凭证，并将其批量手工录入，形成稽核录入流水。 每次完成一个批次后，与电子影像系统产生的简单汇总数相对照，以检查是否 有遗漏 * 稽核操作台 启动稽核核碰功能，完成以下内容的核对，核对不符时产生核碰不符登记簿： ? 核对流水帐 ? 核对重要单证 ? 核对内部往来 ? 核对大额存取款 ? 核对通存通兑 ? 核对储蓄卡业务 ? 核对托收业务 ? 核对收费业务 ? 核对挂失冻结业务 ? 核对科目日结单核对存款明细 ? 核对其他需要核对的内容 * 管操作台 启动稽核日终功能，产生各种汇总表、统计表和各种报表进行差错处理，生 成并打印各种调帐通知单和调帐记帐凭证。 通过影像化银行资金存款证明审批系统的建立，进一步规范出具资金存款证 明的工作流程，提高该项工作的效率，减少工作强度。 影像化银行资金存款证明审批系统工作流程图 * 文件的流转： ? 上送材料： 客户委托书、存款凭证、第一责任人声明及保证、行内审批单、资金证明业务 内部申报表、资金存款证明； ? 下传材料： 资金证明业务通知书； ? 反馈材料： 盖章出具的资金证明复印件。 * 应用功能： ? 创建资金证明文档 ? 传递资金证明文档 ? 调阅资金证明文档 ? 签批资金证明文档 ? 补充附件 ? 添加批注 ? 资金证明业务管理 * 业务流程由影像文档推进 ? 已有有纸化文档的重复工作流程 ? 业务规则明确，各部门分工确定 ? 关注于工作流程运行效率的扩展能力 * 处理有特殊要求的文档 ? 出于安全需要，原质纸文件中的要素需要核对验证 ? 基于法律需要，原质纸文件种类需要完善的保存备用 * 处理分散与集中兼具的业务 ? 业务机构需要分散，以方便客户、服务市场 ? 业务处理适度集中，以提高效率、减少风险 * 优化管理信息系统 管理信息系统普遍以数据汇总为主，增加影像功能可以 ? 既满足宏观管理要求，又满足个案检查需要 ? 提高管理部门对危机处理的反应能力 ? 丰富管理信息系统中的数据 * 分步骤开展影像系统 ? 入门：影像化存档，仅在后台应用，没有工作流技术，不参与业务过程； ? 深化：影像技术与工作流技术、文档管理技术结合，从后台延伸到前台，融 入业务处理全过程 * 历史档案处理 对大量的需要保留的历史档案可采用外包加工的方式进行影像化的处理。 XX 客户关系管理系统客户关系管理系统 V2.0 随着计算技术和通信技术的发展， “网上银行”已经日臻成熟，非柜面交易 越来越受客户的欢迎，银行单纯依靠传统的网点规模创造竞争优势也难于凑效。 现代商业银行的竞争和发展已开始突破传统业务的框架，银行业正处于一个以 客户为中心的变革时代，银行间的竞争也越来越表现为银行的客户服务理念和 客户管理水平的高低。 建立持久赢利的客户关系，是商业银行竞争取胜的关键。 系统概述 XX 银行客户关系管理系统秉承“以客户为中心”的经营理念，以建立商业银 行与客户间稳定、可靠的客户关系为核心，通过整合银行所有的业务系统，整 合所有的服务形式，建立银行面向客户的跨部门的业务流程。通过数据挖掘工 具，建立数据仓库，建立相关的数学模型，帮助银行在市场、销售、服务、公 共关系等与客户密切相关的领域以及内部风险控制和决策支持等方面获得有效 改善和发展，推动商业银行市场营销能力、客户服务能力和经营管理能力的提 高，帮助商业银行建立企业的核心价值，提升银行的竞争力。 在客户开拓方面， 系统通过客户管理系统，全面掌握客户（包括潜在客户）的信息，掌握客户联 系人的信息，分析客户间的关系，创建营销活动，对营销线索进行跟踪管理， 把握销售机会，分析机会成功或失败的原因，以提高营销成功率。同时，细分 产品，细分客户群，挖掘客户的需求，发现潜在客户群和已知客户群的潜在需 求，调整产品参数，以满足客户的真正需求。通过对客户进行交叉销售和提升 销售，扩大销售漏斗的顶部，改善销售漏斗的形状，提升销售业绩。 在价值客户保留方面， 对客户进行等级划分，分析客户的利润贡献度和忠诚度，对客户进行群体划分， 分析客户的风险与价值，以吸引和保留价值客户。通过分析客户的生命周期， 及时了解客户的变化，即时采取针对性的活动，进行客户关怀和主动服务，通 过适时与客户联系人的良性互动，建立银行与客户的良好关系。通过及时了解 客户的需求，适时为客户提供所需的产品和服务，通过建立面向客户的跨部门 的工作流程，提高客户服务的效率，以提高客户满意度，提升客户忠诚度。对 客户经理的市场活动进行过程管理，及时了解客户经理的活动，通过防止价值 客户的流失，使客户真正成为全行的客户。 在风险控制方面， 系统提供数据挖掘工具。通过建立数据仓库，整合金融业务数据，建立适当的 数学分析模型，监测银行内部的日常经营活动，对金融风险进行预警。通过风 险价值管理，分析商业银行的总资产风险比率，分析银行资金信贷结构，以降 低不良贷款比率，提高信贷资产质量，降低信贷风险；分析资本充足率和核心 资本充足率，监控银行的资本风险指标，提高银行的安全与实力，加强银行抵 御风险的能力；分析银行的资金流量、存款变动率、贷款变动率等商业银行经 营性指标，搜集有关动态信息，以捕捉容易出现金融风险的信号。 系统结构 XX 客户关系管理系统基于 J2EE 平台和 EJB 技术，是基于 Web 技术的三层 B/S 架构。此结构的优点是系统开放、安全稳定、可扩展性好，系统易于快速部署 和实施。 * 浏览器端为普通 PC 机，WINDOWS 系统和 IE 浏览器，为瘦客户端； * Web 服务器和应用服务器为高性能服务器，Linux 系统和 BEA WebLogic，网 络协议为 HTTP/HTTPS； * 数据库为 ORACLE 8i 和 LDAP，数据存取协议为 JDBC、LDAP。 系统的总体逻辑架构图如下： 客户机 Web 服务器群集 Web 服务器的功能是处理来自 Internet 和 Intranet 上的大量请求，它担负着 客户关系管理系统的门面和大堂的重要角色。可以使用单机、双机或多机群集 来处理所有 Web 请求，以实现高可靠性和高可用性的需求。 应用服务器群集 应用服务器作为业务逻辑的处理核心，也是整个系统的核心。使用 WebLogic（或 WebSphere）应用服务器的群集功能满足客户关系管理系统的高 可用性需求，以保证系统 24X7 的可靠运行。 数据服务器 所有数据处理，包括数据库服务和目录服务（LDAP） ，都由数据服务器完成。数 据库服务器可以选用 Oracle 8i（或 Sysbase、SQL Server 等 RDBMS） ，而目录 服务器选用 Novell NDS 服务器。 系统功能 呼叫中心 * 呼叫中心管理 ： 自动呼叫分配，座席控制，来话处理，人工转接，示忙、示闲，去话处理，接 收电子邮件，发送电子邮件，接收传真，发送传真，发送手机短信息。 * 信息查询 ： 可以查询客户详细信息、客户交易信息、客户接触历史、客户关怀信息、知识 库信息、FAQ、产品信息、行情信息和即时通知信息等。其中， 产品信息包括：利率，费率，产品优、缺点，业务办理程序等； 行情信息包括：外汇牌价，股市，汇市，楼市，车市等； 交易信息包括：客户通过 ATM、POS、柜台等所产生的所有帐户交易信息； * 服务处理 ： 接收客户服务请求并监控请求的执行，分配和实施客户关怀，创建和分配营销 线索。 客户请求包括：预约、投诉、建议、挂失、开户、转帐、代理、质押等。 客户管理 * 客户： 维护和查询客户的基本信息、服务信息、活动信息、财务信息、帐户信息和交 易信息。 划分客户等级，了解客户生命周期，计算客户利润贡献度。 * 联系人： 维护客户的联系人信息，联系人的亲属信息，联系人的活动信息。 联系人从属于某个特定的客户（或潜在客户） 。 * 客户群划分： 客户管理关注客户的共性，更关注客户的个性。通过客户群划分，为针对性的 市场营销和个性化的客户服务提供指导。 系统可以灵活定制客户群划分的条件组合，动态进行客户群划分。 一个客户可以属于不同的客户群。 * 客户间关系： 系统试图了解银行客户的整体面貌。通过分析客户、雇员、联系人及其亲属等 实体之间的关系，建立系统完整的客户关系网状视图，为市场开拓和客户关怀 提供依据。 系统可以灵活定义关系内容。 * 客户关怀： 系统建立客户关怀计划，设立关怀条件和关怀行动，将关怀计划分配至不同的客户群。系统将客户关怀内容分送到客户经理和呼叫中心客户服务人员的工作台，由客户经理和客户服务人员执行。 系统通过客户服务定制为客户提供个性化的服务。客户可以定制服务的内容、 服务的手段和服务的时机。 系统通过客户经理关怀定制为客户经理提供个性化的服务。 市场营销 * 活动管理： 银行营销部门制订市场营销活动计划，将活动分成不同的子活动，分配给不同 的部门和人员。营销人员具体执行营销计划，开展相关的市场活动，营销活动 的负责人通过活动执行管理对活动过程进行控制。 营销活动可以针对特定的产品和客户群开展。 * 营销线索： 营销人员在市场活动中，发现潜在的客户需求，创建营销线索。通过对营销线 索进行跟踪，展开相关的跟进活动，将线索推向成功。 呼叫中心的客户服务人员在客户服务的过程中也可以创建营销线索。 数据挖掘通过分析客户的特征，也可以自动产生营销线索。 营销主管可以对线索进行分配。 知识库 * 建立知识库： 分类建立知识库体系。建立问题的描述和关键字。建立解决方案的描述和关键 字。 * 知识库搜索： 提供知识库搜索引擎，根据问题或方案关键字，指定搜索范围，进行全文或主 题模糊查找，给出可能的解答，并给出问题与解答的相关度。 * 常见问题回答(FAQ)： 根据问题被查询的频度，动态产生常见问题的集合，以方便迅速地定位问题。 * 模板库： 建立银行各种文档的模板，供为客户发送传真、邮件等信息时使用。 工作流 * 工作流定义： 建立和维护工作流，制定流程的路径和业务规则。 * 工作流应用： 在服务请求处理、信息发布和活动管理等所有有流程的地方都可以使用工作流。 数据挖掘（FlexMiner） 如何保留最有价值的客户？哪些客户是风险客户？如何进行市场细分？这些问 题埋在了大量的数据中。数据挖掘是将这些大量的数据进行挑选、清理、转换、 再组、建模、培训模型的一系列过程。这些过程将揭示出从前未知的模式和规 律。通过业务数据挖掘，业务人员能够掌握客户的消费行为、理解客户的心理， 从而更好地获取客户，降低客户流失率。数据挖掘可以应用于客户关系管理、 业务效率分析、风险管理等各个方面。 FlexMiner 提供给用户： *完整的挖掘流程，成功的方法 *与数据仓库、报表、互联网无缝整合 *可视化工具、浏览与修整数据 *多种高级建模技术 *行业化的配套评估、模型管理 *全部基于 Java/EJB 跨平台的技术 配套的报表生成工具 报表生成工具产生精简的 HTML 格式的图形以及 PDF 格式的报表，三维的图形及 满足各种需格式的报表，使得模型的结果容易理解。 开放、灵活的平台 FlexMiner 可以阅读各种格式的数据，甚至可以导入其它数据挖掘工具的模型。 跨平台功能 可连接到不同厂商的数据仓库及数据集市。 系统特点 * 专为商业银行设计 * 面向商业银行的各级人员 * 信息共享基础上的严格的权限管理。 XX 网络上银行系统网络上银行系统 V2.0 随着计算机网络的普及，金融服务手段的不断改善，柜台服务方式越来越 难以满足客户对方便、快捷的高要求，客户日常的消费更多地将转向于电子化 服务，直接现金交易减少，非现金交易将增大，这样，传统的银行储蓄柜台业 务将弱化，各类电子化服务渠道的转账，查询的交易将增加，网上银行正促进 了电子交易运作环境的完善。让客户做到真正的“足不出户、理财购物” 。 本着服务于银行、服务于社会的原则，凭借雄厚的技术实力和丰富的行业集 成经验，向广大金融客户提供先进的网上银行解决方案，XX 网上银行系统 V2.2 利用 INTERNET 技术，通过 Internet 向客户提供帐务查询、网上支付、行内转 帐、跨行转帐、自助贷款、国债投资、买卖外汇、信贷、网上证券、投资理财 等传统服务项目，将银行现有大部分柜台业务、电话银行、企业银行等业务拓 展到 INTERNET 国际互联网络这个全新的领域，使客户可以足不出户就能够安全 便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等，使企业可以随时随 地就能够轻松地管理帐务，实时地完成各种转帐、支付以及发放工资等业务。 可以说，网上银行是在 Internet 上的虚拟银行柜台，是银行传统柜台业务在 Internet 上的延伸。银行还可与电信、税务、交通、商业、服务业等各种行业 进行广泛的合作，开展网上购物、证券交易、订票、缴费等等业务，银行充当 网上交易的支付中介，从中间业务上创造巨大效益。 一 主要功能： XX 网上银行系统包括个人银行，企业银行，外汇买卖，网上购物，网上支付， 网上证券，网上信息查询等。 1、个人银行：帐务查询、财务分析、个人转帐、网上支付、代理业务（水，电， 电信费用等） 、挂失、修改密码 帐务查询（余额查询、交易明细查询等） 转账业务 进出口业务 贷款申请 银行回复 2、企业银行：帐务查询、子公司帐务查询、转账业务（企业内部转账、对外转 账等） 、发放工资、进出口业务（出口押汇、信用证申请、离岸汇款、外汇买卖） 、贷款申请。 3、金融信息服务： 本、外币牌价，存、贷款利率。 4、网上购物：提供网上购物各种捷径与场所。 5、网上证券：实时（及盘后）行情查询、交易查询、委托、转账、新股申购、 修改密码、信息服务。 二 系统特点 1 数据安全性：本系统的安全设计是基于世界领先的安全技术-的数字证书系 统，实现了与电子证书系统的无缝集成，可更安全有效的对用户登录进行身份 的认证；利用数字签名保证重要数据的完整性和不可抵赖性；采用 SSL 通道连 接，提高传输数据的安全性。 2 双防火墙保证绝对的安全性：系统采用双 WEB 服务器用于将网上银行用户与 普通用户加以区分，普通用户，即没有办理网上银行开户的用户，只能访问仅 用于公布银行公用信息的公用 WEB 服务器，从而获取银行的服务性信息。而网 上银行用户则有权访问 WEB 应用服务器，并通过 WEB 应用服务器进行所需的业 务功能处理。这样，将众多的非网上银行用户隔离于第一到防火墙外，避免了 部分非法用户的侵入，从而大大提高了网上银行的安全性。双防火墙模式用于 将网上银行系统的各个部分隔离开来，外防火墙将外部网段，公共信息网段， CA 认证网段，系统内部网段置为四个独立网段。并设立了严格的访问权限，控 制了用户的访问途径，保证了内部网段的安全。内防火墙将网上银行系统与原 有的业务系统完全隔离。从而保证了银行内部网络的安全。 3 标准性： 整个系统采用目前国际（国内）的标准协议和规范，保证系统的 可靠性、兼容性和可扩充性，便于企业同国际接轨和系统升级，其中包括电子 证书、电子表单、电子数据交换等相关技术标准和规范。 4 通用性：采用纯 Java 环境实现，性能好、安全性高、可靠性及移植性强。 5 灵活性：系统为 用户提供快速配置功能，在系统平台之上，用户可以根据 自己的需要，设计完全个性化的网上银行系统，可以满足各商业银行的各种业 务要求，提供完全个性化的用户界面。 6 可扩展性：网上银行系统与银行原业务系统之间通过 ISO 8583 数据标准进 行数据交换，实现银行业务系统的无缝对接；另外系统为用户提供完整的 API 接口，用户可以通过该接口设计自己特殊的业务功能模块，与其他系统实现无 缝连接。 三、系统平台 WEB 服务器：Microsoft IIS 5.0、IBM HTTP Server 等。 应用服务器： IBM Websphere Application Server V4.0 或者 BEA weblogic，IBM VisualAge for JAVA/C+ 数据库服务器： IBM DB2 UDB、Sybase SQL server 客户交易控制服务器： IBM RS/6000 等 XX 商业银行综合业务系统商业银行综合业务系统 V4.1 XX 公司在充分吸取近年来商业银行信息系统建设先进成就的基础上，借鉴国内 外银行业务电子化历程中的经验和教训，对银行综合业务系统 （Total Solution）的系统体系结构、网络体系结构、应用体系结构、数据体 系结构上作了一个彻底的重新设计，将储蓄业务、对公业务、贷款业务、结算 业务等形成一个有机的整体提供给用户一个完整的解决方案 OBTS，并已在全国 近二十家城市商业银行和农村商业银行成功应用，成绩令业界瞩目。2002 年， XX 在原版本的基础上做再次的完善，整个系统升级为 V4.1 版。 一、系统介绍 （一） 、储蓄业务系统 1、设计特点： * 采用先进的客户号设计思想，在业务信息管理上为客户提供了极大方便，体 现了以客户为核心的客户信息系统(CIF)设计思想； * 四层体系结构，系统设计开放、灵活，可扩充性强； * 可运行于终端、DOS、Windows 友好的图形化操作界面； * 采用信息工程思想，实现了参数化、模块化； * 严密的柜员权限管理，实现了高度的安全保密性； 2、系统功能： * 储蓄“一卡通” 、 “一本通”业务； * 提供各种方便灵活的周边服务，如长话通、触摸屏自助银行、ATM 服务、POS 消费； * 特种委托收、付款功能； * 非法用户监控功能； * 用户管理和业务权限控制 * 详尽、方便的帐务查询； * 二十四小时无缝连接，业务不间断处理，日终批处理不影响正常业务； * 全国通存通兑，同城、异地资金自动清算，响应时间迅速、安全； （二） 、对公业务系统 1、设计特点： * 联机事务处理； * 四层体系结构，系统设计开放、灵活，可扩充性强； * 表数据驱动处理模式； * 参数化，模块化： * 完备性。对于交易控制、通信处理、权限管理、备份恢复，系统诊断具有全 面的支持，用户只要对它们进行必要的设定； * CIS 结构：CIS 结构使得应用系统更易对客户进行管理和控制； * 统一有机的权限控制； 2、系统功能 * 实现同城、辖内、全辖区域的通存通兑； * 以客户为中心的系统管理，强化帐户的系统管理，并提供对大客户、集团客 户的特殊支持和服务； * 办理委托代理业务，如代收、代付业务等； * 实现综合柜员制。实行柜员单收、单付结算制； * 采用电子密码印鉴，以解决对公通兑业务凭证的印鉴识别问题； * 实现同城票据清算、异地清算、电子联 行； * 实现同城、辖内、全辖电子联行与电子汇兑； * 实现会计稽核业务； * 实现结算卡业务； （三）贷款业务 1、设计特点： * 结合网上银行实现网上填发贷款申请，利用办公自动化信贷模块实现贷前评 估、贷款审批、贷后跟踪； * 贷款企业以其贷款证号为标识，故任何贷款企业在本银行及其它银行的贷款 将在本系统上全部反映出来； * 以借据为基本对象，允许一个合同有多个借据：按贷款的业务流程对一笔贷 款进行管理； * 严格控制多头贷款、化整为零、提前放款； * 贷款系统和对公系统紧密联接，完成贷款的申请审批、台帐管理； * 放款、收款、收息的处理以交易的方式直接进入对公系统，帐务处理和传票 生成由系统自动完成； * 准确及时地反映全行范围内的贷款情况； * 各类报表由电脑产生，从而提高报表速度及数据的准确性：报表功能强大， 完成各币种的收放动态报表、贷款结构分析表、贷款质量监测表、新发生逾期 风险贷款企业明细表、贷款大户情况表等； * 批量结息（季度、月度）采用批量处理，减轻会计负担； * 可以查询各种信息，查询结果均能以报表形式打印； （四）结算业务 * 联机事务处理； * 四层体系结构，系统设计开放、灵活，可扩充性强； * 表数据驱动处理模式； 2、系统功能 * 内部往来 * 票据交换：同城手工票据交换、电子同城票据交换； * 异地联行：全国联行、电子联行 二、系统特点 * 以自己开发的银行专用浏览器作为柜员终端的应用平台，集 Client/Server 与 Web/Browser 的优势于一体，不仅使得整个系统的升级维护等大大简化，而 且一套柜员端软件同时支持 DOS/Windos/UNIX 平台，具有相同用户界面； * 大多数进一步的业务发展可以由银行业务人员自己去完成，无须软件人员的 再参与和介入； * 将传统的银行基础业务分解为基本元银行业务处理模块，所有实际的银行业 务均通过业务描述和参数定义调用原银行业务处理模块来实现，这样的系统结 构是实现本系统特点的重要基础； * 将业务系统、管理系统和辅助决策支持系统整合规划； * 适应业内发展的新趋势，增强业内竞争力：实现帐户信息的客户化管理，真 正意义的核心会计系统，真正意义上的综合柜员制，以密码支票实现对公通存 通兑的目标，实现多品种、全储种的储蓄通存通兑，利用 Internet 进行金融信 息、帐户信息的查询与浏览； * 系统的各环节安全性措施，保障系统的安全性和可靠性：通讯数据采用加密 机制，业务主机访问加前置防火墙，建立远程灾难备份中心，保护中心数据安 全，对重要交易进行授权限制，交易日志化可避免作弊事件发生； * 系统统一性及标准化程序使得系统具有高可扩充性； 三、系统体系结构 硬件平台：IBM RS/6000 ，AS/400 应用软件：SYBASE 数据库 五、成功案例 郑州市商业银行综合业务系统 1. 简介 XXOTBS 银行综合业务系统于 2000 年 2 月在郑州市商业银行成功上线，并同时 进行网点机构撤并的工作，新系统上线时为 120 个网点左右。储蓄业务系统、 对公业务系统、结算业务系统、个人消费信贷系统的实现，以及具有崭新功能 的世纪一卡通为郑州市商业银行创造了良好的经济效益和社会效益。 另外，郑州商行跨行 ATM 系统、跨行 POS 系统、电话银行系统、世纪一卡通代 发工资、世纪一卡通代缴行政事业性收费及罚没收入、世纪一卡通代购特种医 疗卡、世纪一卡通代缴固定活费、移动话费、电费、水费及各种代收业务，世 纪一卡通长话通业务、世纪一卡通代理 IP 电话业务以及手机银行业务（在开发 中） 、世纪一卡通代理证券公司股票买卖等业务、代理商场储值卡业务及和商户 共同发行联名卡 等系统功能均相继实现。 2. 主机 IBM RS/6000 H80X2 双机热备份系统 3. 软件平台 Sybase12.0 数据库、AIX 操作系统、 OBTS-2000 商业银行综合业务系统 SCO UNIX、ZINC XX 信贷管理系统信贷管理系统 信贷业务是商业银行最为重要的利润来源，信贷业务经营状况的好坏将很 大程度上影响银行的经营业绩，信贷资产质量如何将直接决定银行的资产结构。 随着我国加入 WTO，以及新巴塞尔协议的实施，我国各类商业银行在信贷业务 经营与管理方面更大的挑战。 XX 信贷管理系统 V2.0 的目标是在银行内部形成一个综合性的信贷业务管理 系统，将信贷业务所涉及的资料和数据进行统一的处理、收集、储存、分类、 汇总、分析，满足银行信贷管理部门及辖内各分支机构以及其他处室对信贷业 务管理的要求。在满足目前信贷业务管理需求的基础上，考虑与国际通用的贷 款管理模式相接轨，使系统成为一个完整的、综合的、具有先进